盡管銀監(jiān)會4月曾兩度要求商業(yè)銀行規(guī)范個人理財業(yè)務，但是記者在采訪中獲悉，部分銀行在理財產品的風險揭示、信息公開方面仍顯不足。

7月7日，記者在中國銀行、建設銀行上海的部分分支機構發(fā)現(xiàn)，在銷售銀行理財產品過程中，雖然備有詳細的產品說明書，但是有工作人員在銷售過程中，并不輕易出示產品說明書，同時仍然強調預期收益高，并表示理財產品銷售火爆，不買則會買不到。

專家認為，事實上，在銀監(jiān)會的再三督促后，商業(yè)銀行在銷售銀行理財產品時，風險揭示方面應有進步，不過考慮到銀行銷售人員的人才儲備不足，機制改革步伐不快，所以存在的問題依然嚴重。

說明書不輕易示人

日前，《投資者報》記者以投資者身份在上海走訪多家商業(yè)銀行網(wǎng)點。中行、建行的產品說明書一般都要在投資者確定購買時才能看到。

《投資者報》記者走進一家位于上海肇嘉浜路的建設銀行網(wǎng)點，咨詢有什么銀行理財產品。得到的回答是正在發(fā)售的只有一個，如果不趕緊買則很可能就買不到了，至于投資風險根本沒有提及。

在《投資者報》記者的要求下，該工作人員介紹，該款產品為利得盈81期，于2008年7月7日發(fā)行，額度3個億，投資時間182天，預計年化收益率5.01%。除此之外，沒有更詳細的產品介紹信息。

據(jù)該工作人員介紹，詳細的產品說明書要在確定購買的時候才能給顧客看。可是沒有仔細研究產品說明書，怎么就能決定購買該產品呢?在《投資者報》記者的一再要求之下，該工作人員才出示了“利得盈”理財產品說明書。說明書最后有投資者聲明，投資完全是由投資者獨立、自主、謹慎做出的。不過銷售人員并沒有進行解釋，只是表示，此產品正在發(fā)售，由于銷售火爆，建議趕緊做買賣決定。

在上海徐家匯地區(qū)的一家中國銀行網(wǎng)點，銀行工作人員同樣不愿意出示詳細的產品說明書。提供的信息僅僅是掛在公告欄當中的理財產品貨幣、投資期限和收益率等簡單的資料。而其中一款產品特點為浮動收益的理財產品，收益率為1%~4.5%，注有產品說明書字樣。在《投資者報》記者一再要求下，銀行工作人員才打印了該產品的說明書，不過再三強調，只能在銀行看，可以抄下來，但不能復印，也不能帶走。該工作人員的解釋是詳細的產品說明書是需要保密的，如果帶到外面，就是泄密，這是總行的規(guī)定。

中國社會科學院金融研究所結構金融研究室副主任袁增霆認為，設定保密條款說明銀行沒有自信，如果銀行有很強的研發(fā)實力，就不會擔心產品被同行參考，而更重要的是服務質量是沒法被剽竊的，銀行應當做好自己的服務質量。而這也說明銀行理財市場還沒有到充分競爭的階段，需要靠市場的競爭來解決。但是對投資者來說，有很多環(huán)節(jié)就顯得不是很透明，投資者應該有更寬松的環(huán)境和直接的溝通。

只強調收益穩(wěn)定

中國銀行上海市分行某營業(yè)部的工作人員在介紹年率為3%的一款期限為1個月的產品時表示，雖然按照銀監(jiān)會的規(guī)定，在產品文本當中要提示風險，但是其實并沒有風險，就相當于銀行存款利息，一樣有風險，但是一般都沒問題，同時，理財產品并沒有利息稅，因此收益更加穩(wěn)定。

而對于其中收益率為1%~4.5%的產品，他則強調只要注意掛鉤指標中的觸發(fā)事件發(fā)生和觸發(fā)事件未發(fā)生的條款即可。而對于其中如果募集資金少于1000萬元，該產品將停止發(fā)行的條款，則不必擔心。該工作人員的解釋是，即使是中行自己的員工也都在購買，上海有200多家網(wǎng)點，而每個人的起步最低購買5萬元，只要平均一家網(wǎng)點有一個人購買，即能滿足1000萬元的額度，所以根本沒有這個風險。

渣打銀行的一位理財經理指出，事實上在銷售理財產品過程中，讓投資者詳細閱讀產品說明書，并同時指出其中所含的投資風險，這是銷售人員最基本的要求。如果沒有提供說明書，或不做解釋，甚至強調所謂的風險僅僅是為了符合銀監(jiān)會要求所做，則缺乏對所推介產品風險特性的理解。

其實，信息不對稱是投資者遇到的最大困難，而銀行銷售人員有意回避風險提示，或者說銷售行為不規(guī)范，則使得投資者獲知有效信息更加有限。