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    招行信用卡賺不賺錢(qián)?
    導(dǎo)語(yǔ):發(fā)卡量快速上升并沒(méi)有帶來(lái)收益同步上升

    截至2008年6月30日,招行信用卡已累計(jì)發(fā)行2382萬(wàn)張,但是發(fā)卡量快速上升并沒(méi)有帶來(lái)收益的同步上升,高速增長(zhǎng)在讓人欣喜的同時(shí)也伴隨著隱憂。

    免費(fèi)模式尷尬

    業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為100萬(wàn)張發(fā)卡量可保底300萬(wàn)張可實(shí)現(xiàn)盈利,目前銀行信用卡的收入主要有三個(gè):年費(fèi)、商戶(hù)傭金及其他手續(xù)費(fèi)和利息收入。在海外信用卡發(fā)展初期,年費(fèi)收入達(dá)到總收入的40%甚至50%,這也是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。

    招商銀行在推出信用卡之初就獨(dú)樹(shù)一幟地采取了大量減免年費(fèi)的方式,這種模式更多表現(xiàn)為追求發(fā)卡數(shù)量。

    招商銀行2007年年報(bào)顯示,截至2007年底累計(jì)發(fā)卡量為2068萬(wàn)張,但流通卡只有1441萬(wàn)張,流通率為70%,也就是說(shuō)有近1/3的卡處于休眠或無(wú)效狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示2004年,招行信用卡發(fā)卡量約222萬(wàn)張,其后逐年成倍遞增,2005至2007年,分別達(dá)到500萬(wàn)張、1000萬(wàn)張、2068萬(wàn)張,年均增速超過(guò)100%。

    2008年以來(lái),招行在發(fā)卡速度上明顯減慢。截止到2008年6月底,招行累計(jì)發(fā)卡2382萬(wàn)張,半年新增了314萬(wàn)張。

    與此同時(shí),活卡率(或稱(chēng)流通率)顯著減少。2007年底,招行的流通卡數(shù)為1441萬(wàn)張,活卡率為70%,而到2008年上半年為止,活卡率降為65%。由于活卡是銀行獲取收入和盈利的基礎(chǔ),活卡率下降會(huì)直接帶來(lái)招行信用卡業(yè)務(wù)收入下降。

    招商銀行2007年年報(bào)和2008年中報(bào)顯示,年費(fèi)收入與信用卡非利息收入的比值一直呈下降趨勢(shì),分別為6.8%和3.7%。尤其是2007年年費(fèi)收入在達(dá)到了高點(diǎn)1.03億元后,在發(fā)卡量增加314萬(wàn)張的情況下,年費(fèi)收入不增反降,年費(fèi)收入在2008年中期僅為4000萬(wàn)元。

    盈利空間受擠壓

    商戶(hù)回傭率也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的另一大利潤(rùn)來(lái)源,即持卡人在商家進(jìn)行消費(fèi)后商家按一定的比率向銀行回傭。2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95億元,其中商戶(hù)回傭手續(xù)費(fèi)數(shù)額最大,為4.36億元,占比接近40%。

    但招行的商戶(hù)回傭近三年來(lái)更是一降再降。為了讓所發(fā)行的信用卡“激活”使用,銀行指望從特約商戶(hù)得到較高回傭比例,但是多年來(lái)由于銀行與銀行之間、銀行與銀聯(lián)之間,銀聯(lián)、銀行與商家之間在進(jìn)行著某種價(jià)格博弈,從2005年起,酒店和餐飲業(yè)的回傭從3%下降至2.2%,零售業(yè)則從0.8%下降至0.5%。

    數(shù)據(jù)顯示,從2006年到2008年中期,招行的傭金收入分別為3.76億元、6.55億元、4.36億元,傭金收入與全部非利息收入的比值分別為50%、43%和39%,不斷下降。

    按照商戶(hù)消費(fèi)手續(xù)費(fèi)現(xiàn)在的分配比例,發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7:2:1的比例進(jìn)行分配,費(fèi)率下降損失最大的還是發(fā)卡行,而招行是國(guó)內(nèi)發(fā)行信用卡最多的銀行。

    據(jù)了解,因?yàn)橘M(fèi)率低,目前招行信用卡在商戶(hù)POS機(jī)上的每筆消費(fèi)都會(huì)令招行虧千分之四。

    同時(shí),招行循環(huán)利息收入也是不如人意,盡管信用卡循環(huán)利息年利率高達(dá)18%,但據(jù)麥肯錫統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明,在中國(guó)大約僅有14%的持卡者使用循環(huán)信用,雖然招行公布的數(shù)字略高為25%,但仍屬于較低的比例。信用卡靠循環(huán)利息盈利的模式雖然存在,卻因?yàn)橐?guī)模過(guò)小無(wú)力支撐盈利。

    另一方面,招行信用卡的壞賬率不斷上升。招行2008年中報(bào)顯示,信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%,同比上升了0.82個(gè)百分點(diǎn),增幅高達(dá)42.7%,且不良貸款余額增加了2.8億元,目前已超過(guò)6億元,占招行不良貸款總額約7%。

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