讀者 趙曉菲

經(jīng)濟觀察網(wǎng)編輯：

金融危機下，信用卡不良率攀升很可能會給銀行資產(chǎn)帶來很大的風(fēng)險。而這套現(xiàn)正是信用卡不良率攀升原因之一。

所謂利用支付寶進行信用卡套現(xiàn)，就是通過虛假交易，使用信用卡支付后，再通過帳戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個過程沒有真實的貨物交易，也無需繳納額外的費用，而正常情況下，信用卡取現(xiàn)金需要額外支付手續(xù)費和利息。

在網(wǎng)上搜索關(guān)于相關(guān)報道時，看到一網(wǎng)友在博客上詳細(xì)講述了其用支付寶成功套現(xiàn)10000元的全過程，不禁觸目驚心。而且博主還說，他用這10000元提了銀行的房貸，省了不少的房貸利息。也就是說，博主用銀行信用卡貸給他的錢還了房貸，暫時省了他不少利息，自然也就給銀行帶來了利息損失。而這種用銀行的此錢還銀行的彼錢的做法恐怕還是讓銀行覺得慶幸的。因為銀行的貸款本金沒多，而且最后他信用卡透支要付的利息也不一定會比省下的利息少。

可是多數(shù)情況下，客戶套現(xiàn)所得的現(xiàn)金并不會用于還銀行的貸款。而更多的是用于利潤較高的風(fēng)險投資，比如說炒股，炒房。而一旦這些錢被“套牢”，銀行勢必就會出現(xiàn)一批“呆賬”。而事實上，關(guān)于信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象由來已久，而且方法早已遠不僅支付寶套現(xiàn)這一種。在網(wǎng)上，只要你輸入“套現(xiàn)”二字就會很多找到“招”。可以說，套現(xiàn)在我國已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。

同時關(guān)于信用卡套現(xiàn)行為，也不是以前沒有發(fā)現(xiàn)，因為在以前的很多報道中，也都提到了套現(xiàn)會給銀行帶來風(fēng)險這個問題。甚至中國人民銀行和銀監(jiān)會在發(fā)出的《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知》，早就明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。就連銀行內(nèi)部也有相關(guān)的規(guī)定嚴(yán)厲打擊這一行為。

可是為什么信用卡風(fēng)險最終還是出現(xiàn)了呢？也許有人會說是金融危機的禍，有人會說在信用卡風(fēng)險控制的具體操作上，我們的銀行技術(shù)、經(jīng)驗等都還不成熟；或者有人會說我國的信用評級制度還不完善，給銀行信用卡確定發(fā)卡人帶來一定的困難等。當(dāng)然，這些原因是有的。

可是也許還有別的一些原因吧，正如在談到用pos機套現(xiàn)的行為時，一位銀行業(yè)內(nèi)人士所說：“對于非法套現(xiàn)問題，銀行并非不了解，而是睜一只眼閉一只眼。這是因為，信用卡只要在POS機上刷過，不管是真消費還是假消費，銀行都要收取費用，另外，如果持卡人不能及時還款，銀行還可以收取高額利息。”可是他們沒有想到金融危機會來，會把人們的錢帶走，別說高額利息，就是他們的套現(xiàn)的透支額，他們也再也償付不起。

除此之外，前幾年，甚至就在今年，我們在酒店、商場門口，甚至廣場、街道都不乏看到出售信用卡的攤點。不管你是普通市民還是學(xué)生，只要你愿意出示一下身份證，填寫一些基本信息，你就可以免費辦理一張信用卡，有時還能獲得一份贈品。原來，很多信用卡的發(fā)放都是采取外包的方式。想想這種為了眼前的利潤，近似“濫發(fā)”的授信行為一旦遇上客戶不法的“套現(xiàn)”，會銀行信用卡資產(chǎn)埋下了多大的隱患。當(dāng)金融危機來臨，套現(xiàn)的現(xiàn)金“賠”了，信用卡不良率自然上來了。

而發(fā)人思考的是，信用卡風(fēng)險早在1998年亞洲金融危機時就出現(xiàn)過……

事情的有些緣由總是本可以避免的，因為它只不過是個“態(tài)度”問題，只要我們不再僅僅看到眼前的利益而已。