專題：2009消費(fèi)投資學(xué)
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2008年的最后一天，黎小兵來(lái)到深圳東海太平洋影城，在平安信用卡的專門(mén)售票窗口前，排了半個(gè)多小時(shí)隊(duì)花20元買(mǎi)了兩張《非誠(chéng)勿擾》的電影票，早已等得不耐煩的未婚妻撅起了小嘴。
這是黎小兵去年第19次持平安信用卡排隊(duì)購(gòu)票，之前他自己花了180元看了18場(chǎng)電影，未婚妻對(duì)他這種“實(shí)惠”的苦戰(zhàn)精神不以為然，笑稱他與平安信用卡是“難兄難弟”。
“10元看電影”是中國(guó)平安（601318.SH）旗下子公司平安銀行為了推行平安信用卡，2008年在上海和深圳推出的優(yōu)惠活動(dòng)。截至去年底該卡發(fā)卡量迅速飆升至160萬(wàn)張左右，創(chuàng)造了銀行首年發(fā)卡量的最高紀(jì)錄。
中國(guó)平安“創(chuàng)新、效率”的基因正在透過(guò)平安信用卡顯現(xiàn)出來(lái)。
平安信用卡一夜成名
去年6月初，黎小兵接到平安銀行推銷信用卡的電話，想都沒(méi)想就拒絕了。黎小兵說(shuō)那時(shí)心情煩亂，“手頭30萬(wàn)元的股票虧得剩下不到20萬(wàn)元，女朋友因此鬧著要分手……加上已有其他銀行的兩張信用卡，就不想再辦了。”
平安推銷員堅(jiān)持并不屈不撓地給他打電話，詳細(xì)介紹平安信用卡的各種優(yōu)惠，并提供上門(mén)辦卡服務(wù)，平時(shí)喜歡投資理財(cái)、也喜歡看電影的黎小兵終于“屈服”辦卡。“可能是我曾經(jīng)在平安買(mǎi)過(guò)車險(xiǎn)，留有電話等資料才找上我的。”回憶辦卡時(shí)的情景，黎小兵恍然大悟。
“一個(gè)客戶，一個(gè)賬戶，多個(gè)產(chǎn)品，一站服務(wù)的金融集團(tuán)”正是中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲所要打造的平安模式。事實(shí)上，在已發(fā)行的平安信用卡中，70%來(lái)源于平安老客戶，包括平安以往的保險(xiǎn)客戶、證券、信托客戶等，這些客戶基本屬于城市的中產(chǎn)階級(jí)以上。
“10元看電影”則讓上海和深圳的都市白領(lǐng)沖動(dòng)不已。
據(jù)了解，平安信用卡持卡人累計(jì)看電影超100萬(wàn)人次。黎小兵不無(wú)得意地說(shuō)：“現(xiàn)在身邊很多朋友都有平安卡，有個(gè)朋友在其他銀行工作，卻辦了平安卡，為的就是看電影！”毫不夸張地說(shuō)，“10元看電影”成就了平安信用卡，而平安信用卡的“一夜成名”將平安銀行名氣在2008年初步打響。
據(jù)平安2008三季報(bào)顯示，平安信用卡發(fā)卡量達(dá)122萬(wàn)張，按平均每季40萬(wàn)張卡增加計(jì)，平安2008年終發(fā)卡量達(dá)160萬(wàn)張左右。
64萬(wàn)“黎小兵”貢獻(xiàn)2000萬(wàn)？
自從用上了平安卡，黎小兵隔三岔五收到平安銀行發(fā)來(lái)的各種優(yōu)惠短信，另外他還因此免費(fèi)獲得了平安送出的一份家庭財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)，“主要是這些優(yōu)惠打動(dòng)了我。”他坦承。
黎小兵慢慢地習(xí)慣了用平安卡，他不無(wú)得意地炫耀：“按電影票原價(jià)70元計(jì)，光買(mǎi)20張電影我就省了1200元。”他認(rèn)為自己在平安信用卡上撈到了實(shí)實(shí)在在的好處。
實(shí)際上，據(jù)影院內(nèi)部人士分析，平安銀行與各影院的協(xié)議，最多每張票補(bǔ)給影院10元或略高，這意味著平安給黎小兵的“補(bǔ)貼”費(fèi)用在200元左右。
在黎小兵打著如意算盤(pán)時(shí)，平安在他身上同樣賺到了錢(qián)。2008年下半年以來(lái)，黎小兵在吃飯、購(gòu)物等共刷平安卡消費(fèi)達(dá)1.36萬(wàn)元，按一般1%的傭金回報(bào)點(diǎn)計(jì)，平安在他身上則可以賺到136元。另外，年費(fèi)首年雖免，但接下來(lái)每年100元的年費(fèi)是少不了的，所以平安共計(jì)賺了他236元，與200元影院付出“相抵”，平安還賺他36元。另外如果他有應(yīng)急所需透支的話，平安還要收取較高的利息。
一般銀行的活卡量在四成左右，按此計(jì)算，平安信用卡活卡量在64萬(wàn)張左右，以每張賺36元計(jì)，即平安有2304萬(wàn)元收入。當(dāng)然不是個(gè)個(gè)都如黎小兵一般愛(ài)看電影，所以平安實(shí)際收入要更高。
不過(guò)銀行信用卡初期的成本很高，無(wú)論是軟硬件設(shè)施，還是銷售網(wǎng)絡(luò)的鋪建都需要付出成本。一般而言，國(guó)內(nèi)的信用卡開(kāi)卡量達(dá)到500萬(wàn)張才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，所以平安信用卡近兩年盈利難度大，且2009年銀行整體行業(yè)從盈利的頂峰期進(jìn)入“冬季”，利潤(rùn)快速增長(zhǎng)難以實(shí)現(xiàn)。
5年后信用卡收入過(guò)6億
新年剛過(guò)的1月5日，黎小兵致電平安銀行得到消息，銀行正在與深圳影院洽談新一年的合作，且平安可能在原來(lái)3家影院合作的基礎(chǔ)上擴(kuò)大至5家，上海亦在做此方面努力。
目前黎小兵身邊有6個(gè)同事和朋友開(kāi)了平安信用卡。5年后，按其信用卡每年翻番的速度，平安銀行在第五年信用卡將突破千萬(wàn)張，按四成活卡計(jì)即400萬(wàn)張活卡量，此時(shí)光年費(fèi)每年就能收入4億元（僅僅是按普通信用卡年費(fèi)100元最保守估算），加上傭金、利息等收入，光信用卡這一塊收入就可能達(dá)6億元之多，而目前整個(gè)平安銀行的盈利還不到10億元。
平安銀行打造的中小企業(yè)銀行服務(wù)效應(yīng)也將屆時(shí)顯現(xiàn)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)將邁出低谷運(yùn)行至上行周期，降息結(jié)束后加息周期將出現(xiàn)，正是平安銀行的收獲期。而此時(shí)平安“投資”這一塊也將揮別低迷漸入佳期。
2008年上半年，銀行業(yè)務(wù)對(duì)中國(guó)平安利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率為10.9%。5年后這一數(shù)字將達(dá)到20%以上，平安到時(shí)候的選擇是，要么進(jìn)行銀行并購(gòu)，要么自力更生快速開(kāi)分支機(jī)構(gòu)。
黎小兵覺(jué)得平安的“攻擊性”相當(dāng)強(qiáng)，“我父母買(mǎi)了平安的保險(xiǎn)，我買(mǎi)過(guò)平安的車險(xiǎn)和用過(guò)平安信用卡，平安在我們家人身上都賺了錢(qián)。我想來(lái)想去，為了對(duì)沖平安從我身上賺去的錢(qián)，于去年11月初進(jìn)了一萬(wàn)股中國(guó)平安，成本價(jià)為22.8元，如今漲幅已達(dá)三成，我要守到平安下一輪大賺錢(qián)的時(shí)候才賣！”
黎小兵決心與平安“糾纏”到底，這時(shí)的他顯然已經(jīng)忘記了去年在平安股票上的斬倉(cāng)止損之痛。
