《投資者報(bào)》特約撰稿人：彭?yè)P(yáng)
剛剛的北京大雪造成路面濕滑，車(chē)禍難免增多，我的一位朋友的親身經(jīng)歷讓我知道了中國(guó)保險(xiǎn)公司的理賠難。
事情是這樣的：一輛尼桑天籟在十字路口向右轉(zhuǎn)彎上坡，因?yàn)轳{駛?cè)巳狈ρ┖篑{駛經(jīng)驗(yàn)，在殘冰上向左打偏迎面撞上了一輛奧迪A6，奧迪又被撞向右邊，恰好撞上了我朋友駕駛的汽車(chē)的左后側(cè)。
當(dāng)事人迅速撥打了112報(bào)警電話，交警很快到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查后，作出事故認(rèn)定，撤除事故現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通。
隨后的發(fā)展出乎大家的預(yù)料：當(dāng)責(zé)任方通知人保希望做出三車(chē)損失鑒定的時(shí)候，才知道保險(xiǎn)公司的人是不來(lái)現(xiàn)場(chǎng)勘查的，需要開(kāi)車(chē)到定損中心定損。打了近一個(gè)小時(shí)電話，通過(guò)熟人才確認(rèn)了水箱漏了的奧迪可以被直接拖去修理廠，另外兩輛車(chē)需要開(kāi)到定損中心在48小時(shí)內(nèi)定損。而奧迪的駕駛員也需要一起到定損中心定損，簡(jiǎn)單的定損程序居然到中午才結(jié)束。
因?yàn)檫@件事，我朋友當(dāng)天上午耽誤了兩個(gè)重要的會(huì)議。朋友事后抱怨，早知如此就不向保險(xiǎn)公司索賠了。
朋友也說(shuō)起了她之前在美國(guó)出汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)歷。據(jù)她介紹，美國(guó)保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)項(xiàng)目繁多，但通常包括四大項(xiàng)：第一項(xiàng)為責(zé)任保險(xiǎn)，所有的汽車(chē)駕駛?cè)吮仨氋?gòu)買(mǎi)。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^(guò)失造成對(duì)方汽車(chē)損壞或身體受傷時(shí)，保險(xiǎn)公司將支付肇事人對(duì)他人所造成的損失。
第二項(xiàng)是碰撞保險(xiǎn)，此項(xiàng)保險(xiǎn)不是強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，用于支付因肇事人過(guò)失造成自己的汽車(chē)和身體的損傷的費(fèi)用。第三項(xiàng)是意外保險(xiǎn)，主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失。第四項(xiàng)是保對(duì)方無(wú)險(xiǎn)或保額過(guò)低的保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)是考慮到某些情況下事故責(zé)任雖不在自己，但肇事人身體受傷并且沒(méi)有保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)額很低，無(wú)法支付或支付全部的治療費(fèi)用，所以無(wú)責(zé)任人必須替他支付。
在美國(guó)買(mǎi)了汽車(chē)保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)提供一堆說(shuō)明性資料和相關(guān)文件，其中有一張信用卡大小的保險(xiǎn)卡最為關(guān)鍵，上面記錄受保人名字、地址、車(chē)型、車(chē)號(hào)、出廠時(shí)間，以及保險(xiǎn)公司名稱、聯(lián)系電話和保險(xiǎn)生效時(shí)間等資料。這張保險(xiǎn)卡要隨身攜帶，一旦發(fā)生車(chē)禍，無(wú)論責(zé)任在誰(shuí)都應(yīng)立即通知自己的保險(xiǎn)公司。
如是對(duì)方過(guò)失，就要將其姓名、電話、車(chē)號(hào)、車(chē)型、發(fā)生事故的時(shí)間和地點(diǎn)，及其保險(xiǎn)公司記錄下來(lái)，通知自己的保險(xiǎn)公司。車(chē)輛受損經(jīng)保險(xiǎn)公司驗(yàn)車(chē)后，再送到指定車(chē)廠估價(jià)和修理。人也會(huì)去醫(yī)院檢查看有無(wú)健康問(wèn)題。表面上其理賠邏輯與中國(guó)一樣，但是其具體操作過(guò)程非常簡(jiǎn)化，加之社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)信用基礎(chǔ)強(qiáng)，保險(xiǎn)公司在賠付金額上和修理廠有很好的協(xié)調(diào)一致性，汽車(chē)所有部件的價(jià)格和修理程序以及人工價(jià)格也是公開(kāi)的。
相比較而言，在中國(guó)，保險(xiǎn)公司在設(shè)置理賠程序時(shí)，過(guò)多考慮的是自身業(yè)務(wù)規(guī)范和程序流轉(zhuǎn)方便，在方便客戶、簡(jiǎn)化手續(xù)、縮短理賠周期等方面缺乏充分考慮，有利用繁瑣手續(xù)拖延理賠時(shí)間的嫌疑。
（作者為資深投資咨詢專家）
