《投資者報》特約撰稿人：彭揚(yáng)

剛剛的北京大雪造成路面濕滑，車禍難免增多，我的一位朋友的親身經(jīng)歷讓我知道了中國保險公司的理賠難。

事情是這樣的：一輛尼桑天籟在十字路口向右轉(zhuǎn)彎上坡，因?yàn)轳{駛?cè)巳狈ρ┖篑{駛經(jīng)驗(yàn)，在殘冰上向左打偏迎面撞上了一輛奧迪A6，奧迪又被撞向右邊，恰好撞上了我朋友駕駛的汽車的左后側(cè)。

當(dāng)事人迅速撥打了112報警電話，交警很快到現(xiàn)場進(jìn)行勘查后，作出事故認(rèn)定，撤除事故現(xiàn)場，恢復(fù)交通。

隨后的發(fā)展出乎大家的預(yù)料：當(dāng)責(zé)任方通知人保希望做出三車損失鑒定的時候，才知道保險公司的人是不來現(xiàn)場勘查的，需要開車到定損中心定損。打了近一個小時電話，通過熟人才確認(rèn)了水箱漏了的奧迪可以被直接拖去修理廠，另外兩輛車需要開到定損中心在48小時內(nèi)定損。而奧迪的駕駛員也需要一起到定損中心定損，簡單的定損程序居然到中午才結(jié)束。

因?yàn)檫@件事，我朋友當(dāng)天上午耽誤了兩個重要的會議。朋友事后抱怨，早知如此就不向保險公司索賠了。

朋友也說起了她之前在美國出汽車保險的經(jīng)歷。據(jù)她介紹，美國保險公司提供的汽車保險項(xiàng)目繁多，但通常包括四大項(xiàng)：第一項(xiàng)為責(zé)任保險，所有的汽車駕駛?cè)吮仨氋徺I。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時，保險公司將支付肇事人對他人所造成的損失。

第二項(xiàng)是碰撞保險，此項(xiàng)保險不是強(qiáng)制購買的，用于支付因肇事人過失造成自己的汽車和身體的損傷的費(fèi)用。第三項(xiàng)是意外保險，主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失。第四項(xiàng)是保對方無險或保額過低的保險，該保險是考慮到某些情況下事故責(zé)任雖不在自己，但肇事人身體受傷并且沒有保險或者保險額很低，無法支付或支付全部的治療費(fèi)用，所以無責(zé)任人必須替他支付。

在美國買了汽車保險后，保險公司會提供一堆說明性資料和相關(guān)文件，其中有一張信用卡大小的保險卡最為關(guān)鍵，上面記錄受保人名字、地址、車型、車號、出廠時間，以及保險公司名稱、聯(lián)系電話和保險生效時間等資料。這張保險卡要隨身攜帶，一旦發(fā)生車禍，無論責(zé)任在誰都應(yīng)立即通知自己的保險公司。

如是對方過失，就要將其姓名、電話、車號、車型、發(fā)生事故的時間和地點(diǎn)，及其保險公司記錄下來，通知自己的保險公司。車輛受損經(jīng)保險公司驗(yàn)車后，再送到指定車廠估價和修理。人也會去醫(yī)院檢查看有無健康問題。表面上其理賠邏輯與中國一樣，但是其具體操作過程非常簡化，加之社會整體經(jīng)濟(jì)信用基礎(chǔ)強(qiáng)，保險公司在賠付金額上和修理廠有很好的協(xié)調(diào)一致性，汽車所有部件的價格和修理程序以及人工價格也是公開的。

相比較而言，在中國，保險公司在設(shè)置理賠程序時，過多考慮的是自身業(yè)務(wù)規(guī)范和程序流轉(zhuǎn)方便，在方便客戶、簡化手續(xù)、縮短理賠周期等方面缺乏充分考慮，有利用繁瑣手續(xù)拖延理賠時間的嫌疑。

（作者為資深投資咨詢專家）