網(wǎng)商記者 楊萍 我們的工作就是“雞蛋里面挑骨頭”，專門(mén)挑出企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理必須要著眼于細(xì)微之處，才能幫助客戶規(guī)避并解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

生活中處處存在風(fēng)險(xiǎn)。比如，有些公司高管出差時(shí)經(jīng)常會(huì)集體乘坐同一架飛機(jī)，萬(wàn)一飛機(jī)出事，公司管理可能就會(huì)陷入癱瘓，因此，分散乘機(jī)是必要的。這不是危言聳聽(tīng)。今年7月18日，上海大眾總經(jīng)理、公關(guān)總監(jiān)以及隨行共四人，在甘肅敦煌發(fā)生重大車(chē)禍，不幸全部罹難。

諸如此類(lèi)的細(xì)節(jié)，很多企業(yè)不會(huì)留意，但確實(shí)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。有些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，甚至帶來(lái)嚴(yán)重后果。我們的角色是充當(dāng)企業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，專門(mén)幫企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)管理。

風(fēng)險(xiǎn)管理在國(guó)外比較成熟，英國(guó)依靠經(jīng)紀(jì)人提供服務(wù)的比率高達(dá)95%，美國(guó)是70%。而國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理還處在早期發(fā)展階段，前景誘人。很多人問(wèn)：你們跟保險(xiǎn)公司有何區(qū)別？其實(shí)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，有些人買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻不能得到保障，有時(shí)還得不到賠償。保險(xiǎn)公司并不能滿足客戶（企業(yè)）的所有需求，但經(jīng)紀(jì)公司可以。

以上兩點(diǎn)，正是我創(chuàng)辦上海星達(dá)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“星達(dá)”）的原因。

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

很多企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。典型的案例是，臺(tái)灣廠商盛香珍生產(chǎn)的椰果凍噎死美國(guó)女童一案，美國(guó)加州圣塔克拉拉郡高等法院陪審團(tuán)判盛香珍須賠償女童家人1670萬(wàn)美元 (約新臺(tái)幣五億七千七百八十二萬(wàn)元)。半年后再次發(fā)生類(lèi)似事件導(dǎo)致兩歲男童窒息死亡，在被告缺席的情況下法庭作出5000萬(wàn)美元的高額判賠。事發(fā)后，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司能幫他們解決危機(jī)，最終的結(jié)局是，這家公司被迫倒閉。

關(guān)于保險(xiǎn)，首先考慮購(gòu)買(mǎi)的限額夠不夠？很多食品進(jìn)入賣(mài)場(chǎng)，保單的上限金額通常是200萬(wàn)美金或500萬(wàn)美金，盛香珍保單上線金額大概是1000萬(wàn)美金。其次，由于沒(méi)有選擇好承包商，使得未能及時(shí)有效地進(jìn)行抗辯和危機(jī)處理，甚至不對(duì)訴訟作出響應(yīng)，并在法庭缺席，導(dǎo)致事件進(jìn)一步惡化。出事后，美國(guó)食品藥物管理局便禁止這種食品在美國(guó)境內(nèi)販?zhǔn)郏?jīng)銷(xiāo)商大多也不再賣(mài)他們的果凍，再加上資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，最后被迫關(guān)閉。這家經(jīng)營(yíng)了20多年的公司，就是因?yàn)闆](méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)控制導(dǎo)致失敗，非常可惜。

再比如汶川地震時(shí)，有些上市企業(yè)受到重大影響，后來(lái)發(fā)現(xiàn)，其中的某些公司連財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)。有的雖然買(mǎi)了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但沒(méi)有保地震，因此保險(xiǎn)公司就不賠地震造成的損失。如果他們有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)的話，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很容易被發(fā)現(xiàn)，因?yàn)槟抢锸堑卣饚В疫@個(gè)保費(fèi)也不高，他們之前支出的保費(fèi)完全夠增加這個(gè)條款。但企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)，在看保單條款時(shí)，不清楚哪些條款符合自身的風(fēng)險(xiǎn)需求，結(jié)果是雖然購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，卻沒(méi)能轉(zhuǎn)嫁所有的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)分很多種，如經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，人或物的風(fēng)險(xiǎn)。此外還有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，尤其是上市公司，董事及公司高層都要以個(gè)人名義擔(dān)保發(fā)布的信息、簽署的文件真實(shí)有效，如果因管理過(guò)失等因素造成風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)直接導(dǎo)致投資者的損失，甚至對(duì)廣大股民及社會(huì)造成很大負(fù)面影響。情節(jié)嚴(yán)重者，將會(huì)面臨巨額經(jīng)濟(jì)賠償，甚至擔(dān)負(fù)法律責(zé)任。

保險(xiǎn)采購(gòu)顧問(wèn)

大家都知道，很多風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁。但現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)企業(yè)看不懂保單上面繁雜的條款，不能準(zhǔn)確甄別哪些條款可能出現(xiàn)漏洞，會(huì)給理賠帶來(lái)麻煩。

最近，我們發(fā)現(xiàn)一家公司的保單出現(xiàn)重大漏洞。這家公司是空調(diào)某部件的生產(chǎn)商，他們購(gòu)買(mǎi)了一份產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，其中有一項(xiàng)“間接損失除外”的條款對(duì)他們非常不利。

為了說(shuō)明問(wèn)題的嚴(yán)重性，我們舉了這樣的例子：比如一個(gè)電腦硬盤(pán)生產(chǎn)商是戴爾電腦的供應(yīng)商，如果出口到美國(guó)的戴爾電腦出了問(wèn)題，用戶提出索賠金額600萬(wàn)，戴爾公司當(dāng)然要進(jìn)行賠付。檢測(cè)結(jié)果顯示是硬盤(pán)問(wèn)題，戴爾就會(huì)追查硬盤(pán)生產(chǎn)商的責(zé)任。但硬盤(pán)生產(chǎn)商購(gòu)買(mǎi)的保單上卻有“間接損失不賠償”的條款，這就意味著，這600萬(wàn)就要由硬盤(pán)生產(chǎn)商自己承擔(dān)，而他們先前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，也失去了意義。

聽(tīng)完這番分析，該企業(yè)嚇了一跳，因?yàn)閷?duì)零部件生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性非常大。我們的工作就是“雞蛋里面挑骨頭”，專門(mén)挑出細(xì)節(jié)里隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理必須著眼于細(xì)微之處，才能幫助客戶規(guī)避并解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

很多人以為，只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)了。其實(shí)，每家企業(yè)需求不同，很多保單并不適用。買(mǎi)保險(xiǎn)跟量體裁衣一樣，首先要有個(gè)好裁縫。而企業(yè)需要的“裁縫”，必須了解自己的身體尺寸和優(yōu)劣勢(shì)，幫你設(shè)計(jì)好款式以后，再去做衣服。

理賠爭(zhēng)議談判

保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人或企業(yè)是博弈關(guān)系，無(wú)論是否發(fā)生理賠，都存在利益沖突。很多保險(xiǎn)公司不愿意告訴企業(yè)，某些風(fēng)險(xiǎn)是可以保的，或者是在不增加保費(fèi)的前提下就能增加相應(yīng)條款。因此，被保險(xiǎn)人或企業(yè)與保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，企業(yè)也很難看出保險(xiǎn)合同里有什么“玄機(jī)”。我們的價(jià)值就在于幫企業(yè)把關(guān)，并采購(gòu)適合的保險(xiǎn)，最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)雙方產(chǎn)生理賠爭(zhēng)議時(shí)，我們會(huì)代企業(yè)與保險(xiǎn)公司談判、交涉。

有一家在美國(guó)上市的深圳企業(yè)，有3個(gè)理賠案久拖不決，其中一個(gè)從承保環(huán)節(jié)上就出了問(wèn)題。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員因個(gè)人疏忽，未把企業(yè)的資產(chǎn)寫(xiě)進(jìn)保單，企業(yè)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后提出質(zhì)疑，該業(yè)務(wù)員說(shuō)：“我給你加一個(gè)批單（補(bǔ)充條款）吧！”這讓企業(yè)誤認(rèn)為有了這個(gè)批單，就不需要寫(xiě)投保資產(chǎn)了。

當(dāng)時(shí)承保的資產(chǎn)是工地的變壓站，變壓站出事時(shí)，設(shè)備在另一個(gè)地址，與批單上的投保地址不符，保險(xiǎn)公司因此拒絕賠付。雙方爭(zhēng)議很久，無(wú)法解決。星達(dá)介入后，我們調(diào)出當(dāng)時(shí)該業(yè)務(wù)員與企業(yè)投保時(shí)的全部郵件，與保險(xiǎn)公司理賠部進(jìn)行交涉。

“我的被保險(xiǎn)人沒(méi)有過(guò)失，我們盡了責(zé)任告知你，但是你的業(yè)務(wù)員因?yàn)槭韬龊瓦z漏，而且給的補(bǔ)充條款根本不適用，因此，你的業(yè)務(wù)員要承擔(dān)過(guò)失責(zé)任。”在協(xié)商解決辦法時(shí)，我們建議：保險(xiǎn)公司再加一個(gè)批單，把這部分資產(chǎn)加進(jìn)去，時(shí)間必須是從起保日開(kāi)始，此次理賠相當(dāng)于在發(fā)生事故時(shí)是有保障的，必須賠償，經(jīng)過(guò)努力，最終幫企業(yè)圓滿解決了糾紛。

員工福利管理

企業(yè)發(fā)展到一定程度，人員結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜。年輕人比較關(guān)注意外風(fēng)險(xiǎn)，中年人會(huì)更關(guān)注重疾、養(yǎng)老、醫(yī)療等保障，而年紀(jì)更大的人，會(huì)關(guān)注子女及父母的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)企業(yè)的員工福利是一刀切，沒(méi)有考慮到這些個(gè)性化需求。

我們開(kāi)發(fā)了一套員工福利管理平臺(tái)，根據(jù)不同員工設(shè)計(jì)出不同福利方案，讓員工根據(jù)自身實(shí)際來(lái)選擇。對(duì)企業(yè)來(lái)講，不僅沒(méi)有增加成本，反而更能體現(xiàn)對(duì)員工的關(guān)懷。

在此過(guò)程中，還可以為員工家屬購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。去年1月1日，我們給深圳的一家企業(yè)做員工福利設(shè)計(jì)，把員工家屬也加進(jìn)去了，我們把保障計(jì)劃做到了70歲，內(nèi)容包括疾病身故、重疾、醫(yī)療費(fèi)等，而一個(gè)老人一年的保費(fèi)才100多元。不到一年時(shí)間，已經(jīng)有一位老人病逝，一位老人患重疾，這兩位老人，每人獲得了5萬(wàn)元賠付。

深圳有一家企業(yè)通過(guò)我們，為員工購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)，每人每年交的費(fèi)用還不到60元，因?yàn)樵撈髽I(yè)有6000人。我們的優(yōu)勢(shì)是能拿到團(tuán)購(gòu)價(jià)，把公司所有員工和家屬集中起來(lái)辦理，就能享受到更多優(yōu)惠。

我們星達(dá)公司成立于2009年8月，現(xiàn)在已經(jīng)積累了300多家客戶，主要包括上市公司、知名民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有企業(yè)。按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是代表被保險(xiǎn)人的利益，幫被保險(xiǎn)人操作某項(xiàng)內(nèi)容，并向保險(xiǎn)公司收取經(jīng)紀(jì)費(fèi)。因此，我們通常會(huì)向保險(xiǎn)公司收取5%—15%的經(jīng)紀(jì)費(fèi)。而對(duì)于某些大型企業(yè)，每年的保費(fèi)數(shù)額龐大，雙方會(huì)協(xié)商一個(gè)服務(wù)費(fèi)，由企業(yè)支付，而不再向保險(xiǎn)公司收費(fèi)。

目前，我們的業(yè)務(wù)來(lái)源大多依靠承接單個(gè)案子。未來(lái)，星達(dá)還準(zhǔn)備為相關(guān)協(xié)會(huì)或團(tuán)體提供打包服務(wù)，到那時(shí)，我們的成本和產(chǎn)出比將會(huì)有所改觀。