《中國平安人才商指數(shù)報告(2011)》的發(fā)布
調(diào)查顯示，“儲蓄”之外，“保險”成為中國人最為歡迎的投資理財工具
七月的一個周末，陳婕帶著父母、孩子一起從北京驅(qū)車300多公里到南戴河度假。京沈高速上車流不少，都是像他們一樣去海邊度周末的家庭。
在酒店門前的廣場上停好車后，陳婕從后備箱里往外拿東西，她邊拿邊問母親：“這樣的生活，你們年輕的那會兒根本就想不到吧？”“那當(dāng)然，做夢都想不到。”母親回答。
陳婕的母親生于上世紀(jì)五十年代，經(jīng)歷過最為困苦的三年自然災(zāi)害時期，經(jīng)歷過最為狂躁的文革時代，也經(jīng)歷過那令人惴惴不安又興奮不已的改革開放浪潮， 但不 管在哪個時期，她都沒有想到，自己會成為家用轎車的主人，會開著車去超市把大把的生活用品從貨架上搬到后備箱，會開著車去鄰近的海邊度周末——這些都是曾 經(jīng)電影里西方人的生活，那么遙不可及，怎么突然之間就到了眼前？
中國改革開放的這30年，在改變國家經(jīng)濟面貌的同時，也讓國人的生活有了翻天 覆地的變化，我們的財富觀也因此而有著耐人尋味的變遷。中國平安與零點研究咨詢集團合作，于今年3月啟動了“中國人財富商數(shù)調(diào)研項目”。“財商”一詞最早 由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，主要指一個人對財富的認知、獲取和運用的能力。
經(jīng)過在14個城市歷時5個月的入戶調(diào)研，中國平安于8月4日獨家發(fā)布了《中國平安國人財商指數(shù)報告(2011)》。這份報告務(wù)求全面展示國人財富觀念的變遷及處理財富的方式及能力，引導(dǎo)國人建立更健康的財富觀念，并更有效地規(guī)劃自身的財富生活。
據(jù)介紹，此次全國范圍內(nèi)的財商指數(shù)研究邀請多個領(lǐng)域的14位知名專家組成小組，采用科學(xué)德爾菲法，得出科學(xué)的研究框架和指標(biāo)。調(diào)查在全國14個城市展開，以普通城市居民、高收入群體和大學(xué)生群體為主要研究對象，有效樣本達4112個。
這是迄今為止首個針對全體國民開展的財富商數(shù)調(diào)研活動。專家評價稱，這份報告開創(chuàng)了國內(nèi)財商指數(shù)研究的先河，樹立了國內(nèi)投資理財研究領(lǐng)域的標(biāo)桿，是 針對 中國人財商進行的有效的科學(xué)分析，為公眾強化理財意識提供了有效路徑。尤其是在通貨膨脹嚴重的形勢下，有助于讓更多的城市居民重視對自身財商的培養(yǎng)和提 升。
一
在改革開放之前，也就是陳婕的母親還年輕的時代，中國社會流行的三大件是手表、縫紉機和自行車。誰家要是有了這三樣?xùn)|西，套用一句現(xiàn)在流行的話兒，那可是讓人“羨慕嫉妒恨”。
這三大件，各自都有著自己的“名牌”。手表是梅花牌的，小伙子們都以手腕上能戴上梅花表而驕傲，那也是他們送給未婚妻最好的禮物；縫紉機是飛人牌 的，姑 娘們都希望結(jié)婚時獲得這樣一份嫁妝，那是很榮耀的陪嫁；自行車則是天津飛鴿牌最為有名，一個家庭要是能買上一輛自行車，那可得像對待寶貝一樣，天天扛到臥 室放著，每次用之前還要用抹布擦得蹭蹭亮。
林璐是一個八零后的孩子。有一年暑假她要去上補習(xí)班，但因為沒有手表而經(jīng)常遲到。父親從抽屜里找出好幾塊手表，但她不是嫌這個表盤太大，就是那個表鏈太土氣。父親嘆口氣說：“時代真是不同了，我們那會兒有塊表就高興得不得了。”
父親林杰華當(dāng)年上學(xué)的時候，全校唯一的一塊鐘表掛在傳達室，全體師生上下課的時間都由傳達室大爺敲鐘的聲音決定。林杰華參加高考那年，林璐的奶奶找同事借了塊手表讓兒子戴上，結(jié)果讓林杰華激動得一夜未睡好。
林璐家的陽臺上，至今還放著一臺舊式縫紉機，一方粗布蓋在上面，已經(jīng)落滿了厚厚的灰塵。這臺縫紉機是當(dāng)年林璐的奶奶從上海寄來的，千里迢迢運到濟南 費盡 了周折。那時全國的物質(zhì)供應(yīng)都很緊張，林杰華在濟南想盡辦法也買不到一臺縫紉機，只好請在上海的父母幫忙。縫紉機好不容易買到了，運送成了難題，因為上海 規(guī)定縫紉機一律不準(zhǔn)帶出。林璐奶奶想了個辦法，找了個木箱子，把縫紉機拆開塞到木箱子里，外面用布包裹得嚴嚴實實。但沒想到在火車站托運處過磅時還是被發(fā) 現(xiàn)了，林璐奶奶只好上去說了一大堆好話，最終縫紉機才被“放行”。
如今這臺縫紉機早已完成它的歷史使命，很難再有用得上的時候。但林璐的父母舍不得丟棄它，在陽臺上給它找了個安置的位置。那是一段歲月的印證。
那個年代的人們，不僅絲毫沒有“理財”的概念，財富對于他們來說也猶如“洪水猛獸”。中國傳統(tǒng)文化中自古有著“財富原罪說”的影子--為富者一般 “不 仁”。這種觀念在改革開放之前的文革歲月里登峰造極——“寧要社會主義的草，不要資本主義的苗”。其實，在那時大家都沒什么財富，工資差別不大，誰也不會 比誰多幾個錢。中國人都在九級工資的體系下過著成色單一的生活，房子單位分、看病單位管，條件好一點的能買“三大件”，條件差一點的只能吃飽飯，但差別也 僅僅如此。股票、基金是聽都沒聽過的詞兒，即便知道，也沒人敢拿真金白銀嘗試，那會兒連把錢存銀行，看著鈔票變成紙上的白底黑字都不放心呢，還談什么投資 呢？
二
陳婕生于上世紀(jì)70年代，沒吃過太多苦頭，但她在七八十年代度過了童年時期，在八九十年代度過了青少年時期，而后長大成人，成 家立業(yè)，亦是被改革開放所帶來的時代變遷的親歷者。改革開放為中國帶來的巨變是史無前例的，復(fù)旦大學(xué)教授葛劍雄曾撰文表示，是改革開放讓國人樹立了現(xiàn)代財 富觀。
如果說每一個時代都有屬于它的印記，那么，在改革開放前期，中國社會財富的象征是電冰箱、洗衣機和電視機，這是“新三大件”。
陳婕家的第一個電視機是她懂電子技術(shù)的父親組裝的--一臺9寸的黑白電視。那時大概是1980年，即便是比書大不了多少的電視機也是新鮮玩意兒，一 到晚 上，鄰居們都搬著小凳子來陳婕家，電視機以及美劇《大西洋底來的人》如同一塊強力磁鐵吸引著人們。另一種生活是什么樣？這時剛剛打開了一扇窗。
后來，陳婕家換了一部尺寸大一點的電視，依然是黑白的。那時，很多城市家庭都能擁有這樣一部“小黑白”了，因此，鄰居搬著小凳子圍坐在電視機前的情 形不 再常有。1983年夏天的時候，電視臺正在熱播翁美玲版的《射雕英雄傳》，一吃過晚飯，陳婕的母親就趕緊收拾碗筷，然后在陽臺上架起竹床，把電視機轉(zhuǎn)到面 朝陽臺，一家人坐在竹床上看射雕。陳婕母親種的茉莉花開得正好，清香飄過，那是寧靜而心有期待的夜晚。
等到陳婕七八歲時候，家里才購置了一臺冰箱，雪花牌的。這讓陳婕很興奮，以前都是拿著保溫瓶去父親單位小賣部打冰汽水，如今在自己家里打開冰箱就能喝到了，還能自己在家做冰棍！
對于中國人來說，上世紀(jì)八十年代是闖蕩的歲月。他們從“均貧”的日子里驚醒，開始意識到通過自身的努力可以改善生活，那種新生活他們之前根本無可想 象。 人們心里沉睡的對財富的渴望蘇醒了，一些先行者勇敢地追尋它。1988年，海南建省辦特區(qū)。那一年，從全國各地涌來無數(shù)闖蕩者，人數(shù)超過了10萬，到 1990年人才大潮消退之前，海南省人才交流服務(wù)中心庫存人才檔案達18萬份之多。王建平是其中的一位，他現(xiàn)在是海口一家廣告公司的老板，當(dāng)初花了一個星 期的時間從吉林來到海南，20多年后，經(jīng)歷過財富激增與坍塌的他回憶初上海島的日子，用“每天睜開眼睛都興奮”來形容。
不過，在那個年代，對 財富的追尋依然有點“猶抱琵琶半遮面”的味道，社會開始接納追求財富的行為，但經(jīng)過那么多年的壓制，多少有些畏縮。1984年，柳傳志創(chuàng)辦聯(lián)想集團的前 身，公司賺了一些錢后柳傳志在年底給每個員工發(fā)了幾十元的獎金。他告誡得到獎金的員工“不要告訴其他人”，也就是說，“發(fā)獎金”在當(dāng)時還是一件不太擺得上 臺面的事情。
陳婕的父親當(dāng)年由于對電子技術(shù)比較在行，在單位之外賺了一筆“外快”。把錢拿回家之后，嚇得陳婕的母親幾晚沒睡好覺，最后對陳婕父親說：“以后別掙這錢了，咱過日子圖個安心！”
隨著改革開放無可避免地滾滾向前，國內(nèi)第一批嘗到改革甜頭的人是個體戶。那個年代流行“萬元戶”的說法，一個人的財富如果能達到1萬元，那可是讓人 艷羨 的事兒！陳婕記得當(dāng)年家里請了裁縫，混熟了之后有家人開玩笑問她，你也“萬元戶”了吧？裁縫不好意思地笑了笑，算是承認了。
股票作為新鮮的投 資產(chǎn)品，在這段時間里進入中國人的視野。1983年新中國第一支股票面世，由深圳寶安縣聯(lián)合投資公司向社會公開發(fā)行。次年，聯(lián)合投資公司獲純利17萬元， 購買股票者首次分得紅利；1987年9月，作為新中國第一家證券公司的深圳經(jīng)濟特區(qū)證券公司正式成立，它位于園嶺新村的舊址見證過當(dāng)年股民的瘋狂，三四十 平方米的市場部根本擠不下那么多人，外面的草地上都是人山人海，證券公司不得已只能晚上加開夜市以應(yīng)付局面。
隨著手頭財富的越積越多，人們生 活的變化也越來越大。陳婕家里在添置完電視機、電冰箱和洗衣機之后，在上世紀(jì)90年代初裝上了固定電話。在同學(xué)中，陳婕家屬于裝電話比較早的一批，這讓她 覺得很自豪。那時有電話的家庭還不常見，很多親戚來了后都喜歡拿起話筒，假裝在打電話的樣子，然后拍一張照片。
之后，這個家庭還買了一臺空調(diào)，那是因為陳婕的母親傷了腿，在兩個月的時間里只能臥床休息，陳婕的父親怕妻子太熱，執(zhí)意買一臺空調(diào)。陳婕的母親起初不同意，覺得太奢侈了，后來拗不過，買了回來。
三
進入新世紀(jì)之后，陳婕大學(xué)畢業(yè)，結(jié)婚生子。孩子出生在一個絕然不同的時代。陳婕的嬰兒時期，每次出行都是被綁父親的背上，父親騎著自行車；再長大一點，父親在自行車后架上安裝了一個座椅，陳婕坐在上面，唱著“我有一個好爸爸……”，前面的父親就會騎得更帶勁。
陳婕的孩子不會有這樣的記憶。他出生時，陳婕已經(jīng)購置了一套100多平米的住房以及一輛私家車。孩子出生前，陳婕與丈夫商量的是買什么樣的兒童安全 座椅 最安全。中國已經(jīng)敲開了汽車時代的大門，一個中產(chǎn)階級家庭，擁有一輛車不再是一件新鮮的事兒，有些富裕一點的家庭甚至?xí)袃奢v：一輛轎車用于城區(qū)代步，一 輛越野用于假日出游。2010年，北京的機動車已經(jīng)逼近500萬輛，為了治理日益擁堵的交通，北京交管局不得不出臺從“限行”到“限購”的管制型措施，但 即便如此，也擋不住城市家庭購買私家轎車的熱情。
住房領(lǐng)域也發(fā)生了翻天覆地的變化。陳婕小時候住的房子是她父親單位分的，他們只需要象征性地 交一點點房租；1998年國家啟動住房貨幣化的改革，他們花兩萬塊錢把房子的所有權(quán)買了下來，這是當(dāng)時很多家庭的購房路徑。等到陳婕結(jié)婚成家時，已全然變 成商品房時代。陳婕還算幸運，趕在北京房價飆升之前買下了房子，若是等到現(xiàn)在，動輒兩三萬/平方米的房價只能讓她“望房興嘆”。當(dāng)縫紉機和自行車已經(jīng)被很 多家庭拋棄，而電冰箱、洗衣機和電視機成為普通“標(biāo)配”時，住房和汽車成了新時代“三大件”中最重要的兩項。另外一項是保險。隨著財富觀的進步，也隨著對 未來風(fēng)險意識的增強，買保險成為很多家庭的理財方式。中國平安和零點集團的調(diào)查顯示，89.5%的受訪者傾向于在未來購買保險，其中，醫(yī)療保險、健康保險 以及意外保險最受歡迎。
陳婕的朋友易芳，在30歲時給自己買了一份大病保險。易芳是典型的城市白領(lǐng)、大齡剩女，她說這份保險是給自己的生日禮物，在沒嫁出去的時候，有能力為自己買一份保障，何樂而不為？
她的另一個朋友魏平，最近剛剛給新生的兒子買了份保險，是一種分紅型的教育險。“如今教育花銷太大，不買保險吧，要不錢就被花掉了，要不就貶值掉了，不劃算。”魏平說。
陳婕自己現(xiàn)在買了一份基金定投。她的想法和魏平差不多。在孩子出生后她開始有了一些理財?shù)囊庾R，基金、股票、短期理財產(chǎn)品，她都買了一些。在她看來，不管如何，都比存銀行活期要強。
跟上時代的并不止陳婕這些年輕人。他們的父輩甚至祖輩，如今也熱衷于這些新時代理財方法。2006年、2007年基金火熱的年份，陳婕發(fā)覺去銀行取錢等候的時間長了很多，前面都是老頭老太太在排隊，做什么？買基金！
據(jù)中國平安和零點集團的聯(lián)合調(diào)查，在新時代里，儲蓄、保險和股票是中國城市居民的三大投資工具。92.0%的被訪者進行了儲蓄投資，41.4%的被訪者購買了保險，32.1%的被訪者進行了股票投資。
不過，調(diào)查的結(jié)果也顯示，高收入人群仍然更重視投資；70后、80后相比于前輩，投資的比例也明顯較高。隨著年齡的增加，儲蓄的比例也呈上升趨勢。
另一個有意思的現(xiàn)象是，觀念較為保守、不愿意借錢消費的中國人，如今開始普遍具有借錢消費的意識。在購買大件生活用品或者進行創(chuàng)業(yè)投資時，相當(dāng)大比 例的 人群會考慮貸款的方式，并且認為“即便支付一定數(shù)額的利息，也很劃算”。在此次調(diào)查中，有41.8%的受訪者表示他們持有信用卡，一些受訪者是在現(xiàn)金不夠 或者金額比較大時刷卡，但還有相當(dāng)一部分人是習(xí)慣性刷卡，即便只是在超市買幾樣小東西。
《中國平安國人財商指數(shù)報告（2011）》指出，中國 人的財商從目前來看并不高，剛過60分的及格線。其表現(xiàn)為，對財富知識的掌握薄弱、尤其是針對外界經(jīng)濟資訊和知識的關(guān)心少，對債務(wù)的態(tài)度仍然比較保守。比 如，六成受訪者認為，在一定的資金基礎(chǔ)上才能賺錢投資。另外，在日常支出的使用、貸款的意識和使用上表現(xiàn)也不佳。
但無論如何，中國人的財富觀和處理財富的能力都在進步。伴隨著“三大件”從百元等級向百萬元等級的演變，我們能清楚地看到這一過程，也應(yīng)該相信，伴隨著資本市場的開放，伴隨著當(dāng)下中國人追求財富的機會與渠道的變多變寬，中國人的財商指數(shù)也會獲得提高。
總體來說，我國城市普通居民財商得分為60.1分（按百分制計算）；城市大學(xué)生群體的財商為61.9分，城市高收入人群的財商得分為64.2分。
居民對財富的追求意向表現(xiàn)的公開、顯著。75.1%的我國城市居民認為“追求金錢是一件天經(jīng)地義的事情”。61.8%的我國城市居民認為“只要能賺錢的活動我就會參加”。表明中國人在追求財富的時候態(tài)度更加積極，并且崇尚主動追求財富。
中國人在財富獲取和管理方面的特點：
投資項目較單調(diào)、傾向于保守投資、消費多計劃少規(guī)劃少、商業(yè)保險的需求需開發(fā)。
