《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告(2011)》發(fā)布

調(diào)查顯示，“儲(chǔ)蓄”之外，“保險(xiǎn)”成為中國人最為歡迎的投資理財(cái)工具

七月的一個(gè)周末，陳婕帶著父母、孩子一起從北京驅(qū)車300多公里到南戴河度假。京沈高速上車流不少，都是像他們一樣去海邊度周末的家庭。

在酒店門前的廣場上停好車后，陳婕從后備箱里往外拿東西，她邊拿邊問母親：“這樣的生活，你們年輕的那會(huì)兒根本就想不到吧？”“那當(dāng)然，做夢(mèng)都想不到。”母親回答。

陳婕的母親生于上世紀(jì)五十年代，經(jīng)歷過最為困苦的三年自然災(zāi)害時(shí)期，經(jīng)歷過最為狂躁的文革時(shí)代，也經(jīng)歷過那令人惴惴不安又興奮不已的改革開放浪潮， 但不 管在哪個(gè)時(shí)期，她都沒有想到，自己會(huì)成為家用轎車的主人，會(huì)開著車去超市把大把的生活用品從貨架上搬到后備箱，會(huì)開著車去鄰近的海邊度周末——這些都是曾 經(jīng)電影里西方人的生活，那么遙不可及，怎么突然之間就到了眼前？

中國改革開放的這30年，在改變國家經(jīng)濟(jì)面貌的同時(shí)，也讓國人的生活有了翻天 覆地的變化，我們的財(cái)富觀也因此而有著耐人尋味的變遷。中國平安與零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)合作，于今年3月啟動(dòng)了“中國人財(cái)富商數(shù)調(diào)研項(xiàng)目”。“財(cái)商”一詞最早 由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，主要指一個(gè)人對(duì)財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力。

經(jīng)過在14個(gè)城市歷時(shí)5個(gè)月的入戶調(diào)研，中國平安于8月4日獨(dú)家發(fā)布了《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告(2011)》。這份報(bào)告務(wù)求全面展示國人財(cái)富觀念的變遷及處理財(cái)富的方式及能力，引導(dǎo)國人建立更健康的財(cái)富觀念，并更有效地規(guī)劃自身的財(cái)富生活。

據(jù)介紹，此次全國范圍內(nèi)的財(cái)商指數(shù)研究邀請(qǐng)多個(gè)領(lǐng)域的14位知名專家組成小組，采用科學(xué)德爾菲法，得出科學(xué)的研究框架和指標(biāo)。調(diào)查在全國14個(gè)城市展開，以普通城市居民、高收入群體和大學(xué)生群體為主要研究對(duì)象，有效樣本達(dá)4112個(gè)。

這是迄今為止首個(gè)針對(duì)全體國民開展的財(cái)富商數(shù)調(diào)研活動(dòng)。專家評(píng)價(jià)稱，這份報(bào)告開創(chuàng)了國內(nèi)財(cái)商指數(shù)研究的先河，樹立了國內(nèi)投資理財(cái)研究領(lǐng)域的標(biāo)桿，是 針對(duì) 中國人財(cái)商進(jìn)行的有效的科學(xué)分析，為公眾強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)提供了有效路徑。尤其是在通貨膨脹嚴(yán)重的形勢下，有助于讓更多的城市居民重視對(duì)自身財(cái)商的培養(yǎng)和提 升。

一

在改革開放之前，也就是陳婕的母親還年輕的時(shí)代，中國社會(huì)流行的三大件是手表、縫紉機(jī)和自行車。誰家要是有了這三樣?xùn)|西，套用一句現(xiàn)在流行的話兒，那可是讓人“羨慕嫉妒恨”。

這三大件，各自都有著自己的“名牌”。手表是梅花牌的，小伙子們都以手腕上能戴上梅花表而驕傲，那也是他們送給未婚妻最好的禮物；縫紉機(jī)是飛人牌 的，姑 娘們都希望結(jié)婚時(shí)獲得這樣一份嫁妝，那是很榮耀的陪嫁；自行車則是天津飛鴿牌最為有名，一個(gè)家庭要是能買上一輛自行車，那可得像對(duì)待寶貝一樣，天天扛到臥 室放著，每次用之前還要用抹布擦得蹭蹭亮。

林璐是一個(gè)八零后的孩子。有一年暑假她要去上補(bǔ)習(xí)班，但因?yàn)闆]有手表而經(jīng)常遲到。父親從抽屜里找出好幾塊手表，但她不是嫌這個(gè)表盤太大，就是那個(gè)表鏈太土氣。父親嘆口氣說：“時(shí)代真是不同了，我們那會(huì)兒有塊表就高興得不得了。”

父親林杰華當(dāng)年上學(xué)的時(shí)候，全校唯一的一塊鐘表掛在傳達(dá)室，全體師生上下課的時(shí)間都由傳達(dá)室大爺敲鐘的聲音決定。林杰華參加高考那年，林璐的奶奶找同事借了塊手表讓兒子戴上，結(jié)果讓林杰華激動(dòng)得一夜未睡好。

林璐家的陽臺(tái)上，至今還放著一臺(tái)舊式縫紉機(jī)，一方粗布蓋在上面，已經(jīng)落滿了厚厚的灰塵。這臺(tái)縫紉機(jī)是當(dāng)年林璐的奶奶從上海寄來的，千里迢迢運(yùn)到濟(jì)南 費(fèi)盡 了周折。那時(shí)全國的物質(zhì)供應(yīng)都很緊張，林杰華在濟(jì)南想盡辦法也買不到一臺(tái)縫紉機(jī)，只好請(qǐng)?jiān)谏虾５母改笌兔Α？p紉機(jī)好不容易買到了，運(yùn)送成了難題，因?yàn)樯虾?規(guī)定縫紉機(jī)一律不準(zhǔn)帶出。林璐奶奶想了個(gè)辦法，找了個(gè)木箱子，把縫紉機(jī)拆開塞到木箱子里，外面用布包裹得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)。但沒想到在火車站托運(yùn)處過磅時(shí)還是被發(fā) 現(xiàn)了，林璐奶奶只好上去說了一大堆好話，最終縫紉機(jī)才被“放行”。

如今這臺(tái)縫紉機(jī)早已完成它的歷史使命，很難再有用得上的時(shí)候。但林璐的父母舍不得丟棄它，在陽臺(tái)上給它找了個(gè)安置的位置。那是一段歲月的印證。

那個(gè)年代的人們，不僅絲毫沒有“理財(cái)”的概念，財(cái)富對(duì)于他們來說也猶如“洪水猛獸”。中國傳統(tǒng)文化中自古有著“財(cái)富原罪說”的影子--為富者一般 “不 仁”。這種觀念在改革開放之前的文革歲月里登峰造極——“寧要社會(huì)主義的草，不要資本主義的苗”。其實(shí)，在那時(shí)大家都沒什么財(cái)富，工資差別不大，誰也不會(huì) 比誰多幾個(gè)錢。中國人都在九級(jí)工資的體系下過著成色單一的生活，房子單位分、看病單位管，條件好一點(diǎn)的能買“三大件”，條件差一點(diǎn)的只能吃飽飯，但差別也 僅僅如此。股票、基金是聽都沒聽過的詞兒，即便知道，也沒人敢拿真金白銀嘗試，那會(huì)兒連把錢存銀行，看著鈔票變成紙上的白底黑字都不放心呢，還談什么投資 呢？

二

陳婕生于上世紀(jì)70年代，沒吃過太多苦頭，但她在七八十年代度過了童年時(shí)期，在八九十年代度過了青少年時(shí)期，而后長大成人，成 家立業(yè)，亦是被改革開放所帶來的時(shí)代變遷的親歷者。改革開放為中國帶來的巨變是史無前例的，復(fù)旦大學(xué)教授葛劍雄曾撰文表示，是改革開放讓國人樹立了現(xiàn)代財(cái) 富觀。

如果說每一個(gè)時(shí)代都有屬于它的印記，那么，在改革開放前期，中國社會(huì)財(cái)富的象征是電冰箱、洗衣機(jī)和電視機(jī)，這是“新三大件”。

陳婕家的第一個(gè)電視機(jī)是她懂電子技術(shù)的父親組裝的--一臺(tái)9寸的黑白電視。那時(shí)大概是1980年，即便是比書大不了多少的電視機(jī)也是新鮮玩意兒，一 到晚 上，鄰居們都搬著小凳子來陳婕家，電視機(jī)以及美劇《大西洋底來的人》如同一塊強(qiáng)力磁鐵吸引著人們。另一種生活是什么樣？這時(shí)剛剛打開了一扇窗。

后來，陳婕家換了一部尺寸大一點(diǎn)的電視，依然是黑白的。那時(shí)，很多城市家庭都能擁有這樣一部“小黑白”了，因此，鄰居搬著小凳子圍坐在電視機(jī)前的情 形不 再常有。1983年夏天的時(shí)候，電視臺(tái)正在熱播翁美玲版的《射雕英雄傳》，一吃過晚飯，陳婕的母親就趕緊收拾碗筷，然后在陽臺(tái)上架起竹床，把電視機(jī)轉(zhuǎn)到面 朝陽臺(tái)，一家人坐在竹床上看射雕。陳婕母親種的茉莉花開得正好，清香飄過，那是寧靜而心有期待的夜晚。

等到陳婕七八歲時(shí)候，家里才購置了一臺(tái)冰箱，雪花牌的。這讓陳婕很興奮，以前都是拿著保溫瓶去父親單位小賣部打冰汽水，如今在自己家里打開冰箱就能喝到了，還能自己在家做冰棍！

對(duì)于中國人來說，上世紀(jì)八十年代是闖蕩的歲月。他們從“均貧”的日子里驚醒，開始意識(shí)到通過自身的努力可以改善生活，那種新生活他們之前根本無可想 象。 人們心里沉睡的對(duì)財(cái)富的渴望蘇醒了，一些先行者勇敢地追尋它。1988年，海南建省辦特區(qū)。那一年，從全國各地涌來無數(shù)闖蕩者，人數(shù)超過了10萬，到 1990年人才大潮消退之前，海南省人才交流服務(wù)中心庫存人才檔案達(dá)18萬份之多。王建平是其中的一位，他現(xiàn)在是海口一家廣告公司的老板，當(dāng)初花了一個(gè)星 期的時(shí)間從吉林來到海南，20多年后，經(jīng)歷過財(cái)富激增與坍塌的他回憶初上海島的日子，用“每天睜開眼睛都興奮”來形容。

不過，在那個(gè)年代，對(duì) 財(cái)富的追尋依然有點(diǎn)“猶抱琵琶半遮面”的味道，社會(huì)開始接納追求財(cái)富的行為，但經(jīng)過那么多年的壓制，多少有些畏縮。1984年，柳傳志創(chuàng)辦聯(lián)想集團(tuán)的前 身，公司賺了一些錢后柳傳志在年底給每個(gè)員工發(fā)了幾十元的獎(jiǎng)金。他告誡得到獎(jiǎng)金的員工“不要告訴其他人”，也就是說，“發(fā)獎(jiǎng)金”在當(dāng)時(shí)還是一件不太擺得上 臺(tái)面的事情。

陳婕的父親當(dāng)年由于對(duì)電子技術(shù)比較在行，在單位之外賺了一筆“外快”。把錢拿回家之后，嚇得陳婕的母親幾晚沒睡好覺，最后對(duì)陳婕父親說：“以后別掙這錢了，咱過日子圖個(gè)安心！”

隨著改革開放無可避免地滾滾向前，國內(nèi)第一批嘗到改革甜頭的人是個(gè)體戶。那個(gè)年代流行“萬元戶”的說法，一個(gè)人的財(cái)富如果能達(dá)到1萬元，那可是讓人 艷羨 的事兒！陳婕記得當(dāng)年家里請(qǐng)了裁縫，混熟了之后有家人開玩笑問她，你也“萬元戶”了吧？裁縫不好意思地笑了笑，算是承認(rèn)了。

股票作為新鮮的投 資產(chǎn)品，在這段時(shí)間里進(jìn)入中國人的視野。1983年新中國第一支股票面世，由深圳寶安縣聯(lián)合投資公司向社會(huì)公開發(fā)行。次年，聯(lián)合投資公司獲純利17萬元， 購買股票者首次分得紅利；1987年9月，作為新中國第一家證券公司的深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)證券公司正式成立，它位于園嶺新村的舊址見證過當(dāng)年股民的瘋狂，三四十 平方米的市場部根本擠不下那么多人，外面的草地上都是人山人海，證券公司不得已只能晚上加開夜市以應(yīng)付局面。

隨著手頭財(cái)富的越積越多，人們生 活的變化也越來越大。陳婕家里在添置完電視機(jī)、電冰箱和洗衣機(jī)之后，在上世紀(jì)90年代初裝上了固定電話。在同學(xué)中，陳婕家屬于裝電話比較早的一批，這讓她 覺得很自豪。那時(shí)有電話的家庭還不常見，很多親戚來了后都喜歡拿起話筒，假裝在打電話的樣子，然后拍一張照片。

之后，這個(gè)家庭還買了一臺(tái)空調(diào)，那是因?yàn)殛愭嫉哪赣H傷了腿，在兩個(gè)月的時(shí)間里只能臥床休息，陳婕的父親怕妻子太熱，執(zhí)意買一臺(tái)空調(diào)。陳婕的母親起初不同意，覺得太奢侈了，后來拗不過，買了回來。

三

進(jìn)入新世紀(jì)之后，陳婕大學(xué)畢業(yè)，結(jié)婚生子。孩子出生在一個(gè)絕然不同的時(shí)代。陳婕的嬰兒時(shí)期，每次出行都是被綁父親的背上，父親騎著自行車；再長大一點(diǎn)，父親在自行車后架上安裝了一個(gè)座椅，陳婕坐在上面，唱著“我有一個(gè)好爸爸……”，前面的父親就會(huì)騎得更帶勁。

陳婕的孩子不會(huì)有這樣的記憶。他出生時(shí)，陳婕已經(jīng)購置了一套100多平米的住房以及一輛私家車。孩子出生前，陳婕與丈夫商量的是買什么樣的兒童安全 座椅 最安全。中國已經(jīng)敲開了汽車時(shí)代的大門，一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭，擁有一輛車不再是一件新鮮的事兒，有些富裕一點(diǎn)的家庭甚至?xí)袃奢v：一輛轎車用于城區(qū)代步，一 輛越野用于假日出游。2010年，北京的機(jī)動(dòng)車已經(jīng)逼近500萬輛，為了治理日益擁堵的交通，北京交管局不得不出臺(tái)從“限行”到“限購”的管制型措施，但 即便如此，也擋不住城市家庭購買私家轎車的熱情。

住房領(lǐng)域也發(fā)生了翻天覆地的變化。陳婕小時(shí)候住的房子是她父親單位分的，他們只需要象征性地 交一點(diǎn)點(diǎn)房租；1998年國家啟動(dòng)住房貨幣化的改革，他們花兩萬塊錢把房子的所有權(quán)買了下來，這是當(dāng)時(shí)很多家庭的購房路徑。等到陳婕結(jié)婚成家時(shí)，已全然變 成商品房時(shí)代。陳婕還算幸運(yùn)，趕在北京房價(jià)飆升之前買下了房子，若是等到現(xiàn)在，動(dòng)輒兩三萬/平方米的房價(jià)只能讓她“望房興嘆”。當(dāng)縫紉機(jī)和自行車已經(jīng)被很 多家庭拋棄，而電冰箱、洗衣機(jī)和電視機(jī)成為普通“標(biāo)配”時(shí)，住房和汽車成了新時(shí)代“三大件”中最重要的兩項(xiàng)。另外一項(xiàng)是保險(xiǎn)。隨著財(cái)富觀的進(jìn)步，也隨著對(duì) 未來風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，買保險(xiǎn)成為很多家庭的理財(cái)方式。中國平安和零點(diǎn)集團(tuán)的調(diào)查顯示，89.5%的受訪者傾向于在未來購買保險(xiǎn)，其中，醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn) 以及意外保險(xiǎn)最受歡迎。

陳婕的朋友易芳，在30歲時(shí)給自己買了一份大病保險(xiǎn)。易芳是典型的城市白領(lǐng)、大齡剩女，她說這份保險(xiǎn)是給自己的生日禮物，在沒嫁出去的時(shí)候，有能力為自己買一份保障，何樂而不為？

她的另一個(gè)朋友魏平，最近剛剛給新生的兒子買了份保險(xiǎn)，是一種分紅型的教育險(xiǎn)。“如今教育花銷太大，不買保險(xiǎn)吧，要不錢就被花掉了，要不就貶值掉了，不劃算。”魏平說。

陳婕自己現(xiàn)在買了一份基金定投。她的想法和魏平差不多。在孩子出生后她開始有了一些理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，基金、股票、短期理財(cái)產(chǎn)品，她都買了一些。在她看來，不管如何，都比存銀行活期要強(qiáng)。

跟上時(shí)代的并不止陳婕這些年輕人。他們的父輩甚至祖輩，如今也熱衷于這些新時(shí)代理財(cái)方法。2006年、2007年基金火熱的年份，陳婕發(fā)覺去銀行取錢等候的時(shí)間長了很多，前面都是老頭老太太在排隊(duì)，做什么？買基金！

據(jù)中國平安和零點(diǎn)集團(tuán)的聯(lián)合調(diào)查，在新時(shí)代里，儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和股票是中國城市居民的三大投資工具。92.0%的被訪者進(jìn)行了儲(chǔ)蓄投資，41.4%的被訪者購買了保險(xiǎn)，32.1%的被訪者進(jìn)行了股票投資。

不過，調(diào)查的結(jié)果也顯示，高收入人群仍然更重視投資；70后、80后相比于前輩，投資的比例也明顯較高。隨著年齡的增加，儲(chǔ)蓄的比例也呈上升趨勢。

另一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，觀念較為保守、不愿意借錢消費(fèi)的中國人，如今開始普遍具有借錢消費(fèi)的意識(shí)。在購買大件生活用品或者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資時(shí)，相當(dāng)大比 例的 人群會(huì)考慮貸款的方式，并且認(rèn)為“即便支付一定數(shù)額的利息，也很劃算”。在此次調(diào)查中，有41.8%的受訪者表示他們持有信用卡，一些受訪者是在現(xiàn)金不夠 或者金額比較大時(shí)刷卡，但還有相當(dāng)一部分人是習(xí)慣性刷卡，即便只是在超市買幾樣小東西。

《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》指出，中國 人的財(cái)商從目前來看并不高，剛過60分的及格線。其表現(xiàn)為，對(duì)財(cái)富知識(shí)的掌握薄弱、尤其是針對(duì)外界經(jīng)濟(jì)資訊和知識(shí)的關(guān)心少，對(duì)債務(wù)的態(tài)度仍然比較保守。比 如，六成受訪者認(rèn)為，在一定的資金基礎(chǔ)上才能賺錢投資。另外，在日常支出的使用、貸款的意識(shí)和使用上表現(xiàn)也不佳。

但無論如何，中國人的財(cái)富觀和處理財(cái)富的能力都在進(jìn)步。伴隨著“三大件”從百元等級(jí)向百萬元等級(jí)的演變，我們能清楚地看到這一過程，也應(yīng)該相信，伴隨著資本市場的開放，伴隨著當(dāng)下中國人追求財(cái)富的機(jī)會(huì)與渠道的變多變寬，中國人的財(cái)商指數(shù)也會(huì)獲得提高。

總體來說，我國城市普通居民財(cái)商得分為60.1分（按百分制計(jì)算）；城市大學(xué)生群體的財(cái)商為61.9分，城市高收入人群的財(cái)商得分為64.2分。

居民對(duì)財(cái)富的追求意向表現(xiàn)的公開、顯著。75.1%的我國城市居民認(rèn)為“追求金錢是一件天經(jīng)地義的事情”。61.8%的我國城市居民認(rèn)為“只要能賺錢的活動(dòng)我就會(huì)參加”。表明中國人在追求財(cái)富的時(shí)候態(tài)度更加積極，并且崇尚主動(dòng)追求財(cái)富。

中國人在財(cái)富獲取和管理方面的特點(diǎn)：

投資項(xiàng)目較單調(diào)、傾向于保守投資、消費(fèi)多計(jì)劃少規(guī)劃少、商業(yè)保險(xiǎn)的需求需開發(fā)。