經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 張昊/文

神州信息金融SBU總裁劉盛蕤一直在算一筆賬，這應(yīng)該是描述金融云價(jià)值的最直接的方式。“首先，拿到資質(zhì)之后的半年之內(nèi)如果建不起來(lái)，就作廢了。如果是搭建一套完整的系統(tǒng)，這時(shí)間哪夠啊？建一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的資金只有3000萬(wàn)，但誰(shuí)愿意拿出1000多萬(wàn)來(lái)做IT系統(tǒng)啊？還有就是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也就十幾個(gè)人，能專門派一個(gè)去管機(jī)房啊……”

劉盛蕤絲毫不認(rèn)為金融云還飄在空中，“自從銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)開設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那時(shí)起，金融云已經(jīng)有了足夠大的市場(chǎng)。”他所說(shuō)的是2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》，在那個(gè)通知中，一個(gè)重要的工作內(nèi)容就是再建立約1300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

“這對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)太大的利好。”那時(shí)神州數(shù)碼（神州信息母公司）在金融領(lǐng)域的IT業(yè)務(wù)方面，已經(jīng)有了十多年的經(jīng)驗(yàn)，“我們當(dāng)時(shí)一致認(rèn)為，金融云的市場(chǎng)條件已經(jīng)成熟了。”劉盛蕤拜訪了很多金融客戶，“他們的判斷和我們的高度一致，但問(wèn)題在于很多大型金融機(jī)構(gòu)更傾向于自建。”“畢竟金融領(lǐng)域太特殊了，你很難要求A銀行向B銀行開放自己的數(shù)據(jù)。所以，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的路徑就是從私有云做起，先是同一銀行幾家網(wǎng)點(diǎn)的云平臺(tái)，或者不同銀行同一業(yè)務(wù)的云平臺(tái)，之后才能發(fā)展到做第三方的公有云。”劉盛蕤此時(shí)已經(jīng)很清楚，金融云肯定會(huì)先借著政策的勢(shì)頭在農(nóng)村扎根，但這顯然是個(gè)“笨生意”：你必須從一家家網(wǎng)點(diǎn)開始做起，很難一蹴而就，短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一定的規(guī)模。

“你根本無(wú)法想象這是個(gè)怎樣的市場(chǎng)環(huán)境。有的客戶一開始忙著找網(wǎng)點(diǎn)、招人、培訓(xùn)，甚至都開始找客戶了，直到臨近期限，才知道還需要建系統(tǒng)。最后找到我們時(shí)都快崩潰了，‘無(wú)論如何先幫我們把系統(tǒng)上了’，這樣的客戶我可沒少見。”劉盛蕤笑了笑，“現(xiàn)在我們都有經(jīng)驗(yàn)了，一家村鎮(zhèn)銀行15天就可以搞定了。”

金融行業(yè)應(yīng)該是數(shù)據(jù)流最多的行業(yè)之一，從某種角度講，它天生就具有云計(jì)算的基礎(chǔ)。但與其他行業(yè)不同的是，在它的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)中，安全和穩(wěn)定永遠(yuǎn)是最重要的維度。因此，金融云看起來(lái)并不那么炫，它更多的是保證數(shù)據(jù)流通中的同步。就像在神州信息的農(nóng)村銀行解決方案中，絕大部分的業(yè)務(wù)范疇和城鎮(zhèn)銀行并無(wú)兩樣。“我們之前給銀行做軟件時(shí)，甚至還參與銀行卡的營(yíng)銷。轉(zhuǎn)向云之后，個(gè)性化就少了很多。原來(lái)要求研發(fā)和支付能力很強(qiáng)，現(xiàn)在最主要的是運(yùn)營(yíng)能力。”神州信息SBU市場(chǎng)總監(jiān)滑福霞稱。“理想狀況下，在線理財(cái)咨詢應(yīng)該是一個(gè)不錯(cuò)的云應(yīng)用，尤其是在農(nóng)村這種缺乏理財(cái)資源的區(qū)域。但實(shí)際上很難達(dá)到，還是因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)太特殊了，所有的理財(cái)產(chǎn)品都需要申報(bào)，很難滿足個(gè)性化的需求。”劉盛蕤告訴本報(bào)記者，“本來(lái)手機(jī)銀行也應(yīng)該普及，但實(shí)際上，如果所有的交易都是免費(fèi)的，有哪家銀行愿意流出自己的存款呢？”

剛剛成立的農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)類型并不多，它們會(huì)隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷加入新的業(yè)務(wù)模塊。“先是發(fā)銀行卡（銀監(jiān)會(huì)規(guī)定開業(yè)一年之后才能發(fā)卡），慢慢地會(huì)有網(wǎng)上銀行，因?yàn)檗r(nóng)村的地理限制太多了，很多無(wú)法到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，此外還有信貸管理這些業(yè)務(wù)。部署金融云之后，整個(gè)過(guò)程會(huì)非常方便，大部分業(yè)務(wù)模塊都是幾天就可以落地了。”據(jù)神州信息的相關(guān)工作人員介紹，這些業(yè)務(wù)如果是自建，周期將極漫長(zhǎng)。而金融云的核心系統(tǒng)本身就自帶了銀行卡等模塊，只需要設(shè)置一下參數(shù)，就可以立即實(shí)現(xiàn)功能。“神州信息的定位很清楚，我們只是提供一個(gè)平臺(tái)，具體的業(yè)務(wù)功能還應(yīng)該是客戶自己去研發(fā)。”但劉盛蕤稱，也會(huì)提供一些特殊服務(wù)的外包，特別是使用頻次不高的服務(wù)，“就像風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析，每家銀行每年都需要做一份來(lái)滿足巴塞爾協(xié)議的要求，但實(shí)際上銀行根本沒必要花幾千萬(wàn)元自己建，在我們的系統(tǒng)上實(shí)施一下就好了。”

未來(lái)全國(guó)將有2000家以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，按照每家200萬(wàn)元/年的IT服務(wù)費(fèi)來(lái)算，這是個(gè)40億元的市場(chǎng)，劉盛蕤對(duì)此深信不疑。唯一讓他發(fā)愁的就是客戶理念，“比如云計(jì)算最核心的計(jì)費(fèi)模式就是按需求量付費(fèi)，不同于傳統(tǒng)軟件行業(yè)，更不同于互聯(lián)網(wǎng)。這是很多客戶不愿意接受的，他們更喜歡年費(fèi)的方式。這樣的理念差異還有很多，只能說(shuō)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈還不足夠成熟。”

資料

IBM：聰明消費(fèi)者支付解決方案

現(xiàn)在，IBM　電子支付市場(chǎng)所占份額日益增大。針對(duì)這一情況，IBM提出“聰明消費(fèi)者支付解決方案”，采取以消費(fèi)者為中心的支付模式，方式更加安全、靈活。IBM整合多個(gè)支付渠道，同時(shí)支持更快的響應(yīng)時(shí)間。該解決方案包括綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理、欺詐監(jiān)測(cè)、監(jiān)管報(bào)告和數(shù)據(jù)優(yōu)化能力，幫助促進(jìn)更有效率和面向消費(fèi)者的進(jìn)程和服務(wù)等內(nèi)容，而這一切都需要強(qiáng)大的云計(jì)算來(lái)支撐。最直接的好處是降低成本，減少營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)不景氣的狀態(tài)下，金融服務(wù)公司面臨被迫提高效率并削減不必要的支出。進(jìn)一步的好處則有，公司將瑣碎的事務(wù)交給系統(tǒng)自動(dòng)完成，能夠更集中精力開拓市場(chǎng)。Signature　Mortgage公司希望能夠提高手工抵押貸款發(fā)放效率，更快響應(yīng)客戶需求，以應(yīng)對(duì)客戶可能流失的風(fēng)險(xiǎn)。IBM在了解了其業(yè)務(wù)流程后，為其設(shè)計(jì)了從硬件到軟件到服務(wù)的整體方案，這樣，公司的客戶可以通過(guò)云服務(wù)進(jìn)行抵押貸款電子申請(qǐng)，通過(guò)電子簽名完成貸款。客戶完成這些步驟，不需要下載安裝客戶端。