誰適合養(yǎng)房?
文/王妍
做“蝸牛”,不僅要背著殼子
你是有房一族嗎?你的房子是祖上傳下來的嗎?恭喜你!你的房子是中彩票得到的嗎?恭喜你!你的房子是單位福利分得的嗎?恭喜你!你的房子是貸款買到的嗎?同情你!“蝸牛”族。
每天在城市里背著房子走的人大有人在,只不過,背上的分量不大一樣,有的輕松些,有的沉重些,而這輕松與沉重的抉擇者,正是“蝸牛”們自己。
他們的生活是怎樣?
John大學(xué)畢業(yè)三年了,去年,他和女朋友決定結(jié)婚,當(dāng)然要先買房子。夫妻兩人月收入為6000元,他們買了一套兩居室的公寓房,面積為100平方米,單價(jià)為7000元/平方米,總價(jià)70萬。他們?cè)陔p方父母的幫助下首付房款30%,為21萬,辦理了20年期貸款,貸款利率為5.751%,也就是說,月供額為3440.49元/月。可是,房子買下來后,他們發(fā)現(xiàn),要用錢的地方絕對(duì)不僅僅是首付和月供,因?yàn)樗麄兓俗约旱?萬存款對(duì)房子進(jìn)行裝修。交房的時(shí)候,由于是高檔住房,他們還按照2%的比例繳納了契稅14000元,他們還需要享受小區(qū)的物業(yè)服務(wù),物業(yè)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為3元/平方米,按照100平方米計(jì)算,也就是說,他們每月需要繳納物業(yè)費(fèi)300元。
這樣計(jì)算,John夫妻兩人每月6000元的工資在為房子付出后,能夠用于生活的只有2000元左右,房子已經(jīng)成了他們生活的主題,而以前的存款很大一部分已經(jīng)用于裝修房子和繳納契稅,何談理財(cái)投資?
他們錯(cuò)在哪里?
John夫婦的錯(cuò)誤在于過分注重居住環(huán)境,而且貪求“一步到位”,他們的房子面積過分大,單價(jià)過分高,區(qū)域也太好了,這才造成房款總額高、契稅高、裝修費(fèi)用高、物業(yè)管理費(fèi)高。另外,我們來計(jì)算他們每月月供款與總收入之間的比例:
3440.49元/6000元=57.3%
這個(gè)比例大大超過了30%的相對(duì)科學(xué)比例。因此,總結(jié)John夫婦的錯(cuò)誤大體有這樣幾點(diǎn):
不了解房貸月供占月收入總額的科學(xué)比例;
在尋找房屋方面,只考慮了房子本身的款項(xiàng),而沒有將契稅、裝修、物業(yè)等費(fèi)用列入預(yù)算之中。
我們?cè)趺崔k?
為了避免重復(fù)John夫婦所犯下的錯(cuò)誤,我們?cè)谶x擇房屋時(shí),應(yīng)該注意這樣幾點(diǎn):
首先, 考慮要周全,在算賬的時(shí)候,要意識(shí)到,房屋并不是付了款就完事大吉,要將首付房款、月供房款、契稅、裝修費(fèi)用、物業(yè)管理費(fèi)用作全盤考慮,做出適合自身財(cái)務(wù)規(guī)劃的預(yù)算;
其次, 對(duì)于房屋的選擇,最好適應(yīng)自己的置業(yè)階段,因?yàn)橐粋€(gè)人或一個(gè)家庭的置業(yè)過程可以劃分為不同的階段,而房屋的更新?lián)Q代也可以分步驟完成,不必苛求一步到位,而給自己太大壓力。
按照J(rèn)ohn夫婦的收入情況,可以購(gòu)買一套總價(jià)在50萬元上下的房屋,其實(shí),不一定是新房子,因?yàn)槭堑谝淮沃脴I(yè)選擇,也可先考慮兩居室的二手商品房,而有些二手商品房的物業(yè)費(fèi)大概在0.5~0.7元/平方米/月。 在貸款方面,首付款比例盡可能少一些,貸款額度盡可能多一些,因?yàn)椋禄椴痪茫杖霑?huì)有一定程度的增長(zhǎng),所以還款壓力不太大。建議選擇等額本息的還款方式,可以選擇較長(zhǎng)的貸款年限。貸款年限25~30年都可以。 |
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