誰適合養(yǎng)房？
文/王妍
做“蝸牛”，不僅要背著殼子
你是有房一族嗎？你的房子是祖上傳下來的嗎？恭喜你！你的房子是中彩票得到的嗎？恭喜你！你的房子是單位福利分得的嗎？恭喜你！你的房子是貸款買到的嗎？同情你！“蝸牛”族。
每天在城市里背著房子走的人大有人在，只不過，背上的分量不大一樣，有的輕松些，有的沉重些，而這輕松與沉重的抉擇者，正是“蝸牛”們自己。
他們的生活是怎樣？
John大學(xué)畢業(yè)三年了，去年，他和女朋友決定結(jié)婚，當(dāng)然要先買房子。夫妻兩人月收入為6000元，他們買了一套兩居室的公寓房，面積為100平方米，單價(jià)為7000元/平方米，總價(jià)70萬。他們?cè)陔p方父母的幫助下首付房款30％，為21萬，辦理了20年期貸款，貸款利率為5.751％，也就是說，月供額為3440.49元/月。可是，房子買下來后，他們發(fā)現(xiàn)，要用錢的地方絕對(duì)不僅僅是首付和月供，因?yàn)樗麄兓俗约旱?萬存款對(duì)房子進(jìn)行裝修。交房的時(shí)候，由于是高檔住房，他們還按照2％的比例繳納了契稅14000元，他們還需要享受小區(qū)的物業(yè)服務(wù)，物業(yè)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為3元/平方米，按照100平方米計(jì)算，也就是說，他們每月需要繳納物業(yè)費(fèi)300元。
這樣計(jì)算，John夫妻兩人每月6000元的工資在為房子付出后，能夠用于生活的只有2000元左右，房子已經(jīng)成了他們生活的主題，而以前的存款很大一部分已經(jīng)用于裝修房子和繳納契稅，何談理財(cái)投資？
他們錯(cuò)在哪里？
John夫婦的錯(cuò)誤在于過分注重居住環(huán)境，而且貪求“一步到位”，他們的房子面積過分大，單價(jià)過分高，區(qū)域也太好了，這才造成房款總額高、契稅高、裝修費(fèi)用高、物業(yè)管理費(fèi)高。另外，我們來計(jì)算他們每月月供款與總收入之間的比例：
3440.49元/6000元＝57.3％
這個(gè)比例大大超過了30％的相對(duì)科學(xué)比例。因此，總結(jié)John夫婦的錯(cuò)誤大體有這樣幾點(diǎn)：
不了解房貸月供占月收入總額的科學(xué)比例；
在尋找房屋方面，只考慮了房子本身的款項(xiàng)，而沒有將契稅、裝修、物業(yè)等費(fèi)用列入預(yù)算之中。
我們?cè)趺崔k？
為了避免重復(fù)John夫婦所犯下的錯(cuò)誤，我們?cè)谶x擇房屋時(shí)，應(yīng)該注意這樣幾點(diǎn)：
首先， 考慮要周全，在算賬的時(shí)候，要意識(shí)到，房屋并不是付了款就完事大吉，要將首付房款、月供房款、契稅、裝修費(fèi)用、物業(yè)管理費(fèi)用作全盤考慮，做出適合自身財(cái)務(wù)規(guī)劃的預(yù)算；
其次， 對(duì)于房屋的選擇，最好適應(yīng)自己的置業(yè)階段，因?yàn)橐粋€(gè)人或一個(gè)家庭的置業(yè)過程可以劃分為不同的階段，而房屋的更新?lián)Q代也可以分步驟完成，不必苛求一步到位，而給自己太大壓力。
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按照J(rèn)ohn夫婦的收入情況，可以購(gòu)買一套總價(jià)在50萬元上下的房屋，其實(shí)，不一定是新房子，因?yàn)槭堑谝淮沃脴I(yè)選擇，也可先考慮兩居室的二手商品房，而有些二手商品房的物業(yè)費(fèi)大概在0.5～0.7元/平方米/月。 在貸款方面，首付款比例盡可能少一些，貸款額度盡可能多一些，因?yàn)椋禄椴痪茫杖霑?huì)有一定程度的增長(zhǎng)，所以還款壓力不太大。建議選擇等額本息的還款方式，可以選擇較長(zhǎng)的貸款年限。貸款年限25～30年都可以。 |
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