去年7月，趙先生在一次交通事故中不幸去世。不久前，妻子林女士在整理書柜時意外發(fā)現(xiàn)兩份保單，原來趙先生多年前在某保險公司投保了10萬元的壽險，以及30萬元的意外險。林女士在震驚之余不禁擔(dān)心這兩份保險是否還能理賠。
　　保險專家表示，和買其他商品一樣，買保險以及在保單持有過程中 ，都有一些類似于“索賠期”的關(guān)鍵時間點，如果投保人把握了這些關(guān)鍵點，就能更好地維護(hù)自己的權(quán)益。
　　趙先生在世時一直是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，生前多次提起要給自己買保險，但妻子林女士對買保險有“忌諱”，認(rèn)為買保險不吉利。于是，趙先生在投保后一直瞞著妻子。
　　事后，雖然林女士拿著保單到保險公司索賠，最終拿回了40萬元的保障賠款，但需要提醒投保人的是根據(jù)規(guī)定，受益人的索賠權(quán)(注：受益人向保險公司申請賠償或給付保險金的權(quán)利)的行使是有時間限制的，如果錯過了這一期限，受益人的權(quán)利就會滅失，保險公司可以依法拒賠。
　　如人壽保險以外的其他保險的被保人或者受益人，行使索賠權(quán)的期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)，而人壽保險，索賠權(quán)期限是五年。
　　是否及時報案影響理賠效率
　　平安人壽廣東分公司理賠部有關(guān)人士表示，保險事故發(fā)生后，投保人、受益人或被保險人應(yīng)在第一時間向保險公司報案，這樣保險公司才能及時核賠，并提醒對方準(zhǔn)備理賠所需材料。“因為是否及時報案，會直接關(guān)系到保險理賠的效率，特別是一些重大賠案，保險公司一般都會要求查勘現(xiàn)場。”
　　該人士告訴記者，有的被保險人在家中突然死亡，其家人不知道有保險保障，沒有及時向保險公司報案，便將被保險人入殮了，有的家庭甚至?xí)⑺勒叩囊挛锛案鞣N身份證明都銷毀掉，這些做法都會導(dǎo)致理賠困難。“沒有各種證明，保險公司辦理理賠是非常麻煩的，因為到底是猝死還是其他原因，直接關(guān)系到保險公司的賠付，而這種突然事件又往往沒有
醫(yī)院證明，所以要費很多周折。”
　　事實上，除了保險理賠有時間要求外，在購買保險、持有保單的過程中，還有很多關(guān)鍵時間點需要投保人或被保險人留意。
　　關(guān)鍵點提醒
　　投保猶豫期：10天
　　投保人買保險后，如果后悔了，可以無條件地退保，拿回自己繳交的全部保費，但要記住有個時間期限：10天。
　　由于保險條款復(fù)雜，為了充分保障投保人的利益，各家保險公司在保險合同中，都有一個“猶豫期”的規(guī)定。
　　一般來說，客戶收到保單后的10天是個重要的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段時間，仔細(xì)研究保單，或咨詢對該險種比較熟悉的朋友，對自己所投保險種作一番深入考慮，下定最后的決心，保或是不保。如果投保后再中途退保，就要承受較大損失。
　　交費寬限期：60天
　　考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因，未能按期交保費，保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費的寬限期，大多為60天。這是針對分期交保費的情況而定的，如投保人到期未交納保費，則從保險單載明的交納日期次日起60天為寬限期。
　　寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，但會從所需給付的保險金中扣除其所欠交的保費及利息。
　　觀望期：3個月或半年
　　如果患上一些較重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發(fā)性的。反映到
醫(yī)療保險上來，就是投保人在買保險時，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。
　　因此，絕大多數(shù)保險公司都對住院醫(yī)療險規(guī)定了一個觀望期，一般是指從合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司不負(fù)責(zé)賠付。
　　賠付分水嶺：1年為界
　　如果投保人買了一定年限的定期壽險，而被保險人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，只可獲得相當(dāng)于投保金額10%的保險金給付以及所繳保險費，保險責(zé)任終止。
　　但在合同有效期內(nèi)，如果被保險人因為意外傷害，或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，則可獲得相當(dāng)于保險金額全數(shù)的保險金給付，保險責(zé)任終止。
　　最佳退保期：兩年以后
　　由于保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，因此投保壽險的人決定退保的話，也最好在交足保費2年之后，因為未交足2年保費，保險公司要扣除很大比例的費用。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，如2年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所有分期所交的保費，或者是躉繳保費的30%。
　　保單復(fù)效期：
　　保險合同中止2年內(nèi)
　　如果投保人在中止保險合同后又開始后悔，又想恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內(nèi)，投保人可申請恢復(fù)，與保險公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但要補交失效期內(nèi)的保費及利息。

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