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    投保或理賠過程中的6種時間期限

      
    作者:
    發(fā)布日期:2007-02-28

    去年7月,趙先生在一次交通事故中不幸去世。不久前,妻子林女士在整理書柜時意外發(fā)現(xiàn)兩份保單,原來趙先生多年前在某保險公司投保了10萬元的壽險,以及30萬元的意外險。林女士在震驚之余不禁擔(dān)心這兩份保險是否還能理賠。
      保險專家表示,和買其他商品一樣,買保險以及在保單持有過程中 ,都有一些類似于“索賠期”的關(guān)鍵時間點,如果投保人把握了這些關(guān)鍵點,就能更好地維護(hù)自己的權(quán)益。
      趙先生在世時一直是家里的經(jīng)濟(jì)支柱,生前多次提起要給自己買保險,但妻子林女士對買保險有“忌諱”,認(rèn)為買保險不吉利。于是,趙先生在投保后一直瞞著妻子。
      事后,雖然林女士拿著保單到保險公司索賠,最終拿回了40萬元的保障賠款,但需要提醒投保人的是根據(jù)規(guī)定,受益人的索賠權(quán)(注:受益人向保險公司申請賠償或給付保險金的權(quán)利)的行使是有時間限制的,如果錯過了這一期限,受益人的權(quán)利就會滅失,保險公司可以依法拒賠。
      如人壽保險以外的其他保險的被保人或者受益人,行使索賠權(quán)的期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起兩年內(nèi),而人壽保險,索賠權(quán)期限是五年。
      是否及時報案影響理賠效率
      平安人壽廣東分公司理賠部有關(guān)人士表示,保險事故發(fā)生后,投保人、受益人或被保險人應(yīng)在第一時間向保險公司報案,這樣保險公司才能及時核賠,并提醒對方準(zhǔn)備理賠所需材料。“因為是否及時報案,會直接關(guān)系到保險理賠的效率,特別是一些重大賠案,保險公司一般都會要求查勘現(xiàn)場。”
      該人士告訴記者,有的被保險人在家中突然死亡,其家人不知道有保險保障,沒有及時向保險公司報案,便將被保險人入殮了,有的家庭甚至?xí)⑺勒叩囊挛锛案鞣N身份證明都銷毀掉,這些做法都會導(dǎo)致理賠困難。“沒有各種證明,保險公司辦理理賠是非常麻煩的,因為到底是猝死還是其他原因,直接關(guān)系到保險公司的賠付,而這種突然事件又往往沒有
    醫(yī)院證明,所以要費很多周折。”
      事實上,除了保險理賠有時間要求外,在購買保險、持有保單的過程中,還有很多關(guān)鍵時間點需要投保人或被保險人留意。
      關(guān)鍵點提醒
      投保猶豫期:10天
      投保人買保險后,如果后悔了,可以無條件地退保,拿回自己繳交的全部保費,但要記住有個時間期限:10天。
      由于保險條款復(fù)雜,為了充分保障投保人的利益,各家保險公司在保險合同中,都有一個“猶豫期”的規(guī)定。
      一般來說,客戶收到保單后的10天是個重要的“猶豫期”,投保人可以充分利用這一段時間,仔細(xì)研究保單,或咨詢對該險種比較熟悉的朋友,對自己所投保險種作一番深入考慮,下定最后的決心,保或是不保。如果投保后再中途退保,就要承受較大損失。
      交費寬限期:60天
      考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因,未能按期交保費,保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費的寬限期,大多為60天。這是針對分期交保費的情況而定的,如投保人到期未交納保費,則從保險單載明的交納日期次日起60天為寬限期。
      寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險公司承擔(dān)保險責(zé)任,但會從所需給付的保險金中扣除其所欠交的保費及利息。
      觀望期:3個月或半年
      如果患上一些較重大的疾病,身體會有一個漸變過程,并不一定是突發(fā)性的。反映到
    醫(yī)療保險上來,就是投保人在買保險時,連他本人都不知道自己存在某種隱患,或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了,如果剛投保,就因此發(fā)生醫(yī)療費用,要保險公司為其負(fù)責(zé),是不太公平的。
      因此,絕大多數(shù)保險公司都對住院醫(yī)療險規(guī)定了一個觀望期,一般是指從合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出,保險公司不負(fù)責(zé)賠付。
      賠付分水嶺:1年為界
      如果投保人買了一定年限的定期壽險,而被保險人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘,只可獲得相當(dāng)于投保金額10%的保險金給付以及所繳保險費,保險責(zé)任終止。
      但在合同有效期內(nèi),如果被保險人因為意外傷害,或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘,則可獲得相當(dāng)于保險金額全數(shù)的保險金給付,保險責(zé)任終止。
      最佳退保期:兩年以后
      由于保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi),因此投保壽險的人決定退保的話,也最好在交足保費2年之后,因為未交足2年保費,保險公司要扣除很大比例的費用。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為,如2年內(nèi)退保,則投保人的經(jīng)濟(jì)損失,幾乎是所有分期所交的保費,或者是躉繳保費的30%。
      保單復(fù)效期:
      保險合同中止2年內(nèi)
      如果投保人在中止保險合同后又開始后悔,又想恢復(fù)原有的保單,一般情況下,在保險合同中止2年內(nèi),投保人可申請恢復(fù),與保險公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議,但要補交失效期內(nèi)的保費及利息。

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