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    保險(xiǎn)繳費(fèi)方式有考究

      
    作者:
    發(fā)布日期:2007-02-28

      如今有越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了比以往更為靈活的繳費(fèi)方式,比如躉繳(一次性繳費(fèi))、期繳;期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有十年繳、十五年繳、二十年繳、三十年繳以及繳至五十周歲、五十五周歲、六十周歲、六十五周歲、終身繳費(fèi)等方式。
      保險(xiǎn)公司之所以在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候向消費(fèi)者提供了上述多種繳費(fèi)方式,其用意無非是讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、投保目的等來方便地選擇適合自身的保險(xiǎn)計(jì)劃。用意雖好,但有不少消費(fèi)者,面對(duì)這多種選擇,不知道應(yīng)該如何來進(jìn)行比較。
      保障類產(chǎn)品選較長(zhǎng)期繳
      一般而言,凡保障類的產(chǎn)品,宜選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。因?yàn)楸U项惖漠a(chǎn)品,投保者的意圖本是用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入,轉(zhuǎn)移未來可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。比如人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。
      投保這些保障型險(xiǎn)種,投保者宜“以小博大”。繳費(fèi)期越長(zhǎng),其分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋kU(xiǎn)費(fèi)用自然越少,體現(xiàn)的保障效果越高。比如,小A投保一份10萬元保額的
    重大疾病險(xiǎn),選擇10年期年繳,每年繳費(fèi)6000元;小B也投保了一份10萬元保額的重大疾病險(xiǎn),選擇了20年期年繳,每年繳費(fèi)3000元。5年后兩人都出險(xiǎn)了,那么小B投入的保障成本相對(duì)小A來說差不多少了一半。
      另外,大多數(shù)保障類產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中,還向投保者提供“豁免條款”——即當(dāng)出現(xiàn)全殘或某些約定的保險(xiǎn)事故情況下,投保人可以免繳余下的各期保費(fèi),而且保障還可能繼續(xù)有效。這樣一來,選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
      因此,選擇二、三十年的繳費(fèi)期,每年用較少的投入,將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)是比較合理的。
      儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可選短期繳
      除了保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,另外一大類保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性質(zhì),比如生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。
      投保這些具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下,繳費(fèi)期可以考慮選擇較短的產(chǎn)品。因?yàn)橄嗤谋n~,或相同的儲(chǔ)蓄目標(biāo),在繳費(fèi)期較短的情況下,總的支付金額也較少(不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值)。特別對(duì)于年紀(jì)較大的人群,如果要選擇這類保險(xiǎn)產(chǎn)品,最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費(fèi)。比如一個(gè)50歲的老人投保某公司的一份10萬元額度養(yǎng)老險(xiǎn),五年期繳每年繳費(fèi)需要20100元,而一次性繳費(fèi)只要89000元。
      另外,當(dāng)產(chǎn)品具有分紅或投資功能的時(shí)候,在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完成繳費(fèi)義務(wù),意味著在合同初期,就能享有比較高的分紅權(quán)益或是投資賬戶累積基數(shù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品又都是復(fù)利計(jì)息的,如果在較短的時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù),也就能充分利用復(fù)利的效用來達(dá)到多多累積財(cái)富的目的。
      依收入狀況選繳費(fèi)方式
      當(dāng)然,若要在短期內(nèi)甚至一次性繳清保費(fèi),其中還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)能力的問題。如果投保者沒有足夠的資金儲(chǔ)蓄,要想一次性拿出一大筆保費(fèi),或是采用短期繳費(fèi)每年支出較大額度保費(fèi),也就沒有了現(xiàn)實(shí)的可能性。
      所以需要提醒各位投保者,在選擇保險(xiǎn)繳費(fèi)方式時(shí),也要綜合考慮個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和財(cái)富積累情況。如果選擇長(zhǎng)期期繳方式,則要特別考慮個(gè)人收入的穩(wěn)定性。
      曾有過一個(gè)典型的案例,一個(gè)收入不錯(cuò)的單親母親某年領(lǐng)到了10萬元年終獎(jiǎng),在朋友的推薦下為自己和孩子購買了一些保險(xiǎn),她選擇了年繳方式,每年保費(fèi)支出為1萬元。可惜好景不長(zhǎng),她所處的行業(yè)景氣度大大降低,個(gè)人收入也一落千丈,前幾年的獎(jiǎng)金等大額收入也都早就不復(fù)存在,于是每年的保費(fèi)繳納都成了很大的難題,大大影響了保單效力的穩(wěn)定性。
      所以,如果擁有一定的儲(chǔ)蓄余額,收入又不穩(wěn)定,擔(dān)心不能按期持續(xù)繳費(fèi),可以選擇在適當(dāng)短的時(shí)間內(nèi)完成保單繳費(fèi)義務(wù)。如果是比較穩(wěn)定的工薪階層,則可以更多采用較長(zhǎng)期期繳方式。總之,看似簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)繳費(fèi)方式選擇,也最好能考慮周全。

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