如今有越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了比以往更為靈活的繳費(fèi)方式，比如躉繳(一次性繳費(fèi))、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有十年繳、十五年繳、二十年繳、三十年繳以及繳至五十周歲、五十五周歲、六十周歲、六十五周歲、終身繳費(fèi)等方式。
　　保險(xiǎn)公司之所以在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候向消費(fèi)者提供了上述多種繳費(fèi)方式，其用意無非是讓消費(fèi)者能夠根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、投保目的等來方便地選擇適合自身的保險(xiǎn)計(jì)劃。用意雖好，但有不少消費(fèi)者，面對(duì)這多種選擇，不知道應(yīng)該如何來進(jìn)行比較。
　　保障類產(chǎn)品選較長(zhǎng)期繳
　　一般而言，凡保障類的產(chǎn)品，宜選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。因?yàn)楸Ｕ项惖漠a(chǎn)品，投保者的意圖本是用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入，轉(zhuǎn)移未來可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。比如人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。
　　投保這些保障型險(xiǎn)種，投保者宜“以小博大”。繳費(fèi)期越長(zhǎng)，其分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用自然越少，體現(xiàn)的保障效果越高。比如，小A投保一份10萬元保額的
重大疾病險(xiǎn)，選擇10年期年繳，每年繳費(fèi)6000元；小B也投保了一份10萬元保額的重大疾病險(xiǎn)，選擇了20年期年繳，每年繳費(fèi)3000元。5年后兩人都出險(xiǎn)了，那么小B投入的保障成本相對(duì)小A來說差不多少了一半。
　　另外，大多數(shù)保障類產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中，還向投保者提供“豁免條款”——即當(dāng)出現(xiàn)全殘或某些約定的保險(xiǎn)事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費(fèi)，而且保障還可能繼續(xù)有效。這樣一來，選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
　　因此，選擇二、三十年的繳費(fèi)期，每年用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)是比較合理的。
　　儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可選短期繳
　　除了保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外一大類保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，比如生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。
　　投保這些具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，繳費(fèi)期可以考慮選擇較短的產(chǎn)品。因?yàn)橄嗤谋ｎ~，或相同的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，在繳費(fèi)期較短的情況下，總的支付金額也較少(不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值)。特別對(duì)于年紀(jì)較大的人群，如果要選擇這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費(fèi)。比如一個(gè)50歲的老人投保某公司的一份10萬元額度養(yǎng)老險(xiǎn)，五年期繳每年繳費(fèi)需要20100元，而一次性繳費(fèi)只要89000元。
　　另外，當(dāng)產(chǎn)品具有分紅或投資功能的時(shí)候，在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完成繳費(fèi)義務(wù)，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權(quán)益或是投資賬戶累積基數(shù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品又都是復(fù)利計(jì)息的，如果在較短的時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù)，也就能充分利用復(fù)利的效用來達(dá)到多多累積財(cái)富的目的。
　　依收入狀況選繳費(fèi)方式
　　當(dāng)然，若要在短期內(nèi)甚至一次性繳清保費(fèi)，其中還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)能力的問題。如果投保者沒有足夠的資金儲(chǔ)蓄，要想一次性拿出一大筆保費(fèi)，或是采用短期繳費(fèi)每年支出較大額度保費(fèi)，也就沒有了現(xiàn)實(shí)的可能性。
　　所以需要提醒各位投保者，在選擇保險(xiǎn)繳費(fèi)方式時(shí)，也要綜合考慮個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和財(cái)富積累情況。如果選擇長(zhǎng)期期繳方式，則要特別考慮個(gè)人收入的穩(wěn)定性。
　　曾有過一個(gè)典型的案例，一個(gè)收入不錯(cuò)的單親母親某年領(lǐng)到了10萬元年終獎(jiǎng)，在朋友的推薦下為自己和孩子購買了一些保險(xiǎn)，她選擇了年繳方式，每年保費(fèi)支出為1萬元。可惜好景不長(zhǎng)，她所處的行業(yè)景氣度大大降低，個(gè)人收入也一落千丈，前幾年的獎(jiǎng)金等大額收入也都早就不復(fù)存在，于是每年的保費(fèi)繳納都成了很大的難題，大大影響了保單效力的穩(wěn)定性。
　　所以，如果擁有一定的儲(chǔ)蓄余額，收入又不穩(wěn)定，擔(dān)心不能按期持續(xù)繳費(fèi)，可以選擇在適當(dāng)短的時(shí)間內(nèi)完成保單繳費(fèi)義務(wù)。如果是比較穩(wěn)定的工薪階層，則可以更多采用較長(zhǎng)期期繳方式。總之，看似簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)繳費(fèi)方式選擇，也最好能考慮周全。

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