錢，僅僅存款還不夠（“個人資產(chǎn)金融化”專題）
北京報道“我們今年的新任務(wù)又下來了，每個人國際卡要推銷50張，信用卡要一共推銷32 張，網(wǎng)絡(luò)銀行要辦理100個······”中國工商銀行某支行的員工面對新近下達的任務(wù)通知愁眉苦臉。
和銀行員工的焦慮相反的是股市點燃的投資者理財?shù)臒崆椤?BR> 僅僅有錢是不夠的;錢，僅僅存款也是不夠的。
理財師隊伍擴容
從去年開始，不管是大銀行還是中小銀行的門外總是擠滿了人，排長隊的人不是買國債而是來搶購基金的，要不就咨詢理財產(chǎn)品。“現(xiàn)在的客戶和以前完全不一樣了，他們會非常仔細的詢問產(chǎn)品的很多細節(jié)，有時候我們都沒有辦法回答。”建設(shè)銀行一位員工描述道，“很多時候，幾個客戶之間還相互溝通，甚至還發(fā)生過為購買產(chǎn)品發(fā)生沖突的情況呢！”
據(jù)《2006中國個人金融理財市場發(fā)展報告》課題組對北京市1824個進出銀行營業(yè)廳的人員的調(diào)查表明，我國中等階層收入的人數(shù)占銀行儲戶的30%以上。這部分人群理財意識已基本形成，個人理財需求表現(xiàn)強烈。被調(diào)查的1824人中，有78.68%認為個人理財重要甚至必要，41.36%表示需要委托理財或咨詢服務(wù)，44.35%表示需要人民幣理財產(chǎn)品。同時，具有理財需求的人群正在以20%～30%的速度增長。
有市場自然有要求。
“現(xiàn)在幾乎是每個季度都有一次機會參加客戶經(jīng)理的考試，比高考都難。而即使你已經(jīng)是客戶經(jīng)理，如果業(yè)績不達標，也一樣要被刷下來。”一位剛剛參加完一月份考試，正在忐忑中等待結(jié)果的工行員工如是說。
目前各大銀行當中，競爭最激烈，但待遇和工作條件最好的也是理財人員。如果從事理財工作，銀行的工作人員甚至可以不必特別按照嚴格的工作時間，對于他們來說，和客戶的接觸要遠遠多于在辦公室的時間。
有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字顯示，按照1個理財規(guī)劃師服務(wù)100人估算，國內(nèi)理財規(guī)劃師的缺口至少10萬人。
多元化
從以往單項投資的無從選擇，到今天多元化選擇中的舉棋不定；從以前對理財?shù)哪魂P(guān)心，到今天無論是個人還是機構(gòu)的無比重視。這一切蓋因理財市場的爆炸式發(fā)展。
老王是一個典型。他自稱自己“打拚股市的孤寡老人”，在去年的牛市中，老王將全部家底都放在了股市中，并且還從朋友那借來幾百萬的資金用于周轉(zhuǎn)。
這之前，80年代末，老王用自己的積蓄在中關(guān)村附近與朋友合開了一家電子產(chǎn)品公司，開始了自己的第一次投資。之后他曾經(jīng)拿出一些錢交給放心的好友投資股市。
1993年，老王將資金撤出公司，全力投入股市，收益一時不錯。但是好運并沒有持續(xù)太久，先是1997年的熊市讓他的近半資金被套牢，后是1999年有部分在STAQ的股票因為系統(tǒng)封閉而動彈不得。
2002年，老王“回心轉(zhuǎn)意”，將手中部分資金重新投入到了朋友的公司。直到去年，老王的被套的資金才開始慢慢的松動，乘著牛市，他將資金再次全部投回股市，更是大膽地向朋友借錢炒股，這一借就是幾百萬。
經(jīng)歷了股市的大起大落，出于個人興趣，老王還存有不少名人書畫和古董作為收藏，算做是風(fēng)險分散。
像老王這樣的不在少數(shù)，以前只有股票可以選擇。今天，股票、基金、信托還有藝術(shù)品投資，對理財行業(yè)而言，2006年是值得紀念的一年。
質(zhì)變
人們的理財觀念正在發(fā)生變化，隨之而來的是金融資產(chǎn)配置的調(diào)整。
中國人民銀行發(fā)布的四季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果顯示，居民家庭擁有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，基金成為居民家庭除儲蓄存款外擁有最多的金融資產(chǎn)。在如何支出中，選擇“購買股票和基金”的人數(shù)占比達18.5%，躍升至歷史最高。在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇“基金”為最主要金融資產(chǎn)的居民人數(shù)占比從上季度的6.7%猛升至10%，上升了3.3個百分點，位列第二；而選擇“儲蓄存款”的人數(shù)占比為65.8%，比上季和上年同期分別下降2.4和3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平(67.2%)低1.4個百分點。
而今，在金融理財市場上，銀行產(chǎn)品越來越多。銀行卡的發(fā)卡量成倍增長，銀行與證券、保險合作不斷深化。中資銀行的理財產(chǎn)品，除了在收益率上比往年更高外，最大的特色就是產(chǎn)品的投資標的已經(jīng)逐漸豐富起來。商品、指數(shù)、股票……都成了人民幣理財產(chǎn)品的投資對象。
國投瑞銀基金公司副總經(jīng)理陳進賢表示，如果說改革開放的前二十年為創(chuàng)富時代，國人都專注于積累財富，那么近年來中國明顯已經(jīng)開始逐步進入理財時代。隨著投資渠道的拓展和理財意識的提高，積極投資打理手中的財富早已不再是富裕人群的專利。
中國理財?shù)闹髁娨?4至35歲的男性偏多，他們受過良好的高等教育，月收入保持在7000元左右，容易接受新事物，樂于理財。所以選擇適合自己風(fēng)格的理財產(chǎn)品正在成為主流。
對于金融機構(gòu)而言，瑞銀集團統(tǒng)計，目前國際各大銀行的利潤大概50%來自于理財服務(wù)等收費類項目，對于中資銀行來講，這部分收費類項目的收入只占到全部利潤的10%-15%，其利潤仍主要靠存貸利差。顯然，市場的規(guī)模相當龐大。
貝爾斯登(Bear Sterns)認為，理財業(yè)成為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中成長最快的一個領(lǐng)域，相比于全球投資銀行去年通過承銷股票、債券和貸款以及為并購提供咨詢所賺得的收入，理財業(yè)務(wù)可能帶來的費用總收入將是其三倍以上。
伴隨財富的積攢，未來的3－5年，中國會逐漸步入一個真正意義上的理財市場，那也將是理財市場蓬勃發(fā)展的黃金時期，我們還等待什么？
（本報實習(xí)生趙娟、吉亞南對本文亦有貢獻）
和銀行員工的焦慮相反的是股市點燃的投資者理財?shù)臒崆椤?BR> 僅僅有錢是不夠的;錢，僅僅存款也是不夠的。
理財師隊伍擴容
從去年開始，不管是大銀行還是中小銀行的門外總是擠滿了人，排長隊的人不是買國債而是來搶購基金的，要不就咨詢理財產(chǎn)品。“現(xiàn)在的客戶和以前完全不一樣了，他們會非常仔細的詢問產(chǎn)品的很多細節(jié)，有時候我們都沒有辦法回答。”建設(shè)銀行一位員工描述道，“很多時候，幾個客戶之間還相互溝通，甚至還發(fā)生過為購買產(chǎn)品發(fā)生沖突的情況呢！”
據(jù)《2006中國個人金融理財市場發(fā)展報告》課題組對北京市1824個進出銀行營業(yè)廳的人員的調(diào)查表明，我國中等階層收入的人數(shù)占銀行儲戶的30%以上。這部分人群理財意識已基本形成，個人理財需求表現(xiàn)強烈。被調(diào)查的1824人中，有78.68%認為個人理財重要甚至必要，41.36%表示需要委托理財或咨詢服務(wù)，44.35%表示需要人民幣理財產(chǎn)品。同時，具有理財需求的人群正在以20%～30%的速度增長。
有市場自然有要求。
“現(xiàn)在幾乎是每個季度都有一次機會參加客戶經(jīng)理的考試，比高考都難。而即使你已經(jīng)是客戶經(jīng)理，如果業(yè)績不達標，也一樣要被刷下來。”一位剛剛參加完一月份考試，正在忐忑中等待結(jié)果的工行員工如是說。
目前各大銀行當中，競爭最激烈，但待遇和工作條件最好的也是理財人員。如果從事理財工作，銀行的工作人員甚至可以不必特別按照嚴格的工作時間，對于他們來說，和客戶的接觸要遠遠多于在辦公室的時間。
有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字顯示，按照1個理財規(guī)劃師服務(wù)100人估算，國內(nèi)理財規(guī)劃師的缺口至少10萬人。
多元化
從以往單項投資的無從選擇，到今天多元化選擇中的舉棋不定；從以前對理財?shù)哪魂P(guān)心，到今天無論是個人還是機構(gòu)的無比重視。這一切蓋因理財市場的爆炸式發(fā)展。
老王是一個典型。他自稱自己“打拚股市的孤寡老人”，在去年的牛市中，老王將全部家底都放在了股市中，并且還從朋友那借來幾百萬的資金用于周轉(zhuǎn)。
這之前，80年代末，老王用自己的積蓄在中關(guān)村附近與朋友合開了一家電子產(chǎn)品公司，開始了自己的第一次投資。之后他曾經(jīng)拿出一些錢交給放心的好友投資股市。
1993年，老王將資金撤出公司，全力投入股市，收益一時不錯。但是好運并沒有持續(xù)太久，先是1997年的熊市讓他的近半資金被套牢，后是1999年有部分在STAQ的股票因為系統(tǒng)封閉而動彈不得。
2002年，老王“回心轉(zhuǎn)意”，將手中部分資金重新投入到了朋友的公司。直到去年，老王的被套的資金才開始慢慢的松動，乘著牛市，他將資金再次全部投回股市，更是大膽地向朋友借錢炒股，這一借就是幾百萬。
經(jīng)歷了股市的大起大落，出于個人興趣，老王還存有不少名人書畫和古董作為收藏，算做是風(fēng)險分散。
像老王這樣的不在少數(shù)，以前只有股票可以選擇。今天，股票、基金、信托還有藝術(shù)品投資，對理財行業(yè)而言，2006年是值得紀念的一年。
質(zhì)變
人們的理財觀念正在發(fā)生變化，隨之而來的是金融資產(chǎn)配置的調(diào)整。
中國人民銀行發(fā)布的四季度全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果顯示，居民家庭擁有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，基金成為居民家庭除儲蓄存款外擁有最多的金融資產(chǎn)。在如何支出中，選擇“購買股票和基金”的人數(shù)占比達18.5%，躍升至歷史最高。在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇“基金”為最主要金融資產(chǎn)的居民人數(shù)占比從上季度的6.7%猛升至10%，上升了3.3個百分點，位列第二；而選擇“儲蓄存款”的人數(shù)占比為65.8%，比上季和上年同期分別下降2.4和3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平(67.2%)低1.4個百分點。
而今，在金融理財市場上，銀行產(chǎn)品越來越多。銀行卡的發(fā)卡量成倍增長，銀行與證券、保險合作不斷深化。中資銀行的理財產(chǎn)品，除了在收益率上比往年更高外，最大的特色就是產(chǎn)品的投資標的已經(jīng)逐漸豐富起來。商品、指數(shù)、股票……都成了人民幣理財產(chǎn)品的投資對象。
國投瑞銀基金公司副總經(jīng)理陳進賢表示，如果說改革開放的前二十年為創(chuàng)富時代，國人都專注于積累財富，那么近年來中國明顯已經(jīng)開始逐步進入理財時代。隨著投資渠道的拓展和理財意識的提高，積極投資打理手中的財富早已不再是富裕人群的專利。
中國理財?shù)闹髁娨?4至35歲的男性偏多，他們受過良好的高等教育，月收入保持在7000元左右，容易接受新事物，樂于理財。所以選擇適合自己風(fēng)格的理財產(chǎn)品正在成為主流。
對于金融機構(gòu)而言，瑞銀集團統(tǒng)計，目前國際各大銀行的利潤大概50%來自于理財服務(wù)等收費類項目，對于中資銀行來講，這部分收費類項目的收入只占到全部利潤的10%-15%，其利潤仍主要靠存貸利差。顯然，市場的規(guī)模相當龐大。
貝爾斯登(Bear Sterns)認為，理財業(yè)成為金融服務(wù)業(yè)務(wù)中成長最快的一個領(lǐng)域，相比于全球投資銀行去年通過承銷股票、債券和貸款以及為并購提供咨詢所賺得的收入，理財業(yè)務(wù)可能帶來的費用總收入將是其三倍以上。
伴隨財富的積攢，未來的3－5年，中國會逐漸步入一個真正意義上的理財市場，那也將是理財市場蓬勃發(fā)展的黃金時期，我們還等待什么？
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