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今年50多歲的方培林，是新中國第一家私人錢莊的主人，現(xiàn)為溫州方興擔(dān)保有限公司董事長。作為爭議不斷的“地下錢莊”代表，他因此被輿論頻繁地推向公眾視野。在溫州辦小額貸款公司的愿望落空后，方培林開始把目標(biāo)轉(zhuǎn)向其他省市，希望能有自己的小額貸款公司，以及推進(jìn)“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)。

在這種動(dòng)力驅(qū)使下，之前少有出差的方培林，今年以來頻頻接觸外省市官員和機(jī)構(gòu)。“很多人對我過去辦小額貸款、擔(dān)保公司很感興趣。”但方培林同時(shí)發(fā)現(xiàn)，在層層加碼下，各地辦小額貸款公司的門檻仍居高不下，“全國都存在這種情況，門檻大多是地方政府有意抬高的，這不利于大量民間借貸的陽光化。”

盡管如此，方培林對民間資本沖破“玻璃門”依然有信心，這主要來自中央的決策。他說，《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱“新36條”），已經(jīng)明確表示：鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，“這個(gè)門是已經(jīng)開了，但想進(jìn)去還是很難。”

地下錢莊“轉(zhuǎn)正”難

從2006年至今，方培林一直從事?lián)I(yè)務(wù)，平時(shí)工作主要是聯(lián)系借貸雙方，從中抽取傭金獲利，只是起到融資中介作用，與之前可存可貸的“地下錢莊”相比差別很大。

作為溫州民間金融的見證人之一，方培林說，從1985年中央“一號(hào)文件”明確適當(dāng)發(fā)展民間信用，到2006年中央農(nóng)村工作會(huì)議要規(guī)范民間借貸，中國民間金融整整走了20年，“期間都是一些理念上的突破，實(shí)際上民間金融并沒有突破。”

2008年，中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，是民間金融“轉(zhuǎn)正”的最佳契機(jī)。作為首家私人錢莊主人，方培林也躍躍欲試，密切關(guān)注浙江出臺(tái)的試點(diǎn)政策。

方培林說，小額貸款公司只貸不存，并沒有吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn)，按照《公司法》進(jìn)行規(guī)范運(yùn)作，一旦出了問題可交給法院處理。“結(jié)合民間借貸的群體特點(diǎn)，我想每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少可辦3家以上，越多越好，這樣才能使民間金融陽光化，形成市場化的民間利率。”

隨即出臺(tái)的浙江省、溫州市關(guān)于小額貸款試點(diǎn)意見，與方培林的想法大不相同。

浙江省把小額貸款公司申請者，從國家規(guī)定的自然人、企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體，縮小為企業(yè)法人，并把注冊資金從國家規(guī)定的不低于500萬元，提高到5000萬元。在此基礎(chǔ)上，溫州又明確要求，小額貸款公司主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)、龍頭民營企業(yè)，注冊資金從不低于5000萬元提高到1億元，有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。

方培林失望地說，在層層加碼的準(zhǔn)入門檻之外，又將自然人排除在申請者范圍之外，相當(dāng)于把活躍的民間金融擋在門外。

“這樣的主發(fā)起人與自然人、社會(huì)組織發(fā)起人不同，并沒有足夠的動(dòng)力與意愿去服務(wù)‘三農(nóng)’和小企業(yè)。 ”方培林說，民營骨干企業(yè)對投資回報(bào)的預(yù)期要遠(yuǎn)高于自然人，因此他們對“三農(nóng)”和廣大小企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融業(yè)務(wù)興趣不大。另外，民營骨干企業(yè)的地緣、人緣也不如自然人貼近 “三農(nóng)”和小企業(yè)。

在溫州建小額貸款公司無望后，方培林開始到其他省市尋找機(jī)會(huì)。他失望地發(fā)現(xiàn)，各地小額貸款公司的門檻都很高，但也存在一些不同，溫州要求主發(fā)起人任董事長，股東人數(shù)不限；天津好一些，由股東選舉產(chǎn)生，人數(shù)上有一定限制等。

最近，浙江省金融辦發(fā)布數(shù)據(jù)稱，截至今年5月底，浙江省審核通過并正式開業(yè)營運(yùn)的小額貸款公司有117家，注冊資本總額為187.46億元，貸款余額 226.57億元，累計(jì)貸款1003.31億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬元以下貸款累計(jì)發(fā)放545億元，占比達(dá)54.34%。

對此方培林說，相對上萬億元的浙江民間資本來說，小額貸款公司注冊總金額占比不到1%，絕大部分民間資本仍沒有受惠于國家金融政策。同時(shí)，一些民間資本在房地產(chǎn)等投資暴利下，也不愿進(jìn)入到這個(gè)體系。可見，民間借貸陽光化的路還很長。

金融“創(chuàng)新”遭質(zhì)疑

剛從一個(gè)外省市回來，23日方培林又因當(dāng)?shù)毓賳T邀請，前往該市介紹他的小額貸款、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作思路。這是最近他第三次前往該市。方培林介紹，當(dāng)?shù)卣畬λ岢龅摹百|(zhì)押履約擔(dān)保”非常重視，有意邀請他前去投資。

繼私人錢莊之后，方培林的得意之舉，無疑是他率先提出“質(zhì)押履約擔(dān)保”。

2006年創(chuàng)辦擔(dān)保公司后，方培林提出“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”和“銀行存單質(zhì)押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)。前者是指借款人以其自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行申請抵押貸款，銀行按照正常的抵押率給予一定的貸款額度，如果該借款人因資金周轉(zhuǎn)需要，要求提高房地產(chǎn)抵押率的，其增貸部分由擔(dān)保公司提供第三方的存單質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保公司與存單持有人和借款人三者再就利益關(guān)系簽訂協(xié)議；后者是指實(shí)際涉及差額部分的剩余擔(dān)保貸款。

方培林說，“質(zhì)押履約擔(dān)保”嫁接了房產(chǎn)抵押貸款和存單質(zhì)押貸款的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種擔(dān)保方式，所有過程包括借和貸都在銀行內(nèi)實(shí)現(xiàn)，都是很正規(guī)的，銀行、借款人、存單持有人和擔(dān)保公司四方受益。方說，現(xiàn)在國家政策支持有償擔(dān)保，“質(zhì)押履約擔(dān)保”過程中他完全依照《擔(dān)保法》及國家金融法規(guī)操作。

方培林說，一個(gè)項(xiàng)目銀行只做60%的貸款業(yè)務(wù)，剩下的40%可做質(zhì)押履約擔(dān)保。“全國貸款這么多，我們哪怕只做百分之幾，都將形成一個(gè)龐大的業(yè)務(wù)量。”

上周，方培林向財(cái)政部駐該市財(cái)政監(jiān)察專員介紹了抵押履約擔(dān)保，該專員說此舉有利于用活資金、資產(chǎn)，讓他放心來做。與此相反，另一個(gè)城市對方培林的抵押履約擔(dān)保頗為謹(jǐn)慎，有官員說，“這樣做，你們是銀行中的‘銀行’，在我們這里不行。”

回到2006年，方培林的質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)做到了2億的規(guī)模，成為溫州各大商業(yè)銀行競相追逐的對象，甚至有銀行為其提供兩間辦公室。

對于方培林的舉動(dòng)，監(jiān)管部門顯然有所顧慮。2006年初，一份溫州市銀監(jiān)分局的《特急：第三次轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)局監(jiān)管調(diào)查的通知》在溫州市商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)發(fā)，要求各支行、營業(yè)部、國際部將擔(dān)保公司介紹的，第三者存單質(zhì)押或第三者房產(chǎn)質(zhì)押，而擔(dān)保公司對該筆業(yè)務(wù)又不承擔(dān)反擔(dān)保的貸款情況，通過書面報(bào)告形式報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。

一位知情人士說，抵押履約擔(dān)保的優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)并存，風(fēng)險(xiǎn)主要來自政策層面和資產(chǎn)價(jià)值，一旦房價(jià)下降，抵押履約擔(dān)保無疑會(huì)加重金融的風(fēng)險(xiǎn)。方培林說，抵押履約擔(dān)保是一個(gè)金融創(chuàng)新，需要良好的政策進(jìn)行引導(dǎo)和支持，解決中小企業(yè)融資難問題。

按照之前商議，如果方培林到上述城市投資，將組建小額貸款、擔(dān)保、金融租賃三家公司，以該市為總部向全國各地?cái)U(kuò)張。方培林說，擔(dān)保、金融租賃兩塊業(yè)務(wù)空間比較大，能做好，但小額貸款公司存在很大變數(shù)。他發(fā)現(xiàn)該市文件規(guī)定，民間借貸利率上限為銀行基準(zhǔn)利率的2倍，而不是國家規(guī)定的4倍。

民資搭臺(tái)尋“自救”

一個(gè)令人擔(dān)憂的事實(shí)是，近幾年溫州乃至浙江的民間資本投資，無論是規(guī)模還是增速，一直處在低位徘徊。“政策多變，影響了民間資本的投資熱情。”溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文說，其中影響最壞的是山西煤改，讓民資進(jìn)入壟斷行業(yè)心有余悸。

之前浙江省工商聯(lián)曾調(diào)查800家民企，有超過六成的企業(yè)認(rèn)為自己遭遇了嚴(yán)重的“玻璃門”現(xiàn)象；已經(jīng)進(jìn)入到壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域及公用社會(huì)事業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不到10%。在“新36條”出臺(tái)后，浙江省工商聯(lián)對1000家企業(yè)做過調(diào)研，對“老36條”非常滿意的只占 3.3%，不滿意的占到24.7%，很多回答是說不清楚。

方培林說，在投資氛圍濃厚的溫州，本地民間資金一直想進(jìn)入金融行業(yè)，但苦于投資無門。

于是，一個(gè)大膽的想法開始產(chǎn)生。一批22個(gè)溫州企業(yè)老板，甚至一些大鱷級(jí)人物，原計(jì)劃于本月帶上30億到50億資金，組團(tuán)去臺(tái)灣洽談參股臺(tái)灣銀行事宜。據(jù)這次考察團(tuán)發(fā)起人——浙江時(shí)代商務(wù)律師事務(wù)所主任邱世枝說，肯定要去考察的，時(shí)間尚未敲定。

溫州本土知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者馬津龍，把溫商參股臺(tái)灣銀行看作是 “資本的突圍”。他說，這幾年溫州民間資本一直在嘗試往金融業(yè)發(fā)展，不過由于一些政策的限制，效果不是很好。這次如果能成功參股臺(tái)灣銀行，再進(jìn)入大陸金融市場也不失為一種比較好的嘗試。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前溫州流動(dòng)的民間資本已超過6000億元，而且以每年14%的速度遞增。與此形成對照的是，民營企業(yè)的融資難問題未得到根本解決，特別是中小企業(yè)。

民間資本的左突右沖，引起了溫州市政府的高度關(guān)注。在一次論壇上，溫州市市長趙一德表示，如何提高民間資本投資的安全性和收益率，將民間資本有效有序引導(dǎo)到有利于國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的方向，一直是市政府深思的問題。

26日，溫州民間資本投資服務(wù)中心開業(yè)，這是當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)的國內(nèi)首個(gè)“整合項(xiàng)目、集聚民資、服務(wù)民企、市場化運(yùn)作”投資服務(wù)平臺(tái)。與之前成立的溫州風(fēng)險(xiǎn)投資研究院、溫州市股權(quán)營運(yùn)中心，一并成為溫州三大主要投融資平臺(tái)。

溫州民間資本投資服務(wù)中心負(fù)責(zé)人說，開始時(shí)該平臺(tái)已聚集全國654個(gè)項(xiàng)目，涉及生物醫(yī)藥、電子科技、能源礦產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等16個(gè)行業(yè)，初步估算對接資金在6億元以上；尋找項(xiàng)目投資的機(jī)構(gòu)及自然人55個(gè)。同時(shí)，由該服務(wù)中心牽頭并擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問的“中投·雁蕩之星中小企業(yè)信托基金”正式啟動(dòng)，計(jì)劃募集資金10億元，首期為5000萬至1億元，“錢從民間募集，投向優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)”。

“讓民間資本重回實(shí)業(yè)，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。”溫州市發(fā)改委副研究員姜洪新說。