今年50多歲的方培林,是新中國第一家私人錢莊的主人,現(xiàn)為溫州方興擔(dān)保有限公司董事長。作為爭議不斷的“地下錢莊”代表,他因此被輿論頻繁地推向公眾視野。在溫州辦小額貸款公司的愿望落空后,方培林開始把目標(biāo)轉(zhuǎn)向其他省市,希望能有自己的小額貸款公司,以及推進(jìn)“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)。
在這種動(dòng)力驅(qū)使下,之前少有出差的方培林,今年以來頻頻接觸外省市官員和機(jī)構(gòu)。“很多人對我過去辦小額貸款、擔(dān)保公司很感興趣。”但方培林同時(shí)發(fā)現(xiàn),在層層加碼下,各地辦小額貸款公司的門檻仍居高不下,“全國都存在這種情況,門檻大多是地方政府有意抬高的,這不利于大量民間借貸的陽光化。”
盡管如此,方培林對民間資本沖破“玻璃門”依然有信心,這主要來自中央的決策。他說,《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(簡稱“新36條”),已經(jīng)明確表示:鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,“這個(gè)門是已經(jīng)開了,但想進(jìn)去還是很難。”
地下錢莊“轉(zhuǎn)正”難
從2006年至今,方培林一直從事?lián)I(yè)務(wù),平時(shí)工作主要是聯(lián)系借貸雙方,從中抽取傭金獲利,只是起到融資中介作用,與之前可存可貸的“地下錢莊”相比差別很大。
作為溫州民間金融的見證人之一,方培林說,從1985年中央“一號(hào)文件”明確適當(dāng)發(fā)展民間信用,到2006年中央農(nóng)村工作會(huì)議要規(guī)范民間借貸,中國民間金融整整走了20年,“期間都是一些理念上的突破,實(shí)際上民間金融并沒有突破。”
2008年,中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,是民間金融“轉(zhuǎn)正”的最佳契機(jī)。作為首家私人錢莊主人,方培林也躍躍欲試,密切關(guān)注浙江出臺(tái)的試點(diǎn)政策。
方培林說,小額貸款公司只貸不存,并沒有吸收公眾存款風(fēng)險(xiǎn),按照《公司法》進(jìn)行規(guī)范運(yùn)作,一旦出了問題可交給法院處理。“結(jié)合民間借貸的群體特點(diǎn),我想每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少可辦3家以上,越多越好,這樣才能使民間金融陽光化,形成市場化的民間利率。”
隨即出臺(tái)的浙江省、溫州市關(guān)于小額貸款試點(diǎn)意見,與方培林的想法大不相同。
浙江省把小額貸款公司申請者,從國家規(guī)定的自然人、企業(yè)法人和社會(huì)團(tuán)體,縮小為企業(yè)法人,并把注冊資金從國家規(guī)定的不低于500萬元,提高到5000萬元。在此基礎(chǔ)上,溫州又明確要求,小額貸款公司主發(fā)起人必須是當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)、龍頭民營企業(yè),注冊資金從不低于5000萬元提高到1億元,有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。
方培林失望地說,在層層加碼的準(zhǔn)入門檻之外,又將自然人排除在申請者范圍之外,相當(dāng)于把活躍的民間金融擋在門外。
“這樣的主發(fā)起人與自然人、社會(huì)組織發(fā)起人不同,并沒有足夠的動(dòng)力與意愿去服務(wù)‘三農(nóng)’和小企業(yè)。 ”方培林說,民營骨干企業(yè)對投資回報(bào)的預(yù)期要遠(yuǎn)高于自然人,因此他們對“三農(nóng)”和廣大小企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融業(yè)務(wù)興趣不大。另外,民營骨干企業(yè)的地緣、人緣也不如自然人貼近 “三農(nóng)”和小企業(yè)。
在溫州建小額貸款公司無望后,方培林開始到其他省市尋找機(jī)會(huì)。他失望地發(fā)現(xiàn),各地小額貸款公司的門檻都很高,但也存在一些不同,溫州要求主發(fā)起人任董事長,股東人數(shù)不限;天津好一些,由股東選舉產(chǎn)生,人數(shù)上有一定限制等。
最近,浙江省金融辦發(fā)布數(shù)據(jù)稱,截至今年5月底,浙江省審核通過并正式開業(yè)營運(yùn)的小額貸款公司有117家,注冊資本總額為187.46億元,貸款余額 226.57億元,累計(jì)貸款1003.31億元,其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬元以下貸款累計(jì)發(fā)放545億元,占比達(dá)54.34%。
對此方培林說,相對上萬億元的浙江民間資本來說,小額貸款公司注冊總金額占比不到1%,絕大部分民間資本仍沒有受惠于國家金融政策。同時(shí),一些民間資本在房地產(chǎn)等投資暴利下,也不愿進(jìn)入到這個(gè)體系。可見,民間借貸陽光化的路還很長。
金融“創(chuàng)新”遭質(zhì)疑
剛從一個(gè)外省市回來,23日方培林又因當(dāng)?shù)毓賳T邀請,前往該市介紹他的小額貸款、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作思路。這是最近他第三次前往該市。方培林介紹,當(dāng)?shù)卣畬λ岢龅摹百|(zhì)押履約擔(dān)保”非常重視,有意邀請他前去投資。
繼私人錢莊之后,方培林的得意之舉,無疑是他率先提出“質(zhì)押履約擔(dān)保”。
2006年創(chuàng)辦擔(dān)保公司后,方培林提出“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”和“銀行存單質(zhì)押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)。前者是指借款人以其自有或第三人所有的房地產(chǎn)向銀行申請抵押貸款,銀行按照正常的抵押率給予一定的貸款額度,如果該借款人因資金周轉(zhuǎn)需要,要求提高房地產(chǎn)抵押率的,其增貸部分由擔(dān)保公司提供第三方的存單質(zhì)押擔(dān)保,擔(dān)保公司與存單持有人和借款人三者再就利益關(guān)系簽訂協(xié)議;后者是指實(shí)際涉及差額部分的剩余擔(dān)保貸款。
方培林說,“質(zhì)押履約擔(dān)保”嫁接了房產(chǎn)抵押貸款和存單質(zhì)押貸款的銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種擔(dān)保方式,所有過程包括借和貸都在銀行內(nèi)實(shí)現(xiàn),都是很正規(guī)的,銀行、借款人、存單持有人和擔(dān)保公司四方受益。方說,現(xiàn)在國家政策支持有償擔(dān)保,“質(zhì)押履約擔(dān)保”過程中他完全依照《擔(dān)保法》及國家金融法規(guī)操作。
方培林說,一個(gè)項(xiàng)目銀行只做60%的貸款業(yè)務(wù),剩下的40%可做質(zhì)押履約擔(dān)保。“全國貸款這么多,我們哪怕只做百分之幾,都將形成一個(gè)龐大的業(yè)務(wù)量。”
上周,方培林向財(cái)政部駐該市財(cái)政監(jiān)察專員介紹了抵押履約擔(dān)保,該專員說此舉有利于用活資金、資產(chǎn),讓他放心來做。與此相反,另一個(gè)城市對方培林的抵押履約擔(dān)保頗為謹(jǐn)慎,有官員說,“這樣做,你們是銀行中的‘銀行’,在我們這里不行。”
回到2006年,方培林的質(zhì)押履約擔(dān)保業(yè)務(wù)做到了2億的規(guī)模,成為溫州各大商業(yè)銀行競相追逐的對象,甚至有銀行為其提供兩間辦公室。
對于方培林的舉動(dòng),監(jiān)管部門顯然有所顧慮。2006年初,一份溫州市銀監(jiān)分局的《特急:第三次轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)局監(jiān)管調(diào)查的通知》在溫州市商業(yè)銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)發(fā),要求各支行、營業(yè)部、國際部將擔(dān)保公司介紹的,第三者存單質(zhì)押或第三者房產(chǎn)質(zhì)押,而擔(dān)保公司對該筆業(yè)務(wù)又不承擔(dān)反擔(dān)保的貸款情況,通過書面報(bào)告形式報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。
一位知情人士說,抵押履約擔(dān)保的優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)并存,風(fēng)險(xiǎn)主要來自政策層面和資產(chǎn)價(jià)值,一旦房價(jià)下降,抵押履約擔(dān)保無疑會(huì)加重金融的風(fēng)險(xiǎn)。方培林說,抵押履約擔(dān)保是一個(gè)金融創(chuàng)新,需要良好的政策進(jìn)行引導(dǎo)和支持,解決中小企業(yè)融資難問題。
按照之前商議,如果方培林到上述城市投資,將組建小額貸款、擔(dān)保、金融租賃三家公司,以該市為總部向全國各地?cái)U(kuò)張。方培林說,擔(dān)保、金融租賃兩塊業(yè)務(wù)空間比較大,能做好,但小額貸款公司存在很大變數(shù)。他發(fā)現(xiàn)該市文件規(guī)定,民間借貸利率上限為銀行基準(zhǔn)利率的2倍,而不是國家規(guī)定的4倍。
民資搭臺(tái)尋“自救”
一個(gè)令人擔(dān)憂的事實(shí)是,近幾年溫州乃至浙江的民間資本投資,無論是規(guī)模還是增速,一直處在低位徘徊。“政策多變,影響了民間資本的投資熱情。”溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文說,其中影響最壞的是山西煤改,讓民資進(jìn)入壟斷行業(yè)心有余悸。
之前浙江省工商聯(lián)曾調(diào)查800家民企,有超過六成的企業(yè)認(rèn)為自己遭遇了嚴(yán)重的“玻璃門”現(xiàn)象;已經(jīng)進(jìn)入到壟斷行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域及公用社會(huì)事業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)不到10%。在“新36條”出臺(tái)后,浙江省工商聯(lián)對1000家企業(yè)做過調(diào)研,對“老36條”非常滿意的只占 3.3%,不滿意的占到24.7%,很多回答是說不清楚。
方培林說,在投資氛圍濃厚的溫州,本地民間資金一直想進(jìn)入金融行業(yè),但苦于投資無門。
于是,一個(gè)大膽的想法開始產(chǎn)生。一批22個(gè)溫州企業(yè)老板,甚至一些大鱷級(jí)人物,原計(jì)劃于本月帶上30億到50億資金,組團(tuán)去臺(tái)灣洽談參股臺(tái)灣銀行事宜。據(jù)這次考察團(tuán)發(fā)起人——浙江時(shí)代商務(wù)律師事務(wù)所主任邱世枝說,肯定要去考察的,時(shí)間尚未敲定。
溫州本土知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者馬津龍,把溫商參股臺(tái)灣銀行看作是 “資本的突圍”。他說,這幾年溫州民間資本一直在嘗試往金融業(yè)發(fā)展,不過由于一些政策的限制,效果不是很好。這次如果能成功參股臺(tái)灣銀行,再進(jìn)入大陸金融市場也不失為一種比較好的嘗試。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前溫州流動(dòng)的民間資本已超過6000億元,而且以每年14%的速度遞增。與此形成對照的是,民營企業(yè)的融資難問題未得到根本解決,特別是中小企業(yè)。
民間資本的左突右沖,引起了溫州市政府的高度關(guān)注。在一次論壇上,溫州市市長趙一德表示,如何提高民間資本投資的安全性和收益率,將民間資本有效有序引導(dǎo)到有利于國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的方向,一直是市政府深思的問題。
26日,溫州民間資本投資服務(wù)中心開業(yè),這是當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)的國內(nèi)首個(gè)“整合項(xiàng)目、集聚民資、服務(wù)民企、市場化運(yùn)作”投資服務(wù)平臺(tái)。與之前成立的溫州風(fēng)險(xiǎn)投資研究院、溫州市股權(quán)營運(yùn)中心,一并成為溫州三大主要投融資平臺(tái)。
溫州民間資本投資服務(wù)中心負(fù)責(zé)人說,開始時(shí)該平臺(tái)已聚集全國654個(gè)項(xiàng)目,涉及生物醫(yī)藥、電子科技、能源礦產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等16個(gè)行業(yè),初步估算對接資金在6億元以上;尋找項(xiàng)目投資的機(jī)構(gòu)及自然人55個(gè)。同時(shí),由該服務(wù)中心牽頭并擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問的“中投·雁蕩之星中小企業(yè)信托基金”正式啟動(dòng),計(jì)劃募集資金10億元,首期為5000萬至1億元,“錢從民間募集,投向優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)”。
“讓民間資本重回實(shí)業(yè),才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。”溫州市發(fā)改委副研究員姜洪新說。
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