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人類存在著從眾心理，銀行也是如此。在傳統(tǒng)中小企業(yè)抵押貸款中，由于中小企業(yè)產(chǎn)品結構單一、資本規(guī)模小、財務體系不健全等因素容易導致信貸業(yè)務的高風險，銀行們都不約而同地把中小企業(yè)貸款的抵押率定得較低，鮮有銀行敢于突破抵押率限制，這便是中小企業(yè)申請抵押貸款時所遭遇的“羊群效應”。

   突破抵押率限制 “1+N”組合擔保方式創(chuàng)新而生

   中小企業(yè)原本就抵押物少、擔保難，為數(shù)不多的抵押物還被打個大大的折扣，最后只能拿到“食之無味、棄之可惜”雞肋般的貸款，這對于中小企業(yè)融資難問題無疑是雪上加霜。如何突破抵押率限制、給予中小企業(yè)足額的貸款支持？這是銀行們都遲遲沒有答案的難題。

   民生銀行在中小企業(yè)金融服務領域從來敢于創(chuàng)新。在充分調研、持續(xù)關注中小企業(yè)融資需求的基礎上，民生銀行發(fā)現(xiàn)“速度、額度、便利度”是中小企業(yè)貸款中最關注的三個問題，而其中“額度”問題往往最為關鍵：因為即使中小企業(yè)能快速、便利地拿到一筆貸款，但金額卻無法滿足他們的需求，那么額度不足的貸款就與沒有貸款是一樣的效果。再深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和擔保資源，民生銀行經(jīng)過深思熟慮，決定在房產(chǎn)抵押率上做文章。

   其實，房產(chǎn)抵押是各行中小企業(yè)貸款重要的擔保方式之一。作為優(yōu)質的第二還款來源，房產(chǎn)具有變現(xiàn)容易、處置渠道完善、保值價值高等優(yōu)點，歷來為各家銀行開展中小企業(yè)業(yè)務的兵家必爭之地。然而，在日趨激烈的競爭環(huán)境下，傳統(tǒng)抵押率模式下的房產(chǎn)抵押業(yè)務對于各家銀行都已無任何競爭力可言。那么，如何才能突破墨守成規(guī)、既滿足中小企業(yè)的額度需求、又能有效控制風險呢？

   從銀行風險控制的角度來說，房產(chǎn)抵押僅僅是增加了中小企業(yè)客戶的違約成本，卻并不能減少中小企業(yè)客戶第一還款來源的風險，因此，民生銀行抓住這一關鍵點，認為第一還款來源仍應是放貸考察的核心。對于那些有市場有銷路、經(jīng)營性現(xiàn)金流即第一還款來源有充分保障的中小企業(yè)，在有其他輔助擔保方式的前提下，完全可以用靈活控制的抵押率乃至超額抵押滿足他們的正常融資需求。

   這樣，專為中小企業(yè)量身定制、通過擴大抵押率滿足他們實際資金需求的“組合貸”產(chǎn)品應運而生。所謂“組合貸”，即“1（不動產(chǎn)抵押）+N（其他補充擔保措施）”的組合擔保方式，是指中小企業(yè)以不動產(chǎn)抵押為主擔保方式，并追加其他補充擔保措施向民生銀行申請授信，民生銀行可給予最高授信額度不超過抵押物評估值150%的短期融資業(yè)務。

   挖潛企業(yè)資源 “組合貸”度身定制超值抵押

   對于中小企業(yè)而言，“組合貸”產(chǎn)品的難能可貴之處不僅在于它提供了超值抵押的可能，更在于這種超值抵押的實現(xiàn)路徑是多種多樣、因人而異的。上面提到的其他補充擔保措施，包括了實際控制人無限責任擔保、第三方法人擔保、動產(chǎn)質押、其他不動產(chǎn)抵押（含二次抵押）、應收賬款質押、公司股權質押等多種方式，可根據(jù)每個中小企業(yè)的具體情況靈活搭配、個性化組合。

   民生銀行認為，中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是要因人而異，為中小企業(yè)不同的融資需求提供個性化的金融服務解決方案，“組合貸”產(chǎn)品的生命力也就在于它可以在各個層次上進行不同深度的創(chuàng)新。

   比如，加油站的生意都很紅火，其運作也需要耗費大量運營成本，而某些剛開始運作的新加油站點，短期之內(nèi)還沒有實現(xiàn)盈利，而這時大幅增加的運營成本往往容易造成公司日常流動資金短缺，如果用加油站抵押給銀行獲得貸款，通常60%的抵押率難以滿足其資金需求。這時，就可以充分挖掘企業(yè)潛在資源，到民生銀行申請“組合貸”，例如，可以采用“不動產(chǎn)抵押+實際控制人無限責任擔保+第三方法人擔保”的方式，放大抵押率到80%，最大限度發(fā)揮加油站現(xiàn)有不動產(chǎn)資源的價值。

   又如經(jīng)濟型酒店，大部分門店都需要5年以上才能收回投資，而目前全行業(yè)的平均毛利率卻可以達到50%左右。因此，近年來經(jīng)濟型酒店在國內(nèi)市場呈快速發(fā)展態(tài)勢，而門店擴張背后卻需要強有力的資金支持，僅開一家新店的物業(yè)購置成本一般就在幾千萬元左右。如果酒店擁有自有物業(yè)，就可以“酒店物業(yè)抵押+實際控制人無限責任擔保+管理公司推薦+經(jīng)營現(xiàn)金流監(jiān)管”的模式，將抵押率放大到抵押物評估值的110%，提高貸款額度。

   再比如科技型中小企業(yè)，其金融需求隨成長階段而變化：創(chuàng)業(yè)初期往往急需補充研發(fā)資金和創(chuàng)業(yè)所需的流動資金；走入正軌后往往需要擴大生產(chǎn)或經(jīng)營的流動資金，而這兩個階段的科技型中小企業(yè)都普遍缺乏有效的抵質押物或其他擔保。此時，就可以采取“實際控制人房產(chǎn)抵押+股權質押/應收賬款質押/商標權、專利權質押”的“組合貸”方式，整合企業(yè)與實際控制人所擁有的各項資源，實現(xiàn)超值抵押，滿足其融資需求。

   結語：每個中小企業(yè)都能在民生銀行找到適合自己的“組合貸”

   中小企業(yè)分布在三百六十行中，每個中小企業(yè)都有自身的經(jīng)營模式和特點，資金需求也千差萬別，傳統(tǒng)的抵押貸款無法滿足其需求。在民生銀行，“組合貸”產(chǎn)品絕不僅僅是普通意義上的抵押貸款產(chǎn)品，而是著眼于每個中小企業(yè)的實際有效需求，實實在在為中小企業(yè)精打細算、充分整合利用各項資源。“組合貸”的“1+N”代表了N種操作方式，這N種可能最終都是為了提高中小企業(yè)的融資額度、讓中小企業(yè)的融資需求得到最大限度的滿足。個性考察而不盲從，讓中小企業(yè)的房產(chǎn)實現(xiàn)超值抵押,這就是民生銀行為每個中小企業(yè)量身定制的“組合貸”。