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中國經(jīng)濟持續(xù)地企穩(wěn)回升，作為社會經(jīng)濟的基本單位，企業(yè)能最深切地感知經(jīng)濟的持續(xù)回升，船小好調(diào)頭的中小企業(yè)更是春江水暖鴨先知。企業(yè)自身做強做大的意愿非常強烈，企業(yè)要加快生產(chǎn)，擴大規(guī)模，都需要資金，而今年資金面較2009年相對偏緊。錢從哪里來？企業(yè)、尤其是受到“特殊關(guān)照”的中小企業(yè)，需要有人指點迷津。

   從最新獲得的信息看，政府不斷加大對中小企業(yè)融資的扶持力度，各家銀行專門設(shè)立中小企業(yè)專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，穩(wěn)健經(jīng)營、具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的中小企業(yè)只要申請得法，資料齊備，應(yīng)該可以較為順利地獲得貸款。作為在金融體系中份額最大的資金供給者，銀行無疑仍在金融市場上扮演重要角色，下文將為中小企業(yè)繪制一張從銀行融資的簡易線路圖。

   一、申請銀行貸款的渠道

   很多中小企業(yè)覺得銀行高高在上，高不可攀。但是，實際上，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用日益加強，中小企業(yè)業(yè)務(wù)日漸成為銀行眼中待開發(fā)的“藍海”， 各家銀行紛紛加快了布局中小企業(yè)金融服務(wù)的步伐。中小企業(yè)要打消顧慮，從多方獲知貸款信息。

   2009年伊始，經(jīng)濟形勢嚴峻，國家鼓勵金融機構(gòu)更多地向中小企業(yè)貸款，大多數(shù)銀行都已設(shè)立中小企業(yè)專營機構(gòu)，有的稱為中小企業(yè)信貸中心，有的稱為中小企業(yè)信貸服務(wù)中心等，中小企業(yè)主大可去咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)。其中值得一提的是，作為與民營經(jīng)濟、中小企業(yè)同根同源的民生銀行，2008年即在上海成立中小企業(yè)金融事業(yè)部，成為上海較早離行式分行級中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，并已將長三角成功經(jīng)驗推廣至全國26家分行，在各支行設(shè)立有鉆石團隊，中小企業(yè)可前往咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)。

   由于中小企業(yè)分布較為分散，銀行通常也會借助各種渠道開展業(yè)務(wù)，中小企業(yè)主完全可以從自身經(jīng)營環(huán)境或特點出發(fā)，尋找貸款線索。首先看政府，中小企業(yè)局、工商局通常會有較完備的銀行信貸信息，有的政府會推薦企業(yè)加入某個銀證聯(lián)合貸款項目，有的政府會通過設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；其次，可以從各類商業(yè)機構(gòu)獲取貸款信息，到開發(fā)園區(qū)或科技園區(qū)的開發(fā)區(qū)管委會、商會和行業(yè)協(xié)會等獲知貸款信息，有的商業(yè)機構(gòu)也會與銀行設(shè)立聯(lián)合貸款項目，由商業(yè)機構(gòu)為其項下的中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；再次，中小企業(yè)還可以從產(chǎn)業(yè)鏈上下游去尋找貸款機會，如果是某知名品牌汽車的經(jīng)銷商，該企業(yè)可以借助上游廠商的信用和擔(dān)保去貸款，如果是某領(lǐng)先企業(yè)的材料供應(yīng)商，也可用訂單去銀行辦理訂單質(zhì)押；最后，如果是縣域產(chǎn)業(yè)集群或當(dāng)?shù)貎?yōu)勢與特色行業(yè)的一員，企業(yè)也可憑借相關(guān)企業(yè)的優(yōu)勢申請聯(lián)保貸等貸款品種。

   以上種種，只是企業(yè)主被動獲取銀行貸款信息的其中一部分。銀行業(yè)也在積極探索中小企業(yè)業(yè)務(wù)贏利模式，這為中小企業(yè)尋求貸款提供了更多契機，中小企業(yè)也可以立足自身，挖掘獲得貸款的各種渠道和機會。企業(yè)主作為某領(lǐng)域的專業(yè)人士，可以立足本行業(yè)、本區(qū)域、本鄉(xiāng)本土向銀行提出不同的業(yè)務(wù)建議，與銀行合作，幫助銀行探索中小企業(yè)金融服務(wù)模式，達到共贏。比如富眾模式，就是富眾鋼材市場主動找到民生銀行，雙方合力，創(chuàng)新提出整體融資的業(yè)務(wù)模式，在該成功案例的刺激下，鋼貿(mào)、汽貿(mào)、船舶專業(yè)團隊紛紛成立，實現(xiàn)行業(yè)專攻。

   二、申請銀行貸款的技巧

   獲得貸款投放信息后，如果中小企業(yè)對銀行對公業(yè)務(wù)流程有一定認知，有望更簡便更快地從銀行獲得更多貸款。目前，銀行業(yè)在探索中小企業(yè)信貸市場過程中也在不斷創(chuàng)新，通過提速中后臺改造，簡化貸款手續(xù)，縮短審批流程，創(chuàng)造出一套更為便捷的業(yè)務(wù)流程，企業(yè)主要學(xué)會主動選擇，挑選更為便利的銀行，則貸款成功的幾率更高。

   1、中小企業(yè)提出的貸款額度要合理可信。銀行業(yè)通常按照某些財務(wù)指標(biāo)確定企業(yè)的貸款安全度，比如根據(jù)企業(yè)銷售額、凈資產(chǎn)和企業(yè)現(xiàn)有融資額等做出初始判斷，隨著銀企信息的進一步溝通，財務(wù)、非財務(wù)信息的補充，銀行將不斷修正貸款額度，最終放款將以評審?fù)ㄖ獣鵀闇?zhǔn)。企業(yè)可以按照目標(biāo)貸款銀行的要求，根據(jù)歷史銷售數(shù)據(jù)和盈利數(shù)據(jù)等估算一個大致的貸款額度，并以此提出貸款申請，這將有利于贏得銀行客戶經(jīng)理的好感，幫助獲得信貸。企業(yè)所擁有的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、良好聲譽等也是銀行確定貸款額度的重要參考因素，企業(yè)要及時告知相關(guān)信息。

   2、中小企業(yè)應(yīng)認真對照貸款手續(xù)清單的內(nèi)容準(zhǔn)備各項材料，減少不必要的麻煩，加快貸款進程。銀行通常要求中小企業(yè)提供各類資料，以幫助判斷是否給予企業(yè)貸款。貸款清單通常包括：借款申請報告、公司簡介、法人營業(yè)執(zhí)照/驗資報告、公司章程、法人代表身份證復(fù)印件、董事會決議、貸款卡、近兩年財務(wù)報表、公司股東介紹，如需提供不動產(chǎn)抵押，則需提供房地產(chǎn)權(quán)證和房地產(chǎn)價值評估報告等。企業(yè)可以去各營業(yè)網(wǎng)點索取貸款清單，根據(jù)清單所列條款提早準(zhǔn)備各項材料。各家銀行的要求大同小異，但也有銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域深耕細作，不斷簡化資料要求。

   3、中小企業(yè)要積極配合銀行的貸前調(diào)查和貸后管理，及時提供資料，化解銀行對企業(yè)運營的擔(dān)憂，也降低自身運營風(fēng)險。為嚴格控制貸款風(fēng)險，銀行業(yè)通常設(shè)計有較為縝密的貸款流程，通過銀行客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和評審經(jīng)理層層把關(guān)，后臺嚴格監(jiān)控，銀行通常能較為準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的實際運營狀況。企業(yè)如果提供虛假財務(wù)報表等資料，較易被識破。在信貸關(guān)系存續(xù)期間，銀行會不定期監(jiān)控企業(yè)的銀行資金往來，關(guān)注其中反映出來的企業(yè)運營狀況，以判斷企業(yè)的風(fēng)險點和資金的安全度，如果銀企關(guān)系和睦，銀行及早告知，則企業(yè)也能較早防范。

   4、企業(yè)要主動關(guān)注銀行的業(yè)務(wù)重點，把握貸款契機。若銀行確認某項服務(wù)為業(yè)務(wù)重點，就會在人力資源、教育培訓(xùn)、資金分配等加大內(nèi)部資源配置，同時，在營銷一線安排更多人員提供服務(wù)，投放更多貸款，并通過改造內(nèi)部流程提供更為便捷的服務(wù)，縮短審批時間。比如民生銀行已確立“做民營企業(yè)銀行、做中小企業(yè)銀行、做高端客戶銀行”的方針，加大對民營企業(yè)、中小企業(yè)的開發(fā)和支持力度，2010年將向10000戶中小企業(yè)提供1000億貸款，踐行“情系大眾，服務(wù)民生”的諾言。通過在中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的深耕細作，民生提出了批量開發(fā)模式，由于從客戶經(jīng)理、評審到后臺支持人員，都已對整個行業(yè)、行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶有全盤的、大體的認識，對批量開發(fā)項下的單戶報批，評審和后臺就是專注對細節(jié)的推敲和對單體客戶的風(fēng)險把握，資料要求大大縮減，審批流程得到簡化，大家易于形成共識，平均審批時間從2天降至0.25天。

   綜上，穩(wěn)健經(jīng)營的中小企業(yè)主產(chǎn)生融資需求之后，可到各銀行網(wǎng)點、政府機構(gòu)、或其他商業(yè)渠道咨詢，獲取相關(guān)貸款信息。對照銀行開列的資料清單，企業(yè)可提早準(zhǔn)備各項材料，并根據(jù)實際情況提出合理的貸款需求。這個準(zhǔn)備階段并不單純是銀行索取資料，也是企業(yè)重新審視項目可行性、決定是否進行投資的一個決策過程。通過充分準(zhǔn)備，相信中小企業(yè)一定能夠較為順利地從銀行獲得貸款。萬事開頭難，中小企業(yè)在銀行有過良好信用記錄之后，其后續(xù)貸款將更為方便。