中國商業(yè)銀行因汶川地震造成的借款人不能償還的貸款損失，將由貸款的商業(yè)銀行全部承擔。此前，一些商業(yè)銀行以自己是上市公司為由，堅持商業(yè)化的解決方案。

目前還不清楚這些商業(yè)銀行最終核銷金額有多少。中銀國際的研究報告稱，銀行業(yè)在此次地震災害中的損失在50億至130億元之間。不過也有機構(gòu)相信，銀行業(yè)的最終損失將超過200億元。

商業(yè)銀行一肩挑

中國銀監(jiān)會23日發(fā)出通知，要求對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷；銀監(jiān)會稱，核銷的依據(jù)是《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》的規(guī)定。中國銀行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士稱，這意味著金融機構(gòu)將為此次地震災害造成的貸款損失獨自買單。

官方數(shù)據(jù)顯示，5月12日在四川汶川發(fā)生的8.0級地震中，大約43.6萬座建筑被摧毀或嚴重破壞，480萬人無家可歸。由于中國商業(yè)保險條款不對地震損失進行賠償，地震災區(qū)房屋按揭損失究竟由誰承擔成了問題。

目前，商業(yè)銀行在地震中按揭貸款的損失還在統(tǒng)計中。此前，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平表示，銀監(jiān)會、央行會同稅收機構(gòu)、財政部門、地方政府以及商業(yè)銀行四方正在共同研究制定解決方案。

5月19日 ，央行與銀監(jiān)會曾緊急通令各商業(yè)銀行，要求它們對災區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

但是災區(qū)房屋按揭貸款損失如何處置，當時央行、銀監(jiān)會和商業(yè)銀行并無明確意向。央行副行長蘇寧曾表示，央行將找到一個妥善的解決辦法，既保護商業(yè)銀行的利益，同時更要保護好廣大民眾的利益。

上述由銀行全部核銷損失的通知是以中國銀監(jiān)會的名義發(fā)布的。通知說，此舉是為了落實黨中央、國務院關(guān)于抗震救災工作的指示精神，減輕四川汶川等地受災地區(qū)人民群眾的債務負擔，為抗震救災和恢復重建創(chuàng)造有利條件。

一位法律界人士說，按照國際通行規(guī)則，因地震等不可抗因素，導致房屋損毀的，銀行與貸款人的債務關(guān)系不會因此解除，貸款人仍須還清余款。

不過貸款人如果無力承擔，顯然無法求助于保險公司。楊再平說，中國房屋險沒有對地震進行保險的功能，保險公司不會承擔這個責任。目前，通過保險公司理賠這些損壞的房屋幾乎不可能。

一些網(wǎng)友說，房屋保險中沒有地震險種是制度缺失，不應該由老百姓為損失買單。而且，幾年前大型國有商業(yè)銀行股改注資的資金也來自于國家，因此銀行或相關(guān)部門至少不應對屋毀人亡的地震災民要求還貸。

中國銀行副行長朱民曾表示，財政來兜底是不對的。現(xiàn)在這個階段是一個穩(wěn)定和監(jiān)督了解情況的過程，適當?shù)难悠冢皇樟P息，不記入個人的信用記錄。而最終解決應該采用商業(yè)原則。

這代表了各家銀行的普遍態(tài)度。不過他們都沒有明確自己所說的商業(yè)化原則確切含義是什么。

臺灣的經(jīng)驗顯示，1999年 “9·21”大地震之后，臺灣除了給受損失的房主提供房屋慰助金，為受災租戶提供補貼之外，臺“中央銀行”還提撥郵政儲金轉(zhuǎn)存款 1000億元新臺幣為銀行辦理“9·21”地震災民購屋、住宅重建及修繕等提供長期低利、無息緊急融資。

按照當時臺灣的規(guī)則，每戶災民可以獲得350萬元新臺幣的低息融資授信（其中150萬元新臺幣是無息授信）。如果該戶災民已經(jīng)有200萬元新臺幣的住房按揭，如果該戶災民有能力并且愿意繼續(xù)承擔舊貸款則可以繼續(xù)向該銀行貸款 150萬元新臺幣購買新房。

有數(shù)據(jù)顯示，阪神大地震后，日本人向銀行借款者繼續(xù)償還的比例約為38%。臺灣受災戶曾經(jīng)組成聯(lián)盟抗議要求臺當局督促金融機構(gòu)承擔受災戶舊貸款損失。但臺財政當局堅持，債權(quán)債務關(guān)系只能透過協(xié)商機制處理，不能強制銀行接受。

按揭貸款損失有限

一位商業(yè)銀行人士稱，商業(yè)銀行在個人按揭貸款上的損失可能并不大。

該人士稱，目前受災最嚴重的汶川、北川等地區(qū)相對偏遠，商業(yè)銀行網(wǎng)點很少。按揭貸款的買房戶就更少了。目前受災地區(qū)網(wǎng)點比較多的金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和當?shù)爻巧绦小⑥r(nóng)信社。但郵政儲蓄尚不能開辦住房按揭貸款，農(nóng)信社也僅有少數(shù)住房按揭試點。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長張云介紹，農(nóng)業(yè)銀行四川分行一家，目前個人客戶貸款損失達 15.5億元，其中個人按揭貸款10.5億元。

標準普爾信用分析師廖強在分析報告中也表示，截至 2007年末，中國所有全國性銀行在四川省的信貸總額僅占貸款總額的 3.21% ，企業(yè)貸款規(guī)模遠高于按揭貸款。“盡管此次地震對很多業(yè)主造成的損失難以估量，但由于受災嚴重地區(qū)為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，其在銀行住房按揭貸款總量中的占比可能微不足道。”

一位工商銀行四川分支機構(gòu)人士也表示，災區(qū)大量坍塌的住房都是老房子，而辦理按揭貸款的大多數(shù)是 2000年之后的新式住宅。這類住宅抗震性相對比較強，倒塌的情況也少。

工商銀行四川某支行人士說，目前銀行在災區(qū)最重要的任務是保證災民取現(xiàn)，盡量恢復網(wǎng)點營業(yè)。短期內(nèi)銀行業(yè)還難以統(tǒng)計出確切損失，對于損失的評估也會非常困難。因為最終認定需要銀行工作人員逐筆和貸款人進行核對。

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