趙紅梅

　　上周，全球金融市場(chǎng)再度恐慌，除東歐危機(jī)外，美國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)被高度關(guān)注。

惠譽(yù)在月初曾發(fā)表報(bào)告稱，美國(guó)1月份信用卡債務(wù)違約率創(chuàng)下歷史新高3.75%，且隨著經(jīng)濟(jì)衰退、失業(yè)率飆升，違約情況有可能進(jìn)一步加劇。

現(xiàn)在的問(wèn)題是美國(guó)信用卡翅膀的顫抖是否可能在大洋彼岸的中國(guó)帶來(lái)一陣風(fēng)暴。

“金融危機(jī)你難道不知道？”

榮萍（化名）在北京公主墳地鐵口的地下通道設(shè)“信用卡辦理”攤點(diǎn)已經(jīng)2年多了。

四平米左右的小攤位里擺著幾把桌椅，桌上擺著醒目的禮品，手機(jī)鏈、樂(lè)扣水杯、抱枕、絨毛玩具……鋪位上方白紙紅字寫著“交通銀行信用卡辦理”。

每天面對(duì)熙熙攘攘的人群，小榮都會(huì)高喊“辦卡就送精美禮品”，只要隨身攜帶身份證，任何人都能填寫一張申請(qǐng)表進(jìn)而辦理信用卡。

“今年來(lái)辦卡的人越來(lái)越少了，而且不少是小年輕，沖著禮品來(lái)的，壓根不打算開卡使用，客戶基礎(chǔ)越來(lái)越差，因?yàn)槭杖肷院命c(diǎn)的白領(lǐng)誰(shuí)都辦了一兩張卡。”小榮告訴記者。

不過(guò)有著較高的提成及被激活后的所謂“活躍卡”獎(jiǎng)勵(lì)還是讓小榮愿將這樁買賣進(jìn)行到底。

“今年市場(chǎng)不好，銀行對(duì)于當(dāng)月推銷量超過(guò)100張的銷售員還另有獎(jiǎng)勵(lì)。所以，我盡量拉些生意，管它日后是睡眠卡還是活躍卡。”

不過(guò)，小榮也坦言自己的生意沒(méi)那么好做了，“原來(lái)提交的10份申請(qǐng)，至少有7份可獲批，現(xiàn)在有5份就不錯(cuò)了。審批嚴(yán)格不少，額度也沒(méi)原先大了。”

小榮還告訴記者，她為其服務(wù)的這家銀行在春節(jié)前就已停止校園信用卡和汽車信貸的相關(guān)辦理。大業(yè)務(wù)如大額分期裝修房子等都暫緩了。

“什么原因？”記者問(wèn)。

“大街小巷都知道金融危機(jī)，難道你不知道？！”小榮反問(wèn)。

從進(jìn)攻轉(zhuǎn)向防守

“我們今年不是以發(fā)卡為主，而改為以客戶維護(hù)為重點(diǎn)了。”一家股份制商行信用卡中心大客戶維護(hù)室的經(jīng)理告訴記者。

記者了解，為預(yù)防信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，包括招行、民生、廣發(fā)等多家銀行都加大了對(duì)信用卡持卡人的審核力度，并且加大了逾期賬款催收和貸后管理上的處理力度。

建設(shè)銀行一位人士告訴記者，2008年下半年學(xué)生卡業(yè)務(wù)就逐漸冷淡。交通銀行、廣發(fā)銀行也表示，目前只有部分研究生能申請(qǐng)，本科生的申請(qǐng)基本暫停。

在一位股份制銀行信用卡部負(fù)責(zé)人眼里，目前各家信用卡開始收縮戰(zhàn)線控制風(fēng)險(xiǎn)了，“除了幾家卡量基數(shù)小的銀行今年依舊會(huì)發(fā)卡迅猛外，估計(jì)像工行、建行、招行發(fā)卡量超過(guò)1000萬(wàn)張的，除了工行2009年計(jì)劃新發(fā)2000萬(wàn)張外，其他都會(huì)保持平穩(wěn)；發(fā)卡量超過(guò)500萬(wàn)張的幾家（交行、中信、廣發(fā)、民生、光大、興業(yè)等）已經(jīng)過(guò)了跑馬圈地階段，開始深耕細(xì)作了。”

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，光大銀行信用卡發(fā)卡量已超過(guò)500萬(wàn)張，一方面要固守自己的陣地，另一方面要擴(kuò)張，但這種規(guī)模的擴(kuò)張更趨于理性，更注重經(jīng)濟(jì)效益，也更有針對(duì)性。

戴兵的這一說(shuō)法得到了不少股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人的認(rèn)同，起初是瘋狂發(fā)卡，發(fā)卡量上升到500萬(wàn)張之后要改為深耕細(xì)作了。

招行也明確表示，其信用卡要“從進(jìn)攻轉(zhuǎn)向防守，腳步要放慢，要沉潛下來(lái)，進(jìn)行內(nèi)在轉(zhuǎn)型”。經(jīng)過(guò)了快速發(fā)展，2008年招行發(fā)卡量明顯降低，上半年新增發(fā)卡量?jī)H314萬(wàn)張，同比降低25%。

風(fēng)險(xiǎn)可控

中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，近幾個(gè)月來(lái)銀行卡支付的消費(fèi)量增速確實(shí)正在放緩。

不少行業(yè)人士認(rèn)為，席卷全球的金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，直接影響了信用卡的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。由于就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，個(gè)人金融資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，持卡人償債能力和意愿有所下降，信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

業(yè)內(nèi)人士透露，今年信用卡不良率上升幅度明顯，可能將從目前平均的1%-2%上升至3%-4%。

招行2008年中報(bào)顯示，信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.74%，同比上升了0.82個(gè)百分點(diǎn)，增幅高達(dá)42.7%，且不良貸款余額增加了2.8億元，目前已超過(guò)6億元，占招行不良貸款總額約7％。

自去年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)就利用信用卡進(jìn)行短期融資、集體套現(xiàn)、偽冒辦卡等現(xiàn)象，下發(fā)過(guò)相關(guān)管理文件要求各行防范風(fēng)險(xiǎn)，并要求銀行關(guān)注一些區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，特別要求在信用卡營(yíng)銷方面加強(qiáng)管理。

但不少銀行人士認(rèn)為，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)尚處在初級(jí)發(fā)展階段。目前中國(guó)的信用卡透支額僅為美國(guó)的1/60，而中國(guó)的GDP總量已達(dá)到美國(guó)的1/4，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的空間非常巨大，持卡人基數(shù)不大且集中在中高端人群，還款能力不會(huì)有太大問(wèn)題，同時(shí)信用卡行業(yè)可以促進(jìn)消費(fèi)、節(jié)約成本、解決就業(yè)等。

記者從銀監(jiān)會(huì)及各大商行信用卡中心負(fù)責(zé)人處了解到，國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)增速放緩還不至于引發(fā)信用卡出現(xiàn)不良資產(chǎn)。目前商業(yè)銀行信用卡違約率并不高。

“我們的信用卡違約率目前低于1%，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量偏樂(lè)觀。”戴兵說(shuō)。

民生銀行信用卡中心總裁高級(jí)助理陳大鵬也認(rèn)為，目前信用卡市場(chǎng)處在健康發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)可控。

“中國(guó)累計(jì)發(fā)行的17億張銀行卡里，信用卡只有1.3億余張，真正有信用體系的才5000萬(wàn)，信用卡的違約率是1.2%，全球偏低。將金融危機(jī)、信用卡風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化的信息導(dǎo)向可能將信用卡的發(fā)展道路堵死或者引偏。”戴兵有些擔(dān)憂地表示。

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