身為國(guó)有大型銀行對(duì)公部客戶經(jīng)理的劉先生，在短短的幾天內(nèi)，穿越了河北省、內(nèi)蒙古自治區(qū)，檢查了三家企業(yè)貸款。

他所在的部門已有40多人在8、9月間分頭穿梭于各大省市，對(duì)行內(nèi)的企業(yè)貸款客戶進(jìn)行了諸如信貸資金流向、還款風(fēng)險(xiǎn)排查等工作。

同樣處在忙碌中的還有工行、建行、招行等多家商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)稽核、內(nèi)部審計(jì)等人員。

而銀監(jiān)會(huì)也在9月8日繼續(xù)向各大商業(yè)銀行發(fā)出 《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)信貸資金流向進(jìn)行自查的通知》。

9月，“銀行信貸”幾乎成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的代名詞——銀監(jiān)會(huì)對(duì)各家商業(yè)銀行新發(fā)放貸款及表外業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查、審計(jì)署已進(jìn)駐一些大型商業(yè)銀行調(diào)查“4萬(wàn)億”政策配套的項(xiàng)目貸款資金流向，而銀行的自查風(fēng)暴也正刮得迅猛。

信貸大檢查

劉先生所檢查的三家企業(yè)分別是一家政府投資公司、一家生產(chǎn)PVC企業(yè)和一家人造板公司。

“我們行今年給前一家貸了15個(gè)億，后兩家都是貸了3-5億元，主要查資金流向。”他說(shuō)。

“后兩家是生產(chǎn)企業(yè)，我就要查資金是不是都打到供貨商賬戶了，有沒(méi)有流向其他用途。我們把資金打到開戶行，允許企業(yè)將資金直接打給供貨商，但我們要核對(duì)銀行的底單；項(xiàng)目進(jìn)展有沒(méi)有拖期；項(xiàng)目投產(chǎn)有啥影響。已經(jīng)達(dá)產(chǎn)的，要看目前產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)原材料，對(duì)我們行還款能力及風(fēng)險(xiǎn)。”

銀行每個(gè)季度都會(huì)自查，每年會(huì)大查兩次，但這次感覺(jué)要更猛一點(diǎn)。

而工商銀行的信貸業(yè)務(wù)檢查風(fēng)暴更是刮得猛烈。

8月初，銀監(jiān)會(huì)已開始對(duì)工行新發(fā)放貸款及表外業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，審計(jì)署也已進(jìn)駐審計(jì)調(diào)查。

“這次自檢規(guī)模很大，總行決定結(jié)合各項(xiàng)外部審計(jì)和檢查，在全行范圍內(nèi)開展一次信貸業(yè)務(wù)大檢查，總行成立了由6位行領(lǐng)導(dǎo)任正副組長(zhǎng)的信貸業(yè)務(wù)大檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，內(nèi)部審計(jì)局、內(nèi)控合規(guī)部、信貸管理部超過(guò)10個(gè)部門聯(lián)合組成20個(gè)檢查組下到各地分行檢查。”工行江蘇分行一位副行長(zhǎng)透露。

據(jù)了解，工行計(jì)劃集中用3個(gè)多月時(shí)間，對(duì)全行37個(gè)一級(jí)（直屬）分行從去年10月到今年6月期間新發(fā)放的貸款進(jìn)行“篩查一遍”。

工行總行信貸管理部一位人士表示，此次自查重點(diǎn)是新發(fā)放項(xiàng)目貸款的資本金到位情況，城市基礎(chǔ)設(shè)施貸款、房地產(chǎn)貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)及個(gè)人貸款的情況，還有理財(cái)加信托業(yè)務(wù)的開展情況。

工行首席風(fēng)險(xiǎn)官魏國(guó)雄、信貸管理部總經(jīng)理劉子剛也頻頻赴河北、山東、云南等地，調(diào)研天威保變、云南銅業(yè)等大型企業(yè)。

中行總行對(duì)公部人士則透露，該行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)排查工作9月初基本完成，范圍涉及到貸款流向、項(xiàng)目資本金到位情況及票據(jù)業(yè)務(wù)。

自查五大風(fēng)暴眼

今年上半年，國(guó)內(nèi)銀行共放出人民幣7.37萬(wàn)億天量貸款，比去年同期增長(zhǎng)約200%。天量的信貸背后“蘿卜快了不洗泥”。

記者采訪幾家商業(yè)銀行中發(fā)現(xiàn)，各家商業(yè)銀行自掀的信貸大檢查都毫無(wú)例外地指向了五大風(fēng)暴眼：項(xiàng)目資本金是否到位、地方政府過(guò)度融資、項(xiàng)目貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)融資。

嚴(yán)防信貸資金被挪用或違規(guī)流入股市、房市也成了檢查的“眾矢之的”。

“檢查中發(fā)現(xiàn)不少企業(yè)項(xiàng)目資本金不到位，企業(yè)都挺狡猾的，變通方法很多。”中信銀行公司銀行部一位經(jīng)理說(shuō)。

“一些銀行爭(zhēng)相給央企改發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代替原有對(duì)央企的授信，將理財(cái)產(chǎn)品資金用于項(xiàng)目資本金，然后再?gòu)你y行貸款充實(shí)資本金；一些公司利用銀行對(duì)部分政府擔(dān)保項(xiàng)目設(shè)置的 ‘綠色通道’，在資本金不到位的情況下直接注入銀行貸款……”上述經(jīng)理稱。

太平洋證券研究員銀行分析師鄭志輝表示，項(xiàng)目前期貸款、搭橋貸款和項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)期貸款信貸條件各不相同，容易魚目混珠。不少企業(yè)存在項(xiàng)目資本金不足或不實(shí)、項(xiàng)目前期貸款用于資本金、項(xiàng)目搭橋貸款用于生產(chǎn)性項(xiàng)目，這都要求銀行睜大眼睛防止資本金不達(dá)標(biāo)而發(fā)放貸款。

而地方政府過(guò)度融資、項(xiàng)目貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)等也讓不少商業(yè)銀行開始重視。

“我們現(xiàn)在只做省會(huì)城市的地方融資項(xiàng)目，其他地市級(jí)即使項(xiàng)目不錯(cuò)，我們也不敢做了，由于地方投融資平臺(tái)的征信系統(tǒng)不到位，審貸時(shí)，我們很難發(fā)現(xiàn)一個(gè)項(xiàng)目多處融資的情況，怕風(fēng)險(xiǎn)看不清，不如不做。”中信銀行一位產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)理說(shuō)。

國(guó)信證券分析師周炳林也表示，由于部分地方政府投融資項(xiàng)目存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)漏洞，日前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始“自覺(jué)”自查上半年信貸項(xiàng)目。

工行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部一位人士說(shuō)：“我們要求各分行要真正了解地方政府及其融資平臺(tái)對(duì)外融資情況，真正摸清楚地方政府融資平臺(tái)的負(fù)債率、治理機(jī)制、償債能力、貸款擔(dān)保和抵押質(zhì)押落實(shí)等問(wèn)題。”

“評(píng)估地方政府償債能力，加強(qiáng)行業(yè)限額管理、城市名單制收管理和政府融資平臺(tái)的集中管理，對(duì)于超限額發(fā)放貸款的，必須在年底前回來(lái)。”上述工行負(fù)責(zé)人說(shuō)。

而對(duì)于上半年信貸中，各家商業(yè)銀行幾乎三分之一左右的票據(jù)融資又成了此次檢查的重點(diǎn)。

“我們重點(diǎn)排查虛假開票、以貸開票、關(guān)聯(lián)開票、滾動(dòng)開票、越權(quán)辦理異地貼現(xiàn)等問(wèn)題。”招行江蘇分行對(duì)公部一位經(jīng)理告訴記者。

房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)也是各家關(guān)注之重點(diǎn)。

據(jù)了解，工行的檢查小組赴各省分行檢查房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)檢查了房地產(chǎn)開發(fā)貸款是否實(shí)施名單制管理和封閉管理、貸款擔(dān)保是否足值有效、是否存在“假按揭”問(wèn)題。土地儲(chǔ)備貸款、商用房抵押貸款應(yīng)與房地產(chǎn)開發(fā)貸款分別統(tǒng)計(jì)。

“我們還注意到當(dāng)前一些新情況，如這幾個(gè)月的投機(jī)性購(gòu)房明顯增加、境外熱錢流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的新情況，房地產(chǎn)行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不能小窺。”民生銀行地產(chǎn)金融部人士分析道。

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