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5月8日上午，小王拿出房產(chǎn)證和身份證交給一家擔(dān)保公司。她的目的是為第二套房的購(gòu)房計(jì)劃籌集首付款。小王說：“自己打算在二線城市再購(gòu)買一套大戶型，但首付款尚缺20多萬。”

擔(dān)保公司職員看了一下房產(chǎn)證說：“20萬沒有問題，而且15個(gè)工作日內(nèi)保證可以放下款來。手續(xù)費(fèi)也比之前有所降低，大概抽成2.5%。”

這讓之前一直電話咨詢的小王有點(diǎn)驚喜，因?yàn)榇饲皳?dān)保公司在電話咨詢中說，能否貸款下來并不確定，需要本人來公司柜臺(tái)咨詢，而且收費(fèi)也比較高，在3%以上。

調(diào)控以來，原來限制嚴(yán)格的住房抵押貸款不得用于購(gòu)房用途的規(guī)定，現(xiàn)在被突破了。2010年9月，銀監(jiān)會(huì)和央行下發(fā)通知，規(guī)定消費(fèi)類貸款不得用于購(gòu)房。我愛我家曾表示，在2010年房?jī)r(jià)上漲潮中，住房再抵押貸款的資金，有四成以上用于購(gòu)房。

一直計(jì)劃買第二套房的小王介紹，從去年9月份開始，之前聯(lián)系過的擔(dān)保公司說已經(jīng)不能辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“當(dāng)時(shí)一度打消了購(gòu)房的念頭”。

不過，從今年4月份開始，市場(chǎng)上就陸續(xù)傳出消息，在北京多家銀行指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以提供房屋抵押貸款，利率6.31%，最長(zhǎng)年限15年，可“倒出”現(xiàn)金，并且不指定和監(jiān)管用途。

合同還沒到半個(gè)小時(shí)就簽好了，放款銀行是一家城市商業(yè)銀行。擔(dān)保公司說，五年以上的貸款手續(xù)比較復(fù)雜，建議你就貸兩年短期，每月只支付利息，到期付清本金。這樣的短期貸款，不需要提供任何收入工作證明，也不需要銀行賬戶的流水資料。

最終小王的抵押貸款利息，從基準(zhǔn)利率6.31%上浮了30%，達(dá)到了7%以上。雙方約定的還款方式也比較靈活，小王可以在放款一月后，就提前還款。

不過，讓小王有點(diǎn)不解的是，擔(dān)保公司要求其提供一個(gè)第三人的身份證復(fù)印件。“從第三人基本信息上不要看出跟你有任何聯(lián)系，不要提供父母或者其他近親屬的，最好是大學(xué)同學(xué)或者公司同事。”擔(dān)保公司說。

擔(dān)保公司形象地說：“通過第三人相當(dāng)于把錢‘洗’了一次，銀行貸款下來后，不要通過柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬或者網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的形式，要去指定的柜臺(tái)取現(xiàn)，并且最好把錢分別存到另外幾家銀行的賬戶中。”

虎杰投資首席分析師張寅說，這些擔(dān)保公司之所以去找一些城市商業(yè)銀行，而非四大商業(yè)銀行，因?yàn)樗拇筱y行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)會(huì)擺在銀監(jiān)會(huì)的平臺(tái)上，而地方商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社與銀監(jiān)會(huì)的IT系統(tǒng)尚未同步。

張寅說，據(jù)我了解，實(shí)際上地方上一些商業(yè)銀行還采用給購(gòu)房者辦理額度較大的信用卡，來幫助其處理首付款的問題。而有的農(nóng)信系統(tǒng)也在積極地為房地產(chǎn)貸款。“購(gòu)房款不是一般通過刷卡的方式嗎？銀行直接給辦信用卡，當(dāng)場(chǎng)刷卡。”

顯然，這些資金逃脫銀監(jiān)會(huì)和央行的監(jiān)管。熟悉銀行業(yè)務(wù)的人士說，這些錢可能來自商業(yè)銀行的謀利資金，在額度緊缺的情況下，變成了高于基準(zhǔn)貸款利率的“高利貸”；也有可能來自其他方面，擔(dān)保公司和銀行均是中介。

這一趨勢(shì)從宏觀數(shù)據(jù)上也得到了顯現(xiàn)，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《4月份金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中，短期貸款增加了1360億，而中長(zhǎng)期貸款則增加不多。相應(yīng)地該月汽車消費(fèi)的增速下降，家電消費(fèi)也出現(xiàn)了減速，“我們大致就可以推導(dǎo)出，這些大量增加的短期貸款，主要流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域。”虎杰投資首席分析師張寅說。

張寅表示，4月份汽車消費(fèi)的增速下降，家電消費(fèi)也出現(xiàn)了減速，而且家電現(xiàn)在還主要靠家電下鄉(xiāng)政策的支撐，各大家電企業(yè)已經(jīng)反映出，整個(gè)五一市場(chǎng)銷售形勢(shì)并不樂觀，“我們大致就可以推導(dǎo)出，這些大量增加的短期貸款，主要流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

此外，5月初，鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)部表示，在近期的貸款交易中，他們發(fā)現(xiàn)一個(gè)趨勢(shì)，即購(gòu)房者采取房產(chǎn)抵押貸款的數(shù)量出現(xiàn)明顯上升。4月份，鏈家代理的業(yè)務(wù)抵押貸款數(shù)量比3月份上升了30%。

張寅說，雖然銀監(jiān)會(huì)一再表示要加強(qiáng)貸款新規(guī)的實(shí)施以及對(duì)房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)的監(jiān)管，但“中國(guó)的事情你千萬不要過于嚴(yán)肅認(rèn)真，如果銀監(jiān)會(huì)真的想管，市場(chǎng)就不會(huì)出現(xiàn)這么多變通的操作來。況且，下半年宏觀經(jīng)濟(jì)并不樂觀的走勢(shì)，政府多半會(huì)放松目前的信貸緊縮政策。”

擔(dān)保公司說：“如果操作不慎，就會(huì)被銀監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而要求銀行收回貸款。不過，全程我們都會(huì)派人指導(dǎo)。”

在擔(dān)保公司樓下，小王說：“來辦理?yè)?dān)保的人很多，瞅了一眼，他們多是貸款60萬或者70萬的。”相比自己20萬元的貸款需求，這些“房兄房姐”們的買房饑渴更為強(qiáng)烈！

此外，小王的異地購(gòu)房的“房票”已經(jīng)解決了。辦理一年的當(dāng)?shù)厣绫＃_發(fā)商5月初報(bào)價(jià)是5000元，比4月份還便宜了2000元。