3月24日，上海市銀監(jiān)局披露，截至2008年底，上海信用卡（特指貸記卡）發(fā)卡存量達(dá)3250萬張，已近人手兩張；上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比上升0.76個百分點。

不過，如果換一種計算方式，信用卡不良貸款率的增長將是另一個驚人的數(shù)字：對比2007年不良貸款率1.66%的數(shù)字，信用卡的不良貸款規(guī)模事實上是增長了45.8%。

當(dāng)日，上海銀監(jiān)局向在滬商業(yè)銀行和信用卡中心發(fā)出風(fēng)險提示。

高企的不良率

信用卡業(yè)務(wù)一貫以低不良貸款率、不占用資本而被各銀行大力發(fā)展，如今卻出現(xiàn)明顯的不良貸款增長。

截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%，同比增長 0.76個百分點，增幅約為45.8%；在上海的中資商業(yè)銀行分行信用卡不良貸款率為2.2%，與同期上海市場各項貸款1.51％和個人住房貸款0.6％的不良率水平相比仍處于較高水平。

不過，造成信用卡風(fēng)險上升的另一原因就是龐大的規(guī)模效應(yīng)。銀行卡業(yè)務(wù)報告顯示，從在滬中資銀行分行發(fā)卡存量來看，貸記卡呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，2008年末發(fā)卡存量達(dá)804萬張，較年初增長高達(dá)72.9%。從信用卡專營機(jī)構(gòu)來看，上海各持牌信用卡中心2008年末發(fā)卡存量3250萬張，全年累計交易量3526億元，均較上年有大幅度增長。

“即使剔除掉規(guī)模的因素，信用卡市場的不良率增長也是比較高的，這值得我們監(jiān)管部門重視。”上海銀監(jiān)局人士表示。

針對上述問題，上海銀監(jiān)局昨天向在滬商業(yè)銀行和信用卡中心發(fā)出風(fēng)險提示。

上海銀監(jiān)局提出監(jiān)管要求：一是加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，對商業(yè)銀行在銀行卡收單業(yè)務(wù)、信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)中存在的問題，督促商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中規(guī)范經(jīng)營行為；二是努力規(guī)范銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)，向有關(guān)部門提出建議，以維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境；三是高度重視銀行卡犯罪，就非法套現(xiàn)、信用卡偽冒等情況及時向商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險提示，幫助商業(yè)銀行共同打擊銀行卡犯罪行為。

“確實在信用卡這塊開始出現(xiàn)不良，不過不會出現(xiàn)像國外那種蔓延不可控的情況。”交行銀行信用卡中心人士表示。

招行信用卡中心彭千認(rèn)為，可能是目前信用卡無法核銷造成了信用卡不良率的增長。銀行的其他業(yè)務(wù)的呆壞賬都可以通過撥備來沖抵，而信用卡呆壞賬核銷則不被允許。

不過，伴隨不良率增長的也是信用卡的高速發(fā)展。從增長速度來看，上海銀行卡業(yè)務(wù)2008年實現(xiàn)各項收入合計39.4億元，同比大幅增長91.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期上海銀行業(yè)營業(yè)收入31.56％的平均增幅；銀行卡利息收入全年增幅同比大增179.33％，增速明顯高于中間業(yè)務(wù)收入，利息收入在銀行卡收入所占比重也由2007年末的15.74％快速升至23％。銀行卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行收入增長的推動作用越發(fā)明顯。2008年，信用卡貸款余額以不到全部貸款余額的0.43％，實現(xiàn)了銀行全部利息收入的0.78％。

分歧加大

信用卡不良貸款率的增加，以及美國信用卡危機(jī)的蔓延，讓國內(nèi)銀行在拓展信用卡業(yè)務(wù)時變得更加謹(jǐn)慎。

招商銀行似乎看到了這種危險的苗頭，正當(dāng)信用卡市場的發(fā)展速度迅猛增長之時，這家以信用卡起家的零售銀行卻選擇了不再以規(guī)模擴(kuò)張為目標(biāo)，而是著力信用卡的精耕細(xì)作。

“從2008年年底，我們信用卡發(fā)卡量達(dá)到2008萬張之后，我們就不再宣傳發(fā)卡量。現(xiàn)在我們強調(diào)單一客戶的貢獻(xiàn)度，客戶族群的調(diào)整，單卡消費量等數(shù)據(jù)。2009年在策略上會有所調(diào)整。”上述招商銀行信用卡中心高層表示。

事實上，隨著信用卡市場規(guī)模的飆升，中國信用卡市場的獨立特征漸漸呈現(xiàn)：交易手續(xù)費只是境外的一半不到，并且呈逐年下降的趨勢，遠(yuǎn)低于境外1.2%的水平。按境外標(biāo)準(zhǔn)測算，招商銀行2008年2000億規(guī)模的消費量，收入應(yīng)該是翻番；另外循環(huán)信用的使用習(xí)慣并沒有形成；收入的增長結(jié)構(gòu)過多依賴規(guī)模，而不是單卡貢獻(xiàn)；年費過早消失等。

“所以現(xiàn)在我們并不確定信用卡業(yè)務(wù)比其他零售銀行業(yè)務(wù)好，而信用卡是否能成為支柱行業(yè)也很不確定。”上述人士稱。

而和招行一起對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行策略調(diào)整的還包括建行、工行、交行等發(fā)卡量、消費量都已經(jīng)十分靠前的銀行。

不過，相當(dāng)多的區(qū)域性銀行依然推進(jìn)著擴(kuò)張思路。寧波銀行、平安銀行、南京銀行、北京銀行等信用卡中心仍在擴(kuò)張規(guī)模，并通過靈活的促銷策略來打開市場。“我們區(qū)域性銀行還是要主打零售銀行業(yè)務(wù)，信用卡是主要著力的業(yè)務(wù)。作為這個市場的后來者，我們也必須加大力度。”寧波銀行表示。

力勤資訊研究報告顯示，2008年末，我國信用卡的絕對數(shù)量已經(jīng)超過了1.5億張，在2008年國際金融危機(jī)日益向其他領(lǐng)域延伸的背景下，個人的信貸問題逐漸顯露，如何在已有的存量基礎(chǔ)上促進(jìn)持卡人的良性消費，真正盤活這龐大的1.5億張，并有效回收透支額成為各發(fā)卡行2008年底到2009年底的重點內(nèi)容。因此不難預(yù)測，2009年我國信用卡的新增發(fā)行量將面臨自我國發(fā)行信用卡以來的首次下降。

“未來消費無法啟動，對信用卡是最直接的沖擊，不良率肯定還要上升。各家商業(yè)銀行開始調(diào)整規(guī)模也是應(yīng)對市場而做的。”上述上海銀監(jiān)局人士表示。

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