經(jīng)濟觀察報 記者 胡蓉萍 3月1日，北銀消費金融有限公司將正式開門納客。這家由北京銀行出資3億元獨資設(shè)立的消費金融公司是國內(nèi)首家正式投入運營的。

北京銀行行長、北銀消費金融有限公司總經(jīng)理嚴曉燕表示：“在現(xiàn)階段的中國，消費金融公司恰逢其時，有巨大市場潛力，這對北京銀行而言是一個發(fā)展機遇。”

北銀是國務(wù)院批準啟動的四個試點項目中唯一一家由國內(nèi)金融機構(gòu)獨資設(shè)立的消費金融公司。據(jù)北京銀行權(quán)威人士透露，未來不排除尋找戰(zhàn)略合作伙伴，促使北銀消費金融公司股權(quán)多元化，多元化股東將有利于相關(guān)消費品產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

作為一項金融創(chuàng)新，消費金融業(yè)務(wù)在中國沒有經(jīng)驗可以借鑒；而作為第一個吃螃蟹的人，北銀消費金融公司也面臨著一系列挑戰(zhàn)。

北京銀行拔頭籌

去年7月銀監(jiān)會公布 《消費金融公司試點管理辦法》(下稱 《試點辦法》)后，經(jīng)國務(wù)院批準啟動了四個試點項目。

8月，北京銀行就已經(jīng)獲準籌備設(shè)立消費金融公司。不同于其他三個試點項目，北京銀行設(shè)立的消費金融公司是其全資子公司，北京銀行負責人表示也正因為如此，其整個籌備過程比較順利，意見容易統(tǒng)一。

9月到12日，北京銀行相關(guān)負責人分成兩批去消費金融市場發(fā)達和成熟的日本進行了考察。2010年1月，由行長嚴曉燕擔任組長的消費金融公司籌備組加快了引進人才等籌備工作，24日獲批開業(yè)，并將在3月1日正式對外營業(yè)。

與此同時，這一消費金融公司在獨立運作的前提下將直接享受到北京銀行的不少資源，比如IT和風控工具，甚至是客戶資源。

在消費金融公司的高管設(shè)置上，不需要像其他幾家試點公司那樣需要股東之間平衡和統(tǒng)一，開始階段采用相關(guān)業(yè)務(wù)部門負責人兼職的形式。如現(xiàn)任北銀消費金融公司的常務(wù)副總經(jīng)理宋文昌，同時是北京銀行行長助理和零售業(yè)務(wù)總監(jiān)，另一位副總經(jīng)理袁耀璋同時也是北京銀行信用卡中心負責人。

至此，北京銀行拔得業(yè)內(nèi)頭籌。然而，自《試點辦法》公布以來，其實多數(shù)大銀行采取按兵不動的態(tài)度，“太小了，根本沒什么油水可撈”。

挑戰(zhàn)不小

北京銀行多位負責人強調(diào)，設(shè)立金融消費公司是在探索的過程中，獲得榮耀的同時，也肩負著重任。

“短期內(nèi)不指望其盈利，更重要的是總結(jié)試點經(jīng)驗。畢竟其金額小，不是傳統(tǒng)銀行的批發(fā)性業(yè)務(wù)，而且對中國的金融從業(yè)人員和市場來說，又是全新的。”北銀消費金融公司負責人表示，“等到政策進一步放開，規(guī)模持續(xù)上漲，盈利才有希望。”

中國銀行戰(zhàn)略研究部負責人曾對媒體表示，中行開辦這樣一家消費金融公司只是作為一個試驗田，兩三年內(nèi)不會指望它盈利。中國銀行、百聯(lián)集團和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資設(shè)立消費金融公司也是首批獲準籌備的試點項目之一。

和所有試點項目一樣，北銀也面臨著國內(nèi)信用體系不完備、征信數(shù)據(jù)、法規(guī)不健全的挑戰(zhàn)。消費金融公司目前允許的業(yè)務(wù)范圍所覆蓋的客戶群的門檻甚至比信用卡客戶低，這意味著這塊客戶群的信用記錄是更少的。

正和馬來西亞豐隆銀行籌備設(shè)立消費金融公司的成都銀行將客戶群瞄準了剛畢業(yè)的大學(xué)生，但北銀消費金融公司的業(yè)務(wù)人員卻注意到了助學(xué)貸款不良率高企，該公司的主要目標客戶定位為20歲以上、有固定工作和穩(wěn)定收入的居民。

中國西部(香港)投融資服務(wù)有限公司執(zhí)行董事蔡律表示：“消費金融公司的信貸業(yè)務(wù)無抵押、無擔保，要在短時間內(nèi)對每筆貸款進行嚴格的信用審查、并及時判斷其還款能力，的確面臨較大壓力。”

另一個巨大的挑戰(zhàn)來自近年來如火如荼的信用卡業(yè)務(wù)的強有力競爭。

另外，催收成本、國人消費習慣、放貸資金易枯竭、還款方式等也是包括北銀在內(nèi)的國內(nèi)即將風起云涌的消費金融公司所面臨的挑戰(zhàn)。比如，對于天津獲批設(shè)立的外商獨資的捷信消費金融公司，其股東捷克PPF集團在中國境內(nèi)不是銀行也沒有網(wǎng)點，如何設(shè)置還款模式將對其是一大挑戰(zhàn)。

與此同時，政策什么時候以什么樣的形式進一步放開其業(yè)務(wù)范圍、貸后核銷方面、稅率方面，對于消費金融公司來說還面臨著一系列不確定性。

消費金融公司在西方國家以及亞洲地區(qū)比如日本、臺灣等已經(jīng)形成成熟的運作模式，在個人信貸領(lǐng)域，具有與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)三分天下的重要地位，市場份額接近30%。

日本消費金融公司具有40多年的發(fā)展歷史，最多的時候一個國家有3000多個消費金融公司，后經(jīng)過整合淘汰，到目前為止仍有400多個消費金融公司。

北京銀行一位負責人坦言：“我們在響應(yīng)擴大內(nèi)需等宏觀政策號召，加大金融創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，作為一家商業(yè)機構(gòu)，還應(yīng)該健康地生存下去，實現(xiàn)盈利。”

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