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經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 歐陽曉紅  這次是中小企業(yè)家的娘家都出面了。1月12日，中國工商銀行（下稱工行）與中華全國工商業(yè)聯(lián)合會（下稱“工商聯(lián)”）高調(diào)攜手，雙方簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

不過，據(jù)悉，雙方不存在誰先“追”誰，而是在某個場合，雙方代表發(fā)現(xiàn)各自的價值訴求互補性極強，于是“一拍即合”。

根據(jù)協(xié)議，工商聯(lián)和工行將積極推動建立起一個銀行、企業(yè)和商會組織三方聯(lián)動的金融服務(wù)平臺，將在全國范圍內(nèi)建立全面穩(wěn)定的合作關(guān)系，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同支持中小企業(yè)和民營經(jīng)濟的發(fā)展。

“協(xié)議對工行目標(biāo)客戶的明確意義更大一些。如此，工行就無需滿大街去找零售客戶了，可以省去很多成本。”一位業(yè)界人士說。

                              民企“娘家”的心思

“雙方戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽訂，將構(gòu)建起一個銀企商合作的新型平臺。”12日，全國政協(xié)副主席、全國工商聯(lián)主席黃孟復(fù)說。他認(rèn)為，這次合作不僅是工行業(yè)務(wù)拓展、優(yōu)化結(jié)構(gòu)的重要舉措，也是工商聯(lián)不斷豐富服務(wù)會員企業(yè)手段的具體體現(xiàn)。

黃孟復(fù)表示，在銀企平臺上，雙方充分發(fā)揮各自優(yōu)勢、溝通信息、整合資源，努力創(chuàng)新服務(wù)品種和服務(wù)方式，探索新的模式，必將對我國促進民營經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)成長起到積極和深遠的影響。

而有著108萬（截止2009年底）企業(yè)會員的工商聯(lián)被譽為民企“娘家”；曾牽頭組建民生銀行。2009年底，共有地方組織3128個，基層組織24722個，行業(yè)組織12326個，已形成覆蓋全國的組織網(wǎng)絡(luò)。

工商聯(lián)研究室研究員黃文夫認(rèn)為，工行與工商聯(lián)的聯(lián)姻是一個平臺與渠道，但可能無法從根本上解決問題。一份工商聯(lián)調(diào)研報告曾建議，小企業(yè)融資難的解決之策是“多建小銀行金融機構(gòu)對口服務(wù)小企業(yè)”。因此，希望能牽頭組建真正服務(wù)于小企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行。

“現(xiàn)在的情況還是大銀行傾向盯住大企業(yè)，服務(wù)大企業(yè)；原因在于小企業(yè)很小很麻煩；此外小企業(yè)是民營性，還有信用擔(dān)保的問題，大企業(yè)則多為國有，貸給國有企業(yè)的風(fēng)險可控。”黃文夫說。

在黃文夫看來，某種程度上，對銀行而言，國有企業(yè)的違約貸款責(zé)任不大，但如果民營企業(yè)貸款出現(xiàn)問題就不同，等于是流失國資資產(chǎn)，國有商業(yè)銀行自然不愿意承擔(dān)如此風(fēng)險。

 一位工商聯(lián)人士說，由于對中小企業(yè)的統(tǒng)計比較混亂；尚無一個權(quán)威數(shù)據(jù)可以說明中小企業(yè)融資難的癥結(jié)所在。

中國民（私）營經(jīng)濟研究會會長保育鈞認(rèn)為，中小企業(yè)概念不清，中與小的界定不準(zhǔn)確。估計在商業(yè)銀行眼中，除了中石油、中石化等算大型企業(yè)之外，其他企業(yè)都是中小型企業(yè)。

如此，“看起來商業(yè)銀行為解決中小企業(yè)的融資問題竭盡全力了，但多數(shù)小企業(yè)都無法滿足融資需求。”黃文夫說。

“癥結(jié)還在于與市場體制多元化對應(yīng)的金融體制多元化，但目前金融體制還是一元化。”保育鈞認(rèn)為。

                               工行之心

一位工行人士說，我們一直在想辦法解決中小企業(yè)融資難，甚至只要企業(yè)的產(chǎn)品有市場需求，無需抵押，亦能為其提供貿(mào)易融資。

數(shù)據(jù)顯示，至2010年末，工行中小企業(yè)貸款余額30243億元，相當(dāng)于2005年末的3倍多，年均增幅超過27%；年末有貸款余額的中小企業(yè)客戶數(shù)量達46萬戶，其中：中小企業(yè)貸款客戶超過73738戶，貸款28412億元，對390123名個體工商業(yè)者提供的用于生產(chǎn)經(jīng)營用途的個人經(jīng)營類貸款1831億元；按照人民銀行和銀監(jiān)會在2009年頒布的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，工行中小企業(yè)貸款余額占全行各項貸款余額的比重達到46.9%。

2010年末，工行中小企業(yè)貸款余額比年初凈增4625億元，增幅達到19.4%，其中：小企業(yè)貸款余額比年初增加1555億元，創(chuàng)歷史新高，增幅達50%，比全行各項貸款的平均增幅高出約33個百分點，2006～2010年的5年間工商銀行小企業(yè)貸款的年均增幅達41%；向個體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款余額比年初凈增450億元，當(dāng)年增幅達32.6%。

然而，問題就在于小企業(yè)的劃分。以工業(yè)為例，職工人數(shù)在2000至300人，銷售額在3億至3000萬；資產(chǎn)總額在4億至4000萬之間都算中小企業(yè)，而所謂小企業(yè)是指不同時滿足三項中型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。

黃文夫說，業(yè)界習(xí)慣認(rèn)為小企業(yè)注冊資本在500萬左右；工商聯(lián)調(diào)研報表顯示，調(diào)研數(shù)據(jù)，絕大部分金融資源是國有銀行，且配置給了國有大企業(yè)，95%的小企業(yè)很難得到正規(guī)的金融服務(wù)。

不過，好的消息是工信部將重新劃分中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；屆時小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)將會下調(diào)。另據(jù)透露，有的地方已在重新定義小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如重慶對小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是注冊資本40萬。

而規(guī)模如此之小的企業(yè)可能會令工行看不上眼。一位工行人士說，由于信息不對稱，無法甄別小企業(yè)的真實信息，但如果借助工商聯(lián)的廣袤渠道與資源，就實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

“給小企業(yè)貸款就像做零售，利薄，只有上規(guī)模才能獲益。”上述人士說。

值得一提的是，工行稱，未來將進一步推動小企業(yè)業(yè)務(wù)朝著規(guī)模化、商業(yè)可持續(xù)的方向發(fā)展。十二五期間，工行計劃保持小企業(yè)貸款年均增長1400億元左右，至2015年末小企業(yè)貸款余額預(yù)計達到11000億元左右。

人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席焦瑾璞說，一個有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，一個是信息優(yōu)勢，工商聯(lián)可借助工行的金融網(wǎng)絡(luò)，而工行借工商聯(lián)的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，雙方可搭建有效的銀企平臺。但小企業(yè)融資是世界難題，因小企業(yè)大多缺乏正常的財務(wù)報表，很難真正解決融資難。