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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 倪壁東  一面是巴塞爾協(xié)議的資本約束，一面是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)貸款規(guī)模的限制，在當(dāng)前形勢(shì)下，中國(guó)的銀行業(yè)正受到這兩方面的壓力。如何在新的形勢(shì)下繼續(xù)支持小企業(yè)發(fā)展，成為了一項(xiàng)重大而緊迫的課題。

這也是3月2號(hào)，全國(guó)政協(xié)委員、招行行長(zhǎng)馬蔚華提交的提案：《進(jìn)一步改善小企業(yè)貸款融資環(huán)境》關(guān)注的中心內(nèi)容。

馬蔚華認(rèn)為，小企業(yè)融資難很大程度上體現(xiàn)為小企業(yè)貸款難。資料顯示，目前，小企業(yè)在資本市場(chǎng)（包括中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板）的年融資總量不足1000億元，而通過間接融資渠道的小企業(yè)銀行貸款每年約為2.5萬億元，銀行貸款占小企業(yè)融資總量的占比95％以上。

馬蔚華指出，當(dāng)前中國(guó)的銀行業(yè)正面對(duì)雙重壓力，這對(duì)中小企業(yè)融資造成了直接的影響。

一是隨著巴塞爾Ⅲ的實(shí)施，作為系統(tǒng)重要性銀行的核心一級(jí)資本、一級(jí)資本和總資本的最低要求將提高至8.5%、9.5%、11.5%，同時(shí)實(shí)施動(dòng)態(tài)撥備管理，增設(shè)杠桿率指標(biāo)、流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比例等指標(biāo)。這些剛性標(biāo)準(zhǔn)的提高對(duì)商業(yè)銀行資本的約束越來越強(qiáng)。由于小企業(yè)違約率相對(duì)較高，現(xiàn)行初級(jí)法下小企業(yè)貸款的資本消耗通常相對(duì)更大，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率（RAROC）也相對(duì)更低，不利于商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

二是在當(dāng)前宏觀調(diào)控的形勢(shì)下，貸款規(guī)模相對(duì)更緊，有限的貸款規(guī)模已經(jīng)很難滿足既有大客戶的正常融資需要，導(dǎo)致了小企業(yè)在向銀行爭(zhēng)取融資支持時(shí)處于更加相對(duì)不利的位置。如何在新的形勢(shì)下繼續(xù)支持小企業(yè)發(fā)展，這是擺在我們面前一項(xiàng)重大而緊迫的現(xiàn)實(shí)課題。

首先，針對(duì)銀行對(duì)小企業(yè)貸款要比大企業(yè)貸款消耗更多資本的現(xiàn)象，馬蔚華提出了建議，需要有效緩解當(dāng)前因銀行資本和規(guī)模雙約束而對(duì)小企業(yè)貸款構(gòu)成的巨大壓力。

在當(dāng)前中國(guó)，大企業(yè)貸款多采用信用貸款方式，而小企業(yè)貸款多采用抵押和擔(dān)保方式。我國(guó)銀行業(yè)目前仍執(zhí)行內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法，使用的是監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一規(guī)定的債項(xiàng)損失率（LGD），對(duì)擔(dān)保人評(píng)級(jí)要求過高，限制了銀行根據(jù)自身實(shí)際建立相對(duì)更為科學(xué)的量化模型，因此不利于充分發(fā)揮小企業(yè)貸款的抵押、擔(dān)保等工具的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，導(dǎo)致小企業(yè)貸款要比大企業(yè)貸款消耗更多資本。

據(jù)測(cè)算，一個(gè)違約率為2％的小企業(yè)辦理足額抵押貸款，和一個(gè)違約率為0.5％的大企業(yè)等額貸款，資本占用前者是后者的兩倍以上。

在資本約束日益加強(qiáng)的情況下，這將引導(dǎo)銀行偏向于尋找違約率相對(duì)較低的大型企業(yè)作為目標(biāo)客戶，進(jìn)而不利于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議對(duì)內(nèi)部管理水平相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)較強(qiáng)的主要商業(yè)銀行，允許其采用內(nèi)部評(píng)級(jí)高級(jí)法來計(jì)算小企業(yè)貸款的資本占用，以進(jìn)一步體現(xiàn)對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資本政策傾斜。另外，在實(shí)施信貸總量調(diào)控時(shí)，將小企業(yè)從一般企業(yè)中區(qū)分開來，對(duì)小企業(yè)貸款規(guī)模進(jìn)行單列，并按一定比例打折計(jì)算。

其次，為鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極參與創(chuàng)新型成長(zhǎng)性小企業(yè)直接融資活動(dòng)，馬蔚華認(rèn)為，適當(dāng)借鑒美國(guó)硅谷銀行風(fēng)險(xiǎn)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，允許國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行按照不超過自有資本5％的比例，并同時(shí)滿足非控股類的投資要求，試點(diǎn)開展債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)活動(dòng)，以支持創(chuàng)新型成長(zhǎng)性小企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)；并且，鑒于目前我國(guó)中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資占其全部外源融資的比重還不到10％，遠(yuǎn)低于日美等國(guó)30-50%水平的現(xiàn)實(shí)情況，建議政府有關(guān)部門進(jìn)一步加大對(duì)創(chuàng)新型成長(zhǎng)性小企業(yè)發(fā)行集合債券、集合票據(jù)的支持力度，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行深度參與小企業(yè)債券發(fā)行；第三，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資基金、私募股權(quán)基金結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟開展“投貸聯(lián)動(dòng)”，為創(chuàng)新型成長(zhǎng)性小企業(yè)提供有力融資支持和綜合化金融增值服務(wù)。

再者，馬蔚華認(rèn)為進(jìn)一步從國(guó)家層面建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加大對(duì)銀行小企業(yè)貸款的扶持力度；并且將500萬元以下的小企業(yè)不良貸款的核銷期限從現(xiàn)行規(guī)定的1年縮短為180天，以進(jìn)一步提高銀行小企業(yè)不良貸款處置效率。

此外，馬蔚華指出，小企業(yè)由于買方大企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)地位以及不予積極配合，目前占比高達(dá)50-60％的資金占?jí)涸趹?yīng)收賬款方面，導(dǎo)致銀行在無法保證應(yīng)收賬款真實(shí)性的情況下，對(duì)于發(fā)放應(yīng)收賬款融資更為審慎，因此應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)發(fā)展不理想。

對(duì)此，馬蔚華認(rèn)為，通過在財(cái)務(wù)制度上有效引導(dǎo)“應(yīng)收賬款憑證化”，由政府相關(guān)部門制定標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)收賬款財(cái)務(wù)憑證，并要求大企業(yè)履行更多社會(huì)責(zé)任，一定程度上承擔(dān)起幫助其上下游小企業(yè)的融資義務(wù)，即買方企業(yè)在收到賣方交付的商品或服務(wù)時(shí)及時(shí)出具應(yīng)收賬款財(cái)務(wù)憑證，憑證上應(yīng)載明該筆應(yīng)付賬款對(duì)應(yīng)的購(gòu)銷合同、金額、付款賬號(hào)等信息，憑證上印有唯一的編號(hào)。通過應(yīng)收賬款支付的規(guī)范化、透明化，小企業(yè)就可憑買方企業(yè)出具的應(yīng)收賬款憑證向銀行申請(qǐng)融資。

最后，通過統(tǒng)一小企業(yè)規(guī)模分類標(biāo)準(zhǔn)，并實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和準(zhǔn)確應(yīng)用，將有利于中小企業(yè)的融資。

而目前，我國(guó)對(duì)企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，有國(guó)家統(tǒng)計(jì)局制定的所謂國(guó)標(biāo)，也有銀監(jiān)會(huì)提出的授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，各家商業(yè)銀行還根據(jù)自身情況制定了各自的行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)。由于口徑不一致，得出的數(shù)據(jù)往往缺乏可比性，加之缺乏統(tǒng)一的認(rèn)定部門，數(shù)據(jù)的權(quán)威性、及時(shí)性難以保證，數(shù)據(jù)失真的問題也就在所難免。此外，各家銀行因執(zhí)行國(guó)標(biāo)、銀監(jiān)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)和自身行標(biāo)等多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，管理成本隨之大幅增加。建議由國(guó)家制定企業(yè)規(guī)模統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，由工商行政管理部門統(tǒng)一認(rèn)定，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。