<small id="gggg8"></small>
  • <nav id="gggg8"></nav>
  • <tr id="gggg8"></tr>
  • <sup id="gggg8"></sup>
  • 人妻少妇精品专区性色,一本岛国av中文字幕无码,中文字幕精品亚洲人成在线 ,国产在线视频一区二区二区

    當(dāng)前位置首 頁 > 金融投資 > 其他

    瘋狂的高利貸

      
    作者:陳周錫
    發(fā)布日期:2008-06-30

    經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 陳周錫 6月25日下午,方培林的辦公室來了三位中年婦女。在交談中,一個(gè)婦女焦急地說,她的一個(gè)朋友手上有3000萬元,希望方培林能把它貸出去,月利息6分(即一年72%,是商業(yè)銀行年利率的8倍左右)。條件是借款人應(yīng)有土地等資產(chǎn)做抵押,也可由方培林擔(dān)保貸出。

    方培林是溫州方興擔(dān)保有限公司的董事長(zhǎng),新中國(guó)第一個(gè)經(jīng)工商部門登記的民間金融機(jī)構(gòu)——原溫州蒼南縣“方興錢莊”的主人。

    第二天一大早,這位婦女給方培林來電,再次問方培林“能不能把錢貸出去”。在溫州,通過擔(dān)保公司放高利貸,已為大多數(shù)人所熟知。有的擔(dān)保公司甚至吸收民間存款再進(jìn)行“高息貸款”。

    民間高利貸在溫州有巨大的生存空間,現(xiàn)在尤甚。一方面是溫州的民間資金急需尋找出路;另一方面是廣大企業(yè)由于商業(yè)銀行收縮信貸規(guī)模,資金緊缺,迫不得已借高利貸解困。于是,一個(gè)龐大的高利貸市場(chǎng),在“愿打愿挨”中迅猛發(fā)展起來。方培林說,如今借高利貸的人越來越多,多為中小企業(yè)主和商人,一般月利息為6分至9分,高的甚至在一毛以上。

    按照政策規(guī)定,擔(dān)保公司不能吸儲(chǔ),也不能放貸。在方培林看來,溫州那些擔(dān)保公司正行走在政策的邊緣。一位不愿具名的民間放貸人說,民間瘋狂的高利貸,在緩解企業(yè)資金的同時(shí),又像“吸毒”一樣吞噬著企業(yè)。在今年上半年,浙江的飛躍集團(tuán)、南望集團(tuán)深陷“高利貸”傳聞而引發(fā)的資金鏈困境,就是一個(gè)佐證。

    另類的擔(dān)保公司

    掛羊頭賣狗肉,絕大部分都在做高利貸。

    財(cái)富中心是溫州最好的寫字樓之一,也是擔(dān)保公司最為集聚的地方,該寫字樓入駐企業(yè)80%是擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司、投資咨詢公司。

    一家擔(dān)保公司總經(jīng)理王濤(化名)說,這些公司絕大部分都在做高利貸業(yè)務(wù)。他分析,目前溫州的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)額在1億元以上的也就10多家,按提成2‰至3‰計(jì)算,這些公司一年收入也只有二三十萬元。對(duì)一家人員整齊的公司來說,僅靠這點(diǎn)的收入顯然是無法生存的。

    2001年溫州開出第一家擔(dān)保公司,至今全市注冊(cè)各類擔(dān)保公司已達(dá)240多家,其數(shù)量高居全國(guó)之首。然而,列入溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查備案擔(dān)保公司的不到40家。“他們只有營(yíng)業(yè)執(zhí)照,卻沒有銀行合作協(xié)議,不做高利貸,那還能做什么?”王濤說。

    這些擔(dān)保公司的資金,有來自炒樓、炒煤等的投資資金,也有來自制造業(yè)的實(shí)業(yè)資本等,然而,上述資金的數(shù)額非常有限。更多的擔(dān)保公司,則是在當(dāng)?shù)孛襟w上以“咨詢服務(wù)”名義刊發(fā)廣告,直接“吸儲(chǔ)”或者“轉(zhuǎn)手”民間資金用來放貸。

    而借款人多是中小企業(yè)的老板。借高利貸,多用于三五天的短期資金周轉(zhuǎn)、承兌保證金,一般金額在百萬以上,按天、月結(jié)算利息。王濤說,一般制造業(yè)不會(huì)借高利貸用來生產(chǎn),但房地產(chǎn)企業(yè)例外。

    一位不愿具名的溫州房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士轉(zhuǎn)述了一次真實(shí)的對(duì)話。在一次私人聚會(huì)上,朋友甲笑著問朋友乙:某人的錢,你賺到了嗎?朋友乙不好意思地說,沒有哪!朋友甲毫不客氣地說,沒賺到某人的錢,那還開什么擔(dān)保公司?他后來得知,朋友間口碑相傳的某人,在溫州濱海開發(fā)區(qū)有個(gè)住宅項(xiàng)目,之前借高利貸至少上億元,利息從3分到6分不等。

    溫州擔(dān)保業(yè),幾乎就是民間高利貸的代名詞。“問題正在變得更加嚴(yán)重,”王濤說,擔(dān)保公司放高利貸已經(jīng)“名聲在外”,于是“換臉”后的資產(chǎn)管理、投資咨詢公司先后出現(xiàn),目前這樣公司溫州大概也有200多家,他們也是放高利貸隊(duì)伍中的一員。

    回溯7年前,2001年方培林成立了溫州第一家擔(dān)保公司——溫州方興擔(dān)保有限公司,主要是為企業(yè)的融資提供擔(dān)保,“利率在3分之內(nèi),沒有超過銀行利率的4倍,且一切都在銀行系統(tǒng)之內(nèi)進(jìn)行,非常正規(guī)。”

    之后,方培林創(chuàng)新提出“房地產(chǎn)抵押履約擔(dān)保”和“銀行存單質(zhì)押履約擔(dān)保”業(yè)務(wù)(是指如果該借款人貸款資金超過了其抵押品的價(jià)值,其增貸部分由擔(dān)保公司提供第三方的存單質(zhì)押擔(dān)保,擔(dān)保公司與存單持有人和借款人三者再就利益關(guān)系簽訂協(xié)議),前者就是拿房契為他人借貸抵押擔(dān)保,后者是以銀行存單質(zhì)押為他人借貸擔(dān)保。“這樣,銀行可以多吸收存款,借款人得到了需要的足額資金,第三方存款人得到了擔(dān)保公司給予他的額外收益,擔(dān)保公司也獲得了傭金,可以說是四方得益。”方說。

    2006年春節(jié),方培林在當(dāng)?shù)貓?bào)紙刊登公司項(xiàng)目廣告后,生意的火爆遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過他的想象。一時(shí)間,方培林成為了商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的 “吸儲(chǔ)”特殊客戶,僅2006年一年擔(dān)保的借貸量就有1.5億元左右。

    方培林承認(rèn),這種履約擔(dān)保也存在一定風(fēng)險(xiǎn),但畢竟還是在商業(yè)銀行系統(tǒng)的平臺(tái)進(jìn)行的。然而,隨著民間融資需求的急劇膨脹,很多擔(dān)保公司則直接繞開銀行,讓放貸人和借款人直接發(fā)生交易,成為銀行難以監(jiān)控到的地下高利貸。

    隱蔽的利益鏈條

    一般利率6分,最高在1毛以上。

    王濤說,高利貸的利益鏈條,一般由放貸人、中介、借款人組成。放貸人是那些既有閑散資金,又想追求更高收益的人;中介是服務(wù)于放貸人和借款人的中介機(jī)構(gòu),比如擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司等;借款人一般為急需用錢的中小企業(yè)主。

    放貸人通過朋友、親戚介紹,找到一些信譽(yù)好、聲望高的中介公司或個(gè)人,放貸人對(duì)中介公司的注冊(cè)資金、相關(guān)資產(chǎn)頗為了解,雙方簽訂合作協(xié)議或者打借條,如果關(guān)系特別硬,甚至連借條都不用打。也有一些放貸人,覺得資金放在銀行利息太低,于是通過“廣告”找到擔(dān)保公司,希望公司給予放貸。

    中介公司接到貸款業(yè)務(wù)后,往往會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行一次詳細(xì)的資產(chǎn)調(diào)查,比如廠房、住房、土地等,再對(duì)其還貸能力進(jìn)行評(píng)估,在自認(rèn)為資金安全的情況下,才會(huì)把錢貸給借款人,雙方也要簽個(gè)協(xié)議或者打借條。一般來說,借款人抵押資產(chǎn)要高出借款額度。

    但也有例外,如果借款超過資產(chǎn)額度在10萬元之內(nèi)的,是可以接收的,因?yàn)榻杩钊瞬粫?huì)因幾萬元而損失信譽(yù)。

    在這條鏈條中,放貸人給中介公司的利率為1分到3分不等,中介公司貸給借款人的利率在6分以上,甚至達(dá)到一毛,從而能在其中賺取差價(jià)。“有些擔(dān)保公司,向銀行貸款然后放高利貸。”王濤說,擔(dān)保公司是一個(gè)融資、宣傳平臺(tái),這些公司大都裝修豪華,只有這樣客戶才會(huì)放心地把錢交給擔(dān)保公司放貸。

    大多數(shù)高利貸不是從擔(dān)保公司賬面走的,而是僅僅憑借個(gè)人的信譽(yù)和實(shí)力在私下運(yùn)作。王濤說,這樣不但監(jiān)管機(jī)構(gòu)查不出來,而且還可規(guī)避稅費(fèi)。

    比如,一個(gè)人借給借款人100萬元,時(shí)間為1個(gè)月,按月利率6分算,月利息就是6萬元。按照國(guó)家規(guī)定,民間借貸最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。于是,借款人打借條時(shí),借款金額至少增加至103萬元以上,利率降低至3分以下,“免得到時(shí)打官司缺少法律保護(hù)。”另外,一些相對(duì)規(guī)范的中介公司,則增設(shè)中介費(fèi)、咨詢費(fèi)等,從而對(duì)沖高出4倍以上的那部分利息,以此化解風(fēng)險(xiǎn)。

    也有另外一種運(yùn)作方式,中介機(jī)構(gòu)不參與交易,只給放貸人、借款人牽線搭橋,向其中一方收取3%左右的介紹費(fèi),這筆錢直接從放貸額中預(yù)先提取。

    如果借款人到期還不了高利貸,可以訴諸法律拍賣借款人抵押物,放貸人、中介公司或個(gè)人不會(huì)受到損失。方培林認(rèn)為,借款人往往以住房抵押,但是現(xiàn)在房?jī)r(jià)似乎已經(jīng)漲到頭了,甚至還有下降風(fēng)險(xiǎn),所以放高利貸的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。

    去年底,溫州龍灣、樂清等地相繼發(fā)生借款人出逃案件,涉及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金就高達(dá)數(shù)千萬元。同時(shí),藤橋一家涉嫌放高利貸的擔(dān)保公司受到舉報(bào),引起浙江省政府的重視,派了一個(gè)工作組,在溫州進(jìn)行為期一周的調(diào)查。

    “不能一概抹殺,高利貸在現(xiàn)階段也有作用,”王濤說,自銀根緊縮后,很多企業(yè)資金鏈非常緊,到銀行又不能貸到錢,于是在擔(dān)保公司的牽線搭橋下,高利貸讓企業(yè)度過資金危機(jī)。截至去年9月,列入溫州市經(jīng)貿(mào)委調(diào)查備案的39家擔(dān)保機(jī)構(gòu),累計(jì)為近7000家中小企業(yè)提供擔(dān)保53.49億元。

    王濤認(rèn)為,地下高利貸之所以瘋狂,與商業(yè)銀行銀根緊縮有直接關(guān)系。

    他說,之前為吸引企業(yè)貸款,有些銀行甚至推出營(yíng)銷措施。在貸款寬松背景下,一些企業(yè)沒有后顧之憂地選擇規(guī)模擴(kuò)張。此后,銀行貸款一下子收緊,企業(yè)貸不到錢,投入還要繼續(xù),產(chǎn)出尚需時(shí)間,于是一個(gè)完整的高利貸鏈條,在需求中自然應(yīng)聲而成。

    500億民資的出路

    小額貸款出來后,能解決部分企業(yè)的貸款問題,但不可能解決全部問題。

    溫州市金融辦主任張震宇分析說,去年溫州流動(dòng)性資本超過3000億元,每年約以14%的速度遞增。主要來自以下三大方面:一是企業(yè)自由資本投入;二是民間相互拆借;三是中介機(jī)構(gòu),比如擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)搞一些融資、墊資業(yè)務(wù)。

    溫州民間借貸約為流動(dòng)性資本的1/6,即為500億元左右,其中包括一部分高息貸款。張說,他們計(jì)劃將在今年底或明年,對(duì)全市民間金融進(jìn)行一個(gè)大規(guī)模的調(diào)查。

    溫州銀監(jiān)分局發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在去年溫州企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金構(gòu)成中,自有資金、銀行貸款、民間融資三者之比,當(dāng)前已經(jīng)達(dá)到54∶18∶28,其中民間融資所占比例比2006年的60∶24∶16有明顯上升,中小企業(yè)民間融資總額約為2200億元。

    民間融資的資金,主要為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要,單筆借貸規(guī)模也快速擴(kuò)大,從原來的幾十萬元發(fā)展到幾百萬元,甚至上千萬元。另外,銀監(jiān)局對(duì)溫州400戶民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)顯示,每月民間借貸發(fā)生額中,約有80%用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。從民間融資的行業(yè)分析,民間融資的投向具有較強(qiáng)的逐利性,并與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相關(guān),如溫州對(duì)外投資煤炭、金屬采礦等都是民間融資的重點(diǎn)行業(yè),當(dāng)?shù)赜幸欢ㄌ厣脑齑⑻沾伞㈤熼T、海運(yùn)、汽摩配等十幾個(gè)行業(yè)也均存在民間融資。

    根據(jù)央行溫州中心支行監(jiān)測(cè)的公開數(shù)據(jù)顯示,去年9月份溫州民間借貸加權(quán)平均月利率開始突破1分,達(dá)到10.32‰。隨著調(diào)控政策進(jìn)一步到位,溫州的民間借貸利率更是進(jìn)入加速通道,去年12月月利率為11.096‰。今年1月份,月利率已經(jīng)達(dá)到11.77‰,逼近2005年1月的12.112%。

    “自己感覺也是蠻怕的,(高利貸)收不回來也就收不回來,不受法律保護(hù)。”張震宇說,解決民間貸款的最佳渠道是小額貸款公司,今年5月銀監(jiān)會(huì)、央行已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,到時(shí)肯定有部分的民間資金,通過小額貸款公司這個(gè)渠道放貸,使借貸雙方也放心。“小額貸款出來后,能解決部分企業(yè)的貸款問題,但不可能解決全部問題。”

    “溫州不會(huì)大規(guī)模放開小額貸款公司”,張震宇說,如是大規(guī)模放開,又回到上世紀(jì)90年代那種清理整頓基金會(huì)的狀況。目前溫州計(jì)劃一個(gè)縣先做一個(gè)試試看,三年內(nèi)辦個(gè)十來家。張震宇認(rèn)為,一個(gè)小額貸款公司5億至10億的資本金,就能撬動(dòng)300億至500億,肯定能解決民間的借貸問題。

    但方培林認(rèn)為,小額放貸公司應(yīng)該放開,越多越好。在方看來,中央政策很明確,就是放開來讓你們?nèi)ゴ蟾伞5胤秸煌浮⒚粶?zhǔn),擔(dān)心像上世紀(jì)90年代農(nóng)村基金會(huì)那樣吃大虧。“實(shí)際上不一樣,基金會(huì)有吸儲(chǔ)功能,而小額貸款公司則沒有,只有放貸功能。只有充分競(jìng)爭(zhēng),利率才能充分反映市場(chǎng)。”方說。

    發(fā)表評(píng)論
    !網(wǎng)友評(píng)論僅供網(wǎng)友表達(dá)個(gè)人看法,并不表明經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)同意其觀點(diǎn)或證實(shí)其描述
    * 姓名:
    * 郵箱:
    * 昵稱:
    * 姓名和Email為保密項(xiàng)
    版權(quán)聲明 | 關(guān)于我們 | 經(jīng)觀招聘 | 廣告刊例 | 聯(lián)系我們 | 網(wǎng)站導(dǎo)航 | 友情鏈接
    經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)
    經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) EEO.COM.CN
    地址:中國(guó)北京東城區(qū)興化東里甲7號(hào)樓 郵編:100013 電話:8008109060 4006109060 傳真:86-10-64297521
    備案序號(hào):魯ICP05020873號(hào) Copyright 經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)2001-2008
    人妻少妇精品专区性色
    <small id="gggg8"></small>
  • <nav id="gggg8"></nav>
  • <tr id="gggg8"></tr>
  • <sup id="gggg8"></sup>