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      由經(jīng)濟觀察報社、香港英文虎報和投資有道主辦的2006觀察家年會于2007年1月20日在北京金融街麗思卡爾頓酒店召開，本次年會主題為全面開放的中國金融。以下為中國光大銀行副行長李子卿主題演講實錄：

　　李子卿：大家下午好，很高興今天下午參加這個會議。特別是這個題目，全面開放的中國金融，從這幾個字可以看出來，我們金融界對整個開放充滿信心，如果五年以前開這個會的話，恐怕他們都會避開這個話題，現(xiàn)在大家可以直面，很可以說明我們的信心。

　　大家是不是還記得，去年12月11日，以外資銀行管理條例的正式實施為標準，中國銀行(4.64,-0.15,-3.13%)進入全面對外開放的時期，也就是說外資銀行在中國進行獨立注冊以后，當然現(xiàn)在已經(jīng)有外資銀行開始要求注冊開展業(yè)務。

　　從零售業(yè)到批發(fā)業(yè)全面開放，也就是說正式進入了與外資銀行競爭的狀態(tài)。對于中資銀行而言，無疑加快了國內(nèi)金融業(yè)的競爭，相比五年前，我們剛剛入世加入世貿(mào)組織時候做的承諾來比，現(xiàn)在我們比過去應該說是更有信心。主要是中資銀行近幾年來，中資銀行的競爭能力得到了顯著的提高，顯著提高大家可以想一想，如果在81年剛改革開放的時候，那個時候中資銀行對社會提供的服務是非常有限的，就是一個信貸、借貸還有儲蓄等等，很簡單的，其實就是國家計委下面一個工具，并不是一個金融意義的。

　　但是經(jīng)過20年的改革開放，大家現(xiàn)在看我們就是五年以前，那個時候銀行提供的服務基本上對公也就是貸款和結算業(yè)務，對私就是借款還有其他的一些剛剛開始還貸的業(yè)務，現(xiàn)在中資銀行的業(yè)務范圍應該是非常的寬的，最近這幾年開展的業(yè)務，現(xiàn)金管理很多銀行都開啟了。

　　從對私來說，現(xiàn)在所有的銀行里邊都加大了對私業(yè)務，除了有住房按揭貸款以外，又注重了小企業(yè)貸款，也注重了信用卡的發(fā)展，注重了消費信貸的業(yè)務，所以從中資銀行這幾年經(jīng)過改革以后，在市場上也增加了自己的一些競爭能力，這幾個方面取得這么多業(yè)績，銀行業(yè)的改革主要是來自于幾個方面，一個就是在中國經(jīng)濟體制向好的大背景下，股份制改造，上市等國有控股銀行資本得到很大的提高，而且財務負擔大大降低，從而提高了銀行整體的競爭能力和我國金融體制的安全系數(shù)。

　　第二個方面，銀行業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境不斷的改善，特別是來自監(jiān)管部門的開放和市場化的管理手段，并推進了金融要素價格的市場化，推動了金融市場創(chuàng)新的平臺，中資化銀行在國際化擴展方面獲得了更多的利益，也開始間接或者直接的參與保險業(yè)務，這些方面都有利于銀行增加整體的競爭實力。

　　第三金融機構改革取得了突破性的進展，隨著銀行改革的逐步深入，對市場績效和風險日趨明白，所以監(jiān)管機構推進銀行業(yè)海外戰(zhàn)略投資的涌入，國際先進銀行管理化的引入，銀行業(yè)的管理，特別是對銀行的健康發(fā)展起到了非常根本性的轉變。

　　第四個方面就是中資銀行的創(chuàng)新步伐日益加快。銀行體系內(nèi)，包括股份制銀行，外資銀行股在內(nèi)的多元化，外部競爭的壓力無疑激發(fā)了銀行的競爭，一方面給銀行競爭帶來了壓力，另一方面也是迫使銀行不斷的在競爭中展現(xiàn)自己，適應環(huán)境，增強自己的核心競爭能力，我們這幾年銀行，特別是我作為光大銀行的管理層來說，天天要接觸市場的需求，并且不斷要吸取他行的一些經(jīng)驗，提高自己在市場上的競爭能力，于是在這方面，就是在整體經(jīng)營實力方面有很大的改變，銀行間的差異性開始出現(xiàn)，比如在銀行內(nèi)部風險管理的營銷模式，電子化的智能手段等等，最近特別是國際上知名的公司，近幾年在中國的金融業(yè)里面大行其道，生意好的很，在這方面實際上競爭者也大大的加快了步伐，而且銀行的多元化經(jīng)營，銀行的各自的特色，有的銀行對私做得好，有的對公做得好，有的中間業(yè)務做得好，財務顧問做得好，慢慢銀行之間競爭的差別，同質化減弱了，這說明銀行發(fā)展的整體的理念。

　　特別要說明的一點，就是在銀行的創(chuàng)新上，最近幾年創(chuàng)新上多個方面，中資銀行的理財業(yè)務在這方面就是集中的體現(xiàn)。到2000年底，整個的社會上銀行出的理財產(chǎn)品已經(jīng)超過了三千種，成為中資銀行的重要業(yè)務能力，其中我們以光大銀行為例，光大銀行累計這三年發(fā)行的產(chǎn)品是一千億，產(chǎn)品包括了債券投資、信托投資、資本市場投資組合，結構性市場投資，涉及的產(chǎn)品已經(jīng)有債券的交易，直接融資渠道的擴容，準資產(chǎn)證券化，利率市場化的概念為趨勢，理財業(yè)務的功能也從以提高資金能力水平為準，向追求資產(chǎn)增值與防范負債資產(chǎn)平衡推進，也就是說慢慢的日趨現(xiàn)在與資本市場緊密的聯(lián)系在一起。從理財業(yè)務的發(fā)展可以看出，這些銀行自發(fā)的從經(jīng)營層位上，極大的提高了銀行的素質與能力，因為監(jiān)管部門，無論從人民銀行，從銀監(jiān)會，以及其他的保險證監(jiān)會，在產(chǎn)品方面都給予了大力的支持，所以這方面商業(yè)銀行會自身努力，共同促進銀行業(yè)的良好發(fā)展。

　　以往外資銀行在國外，中間收入占整個收入比的40%，占60%，其中我們當時也大惑不解，他們什么產(chǎn)品？光代發(fā)工資什么的沒有多少收入，其實相當一部分就是像對于客戶服務，這方面收入是比較高的，因為我們過去把產(chǎn)品的限制比較死，通過這幾年發(fā)展，中間產(chǎn)品的范圍擴大，所以產(chǎn)生的效果就不一樣了。

　　對比其他國家的銀行改革來說，我們認為中國銀行改革的道路，無論是宏觀與微觀兩個層面，在很多的地方都更為有效，因此可以說，中資銀行目前能夠以更自信的心態(tài)面對中國銀行全面改革和開放的競爭，剛才祁斌主任談到了一個日本改革的例子，日本相對沒有改革開放的機會，實際上我們中國改革開放應該說是非常健康的，監(jiān)管部門緊密的結合，就是對于銀行的發(fā)展規(guī)律提供了很多好的條件。

　　中國進入全面金融改革的壓力是存在的，帶來的機遇和挑戰(zhàn)的觀念要解決好幾個問題，我們以前面對外資銀行，外資銀行總認為他們不是國民待遇，可是他們不知道，過去中資銀行也有很多不利的條件，是來自政府方面的，特別在稅收上面，實際上外資銀行是33%的所得稅，他們享受的是超國民待遇，當時一個專家計算過，中資銀行的稅負是66%，因為你多做廣告，不但多發(fā)獎金，多做廣告也要納稅，多交易也需要納稅，這個稅不僅僅是所得稅，還有附加稅，還有這樣的稅等等，這樣中資銀行的稅負很高，明年中資銀行也享受這種待遇，所以對于中資銀行來說是非常好的消息，這才是和國民待遇一樣的條件。但是還有其他的問題，第一需要以金融創(chuàng)新為突破口，提高中資銀行自主創(chuàng)新的能力，這是最根本的一個問題。2005年以來，中國金融深化改革的速度遠遠超過我們的預期，包括資本市場貨幣市場，中國金融市場進入了一個快速變革與發(fā)展的時期，人民幣市場的各種金融工具將不斷涌現(xiàn)，綜合化競爭的局面也正在基本的形成，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，比如說優(yōu)質企業(yè)，將更多的采用直接融資方式，發(fā)行短期融資債，如果長期融資通過上市募集資金的方式，可以完全不用銀行商業(yè)貸款，完全可以走直接融資的道路，進而銀行就被迫從過去給大中企業(yè)貸款，轉向對中小企業(yè)貸款，這是一個非常實際的問題。

　　同時，客戶的需求也日趨多樣化，針對需求的解決方案也多種多樣，因為很多銀行現(xiàn)在進入市場經(jīng)濟，特別是民營經(jīng)濟的發(fā)展，許多的民營經(jīng)濟收購國營經(jīng)濟，國營經(jīng)濟又收購民營經(jīng)濟，民營經(jīng)濟之間互相的兼并收購等，這些都給銀行帶來了壓力，銀行需要有新的創(chuàng)新，一定要加大力度，這是我們經(jīng)常在討論的一個問題。

　　但是中國金融環(huán)境的巨大的變化，也給中資銀行的創(chuàng)新帶來了機會，理由很簡單，也就是說金融機構在壓力之下，要尋求監(jiān)管的規(guī)律，緩釋資本壓力的沖動，現(xiàn)在監(jiān)管部門對銀行的監(jiān)管一個重要手段就是資本充資率，就大大的制約著銀行的放貸，這個手段就做出了一個極大的限制。銀行要想在吸收存款的時候要想獲得更大的利潤，必須就得想辦法，就是要緩釋資本的壓力，要爭取做一些更多的中堅力量，因為銀行才能不動用資本的情況下做出更大的成果，這是帶給銀行非常緊迫的課題。

　　在金融變革期間，如果能夠抓住機遇，占有領導的地位，可以打破銀行業(yè)原先的經(jīng)營地位，以先發(fā)優(yōu)勢取得品牌、資金還有人力的技術水平，今后金融創(chuàng)新是多樣的，一個方面是服務載體的創(chuàng)新，就是銀行相對于其他的非銀行金融機構，其最大的優(yōu)勢體現(xiàn)在銷售和經(jīng)營網(wǎng)絡上，客戶資源預結算服務，因此金融創(chuàng)新，銷售的平臺與結算支付的建設是一個關鍵，要改進服務內(nèi)容和服務內(nèi)涵，服務手段和模式需要改變。

　　第二個就是金融工具的創(chuàng)新，包括機構與個人與企業(yè)融資工具方面，伴隨著資本市場的發(fā)展，未來資本市場監(jiān)管，金融機構、企業(yè)、居民乃至政府都納入一個市場的整個大循環(huán)體系當中去，商業(yè)銀行應該作為工具創(chuàng)新，通過將證券發(fā)行、資產(chǎn)分流化、產(chǎn)業(yè)等融資工具，與資產(chǎn)管理業(yè)務相結合，打破傳統(tǒng)的企業(yè)個人進入國內(nèi)債券市場，股票市場和資本市場，這是未來創(chuàng)新一個很好的條件。因為銀行與債券公司，或者保險公司自己對銷售渠道的把握是很重要的，但是需要通過我們傳統(tǒng)的觀念要摒棄掉，用創(chuàng)新這種服務模式來做，我們的市場上也有不少的銀行在這樣做，光大銀行也在這樣做，這方面其實都是可以做的一個新的領域。商業(yè)銀行作為金融工具，不應該承當過多的方向式的工具，應該專著于市場需求和金融產(chǎn)品之間的銜接，同時人民幣的衍生產(chǎn)品是未來中國金融市場的重要領域，也是相對的空白點，在人民幣衍生產(chǎn)品的開發(fā)將有效的滿足客戶的需求。有利的建立銀行的競爭能力。

　　第三包括市場風險，管理風險，也包括信用違約等。第四是業(yè)務領域的創(chuàng)新，也就是說打破政策，需要更多的開放環(huán)境，對體制做一些改造和放松，特別是國際市場這方面，為綜合化經(jīng)營，在人才、技術、品牌交易方面做出努力，這是中資銀行和外資銀行所不同的。跨市場，跨領域是中資銀行目前需要攻關的課題，但是中國銀行業(yè)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)的表象這塊，銀行創(chuàng)新能力不足的問題應該不容忽視，也有幾個表現(xiàn)，突出的表現(xiàn)就是專業(yè)人員缺乏，特別是數(shù)量與金融人員的缺乏，難以進行較為復雜的金融延伸產(chǎn)品的開發(fā)，這是我們當前面臨的復雜問題，由于經(jīng)驗不足，人員儲備或者引進不足，這是與外資銀行很大的差距，需要我們?nèi)ゼ右愿倪M。第二個就是技術系統(tǒng)的，IT系統(tǒng)這也是薄弱的，技術需要提高，特別是對于我們比如說住房按揭，汽車消費信貸，因為這方面做一些模型來篩選，而不是我們傳統(tǒng)的方法去做。第三就是創(chuàng)新特點不突出，也說我們我們創(chuàng)新整個體系上還不夠完善，產(chǎn)品、營銷等等方面都是銀行還缺乏行之有效的經(jīng)驗和管理。第四就是市場準入，盡管我們做了，銀行這方面做了，但是整個市場社會也需要跟進，也就是說投資人的風險上，是賺錢還是賠，也就是說整個市場的發(fā)育還不是非常好，在金融創(chuàng)新上中資銀行需要借鑒國際銀行的先進經(jīng)驗。

　　第二個大方面就是中國金融要盡快的有所突破，隨著外資銀行的進入，綜合的競爭也正在進入中資銀行，因為外資銀行開的有分行，開的是商業(yè)銀行，但是實際上這個銀行的集團又有同行業(yè)務又有商業(yè)銀行的業(yè)務，他可以借助他的商業(yè)銀行的一些渠道來做業(yè)務。只有有一個寬松的環(huán)境，才可以做得更好，但是我們很高興的看到，現(xiàn)在一系列的問題正在解決，現(xiàn)在很多法律條文都正在修改之中，對于金融公司，以及保險，信托等等都在研究過程當中，但是我希望都能夠盡快的實現(xiàn)。

　　第三是人才短缺的問題，目前國內(nèi)商業(yè)銀行主要是人才短缺，現(xiàn)在我們傳統(tǒng)的人才比較多，都是做傳統(tǒng)的業(yè)務，但是真正做新型的業(yè)務，相對比較少，這就是和銀行的績效管理和薪酬體系都有關系，現(xiàn)在需要打破我們傳統(tǒng)銀行的績效管理辦法，如果這樣的話，我們在發(fā)展銀行業(yè)務里面也可以做得更好。

　　第四個就是解決好國際銀行的管理經(jīng)驗和改造的問題，其實銀行的經(jīng)營，人是最重要的因素，現(xiàn)在我們注意到很多中資銀行大力引進外國的先進經(jīng)驗。外資銀行形成幾十年上百年的管理經(jīng)驗，管理理念都是比較明確的。外來銀行到了中國也需要本地化，如果沒有本地化，也不一定能夠起到良性的作用。特別是中資銀行對客戶的需求和深入的程度，是外資銀行不具備的，所以在這方面，中資銀行從這個角度上也有優(yōu)勢。所以在引進外資銀行的時候，一定要注重本地化的改造，這是需要考慮的。

　　這里我舉兩個例子，一個是商業(yè)銀行的經(jīng)營，現(xiàn)在普通接受一些國外銀行的理念，也就是說大量的業(yè)務集中處理，這種本身可以防范風險提高效率，但是如果東西部、南北部發(fā)展狀況管理水平不一樣，如果都一致的話，這方面不能產(chǎn)生東施效顰的效果。因為現(xiàn)在缺乏一個很好的銜接方式，所以說經(jīng)營模式最好是要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況。另一個方面就是借鑒銀行的經(jīng)營模式，而這些都需要有一些相應的理念。

　　今天作為商業(yè)銀行來說，談談我們對改革開放的理解，我們認為對外開放在金融業(yè)上我們走了五年，我們今天談的全面開放的中國金融我們更有信心，如果五年之前我們不一定有信心，但是今天我們就非常有信心，中資銀行也確實應該有信心，我們現(xiàn)在很多都在向外資銀行學習，但是我主張我們學外資銀行的先進經(jīng)驗，只有這樣才能提高我們的競爭力。