“除了經濟效益之外，小額貸款業(yè)務目前給郵政儲蓄銀行帶來了不小的社會效益和品牌意義。小額貸款業(yè)務服務“三農”、支持微小企業(yè)，有利于提高各級郵政部門和郵儲銀行的社會地位，為郵儲銀行各項新業(yè)務的發(fā)展提升品牌。”上述郵儲銀行人士向記者表示。

城市業(yè)務布點

與此同時，郵政儲蓄銀行在城市中的個人商務信貸業(yè)務也開始由試點轉為大規(guī)模推廣。

郵政儲蓄一位地方分行負責人向記者介紹，個人商務貸款是專門針對大中城市的中小型企業(yè)提供的一項融資服務，對銀行開拓城市信貸市場和探索城市的信貸業(yè)務發(fā)展模式，都具有非常重要的戰(zhàn)略意義。

在業(yè)界看來，小額貸款業(yè)務的成功推出，使郵政儲蓄銀行在農村信貸市場占有了一席之地；而個人商務貸款則是郵政儲蓄銀行在城市地區(qū)開辟的第二戰(zhàn)場，拉開了其進軍城市信貸業(yè)務市場的大幕。

記者了解到，相比小額農貸，個人商務貸款是小額貸款業(yè)務在大中城市地區(qū)的延伸產品，其貸款金額更高、授信方式更加靈活、覆蓋客戶群體更廣。個人商務貸款以大中城市地區(qū)長期經營的小型私營企業(yè)主、個體工商戶為主要貸款對象，以個人房產為抵押，發(fā)放的個人短期經營性貸款。貸款采取循環(huán)額度授信方式，在授信有效期內，借款人可根據(jù)自身生產經營過程中的資金周轉需要，隨時支用借款。

目前，郵政儲蓄銀行的個人商務貸款單筆金額上限為 100萬，最長循環(huán)授信額度為5年，貸款利率根據(jù)各地市場競爭情況，在人民銀行同期基準利率上浮 10%-40%不等，年利率約為8.5%-10.5%之間。

一位郵政儲蓄銀行北京分行的人士告訴記者，今年2月初，北京西城支行首先嘗試個人商務貸款。此后，試點地區(qū)已經擴展至浙江、廣東、黑龍江地區(qū)。而深圳的試點工作也在籌備當中。截至2008年中期的4個月時間里，累計授信額度約3000萬元。

郵政儲蓄銀行總行人士向記者介紹，個人商務貸款業(yè)務的主要貸款對象是小型私營企業(yè)主，企業(yè)經營特征和貸款業(yè)務處理方式都更加接近公司貸款業(yè)務。因此，在發(fā)展個人商務貸款業(yè)務的過程中，應注意做好對企業(yè)客戶和有關行業(yè)的定位。同時，做好對公存款、結算業(yè)務的交叉銷售，逐步為公司客戶提供全面的金融服務。

風險難題

不過，由于微型貸款客戶的項目抗風險能力相對偏低，一旦經營不善還貸能力也較差，因此郵政儲蓄銀行轉型“微型貸款”銀行不得不面臨風險的考驗。

對此，與業(yè)務擴張相對應，郵政儲蓄銀行正在著手建立風險控制系統(tǒng)。

按照郵政儲蓄銀行總行信貸部的要求，各網點的壞賬率不能超過1%，超過1%就停止這個機構放貸權限。

而銀監(jiān)會也明確表態(tài)，郵儲開辦小額質押貸款業(yè)務的第一監(jiān)管責任人是各地方銀監(jiān)局，專人監(jiān)管并實行問責制。

一位郵儲地方分行人士告訴記者，目前審貸的制度是，不強調對單筆、單戶貸款的責任追究，在考核整體質量及綜合回報的基礎上，根據(jù)實際情況和有關規(guī)定做到盡職免責，失職問責。地市分行和縣市支行的審貸會成員，也應該與信貸員同樣進行系統(tǒng)的培訓，否則不能參加審貸會。風險、內審部門人員也可列席審貸會，但無表決權。

此外，近日郵政儲蓄銀行已經取得了查詢個人征信系統(tǒng)信息的資格。

“從小額貸款這個產品上看，我們的風險是可控的，我們做好貸前調查、貸中審批、貸后管理工作，就能有效控制風險。”該人士稱。