歐陽衛(wèi)民 我國票據(jù)業(yè)務的發(fā)展概況
歐陽衛(wèi)民:女士們、先生們下午好!
非常高興能參加這次年會,我在一個小時的時間里跟大家溝通一下。利用這個機會,跟同志們報告一下全國票據(jù),包括支票、本票、匯票業(yè)務發(fā)展的特點。
在我們國家票據(jù)是企業(yè)最常使用的非現(xiàn)金支付工具,充分利用票據(jù)的功能,能夠起到節(jié)約成本,加強財務控制,滿足企業(yè)融資需要的作用,是企業(yè)現(xiàn)階段重要的支付方式。
企業(yè)支付體系日益完善,非現(xiàn)金的支付工具的替代作用日益顯現(xiàn)。我國去年年底,整個支付量達到1130萬億,去年全社會的現(xiàn)金流是3萬4千億。現(xiàn)金完成全社會的量不到10萬億,非現(xiàn)金支付完成整個社會支付的量,通過非現(xiàn)金支付時代,進入了一個非現(xiàn)金支付的社會,也是我們剛才講的,非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金的替代作用日益顯現(xiàn)。
當前保增長、擴內需,票據(jù)業(yè)務增長又將進入新的階段。隨著電子支付系統(tǒng)的建立,目前非現(xiàn)金支付工具和方式,主要包括票據(jù)、銀行卡等幾類。我們概括為五個方面,第一個方面是票據(jù)的業(yè)務量在穩(wěn)步增加,但在非現(xiàn)金支付工具中的占比,呈現(xiàn)下降趨勢。2006年到2008年全國使用票據(jù)范圍總筆數(shù)分別是11.9,9.8,8.8億筆,筆數(shù)占比分別為9.2%、6.33%、4.81%,金額分別為224.6萬億元,236.5萬億元,251萬億元,金額占比47.9%、39.88%,39.71%。
這些業(yè)務量呈現(xiàn)出筆數(shù)占比小、增量比較大的特點,相對銀行卡來說,票據(jù)是企業(yè)主要支付工具。從趨勢來看,逐漸被電子票據(jù)支付所取代。
第二個特點,票據(jù)已經成為企業(yè)主要的結算工具和融資工具。票據(jù)具有攜帶方便、背書轉讓、多次流通的特點。作為融資工具來說,具有費用低廉、手續(xù)簡便、樹立誠信的特點。從2006年到2008年,票據(jù)分別是18.9萬億,28.9萬億,銀行卡的交易額,大概去年是1600萬億。我們的票據(jù)一直是在20多萬億元,說明銀行卡主要是自然人使用的支付工具,票據(jù)主要是商業(yè)、企業(yè)使用的一項支付工具。從2008年的數(shù)據(jù)來看,去年我們平均每一筆是27萬,可見在我們主要支票是企業(yè)在使用,銀行卡大概是1600萬億。銀行本票去年的結構是104萬億元,銀行匯票是53萬億,商業(yè)票據(jù)是88萬,這就說明很重要。
我們從商業(yè)票據(jù)來看,是88萬元,這說明什么道理呢?使用商業(yè)匯票這項業(yè)務的,相當部分是工作需要,為什么說推進國家的票據(jù)業(yè)務,特別是商業(yè)票據(jù)業(yè)務的發(fā)展,為促進中小企業(yè)的發(fā)展至關重要。我們從這個單據(jù)可以看出,主要是中小企業(yè)在使用。作為融資工具,票據(jù)可以很好地滿足中小企業(yè)的需求,很好地解決我國中小企業(yè)融資難的問題。
在我們國家,我后面來要講,現(xiàn)在票據(jù)市場實際上有兩個問題,一個是票據(jù),實際上在目前大量的消費里面,還是貿易和投資背景。第二個要解決的問題,票據(jù)作為支付工具,作為一個融資工具,有時候是分離的。我們現(xiàn)在ECD電子業(yè)務,我們現(xiàn)在在研究以后企業(yè)發(fā)行票據(jù),是不是還要像現(xiàn)在這樣,是不是可以直接通過ECD直接結算。另外也可以考慮哪些企業(yè)需要,牽扯多少,畢竟ECD是非常好的一個方式,現(xiàn)在銀行包括內部對這個問題的看法也不一樣。
從銀行規(guī)避風險,提高經濟效益的角度出發(fā),誕生了大量的票據(jù)業(yè)務。現(xiàn)在主要是為大客戶來設計的,不能滿足中小企業(yè)的需求。我們也做了一些統(tǒng)計,從2009年第二季度,票據(jù)的加權平均利用率是1.9%和5.7%。所以我們從這兩個成分比較來看,我們會發(fā)現(xiàn)企業(yè)大量使用商業(yè)票據(jù),為節(jié)約企業(yè)的財務成本有很大的好處。這也是我們這次推出電子票據(jù)系統(tǒng),很多企業(yè)反應非常積極的一個很重要的原因。
運用電子票據(jù),有利于樹立企業(yè)誠信、誠實的形象。在我國小企業(yè)的票據(jù)融資也占有很高的占比。票據(jù)融資已經成為中小企業(yè)融資的一個很重要的渠道。
第三個特點,票據(jù)使用表現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。過去存在地區(qū)差異的時候,主要是從GDP、財政收入、工資收入,包括存貸款來看的,這是非常重要的。但是我們也可以從支付的比例來發(fā)現(xiàn)一些差別。
從票據(jù)的地區(qū)分布情況來看,我國的票據(jù)業(yè)務主要集中在江蘇省、廣東、上海、浙江、北京和山東六個經濟比較發(fā)達的城市。以今年上半年的數(shù)據(jù)為例,六個省的占到全國的40%和60%。我們也知道,西部發(fā)展也比較快,我們從國家大量的資金流動情況來看,這個數(shù)字更明顯。我們國家70%的資金流動是出現(xiàn)在東部,只有30%的資金西部十個省市加起來不到10%,所以我們國家應該說地區(qū)的差異是非常明顯的,而且從這些數(shù)字來看,有逐漸加大的趨勢。
第四個特點,我們票據(jù)存在較為明顯的差異。去年是在250萬億左右,其中230億是支票,剩下的20萬億左右的是匯票、本票。這說明一個什么問題呢?說明兩點:第一點,我們國家的票據(jù)到目前為止仍然是作為支付工具來出現(xiàn)的,支票存在支付業(yè)務,占比到了230多萬億。第二點,從匯票來看,企業(yè)在融資的成本選擇方面,他們逐漸考慮到票據(jù)對他們的重要性、主動性。剛才我們說了融資的成本一個是1.95%,一個是5.7%,對一個企業(yè)來說,票據(jù)融資的成本很低。第二從主動性和被動性的角度來說,比如說貸款主動性掌握在人家手里,你發(fā)證券,這個主動性掌握在自己手里,什么時間發(fā)、以什么價格發(fā)可以決定。所以票據(jù)是可控性、主動性的,所以我國的票據(jù)使用量在不斷提高。
第五個特點,票據(jù)業(yè)務電子化和多樣化創(chuàng)新的趨勢。我們剛剛說過招商銀行很早在電子票據(jù)業(yè)務方面就開展了,在2005年。我們國家主要是支票,全國已經建立了CIS支票影像系統(tǒng),過去支票只能在地區(qū)使用,青島的支票只能在青島用,深圳開出的支票只能在深圳用,受區(qū)域限制。我們從2006年、2007年建立了全國支票影像系統(tǒng)以后,使支票業(yè)務在全國通用。這一點我相信很多企業(yè)還不太了解,不太知道,實際現(xiàn)在你的支票可以拿到全中國任何一個地方都可以使用,可以大大地方便你的業(yè)務和商業(yè)活動。所以2007年,我們把支票影像系統(tǒng)建立以后,使中國的支票真正成為全國通用的支票,我希望今天在座的這些企業(yè)的同志們,將來能夠更多使用支票。因為根據(jù)我們的統(tǒng)計情況來看,我們發(fā)現(xiàn)支票百分之八九十的業(yè)務仍然是區(qū)域性,說明大家還是沒有把支票作為全國通用性的支票來使用,我希望通過我的介紹,各企業(yè)能夠跨區(qū)域從事商業(yè)活動。
第二是銀行本票業(yè)務,在華東三省也實現(xiàn)了電子化。這樣的票據(jù)到了你手里以后,你可以實現(xiàn)資金快速規(guī)劃。還有別的業(yè)務,我們現(xiàn)在建立電子票據(jù)業(yè)務、商業(yè)票據(jù)業(yè)務,這個建成以后,在這個月28日正式上線。我們相信完全可以自豪地說,中國人現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成了,也是我們最后一個通過手工來完成支付的業(yè)務電子化。所以上面是我介紹我們主要的中國票據(jù)業(yè)務的主要特點。
下面我想講一講各類票據(jù)具體的應用和發(fā)展情況。首先是支票,支票是我國票據(jù)業(yè)務的主體,是單位經濟主體最常用的非現(xiàn)金支付工具。2008年我們是8.6億,總數(shù)達到233萬億,分別占到97%和93%,我們講到票據(jù)業(yè)務的時候,今天要有一個概念,實際是以支票為主的業(yè)務。
再一個方面是在2007年建立全國的票據(jù)交換系統(tǒng)以后,實現(xiàn)了支票的全國通用,突破了地域限制,剛才已經做了簡單的介紹。
支票的信用環(huán)境在不斷改善。為了規(guī)范出票人的行為,人民銀行在2005年發(fā)布了《關于對簽發(fā)空頭支票行為實施行政處罰有關問題的通知》,現(xiàn)在對空頭支票的處罰,確實量很大,也耗費了我們很多精力。實際有一些錢也不太多,相關的空頭支票引起的行政糾紛也非常多。我們現(xiàn)在在上海浦東發(fā)展銀行,以及上海農村商業(yè)銀行,他們推出了支票授信業(yè)務,這一點希望我們在座的商業(yè)銀行,特別是我們的招商銀行,也能夠做這個業(yè)務。這個業(yè)務實際上本質上相當于銀行卡透支一樣,有一個額度,使用信用卡可以透支。支票授信業(yè)務可以增加商業(yè)銀行貸款的品種,增加它的收益,我認為是很有好處的,對政府推薦的中小企業(yè),透支的信用擴大到50萬元。企業(yè)為一些小的經濟活動,小的交易的時候,這樣就很靈活了,開張支票就可以完成。
這次我們在上海,選擇了上海浦東發(fā)展銀行和上海農村商業(yè)銀行做了一個試點,我們到時候也可以和招商銀行也可以做這方面的試點。我認為為促進中小企業(yè)的發(fā)展,方便中小企業(yè)小型的交易,減少行政處罰,具有非常大的作用。經過幾個月的試驗,我們希望將來招商銀行可以進入,支票授信業(yè)務也可以發(fā)展,以便將來更好推進這項業(yè)務的發(fā)展。
第二,向大家匯報一下銀行的本票業(yè)務。銀行本票是以銀行信譽為主,信譽度很高,在同一票據(jù)交換區(qū)域內使用。我們在華東三省一市,對銀行本票實行電子化處理以后,對安全性、資金使用效率和權益保障方面都大大改善。現(xiàn)在我們在全國27個省都開辦了這項業(yè)務,運行非常好。
第三,向大家匯報一下銀行的匯票業(yè)務。銀行匯票也是一個信譽度很高,并且可以跨區(qū)使用的工具。去年全國銀行匯票辦理的業(yè)務是840萬億,它的占比大。在銀行匯票全國分布情況來看,主要是以華東三省一市銀行匯票為主,今年二季度的數(shù)據(jù)來看,華東三省一市的規(guī)模,占全國的筆數(shù)是75%和78%。也就是說匯票業(yè)務,基本發(fā)生在華東三省一市。華東三省一市的匯票業(yè)務,我們也以去年開通了電子業(yè)務,安全性、權益性保障要比手工有很好的優(yōu)勢。同時,匯票業(yè)務,我們擴大了原有簽發(fā)機構范圍,原來只是工、農、中、建、交五大行,現(xiàn)在遍布到各類銀行機構。有時候人家覺得強調經濟結構是平等,但是過去大的商業(yè)銀行習慣性的思維,很容易受人民銀行支付系統(tǒng)的影響。我就想我們在推進中國支付現(xiàn)代化的時候,的確也要考慮到大家的公平競爭,還要考慮原有既得利益心里的想法,也要照顧。
第四,商業(yè)匯票。商業(yè)匯票是遠期票據(jù),兼具支付和融資功能。現(xiàn)在從我國的情況來看,商業(yè)匯票主要以銀行承兌匯票為主,去年全國使用商業(yè)匯票業(yè)務,達到775萬筆,節(jié)省金額六萬八千多億。應該說節(jié)省金額也不少。在商業(yè)匯票業(yè)務里面,90%以上是銀行承兌匯票,商業(yè)承兌匯票使用的非常少。商業(yè)承兌匯票規(guī)模不高,主要是因為商業(yè)信用體系建設不夠健全,企業(yè)認識不足,以及商業(yè)銀行宣傳、推廣力度也不夠。帶來的問題,商業(yè)匯票業(yè)務的發(fā)展,過多地依賴于銀行系統(tǒng),最終體現(xiàn)在商業(yè)銀行身上,不利于企業(yè)信譽的提高和社會整體建設。針對票據(jù)特別是商業(yè)匯票結構失衡的特點,人民銀行在2006年發(fā)布了《中國人民銀行關于促進商業(yè)承兌匯票的指導意見》,這是重點和全面推進相結合,重點防范和風險防范為原則,推出了一定的政策。中國人民銀行也在建設支付信用信息查詢系統(tǒng)。你要注意了,將來票據(jù)該付款的不付,或者銀行卡欠款欠了不還,或者開了空頭支票,都將全部記錄在支付信用信息系統(tǒng)里去。這個支付信用信息系統(tǒng),又歸到全國系統(tǒng)里面去。這樣對恢復社會良好的信用是非常重要的,所以這個信息系統(tǒng)非常重要。
票據(jù)市場快速的發(fā)展,實現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴張,從歷史數(shù)據(jù)來看,2001年到2008年,商業(yè)匯票年累計承兌量從1.2萬億,增加到7.7萬億,年均增長20%多,貼現(xiàn)量由1.4萬億,增長到去年1.5萬億。商業(yè)匯票業(yè)務,發(fā)展速度確實是很快的。看看財政收入增長的速度,我們票據(jù)業(yè)務的增長速度還是很快的,盡管總量不大。但是我們要跟其他市場來比較,我們票據(jù)的量也不少。
2008年我們票據(jù)業(yè)務是1350萬億,這跟全國人民的利益切身相關,一漲就升,它跌大家情緒馬上下落。去年銀行同業(yè),全國是16萬億,相當于80%多。從這幾個數(shù)字來比,我們發(fā)現(xiàn),我們商行匯票的業(yè)務,每年增長速度很快,同時在幾個生產領域、經營領域,還是具有舉足輕重的地位。
2009年票據(jù)新增的占比也在增加,人民幣新增貸款4.58萬億,其中票據(jù)1.48萬億,第二季度2.79萬億元,0.22萬億元。這滿足了經濟活動方方面面的要求。另一方面,他們也不能扶持欺詐、違規(guī),在票據(jù)中的做業(yè)。
前不久有一個企業(yè),注冊一個空殼企業(yè),替人家去套現(xiàn),不管出于什么目的,是套現(xiàn)還是欺詐,還是占有資金,這樣一個企業(yè),在安徽省套了229億。企業(yè)是一個注冊資金很少的企業(yè),天天騙人家辦套現(xiàn)業(yè)務。所以這一點也要注意商行信用風險在放大的事實。第一季度109億,環(huán)比增加16.2%,第二季度是112.84億,環(huán)比增加3.9%,銀行不斷在利用它,因為是你承兌的,所以被迫墊款,這個環(huán)比增加數(shù)字也是挺大的。所以商業(yè)票據(jù)隱含的風險要引起重視。同時我們也希望企業(yè)能夠把自己的信譽更加珍惜,不要去拒絕支付,出現(xiàn)這個情況,在電子票據(jù)系統(tǒng)里面專門有一個統(tǒng)計表,收集這方面的信息,你將來再次簽發(fā)票據(jù)的時候要受到很大的影響,要受到限制。
最后一個大問題,想講一下電子票據(jù)系統(tǒng)。電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng),促進商業(yè)匯票業(yè)務的發(fā)展。在我國票據(jù)業(yè)務、票據(jù)市場快速發(fā)生的同時,也存在一個突出的問題,就是目前使用的商業(yè)匯票市場,還處于紙介質的狀態(tài),票據(jù)市場的基礎設施落后。業(yè)務票據(jù)交易成本高、效率低。第二,不利于票據(jù)市場的形成與發(fā)展,受制于商業(yè)匯票紙質材質,信息不暢,不集中、不透明,因此也很難形成有效的區(qū)域性和全國性的票據(jù)市場,我記得1991年的時候,天天說要建設統(tǒng)一的票據(jù)市場,但是20年過去了,還沒有建成。第三,假票詐騙案件頻繁發(fā)生。商業(yè)匯票和其他紙介質的票據(jù)一樣,沒有辦法甄別。上次美國財政部副部長訪問的時候,就拿到一個國家偽造的美元,根本沒有人辨別出來,就有一個很小很小的區(qū)別,就是背后美國大樓的窗戶稍微模糊一點點,真幣的窗戶比較清晰。所以美元偽造成這樣,你根本分別不出來是真是假。我們一張票據(jù)的量很大,很多犯罪分子喜歡偽造,比偽造人民幣方便地多。
為了解決票據(jù)業(yè)務和票據(jù)市場存在的問題,我們經過充分的論證,也在招商銀行、民生銀行、工商銀行在電子票據(jù)業(yè)務的經驗,中國人民銀行決定建設電子票據(jù)業(yè)務系統(tǒng),以從根本上解決現(xiàn)在市場相對交易效率差,信息不對稱的特點。這個系統(tǒng)建立以后,主要是三大特點,一個是紙質登記查詢,只要這個票據(jù)進入銀行系統(tǒng),就有義務把它補錄進去,叫做票據(jù)的電子化。還有一個是企業(yè)通過網上銀行終端,直接辦理相關業(yè)務,這樣我們的統(tǒng)計、查詢就非常方便了,進入網上系統(tǒng)可以調出票來核對一下。另外一個是貼現(xiàn)從簽發(fā)、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)完全是電子化,還有一塊是我們將來有一個報價交易功能,這次上線還不會開通。
票據(jù)系統(tǒng)建成以后,將會產生重要影響。第一,促進商業(yè)票的流通和使用。我們希望利用這次,把很多大型企業(yè)財務公司也引進來,使更多的企業(yè)能夠利用這樣一個系統(tǒng)來確保商業(yè)匯票。
第二,增強人民銀行調控貨幣市場的能力。對商業(yè)銀行的靈活買出和賣出,并根據(jù)宏觀調控的變化實時調整,將增加人民銀行貨幣市場操作的彈性和力度,暢通貨幣通道機制。
第三,使商業(yè)匯票市場成為銀企之間融通資金的重要平臺。作為一個融資工具,我看工商銀行在海外做的非常好,很多老百姓買個票據(jù),就像買股票一個道理,可以隨時買賣的,所以可以選擇一兩千的資金,五六千的資金都可以買這個票據(jù)。
第四,為宏觀經濟決策提供基礎數(shù)據(jù)和依據(jù)。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將對所有商業(yè)匯票集中、分解,可以及時全面地統(tǒng)計,能夠根據(jù)票據(jù)使用的地域、市場報價進行監(jiān)測,及時了解票據(jù)市場的地域走向,為宏觀經濟決策提供重要依據(jù)。
第五,豐富電子銀行的服務品種和服務能力。當前,商業(yè)銀行的網銀系統(tǒng)一般只有功能較為單一的賬戶管理功能,電子商業(yè)匯票建成后,商業(yè)銀行網銀功能將從單一的指令處理,并有可能衍生出更多的服務,這為電子銀行服務創(chuàng)新提供了基礎和平臺。
目前,人民銀行和商業(yè)銀行、財務公司等有關各方共同努力,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的開發(fā)、建設工作十分順利,在這里我也特別代表中國人民銀行感謝商業(yè)銀行,特別是感謝我們招商銀行,他們?yōu)檫@個系統(tǒng)的建設提供了大量的人力和技術上的支持,有很多同志,一待就是半年、一年,在北京工作。工商銀行、民生銀行,這幾個電子票據(jù)業(yè)務做得比較好的銀行,對這次系統(tǒng)建設做了很多的貢獻,也謝謝大家。
10月16日中國人民銀行簽發(fā)了行長令《電子商業(yè)匯票業(yè)務管理辦法》,這成為一個行政法規(guī),大家都要照著辦。與此同時,第一批18家商業(yè)銀行、財務公司、農信銀資金清算中心,已經全部通過驗收,均具備了上線條件。因此,電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將在10月28日開通。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成,將成為我國商業(yè)匯票電子化的又一里程碑,必將對銀行的票據(jù)業(yè)務和票據(jù)市場,對中小企業(yè)的融資都會產生巨大的推進作用。
同志們,朋友們,經過大家多年來的共同努力,我國的票據(jù)業(yè)務和票據(jù)市場都獲得了長足的發(fā)展,為企業(yè)的經營發(fā)展都發(fā)揮了重要作用,希望我們各方繼續(xù)合作,努力探索,加強溝通,不斷適應新形勢和新變化,總結經驗、與時俱進,共同推進我國票據(jù)業(yè)務和票據(jù)市場健康快速地發(fā)展,促進國家經濟又好又快地發(fā)展。謝謝各位。
- · 創(chuàng)業(yè)板17只股票停牌一小時 | 2009-11-04
- · 溫家寶:搶占未來發(fā)展制高點 不能總是模仿別人 | 2009-11-04
- · 心聲:我的魔獸,我的魂 | 2009-11-03
- · 荷蘭國際集團被迫出售保險業(yè)務 | 2009-11-03
- · 陳竺:我國部分地區(qū)進入甲流高發(fā)期 | 2009-11-03