從“全家只有一張存折”，到人手多張銀行卡，從“存錢消費”到“借錢消費”“綜合理財”，改革開放30年來，隨著人們財富逐漸積累，生活水平逐步提高，中國老百姓理財方式、消費方式以及對待財富的觀念正在發(fā)生著巨變。

從存折到銀行卡：花錢、存取錢越來越便利

“小時候，全家只有一張皺巴巴的存折，平常都鎖在抽屜里，需要用錢的時候才被拿出來，還得跑一趟銀行。”張琳在上海已工作三年，回憶起上世紀八十年代初的情形，她說，“上中學時我住校，每月回家一、兩次。回校前，從父母那拿上一筆生活費，存在一個布包里，每天取出一些來花。那時候，沒有銀行卡，也沒有電子貨幣，都是用現(xiàn)金。”

從存折到銀行卡：花錢、存取錢越來越便利

“小時候，全家只有一張皺巴巴的存折，平常都鎖在抽屜里，需要用錢的時候才被拿出來，還得跑一趟銀行。”張琳在上海已工作三年，回憶起上世紀八十年代初的情形，她說，“上中學時我住校，每月回家一、兩次。回校前，從父母那拿上一筆生活費，存在一個布包里，每天取出一些來花。那時候，沒有銀行卡，也沒有電子貨幣，都是用現(xiàn)金。”

如今，光銀行卡，張琳就有好幾張，“工資卡、信用卡、消費卡……出去逛商場、吃飯，基本上都是刷卡，方便又省事。”張琳說，“現(xiàn)金也會帶一些，不過用得相對少了。”

時代的變遷使得曾經(jīng)“流行”的存折漸漸被“封存”起來。家在河南農(nóng)村的劉建林52歲，孝順的女兒在北京工作，過去女兒通過匯款單寄來生活費，劉建林將錢存到存折中，“要用錢了，只能揣著存折到銀行去取，人多的時候要排老長的隊。”劉建林說，“現(xiàn)在好了，有了銀行卡，銀行匯款直接打到卡中，取款找自動取款機就行，到商場還能刷卡消費。”

來自中國銀聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，中國銀行卡累計發(fā)卡量已超過16億張，其中信用卡累計發(fā)行量達到1．1億余張，銀行卡受理商戶已達88萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機139萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬臺，分別是2001年的5．9倍、6．3倍和3．7倍。2007年，全國人民幣銀行卡總交易金額達到111萬億元，其中，跨行交易額3．2萬億元，分別是2001年的13倍和35倍。“這些年，國內(nèi)銀行在硬件建設方面投入很大。在提高自身效率的同時，也方便了老百姓的消費、理財需求。”國泰君安金融業(yè)首席分析師伍永剛說：“買賣國債、紙黃金，交電話費、水費，網(wǎng)上購物……這些過去比較麻煩的程序，現(xiàn)在都能通過銀行卡及相關服務輕松完成。”

從“攢錢消費”到“借錢消費”：“花錢理念”大不同

“先攢錢、再消費”是中國老百姓的傳統(tǒng)理念，南京的謝阿婆曾經(jīng)是“再苦再累，也不愿意欠錢”，最近卻默許了兒子陳先生按揭買車的做法，“現(xiàn)在大家都這么做，應該是有道理的。”陳先生按揭買車的做法并不鮮見，52歲的張國建先生，剛剛用自己家的房子作抵押向銀行貸款買了一輛貨車，“可以提前開始拉貨做生意了。”至于如何還貸，張先生選擇每月還1800元、10年還清的分期付款方式，“每月的還款額有限，壓力也不大。”

像這樣“今天花明天的錢”，在如今的中國，已不再稀奇，除了買房買車這樣的大額支出外，越來越多的人在日常消費中也開始采用信用卡付賬方式。上海的張琳注冊了三張信用卡，“比起普通的借記卡，信用卡不但能透支消費，還能享受商家打折優(yōu)惠、積分換禮品，還款也很方便。”張琳這樣的想法在都市白領中相當普遍，資金出現(xiàn)緊缺時，先透支信用卡的錢，累積到下月再還給銀行。

“從‘攢錢消費’到‘借錢消費’，反映了國人消費理念的巨大變化。”上海國際金融學院院長陸紅軍表示，這對促進社會需求無疑有積極意義，但在這個過程中要注意防范風險。“對于金融機構(gòu)來說，要特別注意風險控制，對于消費者來說，則要做到量力而行。”

從“省錢存錢”到“綜合理財”：理財觀念漸入人心

盡管當前股市仍處在調(diào)整中，但近一年來的這輪股市行情卻是激發(fā)了中國人的理財熱情。來自中國證券登記結(jié)算公司統(tǒng)計顯示，目前滬深股市股票賬戶總數(shù)超過1．2億戶，其中有效賬戶超過1億戶。“過去，賺著的錢，都是存在銀行、或是藏在家里，根本沒想過要理財，現(xiàn)在，周圍的朋友談論最多的就是怎么讓財富保值增值。”股齡三年的陳先生在股市這一輪調(diào)整中虧損嚴重，但近10萬元的損失似乎并未影響到他的投資熱情，他表示，最近在研究黃金市場，“看能不能抓住點機會”。

“其實，除了炒股，投資理財方式還有很多，債券、外匯、黃金……普通老百姓還可以通過基金公司參與海外市場投資。”在一家投資公司工作的張先生說，“隨著中國金融業(yè)逐漸融入國際，今后，中國人能參與的投資渠道將會越來越多。”剛踏出校門不久的黃巖最近一年中就在黃金、股票、基金投資上嘗試了一遍，盡管在股市中虧了一筆錢，但黃巖說：“趁著現(xiàn)在本錢少，多多嘗試，培養(yǎng)理財興趣和理念更重要，現(xiàn)在虧點是為了將來能成功理財。”

“改革開放30年來，中國人的財富觀念確實有很大的變化。”上海國際金融學院院長陸紅軍表示，隨著社會逐漸進步，市場逐步開放，人們對自有財富的管理將越來越重要，理財不再僅僅是存錢這么簡單，而是追求財富升值、效能最大化的過程。“在投資理財過程中，人們的風險意識也正在逐步加強。投資是有風險的，如何促進我國老百姓個人財富安全有效的成長，依然是一個很大的挑戰(zhàn)。”