文/徽周

關(guān)于“財(cái)富”為何物，很難給出定論。物質(zhì)上能滿足人們各種生產(chǎn)生活需要的物品是一種財(cái)富；精神上能讓人們愉悅舒暢的介質(zhì)也是一種財(cái)富。

在中國人的記憶里，不同的年代對(duì)財(cái)富的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)還不相同：五十年代，我們的“財(cái)富”是激情，中華兒女們豪情澎湃、高歌猛進(jìn)，金錢是多余的羈絆；六、七十年代，我們的“財(cái)富”是斗爭(zhēng)，斗出一片火紅的天，金錢是一種鍛煉覺悟的戰(zhàn)場(chǎng)；八十年代，變革成為我們的“財(cái)富”，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的標(biāo)準(zhǔn)，金錢擠進(jìn)了發(fā)展的硬道理；九十年代的“財(cái)富”是組合，忙碌發(fā)展的中國在創(chuàng)造、在變革、在試驗(yàn)、在組合各種被解放的元素們，金錢是組合品的標(biāo)志!而歷史的車輪馳進(jìn)兩千年后，百姓們對(duì)“財(cái)富”的關(guān)注點(diǎn)，終于回歸到了自身，對(duì)生活品質(zhì)的追求，對(duì)身心健康的重視，成為一種“財(cái)富”觀的理性回歸。

保守還是進(jìn)取？國人“財(cái)商”新揭密

最近，“財(cái)商”這個(gè)詞之所以高頻率地被提及，當(dāng)緣于全國首份《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》日前的正式發(fā)布。

這次由中國牌照最齊全的綜合金融集團(tuán)--中國平安聯(lián)合零點(diǎn)研究咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)起的針對(duì)國民“財(cái)商指數(shù)”的首次調(diào)查，給出了一個(gè)令人驚訝的答案：那就是中國人的平均“財(cái)商”才60.1分，剛剛沖過及格線。“財(cái)商”雖然是近年來才漸漸浮出水面的一個(gè)外來語，但實(shí)際上，當(dāng)我們知道“財(cái)商”等同于理財(cái)智慧、理財(cái)能力，而不是被其頭上洋帽子的光環(huán)所晃眼的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)中國是一個(gè)理財(cái)傳統(tǒng)很悠久的國度。從古代的范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，即使在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，亦不缺乏投資高手與理財(cái)明星。無論“夏置皮襖旱聚舟”的投資原則，還是“大處著眼”把理財(cái)看作“政治的唯一內(nèi)容”，抑或“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這樣的現(xiàn)代理念，財(cái)商文化在中國其實(shí)有著幾千年的傳承和積淀。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，中國已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，整個(gè)社會(huì)財(cái)富增長速度達(dá)到了前所未有的幅度。按理國人的“財(cái)商”應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)才是，為什么這份報(bào)告卻提供了一個(gè)令人難以想象的分?jǐn)?shù)呢？

不僅如此，這次號(hào)稱對(duì)衡量中國人的財(cái)商指數(shù)、財(cái)富管理行為、了解中國人對(duì)于財(cái)富的認(rèn)知、管理和運(yùn)用方面的特征提供重要研究結(jié)論的調(diào)查，還顯示了中國一線城市居民的財(cái)富知識(shí)僅為50.6分，二線城市的財(cái)富知識(shí)僅為45分，三線城市的財(cái)富知識(shí)居然只有39.9分；在分由知識(shí)、態(tài)度、行為和性格這四項(xiàng)衡量指標(biāo)中，財(cái)富態(tài)度的得分相對(duì)最高，一、二、三線城市的樣本回收調(diào)查均達(dá)到65分以上水平。中國人當(dāng)下對(duì)財(cái)富的“高態(tài)度、低知識(shí)”可見一斑。不難看出中國人追求財(cái)富的態(tài)度雖然比較積極，但是他普遍缺乏財(cái)富升值的知識(shí)。“財(cái)商”是個(gè)基于對(duì)財(cái)富增值能力的考量指標(biāo)，從字面看，“財(cái)商”就是財(cái)富商數(shù)，即用來衡量一個(gè)人理財(cái)能力高低的指標(biāo)，跟智商、情商等一起構(gòu)成考察現(xiàn)代社會(huì)生存能力的重要因素。

社會(huì)財(cái)富增加了，城市居民的理財(cái)能力以及對(duì)財(cái)富的增值能力卻在相對(duì)減弱，在進(jìn)取與保守之間，保守占了上風(fēng)。渴望財(cái)富可以理解，直面風(fēng)險(xiǎn)卻需要勇氣。

具體到國人對(duì)財(cái)富理財(cái)工具這個(gè)角度來看，大多數(shù)人對(duì)儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)擁有比較高的認(rèn)知，目前也是國人主要的投資項(xiàng)目。股票相對(duì)來講屬于投資比較多，但是對(duì)它掌握程度是比較低的，這是典型的無知者無畏。房地產(chǎn)投資是大家認(rèn)為掌握知識(shí)比較多的，但是投資率比較低。其他幾個(gè)重要理財(cái)工具，像子女教育理財(cái)基金和其他的基金、國債，目前對(duì)國人掌握率都比較低，投資量也比較少。

58.7%的城市居民，認(rèn)為負(fù)債是很正常的，但是63.3%的居民認(rèn)為只有在購買大件物品的時(shí)候才會(huì)考慮負(fù)債。74.2%的居民比較認(rèn)同“保險(xiǎn)是防患于必然”的觀點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)顯示了當(dāng)前中國居民對(duì)于財(cái)富的態(tài)度。

這份報(bào)告無疑開創(chuàng)了國內(nèi)財(cái)商指數(shù)研究的先河，樹立了國內(nèi)投資理財(cái)研究領(lǐng)域的標(biāo)桿，為公眾強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)提供了有效路徑。尤其是在通貨膨脹嚴(yán)重的形勢(shì)下，有助于讓更多的城市居民重視對(duì)自身財(cái)商的培養(yǎng)和提升。

正如中國平安的期待一樣，通過這樣一次系統(tǒng)調(diào)研，可以全面展示國人的財(cái)富知識(shí)、態(tài)度、觀念、方式以及能力，幫助引導(dǎo)國人建立健康的財(cái)富觀念。

先有認(rèn)知，才有行動(dòng)。毫無疑問，只有提高自身對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)、辨別、獲取、運(yùn)用等綜合管理能力，才能在不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，始終立于不敗之地。                       

知識(shí)改變命運(yùn) 教育改變“財(cái)商”

《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》的調(diào)研結(jié)果顯示，不同的學(xué)歷人群“財(cái)商”得分也不一樣，學(xué)歷越高，“財(cái)商”越高。碩士及以上學(xué)歷人群的“財(cái)商”得分在65分，而初中以下學(xué)歷的財(cái)商得分只有57.6分。而在財(cái)商的四項(xiàng)指標(biāo)中，高學(xué)歷人群的財(cái)富行為得分超過70分，而低學(xué)歷人群只有60.2分。

也許會(huì)有人質(zhì)疑，高學(xué)歷的人未必有錢，而財(cái)富的擁有者未必有知識(shí)。所以“財(cái)商”的高低和“財(cái)富”并不見得一定有因果關(guān)系。

零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)董事長袁岳先生這樣詮釋：一種是你“財(cái)商”高，本來你該有錢的，結(jié)果你沒去找，就是你的潛力沒有發(fā)揮出來。有的人“智商”很高，但是他下煤礦挖煤，有的時(shí)候就不太好發(fā)揮。第二個(gè)就是“情商”，袁岳認(rèn)為“財(cái)商”跟“情商”的關(guān)聯(lián)非常大，“財(cái)商”是需要因勢(shì)利導(dǎo)，有策略才行，不同的條件下會(huì)產(chǎn)生不同的反應(yīng)，總體來說他認(rèn)為“財(cái)商”也是“情商”的組成部分，其實(shí)“財(cái)商”低很大程度上反映了中國人“情商”低，“情商”低又反映了“教育”中的問題。

如果說“財(cái)商”是指一個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富智慧和行動(dòng)綜合能力的大小量化值，那么因?yàn)檫@種能力大小不同，會(huì)導(dǎo)致每個(gè)人的“財(cái)商”高低不同。

所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)在這個(gè)概念里“財(cái)商”是由兩部分組成，一部分是創(chuàng)造財(cái)富的“智慧”，一個(gè)是創(chuàng)造財(cái)富的“行動(dòng)”，兩者缺一不可。

我們生活在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，時(shí)時(shí)刻刻都離不開“財(cái)商”的發(fā)揮。每天我們都要面對(duì)收入、支出、儲(chǔ)存、投資等直接和財(cái)富升值有關(guān)的活動(dòng)，而每一個(gè)環(huán)節(jié)都因?yàn)閭€(gè)人“財(cái)商”不同而產(chǎn)生完全不一樣的結(jié)果。一樣的股市、基市、房市，而因?yàn)槿说牟煌械娜速崳械娜速r。所以，擁有“財(cái)商”、提高“財(cái)商”是我們現(xiàn)代人必備的基本素質(zhì)。財(cái)商是改變個(gè)人財(cái)富命運(yùn)的必須手段。

每個(gè)人不可能生下來就是一個(gè)高“財(cái)商”的“天財(cái)”，因?yàn)槊總€(gè)人出生、家庭環(huán)境、教育、工作的不同，在這種自然成長環(huán)境中，注定每個(gè)人的財(cái)商肯定不一樣。

但是“財(cái)商”提高的人，創(chuàng)造財(cái)富的能力一定也隨之提高。國人應(yīng)首先豐富財(cái)富知識(shí)，注重財(cái)富性格的培養(yǎng)，加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

袁岳指出中國人財(cái)富商數(shù)指數(shù)更側(cè)重對(duì)未知的財(cái)富態(tài)度、知識(shí)和能力的探索。更重要的是，大家都來參與，形成廣泛的思考和討論，也許能形成健康的財(cái)富觀念。

 

普及“財(cái)商”概念 平安任重道遠(yuǎn)

新浪網(wǎng)副總編鄧慶旭、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長史建平、中國平安品牌宣傳部總經(jīng)理盛瑞生、零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)董事長袁岳進(jìn)行沙龍對(duì)話，解讀財(cái)商

在過去的30年間，中國打開了國門，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，2011年，中國正式取代日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，國人的財(cái)富也在迅速的積累，他們對(duì)財(cái)富的態(tài)度如何，具體通過什么樣的方式獲取財(cái)富，獲取財(cái)富的能力如何等等，一直以來我們對(duì)這些問題缺乏一個(gè)完整、全面的認(rèn)識(shí)。這是一個(gè)財(cái)富快速增長的時(shí)代，看待財(cái)富的態(tài)度，正在影響未來擁有財(cái)富的能力

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：中國平安在今年三月份開始啟動(dòng)關(guān)于中國人財(cái)富商數(shù)的調(diào)研項(xiàng)目，并且適時(shí)推出“財(cái)商”這樣一個(gè)概念，是基于一種什么樣的初衷？

盛瑞生：這次調(diào)查的起因，是源于我們多年以來對(duì)于客戶、公眾金融理財(cái)需求的不斷探索和學(xué)習(xí)。作為中國的第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，經(jīng)過23年的發(fā)展，中國平安已成為擁有保險(xiǎn)、銀行、投資等全金融牌照的綜合金融服務(wù)集團(tuán)，擁有超過6千萬客戶。這就意味著中國平安需要向龐大的客戶群提供各種類型的金融服務(wù)，更為重要的是，如何幫助平安的客戶甚至社會(huì)公眾，提升對(duì)財(cái)富的認(rèn)知，以及對(duì)財(cái)富的管理技能，是中國平安不可推卸的責(zé)任。所以在和零點(diǎn)調(diào)查溝通之后我們產(chǎn)生了做系統(tǒng)調(diào)研的想法，并全面付諸了行動(dòng)。這樣的財(cái)富商數(shù)調(diào)研的目的是想首先有一把尺子，然后我用這把尺子衡量財(cái)富商數(shù)的水平，當(dāng)然在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們希望給普通消費(fèi)者、普通市民一些如何提升、解讀財(cái)富商數(shù)的建議。事實(shí)證明這樣的調(diào)研是非常有價(jià)值的，對(duì)推動(dòng)國人的財(cái)富理念以及對(duì)“財(cái)商”的認(rèn)識(shí)都很有意義。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：調(diào)研結(jié)果顯示，中國人目前的財(cái)商指數(shù)是60.1，才剛剛及格，您對(duì)這個(gè)結(jié)果有什么樣的評(píng)價(jià)？

盛瑞生：國人目前這個(gè)成績，讓人又喜又憂，憂的是我們剛剛及格，喜的是我們還有很大的提升空間。從這次調(diào)研報(bào)告中我們也發(fā)現(xiàn)，中國人追求財(cái)富的態(tài)度是比較積極的，但大家缺乏財(cái)富知識(shí)。中國人目前財(cái)富知識(shí)、財(cái)富行為、財(cái)富性格三個(gè)方面都有待進(jìn)一步提升，我想，在這三個(gè)因素中財(cái)富知識(shí)的普及無疑是首要的。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：從今年的"財(cái)商"報(bào)告中可以看出中國人目前的投資理念是怎樣的？

盛瑞生：我們?cè)谡{(diào)研中有三個(gè)發(fā)現(xiàn)，第一，中國居民在理財(cái)投資傾向上偏保守；第二，不同的群體理財(cái)需求存在非常大的差異性；第三，居民理財(cái)對(duì)于投資工具的掌握程度仍有較高的提升空間。對(duì)平安來說，我們一直以來追求的目標(biāo)就是用一站式的綜合金融服務(wù)，對(duì)接多層次的理財(cái)需求。我們的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要對(duì)應(yīng)于整個(gè)財(cái)富配置的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，銀行業(yè)務(wù)主要對(duì)應(yīng)于整個(gè)居民財(cái)富融資及流動(dòng)性管理的需求，投資業(yè)務(wù)主要對(duì)接整個(gè)居民財(cái)富配置的增值需求。實(shí)際上儲(chǔ)蓄、保障和增值的三大需求之間，還可以建立一種相互的聯(lián)系。所以我們的目標(biāo)也在于通過打造一站式的綜合金融平臺(tái)，適應(yīng)這種多元化金融資產(chǎn)配置的時(shí)代需求。我們相信，未來中國居民金融資產(chǎn)配置已進(jìn)入多元化時(shí)代。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：中國平安是否也希望通過調(diào)研去普及中國人的 “財(cái)商”理念？平安針對(duì)這樣的現(xiàn)象是不是有自己的服務(wù)措施？

盛瑞生：是的，我們通過《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》的結(jié)果發(fā)布，在期望普及國人“財(cái)商”認(rèn)識(shí)的同時(shí)，也將一如既往的為消費(fèi)者提供高水平、專業(yè)化的綜合金融服務(wù)，幫助客戶提高財(cái)商水平，實(shí)現(xiàn)財(cái)富人生，平安相伴。

 

專家觀點(diǎn)

袁岳 零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)董事長   

短線求利造成國人財(cái)商短板

中國人重視功利性的工具，而不重視非功利性的財(cái)富性格，但從財(cái)富的來源上看，功利性只是眼前的，非功利性則是長遠(yuǎn)的。《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》顯示的國人財(cái)富性格指標(biāo)并不算低，但總體水平是剛剛及格。

財(cái)商和情商的關(guān)聯(lián)非常大，財(cái)商需要因勢(shì)利導(dǎo)，掌握策略，在不同的條件下進(jìn)行不同的反應(yīng)，甚至可以說財(cái)商是情商的組成部分，是在財(cái)富場(chǎng)景下的反應(yīng)模式。因此，財(cái)商較低在很大程度上反映出國人的情商較低，情商低又反映出教育中存在的問題。

在中國的家庭教育中，很少教育小孩三樣?xùn)|西，第一是風(fēng)險(xiǎn)，是否鼓勵(lì)孩子去嘗試風(fēng)險(xiǎn)和探索風(fēng)險(xiǎn)，并在孩子探索風(fēng)險(xiǎn)的過程中加以點(diǎn)撥，不是讓他別去觸碰風(fēng)險(xiǎn)，而是教會(huì)他如何進(jìn)行有效的管理；第二是家庭間的社交關(guān)系，炒股時(shí)如果有消息，消息是怎么獲得的，其實(shí)是一個(gè)社會(huì)關(guān)系的結(jié)果，獲得財(cái)富的一個(gè)重要因素在于社會(huì)關(guān)系，從小訓(xùn)練孩子的社交意識(shí)和最起碼的社交修養(yǎng)，和他未來獲得財(cái)富有很大的關(guān)聯(lián)。第三是興趣。以中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的專業(yè)為例，投資、金融、會(huì)計(jì)這些專業(yè)，按理說是很好的專業(yè)，但有多少學(xué)生真正喜歡這個(gè)專業(yè)，也許只有7%～8%。在北京大學(xué)，因?yàn)閻酆枚x擇自己專業(yè)的人數(shù)不會(huì)超過5%。

總而言之，根據(jù)《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》，不難發(fā)現(xiàn)，我們目前的財(cái)商模式，由于缺乏財(cái)富性格的培養(yǎng)，缺少系統(tǒng)財(cái)富知識(shí)的學(xué)習(xí)，而注重于短期的功利，意味著短期的風(fēng)險(xiǎn)也不能掌控，正所謂無知的操作者，其風(fēng)險(xiǎn)程度自然很高。因此從長遠(yuǎn)來看，培養(yǎng)良好的財(cái)富性格，提升對(duì)于財(cái)富本質(zhì)的認(rèn)知程度，在這個(gè)基礎(chǔ)上培養(yǎng)出來的財(cái)富管理能力，有助于我們獲得穩(wěn)定的收益。

王韌 平安證券有限責(zé)任公司綜合研究所首席策略分析師

多元化架構(gòu)對(duì)接多層次需求

我國居民現(xiàn)階段投資觀偏向保守，投資知識(shí)有待增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待培育，存款和現(xiàn)金在我國居民持有的金融類資產(chǎn)中一直占比最大，兩部分的比例之和高達(dá)63%。從美國情況來看，其儲(chǔ)蓄類資產(chǎn)（存款證明以及交易賬戶中的一部分）在居民金融資產(chǎn)中占比不到15%，債券占比超過5%，而且在占比最大的退休賬戶（占比34%）中還包含部分債券資產(chǎn)。

目前，投資工具掌握程度是限制中國居民資產(chǎn)配置多元化的關(guān)鍵因素。居民金融資產(chǎn)配置中儲(chǔ)蓄投資偏多，而基金、子女教育基金、國債、股票等其他類別產(chǎn)品比例偏低的原因主要受到了投資工具掌握度的影響。隨著經(jīng)濟(jì)大周期上行和長期通脹中樞的抬升，多元化配置將是中國居民理財(cái)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。從存續(xù)期信托產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行類別看，股權(quán)或證券投資類產(chǎn)品的占比并不高，債券、利率、票據(jù)、信貸資產(chǎn)等類別產(chǎn)品占據(jù)主流，實(shí)質(zhì)上也反映出國人在較保守投資心態(tài)和較有限投資渠道下所做的配置多元化選擇。