經(jīng)濟觀察網(wǎng) 文刀/文 入秋后的黃浦江畔已有了些許寒意，而復旦大學校園內(nèi)眾安在線啟動儀式卻又開展得如火如荼。11月6日下午，中國平安馬明哲、阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰齊聚上海，三家共同投資的眾安在線在歷經(jīng)三年來的籌備、申報及批復后，在萬眾矚目中隆重開張。近年來，保險業(yè)增速連年放緩，行業(yè)發(fā)展困難重重，而互聯(lián)網(wǎng)保險似乎又再度吸引了眾人的關(guān)注，眾安在線的高調(diào)開業(yè)也進一步引發(fā)了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險和保險業(yè)發(fā)展的討論熱潮。

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)保險涵蓋兩個方面，一是保險互聯(lián)網(wǎng)化，即保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)工具拓展營銷渠道，提升客戶服務水平；二是互聯(lián)網(wǎng)的保險，即保險公司基于新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟及各主體的行為，開發(fā)與之相對應的產(chǎn)品。保險互聯(lián)網(wǎng)化，側(cè)重點在于渠道。自互聯(lián)網(wǎng)金融風靡以來，業(yè)內(nèi)保險公司紛紛試水，前有國壽與阿里建立戰(zhàn)略合作，后有新華推進微信保險平臺。而互聯(lián)網(wǎng)的保險，側(cè)重點在產(chǎn)品。與渠道革新相比，需要更加深刻理解當前保險行業(yè)競爭環(huán)境、競爭模式和競爭思維的變化， 并形成相應的競爭能力和競爭優(yōu)勢。眾安在線的開張，預示著保險業(yè)的競爭已經(jīng)進入了新的時代。

先說競爭環(huán)境的改變。十年前，電子商務在全國社會商品零售總額中的占比基本可以忽略，網(wǎng)絡購物也僅僅是非主流人群購買非主流產(chǎn)品的非主流行為；而截至目前，網(wǎng)絡購物已成為席卷全國的日常消費渠道，并催生了物流、網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡商務社交等大量衍生行業(yè)，其在社會商品零售總額中的占比接近10%，并仍在繼續(xù)改造和顛覆著傳統(tǒng)行業(yè)。在經(jīng)濟總量中，水泥的比重越來越小，鼠標的比重越來越大。而與傳統(tǒng)經(jīng)濟相比，新的網(wǎng)絡經(jīng)濟下參與者的行為、需求及反應函數(shù)、生產(chǎn)者經(jīng)營屬性和商品特性均發(fā)生了顯著變化，例如信息商品的邊際生產(chǎn)成本為零，使用人數(shù)越多則規(guī)模效應越大，等等。作為經(jīng)營和管理經(jīng)濟活動中各項風險的行業(yè)，保險公司需要深刻感知社會整體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)化的遷移，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者和參與者提供一系列整體解決方案，化解和管理互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的各種風險。競爭環(huán)境的變化，使得保險公司迫切需要貼近經(jīng)濟生活實踐，前向輻射，做“大保險”。

再說競爭模式的改變。仿佛是在一夜之間，傳統(tǒng)金融機構(gòu)突然發(fā)現(xiàn)，競爭對手中多了幾個陌生的面孔：從阿里巴巴小額信貸風聲水起，到阿里金融虛擬信用卡如火如荼；從宜信等新興P2P 網(wǎng)絡借貸公司應運而生，到天天基金等斬獲獨立基金銷售牌照；從融360等機構(gòu)上馬金融產(chǎn)品比價搜索，到百度上馬百發(fā)的高收益理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)的野蠻人已經(jīng)殺入了金融的核心領地。事實上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的城池爭奪中各有優(yōu)勢：傳統(tǒng)金融機構(gòu)更懂金融經(jīng)營，擅長金融產(chǎn)品定價、信用體系建設、整體流程運營；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更懂互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的運行規(guī)律，掌握更多的客戶數(shù)據(jù)，更了解客戶行為，對如何吸引和留住客戶有更大的發(fā)言權(quán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)都不具備徹底顛覆對手、獨霸行業(yè)的能力，更多的需要攜手共進，結(jié)合相互的優(yōu)勢，以合作的思維形成上下游良好配合的產(chǎn)業(yè)鏈條，更好的為終端客戶提供產(chǎn)品。眾安在線的開張，為互聯(lián)網(wǎng)巨頭與金融巨頭未來的廣泛合作，開啟了一個值得借鑒的范式。

最后說競爭思維的改變。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的設計基于由長期數(shù)據(jù)積累而形成的單一的生命周期表，造成各家保險產(chǎn)品缺乏差異性，進一步導致競爭的核心聚焦于產(chǎn)品價格，使得行業(yè)發(fā)展過于簡單，欠缺厚度和底蘊。在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，隨著云計算、大數(shù)據(jù)等工具的廣泛使用，客戶數(shù)據(jù)的實時、同步積累成為可能，對數(shù)據(jù)的分析和使用變得十分便捷，只要掌握特定客戶群體的一組數(shù)據(jù)，即可通過技術(shù)手段分析這一群體的各種特征，并設計與之相對應的保險產(chǎn)品。因此，競爭的關(guān)鍵是通過終端入口，掌握用戶數(shù)據(jù)流量，并深入了解客戶行為背后的隱藏的保險需求。眾安在線以中國平安的保險產(chǎn)品設計能力為基礎，通過阿里巴巴的電子商務數(shù)據(jù)流量導入，以及騰訊的網(wǎng)絡社交數(shù)據(jù)流量導入，可以對細分群體的保險需求進行深入挖掘，而用戶數(shù)據(jù)則將取代產(chǎn)品價格，成為產(chǎn)品競爭能力的關(guān)鍵保障。

眾安在線的應運而生，是保險業(yè)一次旗幟鮮明的走向互聯(lián)網(wǎng)的保險的嘗試。當前，眾安在線尚未推出正式的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，其CEO透露相關(guān)產(chǎn)品會在密集的需求調(diào)查和研發(fā)后正式發(fā)布。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)保險依然是新生事物，第一個吃螃蟹的有極大可能會成為犧牲品，但眾安在線所體現(xiàn)的積極擁抱和融入新經(jīng)濟大潮、改良商業(yè)競爭模式、創(chuàng)新商業(yè)競爭思維的意識和行動能力，是對保險業(yè)的長遠發(fā)展而言，更大的意義所在。