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經(jīng)濟觀察報 朱沖/文 數(shù)千名球迷手捧紙鶴、點亮蠟燭為王凡祈禱，但奇跡最終仍沒有降臨。1月24日，在訓(xùn)練中因突發(fā)肺梗塞而被緊急送往309醫(yī)院的八一女籃隊員王凡，在昏迷不醒20天后，于2月15日離世，年僅25歲。

縱觀中外體壇，這已經(jīng)不是第一個在訓(xùn)練比賽過程中倒下的運動員了。前有中國男排隊員朱剛在訓(xùn)練場上猝死；后有喀麥隆國腳維維安福命喪賽場；還有塞納、普埃爾塔、埃斯科巴、恩克、哈爾克、費赫爾……他們都因為或身體或心理的原因而早早的離開了這個世界。

在訓(xùn)練或比賽過程中發(fā)生傷殘的就更不計其數(shù)了，桑蘭、曲樂恒、湯淼、王燕……

運動傷害成為一個永恒的話題。“競技體育是一項高風(fēng)險的職業(yè)，運動傷害不可避免，除了必要的運動保護措施外，惟一可以做的只有做好保障賠償工作，解除運動員及其家屬的后顧之憂。”北京體育大學(xué)教授、著名體育學(xué)者易建東說。

保險制度現(xiàn)狀

中國如今也有運動傷害保險，始建于1998年。在相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)剛完成不久，體操運動員桑蘭便于當(dāng)年7月在美國友好運動會上摔傷，此事促成了運動員保險制度的加快推進。

據(jù)悉，當(dāng)年中華全國體育基金會先后向國內(nèi)兩家保險公司投保了兩期運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年向保險公司繳費100萬元，運動員在死亡或傷殘時最高可得到30萬元的賠償。

顯然，如果沒有友好運動會為桑蘭提供的1000萬美元的高額醫(yī)療保險，她不僅不能得到最好的治療，甚至連醫(yī)藥費都是疑問。所以說，桑蘭促進了中國體育保險事業(yè)的發(fā)展，讓國人第一次知道了體育保險的作用。隨后，國家體育總局規(guī)定，各級球隊必須為所有運動員投保。

以隨后受傷的浙江體操運動員王燕為例，據(jù)浙江體操運動管理中心主任吳熙勤介紹，從國家體育總局到浙江省有三重保險為王燕今后的治療、康復(fù)提供保障。“除了浙江省為運動員投的工傷險，另外有國家體育總局的中華全國體育基金保險，還有意外傷害險。”

雖有三重保險做保障后盾，但三者相加，據(jù)測算也區(qū)區(qū)不過50萬元。這對于一名傷殘運動員失去運動能力后的醫(yī)療、手術(shù)、康復(fù)及一生的生活來說，顯然杯水車薪。同樣是受傷，為何差別那么大？

“造成這種局面的根本原因在于，中國仍然沒有真正意義上的體育傷殘保險。”都邦財產(chǎn)保險公司資深核保人嚴(yán)永成說，“雖然桑蘭事件后，國家體育總局硬性要求所有球隊必須投保，但由于中國各類保險公司缺乏針對體育運動員傷殘的專業(yè)險種，所以各級球隊購買的保險仍然是針對普通人的意外傷害險等，而并非專門針對長期從事體育運動這一高風(fēng)險行業(yè)的特殊保險。”

這種現(xiàn)狀決定了賠付金額也是針對普通意外傷害層次的，即賠付金額較低。比如目前中國運動員運動傷害保險中最重要的一塊——即吳熙勤所言的中華全國體育基金保險，是指中華全國體育基金會運作的 “優(yōu)秀運動員傷殘互助保險”。該基金會體育保險部主任趙希平介紹，傷殘互助保險是運動員“自愿參加，個人繳費”，對運動員在訓(xùn)練、比賽過程中發(fā)生傷殘事故時，提供一定經(jīng)濟幫助，是對國家職工工傷保險的一種補充。該模式規(guī)定：每位運動員每年最高只要交100元的保費，就可享受最高達(dá)30萬元的賠付金。

看似不少，但這30萬的賠付金得建立在特級傷殘的基礎(chǔ)上，即：在運動訓(xùn)練、競賽中死亡或成為植物人；如果是二級傷殘，包括下肢功能完全喪失等只能得到15萬元的賠付；失明則只有10萬元的賠償。

類似的還包括工傷險和意外傷害險。依照國家制定的《工傷保險條例》，職工發(fā)生工傷，需進行勞動功能障礙程度和生活自理障礙程度的等級鑒定，前者分為十個傷殘等級，后者分為三個等級。工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金。一級傷殘為24個月的本人工資，二級傷殘為22個月的本人工資，依此遞減。此外，還需按月支付傷殘津貼。意外傷害險同樣需要進行傷殘等級鑒定。標(biāo)準(zhǔn)是每年37元保費，保額1萬元；以此計算，若每年投保370元，則最高賠付額為10萬元。

保費及保額顯然是針對普通人的，而非具有高風(fēng)險行業(yè)的運動員。但即使這樣，這還屬于“團隊優(yōu)惠”，即保險公司看在投保人比較多的情況下，接受的相關(guān)保險。普通運動員如果想單獨購買商業(yè)保險，還面臨想買卻買不到的困境。“因為長期從事競技體育屬高風(fēng)險行業(yè)，購買保險時都需要填寫職業(yè)類別，運動員是不予購買的。中國目前還沒有針對運動員的特殊保險險種和職業(yè)保險體系。”嚴(yán)永成說，“比如為馬拉多納的腿，羅納爾多的膝蓋以及體操運動員的腰、拳擊運動員的頭等特殊部位投保，這屬于專業(yè)技能保險。”

保險制度缺失

造成這一現(xiàn)狀的原因在于，參保的人少而分散，且起步時間較短。“保險是個特殊的行業(yè)，既要考慮風(fēng)險概率，又要保證賠付盈利。每人投保一二十元，就能得到一二十萬的賠償，這顯然只有建立在投保的人多了，投保時間長了，那么根據(jù)概率，在一定長的時間內(nèi)，通過吸收一定數(shù)量的人員參保，平均幾年賠付一人，風(fēng)險可控，才有可能設(shè)立該險種。”嚴(yán)永成說，“體育保險領(lǐng)域更是如此，風(fēng)險大，技術(shù)性極強，讓許多公司都是心有余而力不足。就連國外的保險公司，在對一些賽事和隊員進行承保時，有時都需要幾家保險公司來共同承保，甚至還要有再保險公司來分擔(dān)。”

就以賠付不算很高的中華全國體育基金會“優(yōu)秀運動員傷殘互助保險”為例，趙希平坦承，傷殘互助保險基金近兩年入不敷出。全國符合條件投保的運動員2萬多人，每人每年保費最多100元，最少40元，靠保費收入一年合計180萬左右。但2004年傷殘互助基金總共賠付800多萬，2005和2006兩年分別是400多萬。差額的部分，只能由基金會自己補足。而基金會則以吸收社會捐助為主要收入來源，為非盈利性質(zhì)，這是與保險公司的本質(zhì)區(qū)別。市場化的保險公司在盈利無望的前提下，是無法像基金會那樣“發(fā)揚風(fēng)格”的。

中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇教授也分析說，保險業(yè)要贏利，靠的就是“大數(shù)法則”，投保的人多了，風(fēng)險也就分擔(dān)了，而如果只有一個或幾個，標(biāo)的就不好分散。也由于單買單賣，保險價格（保費）自然就會高，高價格反過來又阻礙了需求。

針對運動員的體育專業(yè)技能保險顯然就無法達(dá)到這種 “大數(shù)法則”，所以在中國遲遲沒有推出。只能是依照普通商業(yè)保險，投保額低，賠付也相應(yīng)較低。

另外，相關(guān)人才也是制約瓶頸之一。雖然法律上并沒有禁止保險公司推出針對運動員身體某個部位的保險服務(wù)，但保險公司如果要這么做，需要一些非常專業(yè)的醫(yī)療分析人員，去分析運動員的受傷概率，以此來測算投保額度和期限，保險公司也會分析這個運動員的商業(yè)價值。沒有精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持，保險公司是不敢推出針對身體某個部分的保險的，而且在費率制定上也有一定困難。

據(jù)了解，中國平安已在積極搜集、整理運動員特殊肢體部位功能損失概率、類型、程度等數(shù)據(jù)，并積極開展相關(guān)經(jīng)驗、數(shù)據(jù)、案例、市場需求的研究，著手嘗試開發(fā)運動員特殊肢體部位功能損失保險產(chǎn)品。

還需要注意，現(xiàn)在運動員投保的情況是，奧運會和全運會項目，直至省一級運動員才有投保，但是非奧運會項目和省級以下的運動員并沒有得到很好的保障。包括中華全國體育基金會運作的“優(yōu)秀運動員傷殘互助保險”也是針對優(yōu)秀運動員的——《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》規(guī)定，“從事奧運會和全運會項目正式在編、享受體育津貼獎金制的運動員”才是“優(yōu)秀”運動員——那么，還有那些大量的普通運動員、青少年運動員如何為自己存在的高度運動傷害風(fēng)險解除后顧之憂？