幸運(yùn)地躲過(guò)了全球金融危機(jī)沖擊后，隨著國(guó)內(nèi)及全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程加快，國(guó)內(nèi)金融業(yè)有望迎來(lái)另一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期。不過(guò)，挑戰(zhàn)也在，大量信貸投放后銀行資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，保險(xiǎn)業(yè)的粗放式增長(zhǎng)，資產(chǎn)管理公司的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)等都在考驗(yàn)著各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。從本期開(kāi)始，本報(bào)推出“金融高管系列訪談”，從高管們細(xì)解各自的發(fā)展戰(zhàn)略以及應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)的策略中，或許能一窺中國(guó)金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展脈絡(luò)。

　　　　中國(guó)有156家中小銀行，總資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)17萬(wàn)億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)22%以上，是中國(guó)銀行業(yè)至關(guān)重要的一部分，關(guān)系到“民生”問(wèn)題和社會(huì)穩(wěn)定。但在中國(guó)現(xiàn)有的政策環(huán)境下，中小銀行的發(fā)展依然面臨著諸多問(wèn)題，尤其是面臨著利率市場(chǎng)化的沖擊。

即便是中小銀行公認(rèn)的領(lǐng)跑者北京銀行，也依然認(rèn)為應(yīng)加大對(duì)中小銀行的政策扶持，從而促進(jìn)中小銀行健康發(fā)展。就此，北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹接受了本報(bào)的采訪。

中小銀行是“弱勢(shì)群體”

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：怎樣看待中小銀行在我國(guó)銀行體系中的地位和在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用？

閆冰竹：數(shù)據(jù)顯示，2008年城市商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款占比高達(dá)71.16%，遠(yuǎn)高于大銀行的45.07%；中小銀行平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款支持的中小客戶數(shù)量普遍是大銀行的5倍以上。中小銀行已成為整個(gè)金融體系的活力源泉，成為中小企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。

中小銀行的建立與發(fā)展，通過(guò)“鯰魚(yú)效應(yīng)”激發(fā)了整個(gè)金融體系的活力，也為居民享受更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、擁有更多財(cái)產(chǎn)性收入提供了便利，在深化金融服務(wù)層次、促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高資金配置效率、化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融體系均衡發(fā)展等方面，發(fā)揮著作用。美歐發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，大型銀行具有系統(tǒng)重要性，而數(shù)量眾多、扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小銀行同樣是穩(wěn)定金融、促進(jìn)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：怎樣評(píng)價(jià)現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)中小銀行的生存環(huán)境？

閆冰竹：目前中小銀行仍然是銀行業(yè)中的“弱勢(shì)群體”，普遍處于被歧視、被排擠的弱勢(shì)境遇，發(fā)展中面臨著諸多問(wèn)題。比如，一些大企業(yè)和部門(mén)對(duì)中小銀行仍存在偏見(jiàn)，存在針對(duì)中小銀行的歧視性存款規(guī)定，造成中小銀行在吸收存款時(shí)要付出更高的成本。

在我國(guó)缺乏支持中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的相關(guān)配套政策。由于中小銀行服務(wù)對(duì)象絕大多數(shù)為中小企業(yè)，存在發(fā)放貸款成本高、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大等現(xiàn)實(shí)困難，但尚未建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。

更為嚴(yán)峻的是，在新一輪經(jīng)濟(jì)振興計(jì)劃下，大小銀行資源差異導(dǎo)致存貸款非均衡分布的局面進(jìn)一步加劇，中小銀行與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)差距有擴(kuò)大的趨勢(shì)，對(duì)發(fā)揮中小銀行在中小企業(yè)金融服務(wù)中的作用產(chǎn)生不利影響。

特別是，隨著金融開(kāi)放步伐不斷加快，利率市場(chǎng)化成為必然趨勢(shì)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化將對(duì)中小銀行形成致命的沖擊。

此外，品牌認(rèn)知度和市場(chǎng)地位較低，致使人才、客戶流失嚴(yán)重，都是中小銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中碰到的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：加大對(duì)中小銀行的政策扶持，支持中小銀行增強(qiáng)實(shí)力、健康發(fā)展方面，你有什么建議？

閆冰竹：我國(guó)目前以國(guó)有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行為劃分標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管方式，在某種意義上是“以出身定終身”，不利于銀行業(yè)形成良性競(jìng)爭(zhēng)。建議實(shí)行以資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管評(píng)級(jí)為主要標(biāo)準(zhǔn)、能上能下的動(dòng)態(tài)監(jiān)管方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理較好、監(jiān)管評(píng)級(jí)較高的中小銀行給予一定的政策扶持。建議相關(guān)部門(mén)和單位，根據(jù)中小銀行的資本實(shí)力和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，逐步取消對(duì)中小銀行承辦住房公積金貸款、開(kāi)設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)基金賬戶等業(yè)務(wù)的限制性規(guī)定。建議適當(dāng)放寬中小銀行從事年金托管等業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，豐富中小銀行的金融產(chǎn)品組合，引導(dǎo)中小銀行差異化、特色化發(fā)展。

此外，國(guó)務(wù)院去年提出：“鼓勵(lì)建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)補(bǔ)助”，這項(xiàng)規(guī)定對(duì)改善中小企業(yè)融資狀況有非常關(guān)鍵的作用。建議各級(jí)政府部門(mén)加快制定落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于“對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適當(dāng)補(bǔ)助”規(guī)定的具體實(shí)施細(xì)則。另外，建議財(cái)稅部門(mén)盡快協(xié)調(diào)落實(shí)中小企業(yè)不良貸款呆賬自主核銷(xiāo)政策，同時(shí)建議適當(dāng)減免中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，有效降低中小銀行服務(wù)中小企業(yè)的成本。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：在漸進(jìn)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，中小銀行面臨著哪些風(fēng)險(xiǎn)？

閆冰竹：從全球范圍內(nèi)看，隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化的推進(jìn)和國(guó)際資本流動(dòng)規(guī)模的擴(kuò)大，資金配置的過(guò)程必然更為市場(chǎng)化，這就促使各國(guó)放松對(duì)利率的管制。對(duì)我國(guó)而言，實(shí)行利率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨。在由管制化利率向市場(chǎng)化利率轉(zhuǎn)軌進(jìn)程中，國(guó)內(nèi)銀行尤其是中小銀行將面臨利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大等壓力。市場(chǎng)化進(jìn)程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動(dòng)頻率和幅度的提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜，與管制下的利率相比，市場(chǎng)利率的波動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響更大，尤其中小銀行在利率管理人才與技術(shù)工具方面與國(guó)有銀行與股份制銀行相比存在較大差距，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制更難。

另外，信貸風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。在利率市場(chǎng)化的條件下，貸款利率異常靈活，對(duì)于中小銀行而言，如果缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，片面追求短期收益，將導(dǎo)致信貸市場(chǎng)的逆向選擇，埋下道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，金融產(chǎn)品價(jià)格對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的杠桿作用將越來(lái)越明顯，中小銀行在定價(jià)方式、定價(jià)程序、定價(jià)策略上與國(guó)有銀行和股份制銀行相比處于明顯劣勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)突出。利率市場(chǎng)化后，利差縮小，用降低貸款利率來(lái)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)成為商業(yè)銀行重要的競(jìng)爭(zhēng)手段，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)利差下降、經(jīng)營(yíng)收入隨之減少，中小銀行規(guī)模小，議價(jià)能力無(wú)法與大型銀行相比，經(jīng)營(yíng)壓力必然加大。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：北京銀行在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊方面，做了哪些工作？未來(lái)又會(huì)有什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略和應(yīng)對(duì)措施，如何增加貴行的非利息收入？

閆冰竹：積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)，北京銀行正在實(shí)施差異競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，著力培育在市民銀行、中小企業(yè)融資、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、綠色金融創(chuàng)新等方面的經(jīng)營(yíng)特色，正在加快推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的全方位優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展，著力提升可持續(xù)發(fā)展能力。

同時(shí)，針對(duì)不同客戶的服務(wù)需求，設(shè)立分層的利率體系。在制定資金價(jià)格時(shí)，一方面進(jìn)行盈虧平衡點(diǎn)測(cè)算；另一方面綜合考慮客戶對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)不同貸款收益水平和風(fēng)險(xiǎn)額度確定不同的貸款利率，確保貸款投放的安全和利潤(rùn)。

未來(lái)，北京銀行將科學(xué)預(yù)測(cè)、及時(shí)把握利率走勢(shì)，建立快速反應(yīng)機(jī)制，健全利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立科學(xué)的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，探索和拓展新型銀行業(yè)務(wù)。

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