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追溯起來，中國國有銀行改革是從亞洲金融危機后的1998年開始的。當時國際上甚至認為“中國的國有銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”。銀行業(yè)改革壓力之大可見一斑。從那時起，國家支付的改革成本也可謂巨大。1998年，財政部通過發(fā)行特別國債的形式給四大國有銀行“送”了2700億元的資本金；2000年，四大金融資產(chǎn)管理公司一次性接收了四大行1.4萬億元不良貸款；2004年起，國務(wù)院向中行和建行外匯儲備注資450億美元，匯金向工行注資150億元，并鼓勵引進外資戰(zhàn)略投資者。這還不算期間裁撤人員網(wǎng)點、精簡機構(gòu)過程中給予的稅收減免。

2005年建行香港上市，此后中行、工行和交行都已成為資本市場的一員。改制上市這些年，中國銀行業(yè)的整體風險管理能力有了很大的提高。過去一個信貸部主任或者分行行長就能決定的信貸項目都統(tǒng)一到信貸評審委員會評審，貸款分類、貸款撥備都有了很大提高。在貸款風險撥備方面，五年前不到60%、70%，現(xiàn)在逐步提高到100%、120%甚至150%。

中國銀行業(yè)資本金的充足率和質(zhì)量正迎來歷史上最好的時期：資本充足率是10%，有的大型銀行達到11%、12%。一些中小銀行一直保持在13%以上。從今年一季度來看，14家上市銀行一季報披露,多數(shù)銀行實現(xiàn)40%左右的凈利增幅。

這些數(shù)據(jù)充分證明，中國銀行業(yè)改革成效卓著。不過，這并不表示，一旦農(nóng)行上市，中國國有銀行改革即可宣告結(jié)束。就一家現(xiàn)代股份制銀行來說，國有銀行仍需解決很多治理難題。

在金融風暴來襲時，中國的刺激政策引導(dǎo)著銀行吐出巨額信貸，這樣的失血不是銀行自身能夠修復(fù)的，經(jīng)過一輪瘋狂房貸之后，銀行的資本充足率明顯下降，也由此帶動銀行業(yè)巨額融資潮。投資者無法想象，銀行業(yè)自身的修復(fù)能力和對迅速形成的不良貸款的掌控能力。

而當政府要正視房地產(chǎn)泡沫問題時，首先想到的是銀行資金出口的管控，而且很多方式是地方政府一刀切式的直接干預(yù)，例如劃線規(guī)定二套房和三套房的按揭貸款等。

當年銀行業(yè)改革的最大目的，就是改變計劃經(jīng)濟體制時代以支持地方項目建設(shè)為主要目的，把信貸資產(chǎn)質(zhì)量放在次要位置，使銀行成為支持地方和國企政策工具的那套制度，讓銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧和自擔風險的企業(yè)。而當銀行要為保增長買單，要為擠掉樓市泡沫接受政府直接的信貸干預(yù)時，其企業(yè)屬性已經(jīng)被扭曲了，更何況，至今大的國有銀行高管也仍然是有行政級別的官員，而非真正的銀行家。

這種擔憂已經(jīng)在市場上得到反應(yīng)。目前中國上市銀行估值極低，今年以來雖然經(jīng)濟形勢良好，股價卻不漲反跌，據(jù)東方證券的數(shù)據(jù)顯示，A股上市的14家銀行，預(yù)計2010年的平均市凈率僅為1.73，這個數(shù)據(jù)是1996年以來的最低位。

因此，改制上市獲得大筆資金后，如何實現(xiàn)好的治理，如何真正像一家商業(yè)銀行那樣思考和行事，對于農(nóng)行來說是一個重大考驗。這種考驗不僅是對銀行的，也是對國有股東乃至政府部門的。如何真正去行政化？在這個命題面前，所有國有銀行都站在同一起跑線上。