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　　在信用卡發(fā)卡量捷報(bào)頻傳的同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行面對(duì)的是信用卡部門(mén)幾乎都處于虧損尷尬。這意味著，單純追求規(guī)模的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，信用卡行業(yè)步入“后規(guī)模時(shí)代”。

極少數(shù)對(duì)外號(hào)稱(chēng)盈利的銀行包括招商銀行、廣發(fā)銀行、深發(fā)展和中信銀行。深發(fā)展信用卡中心總裁彭小軍接受本報(bào)采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，信用卡跑馬圈地模式已經(jīng)被證明是失敗的，發(fā)卡數(shù)量與效益并不正相關(guān)。雖然有效發(fā)卡量只有300多萬(wàn)，但深發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)實(shí)際盈利的信用卡部門(mén)。

據(jù)深發(fā)展測(cè)算，當(dāng)信用卡的貸款余額達(dá)到50億人民幣時(shí)，開(kāi)始接近盈虧平衡點(diǎn)。“我們把信用卡行業(yè)的盈利時(shí)間和發(fā)卡規(guī)模兩項(xiàng) ‘必須’的傳統(tǒng)盈利指標(biāo)全部打破。”彭小軍。

跑馬圈地模式失敗

“很多銀行都說(shuō)自己發(fā)的信用卡需要五年后才能掙錢(qián)，這完全是個(gè)誤區(qū)。現(xiàn)在都掙不到錢(qián)五年后就更不可能掙到錢(qián)了。”深發(fā)展信用卡中心總裁彭小軍說(shuō)，正常情況下一般18個(gè)月就可以實(shí)現(xiàn)贏(yíng)利，說(shuō)三五年后才能盈利是推卸責(zé)任。

彭小軍認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)在走的是臺(tái)灣的發(fā)卡模式，先通過(guò)跑馬圈地再在圈的地里面選擇客戶(hù)，實(shí)際上信用卡發(fā)得越多虧得越多。實(shí)際上，國(guó)內(nèi)發(fā)卡量比較大的銀行幾乎都處于虧損狀態(tài)。“其實(shí)我們最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是發(fā)卡量一般但是管理較好的廣發(fā)銀行”。

根據(jù)上市銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，工行2009年的發(fā)卡量是5200萬(wàn)張,為國(guó)內(nèi)第一大信用卡發(fā)卡行。招商銀行以3073萬(wàn)張的發(fā)卡量排在股份制商業(yè)銀行的首位。

“通過(guò)發(fā)卡量先圈地的臺(tái)灣模式，后來(lái)被證明是失敗的。復(fù)制臺(tái)灣模式的韓國(guó)后來(lái)也被證明是失敗的。”彭小軍說(shuō)，臺(tái)灣模式信奉兩點(diǎn)，一是拼發(fā)卡量，市場(chǎng)份額最大就盈利，二是信奉信用卡的直銷(xiāo)模式是成功的模式。

數(shù)據(jù)顯示，截至到2008年底我國(guó)大陸發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.7億張。但是根據(jù)深發(fā)展的精算，大陸實(shí)際上有價(jià)值的信用卡客戶(hù)不超過(guò)3000萬(wàn)人。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)銀行的休眠卡能夠達(dá)到發(fā)卡量的近一半。“按照我們的經(jīng)驗(yàn)，如果一張休眠的卡片哪天突然使用了，成為壞賬的幾率非常高。”彭小軍說(shuō)。

在普遍對(duì)臺(tái)灣模式的仿效造成發(fā)卡量飆升的情形下，一些股份制商業(yè)銀行開(kāi)始號(hào)稱(chēng)自己實(shí)現(xiàn)了盈利。

“有些號(hào)稱(chēng)自己已經(jīng)盈利的銀行，都沒(méi)有扣除自己的資金成本和壞賬成本。實(shí)際上，有銀行八年都沒(méi)計(jì)提壞賬成本，大部分信用卡部門(mén)的資金成本也是由總行出的。以此計(jì)算，國(guó)內(nèi)的信用卡部門(mén)幾乎沒(méi)有盈利的。”一位從外資銀行加入國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的人士稱(chēng)。

彭小軍警示說(shuō)，臺(tái)灣模式后來(lái)被證明是整個(gè)亞太區(qū)虧得最厲害的。在信用卡發(fā)展歷史上，拼數(shù)量而不管質(zhì)量的發(fā)卡機(jī)構(gòu)最后都被收購(gòu)了。如果只注重?cái)?shù)量，未來(lái)五年國(guó)內(nèi)的信用卡行業(yè)肯定會(huì)出現(xiàn)狀況，這是對(duì)行業(yè)不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

50億的盈虧平衡點(diǎn)

建設(shè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理吳惠濤曾經(jīng)公開(kāi)表示，如果一個(gè)銀行信用卡規(guī)模達(dá)不到3000萬(wàn)，盈利幾乎是不可能的。實(shí)際上號(hào)稱(chēng)盈利的幾家銀行當(dāng)時(shí)的發(fā)卡規(guī)模都在1000萬(wàn)左右或者更多。

“根據(jù)我們測(cè)算，當(dāng)信用卡的貸款余額達(dá)到50億人民幣時(shí)，開(kāi)始接近盈虧平衡點(diǎn)。”彭小軍認(rèn)為，將規(guī)模與盈利等同起來(lái)是一個(gè)謊言。

據(jù)彭小軍此前透露，深發(fā)展在去年底已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。2010年深發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始盈利而成為國(guó)內(nèi)少有的盈利的銀行信用卡部門(mén)。

深發(fā)展2009年報(bào)顯示，截至2009年底，信用應(yīng)收賬款為47.5億元，有效發(fā)卡量為364萬(wàn)張。

“信用卡是一個(gè)非計(jì)劃性的小額信貸金融產(chǎn)品，不能簡(jiǎn)單從數(shù)量去預(yù)計(jì)市場(chǎng)的未來(lái)。”廣發(fā)銀行長(zhǎng)期負(fù)責(zé)信用卡部門(mén)的呂詩(shī)楓稱(chēng)。

“在很多銀行的信用卡都免年費(fèi)的情況下，信用卡部門(mén)的盈虧邊際和發(fā)卡量沒(méi)關(guān)系。如果50億的貸款余額，你只發(fā)了100萬(wàn)張卡早就可以開(kāi)始賺錢(qián)了。如果你發(fā)了1000萬(wàn)張卡，實(shí)際上很難賺錢(qián)。”彭小軍舉例稱(chēng)。

“隨著發(fā)卡量越來(lái)越大，客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)的要求也越來(lái)越高，單純追求規(guī)模的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。”中信銀行信用卡中心總裁陳勁稱(chēng)之為“后規(guī)模時(shí)代”。

深發(fā)展的年報(bào)顯示，深發(fā)展的貸款余額與發(fā)卡數(shù)量的比值是平均市場(chǎng)水平的兩倍，不良率接近行業(yè)平均不良率的一半。

彭小軍希望，深發(fā)展用三到五年的時(shí)間，將有效卡量在全國(guó)市場(chǎng)占比提升至5%，貸款余額市場(chǎng)占比達(dá)到10%，而盈利要達(dá)到20%以上，做盈利水平最高的信用卡。

彭小軍說(shuō)，依靠對(duì)數(shù)據(jù)的分析和新科技的把握，深發(fā)展最新推出的爽卡通過(guò)與聯(lián)通的Iphone合作，具有GPS定位功能，是能夠知道你附近的朋友在哪里而主打宣傳能交朋友的信用卡。半個(gè)多月以來(lái)，發(fā)卡量已經(jīng)突破萬(wàn)張。

在資本金的壓力下，各大銀行開(kāi)始紛紛向零售轉(zhuǎn)型，而在巴塞爾協(xié)議下對(duì)資本消耗最低的信用卡業(yè)務(wù)成為各大銀行零售轉(zhuǎn)型的重要方向。在新巴塞爾協(xié)議下，信用卡風(fēng)險(xiǎn)被賦予了更低的風(fēng)險(xiǎn)造成了各大銀行發(fā)力信用卡的更強(qiáng)沖動(dòng)。

深發(fā)展的目標(biāo)是，在未來(lái)三年內(nèi)，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)零售銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)達(dá)到1/3到1/2。五年后，信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到整體銀行利潤(rùn)的1/4。深發(fā)展的副行長(zhǎng)劉寶瑞認(rèn)為，信用卡將成為深發(fā)展的一張“璀璨”的名片。