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　　謝彩麗一天的工作大抵如此：上午9點(diǎn)開(kāi)始，十分鐘的例行晨會(huì)之后，她就跟同事出發(fā)，根據(jù)貸款申請(qǐng)名單，在自己負(fù)責(zé)的片區(qū)逐戶上門(mén)核實(shí)情況。午飯之后，繼續(xù)逐戶核實(shí)或者與之前的貸款戶拉拉家常，了解他們的資金利用近況。

謝彩麗是山西省永濟(jì)市富平小額貸款有限責(zé)任公司的信貸員，她的另一個(gè)身份是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民。謝所服務(wù)的富平小額貸款公司成立一年，是目前運(yùn)城市唯一的小額貸款公司，其總部設(shè)在山西運(yùn)城市永濟(jì)市蒲州鎮(zhèn)寨子村聚才胡同10號(hào)。

這是中國(guó)第一家將總部和辦公地點(diǎn)設(shè)在村莊的商業(yè)性小額貸款公司。自2005年陜西、山西、貴州和四川四省試點(diǎn)民間小額貸款公司以來(lái)，截止到2009年末，全國(guó)已有小額貸款公司1334家，這些公司因被學(xué)界稱(chēng)為“草根銀行”而成為農(nóng)村金融的新生代。

一個(gè)月前國(guó)務(wù)院下發(fā)的被稱(chēng)為“新36條”的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》第18條中明確表示：“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。”“新36條”的推出對(duì)農(nóng)村小額信貸無(wú)疑是一個(gè)利好。

農(nóng)民信貸員

兩個(gè)孩子母親的謝彩麗，來(lái)富平之前，是永濟(jì)市一家鹵水廠的農(nóng)民工。7個(gè)月的時(shí)間，她經(jīng)歷了一個(gè)月的培訓(xùn)和三個(gè)月的見(jiàn)習(xí)期，然后轉(zhuǎn)正。目前經(jīng)謝彩麗之手的放貸業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到50多筆，總額在80多萬(wàn)元。

與謝彩麗一樣，富平公司信貸部的近20位信貸員（包括實(shí)習(xí)和見(jiàn)習(xí)信貸員）均為附近的農(nóng)民，此前他們大多在城里打工，富平公司的成立改變了這些農(nóng)民的生活。

富平公司是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾和湯敏創(chuàng)辦的公益組織——北京富平學(xué)校，聯(lián)合一些社會(huì)投資資本所成立。這家注冊(cè)資金為3000萬(wàn)元的小額貸款公司，截至2010年5月末，共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款2017筆，總額3105.25萬(wàn)元，貸款余額2509.63萬(wàn)元。永濟(jì)富平小額貸款公司的董事長(zhǎng)沈東曙稱(chēng)，他們今年的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)稅前利潤(rùn)100萬(wàn)元。

目前富平小額貸款公司主要在蒲州和韓陽(yáng)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展工作，81個(gè)自然村，1.3萬(wàn)多戶，被劃為10個(gè)片區(qū)，現(xiàn)在每位信貸員手上都有100余個(gè)客戶，每天一早他們便從聚才胡同10號(hào)院出發(fā)，或騎摩托車(chē)或電動(dòng)車(chē)或步行，穿行于鄉(xiāng)間田野。

公司創(chuàng)辦之初，謝彩麗他們需要到各村發(fā)宣傳單，召開(kāi)座談會(huì)跟農(nóng)民講解，與農(nóng)民取得信任。但很多農(nóng)民都奇怪，為什么還有公司愿意主動(dòng)上門(mén)借錢(qián)，而且不用請(qǐng)客送禮？在農(nóng)民的眼中，平常去農(nóng)信社等貸個(gè)款得“求爺爺告奶奶”。

當(dāng)?shù)匾晃淮迕窀嬖V記者，他幾個(gè)月前為買(mǎi)羊想借兩萬(wàn)元錢(qián)，跑到鎮(zhèn)上的農(nóng)信社，“一開(kāi)始人說(shuō)不給貸，后來(lái)又說(shuō)給貸了，但我兩個(gè)月內(nèi)跑了四十回，也沒(méi)將貸款拿到。”這位村民說(shuō)，若不是富平公司的人來(lái)，他還將繼續(xù)去農(nóng)信社跑腿。

據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文在永濟(jì)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民借貸的主要用途是購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資和禽畜以及發(fā)展工商業(yè)，這兩部分占到60.5%，其余主要是建房、紅白喜事、看病、孩子上學(xué)、交耕地承包費(fèi)等。

不過(guò)，有72.9%的農(nóng)戶認(rèn)為富平小額貸款公司的放款利率過(guò)高。當(dāng)然，農(nóng)民心中也有自己的“小九九”，以利率而言，富平的貸款利率最高，為21%，但放貸容易，而農(nóng)信社的貸款申請(qǐng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，并需要關(guān)系客戶，雖利率社員為10.62%，非社員為11.16%，但需要入股5%或10%，由此一算，貸款成本與富平也無(wú)大差異。

雖用途多元，但農(nóng)民借貸的途徑卻極為有限。根據(jù)何廣文在永濟(jì)的調(diào)研，在136個(gè)樣本農(nóng)戶中，有借貸行為的為86筆，除1筆是從商業(yè)銀行貸款之外，其中私人之間的借貸為31.4%，通過(guò)農(nóng)信社貸款的27.9%，透過(guò)富平小額貸款公司的為39.5%。

熟人社會(huì)

何廣文分析稱(chēng)，永濟(jì)市域資金總量不足，金融機(jī)構(gòu)存貸比較高，還有金融機(jī)構(gòu)從當(dāng)?shù)爻樽哔Y金，導(dǎo)致農(nóng)村金融困境重生。而且在永濟(jì)市，只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)在村莊里的只有富平小額貸款公司。

而金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民放貸的杯水車(chē)薪還有一個(gè)重要原因，是對(duì)農(nóng)民還貸能力的擔(dān)心以及部分農(nóng)民還不起貸款的現(xiàn)實(shí)——這也是小額貸款公司最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。在山西平遙的試點(diǎn)中，10戶聯(lián)保制度成為防范這一風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。

但永濟(jì)富平小額貸款公司董事長(zhǎng)沈東曙認(rèn)為，平遙的10戶聯(lián)保包括尤努斯的5戶聯(lián)保制實(shí)施起來(lái)并不現(xiàn)實(shí)，并未被富平所采用。本報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，富平小額貸款公司采取了利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范，而關(guān)鍵的連接點(diǎn)在于鄭冰和她創(chuàng)辦的農(nóng)協(xié)。

42歲的鄭冰目前是永濟(jì)富平小額貸款公司的董事、副總經(jīng)理，她的另一個(gè)身份是永濟(jì)市蒲州鎮(zhèn)果品協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)。沈東曙稱(chēng)，目前富平小額貸款公司的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開(kāi)蒲州果品協(xié)會(huì)和會(huì)長(zhǎng)鄭冰在過(guò)去10年所打下的鄉(xiāng)村工作基礎(chǔ)。

2004年6月7日，鄭冰創(chuàng)辦的永濟(jì)市蒲州農(nóng)民協(xié)會(huì)正式注冊(cè)成立。這被稱(chēng)為中國(guó)第一個(gè)正式注冊(cè)的農(nóng)民協(xié)會(huì)。但后來(lái)由于有關(guān)部門(mén)突然發(fā)現(xiàn)農(nóng)協(xié)這個(gè)稱(chēng)呼太過(guò)敏感，自2007年始，應(yīng)上級(jí)要求，農(nóng)民協(xié)會(huì)改名為果品協(xié)會(huì)。

沈東曙說(shuō)，富平學(xué)校一直在山西做小額貸款的嘗試，2006年起開(kāi)始與鄭冰的蒲州果品協(xié)會(huì)合作開(kāi)展小額貸款項(xiàng)目，2006年40萬(wàn)，2007年200萬(wàn)，2008年400萬(wàn)。直到2009年干脆與協(xié)會(huì)合作成立富平小額貸款公司。

這個(gè)果品協(xié)會(huì)現(xiàn)在覆蓋了35個(gè)村，有3000多名會(huì)員。這成為富平小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是農(nóng)民信任的基礎(chǔ)。現(xiàn)在小額貸款公司的骨干也基本都是果品協(xié)會(huì)培養(yǎng)出來(lái)的積極分子。這些本地的農(nóng)民信貸員也在很大程度上降低了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)民信貸員謝彩麗說(shuō)，審核時(shí)必須是夫妻、父子或者其他直系親屬兩人一起同意才可以申請(qǐng)貸款，需成年家庭成員兩人共同承擔(dān)還款責(zé)任，不需抵押不需擔(dān)保，其中，夫妻關(guān)系是審核的重要指標(biāo)。

富平公司還利用鄰里壓力促進(jìn)客戶還款。如果客戶貸款逾期未還，公司將在客戶所在社區(qū)內(nèi)將客戶公示為“非信用戶”，利用中國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)的面子觀念、鄰里之間可能出現(xiàn)的負(fù)面評(píng)價(jià)等社會(huì)因素促進(jìn)客戶償還貸款。

而據(jù)謝彩麗說(shuō)，除了鄰里之間知根知底，農(nóng)民信貸員還有一個(gè)好處是熟悉農(nóng)村經(jīng)營(yíng)，能基本判斷借款用于的經(jīng)營(yíng)能否實(shí)現(xiàn)還款。

富平的尷尬

中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文的報(bào)告中稱(chēng)，盡管富平小額貸款公司在當(dāng)?shù)厥艿搅苏J(rèn)可，風(fēng)險(xiǎn)貸款率為零，但直到2010年5月初，公司還不能完全實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上和財(cái)務(wù)上的自我可持續(xù)發(fā)展。

小額貸款公司正遭遇尷尬。

尷尬首先來(lái)自身份和定位。小額貸款公司屬于工商企業(yè)，并非真正意義上的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)記者了解，目前銀監(jiān)會(huì)并未將小額貸款公司納入監(jiān)管范圍，而當(dāng)年極力推動(dòng)小額貸款試點(diǎn)的央行也只將它們定義為 “非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)”。

這種身份帶來(lái)了小額貸款公司的非國(guó)民待遇。“新36條”盡管積極支持民營(yíng)資本進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，但幾乎同時(shí)出臺(tái)的 《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》中有關(guān)“對(duì)金融機(jī)構(gòu)5萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅”的規(guī)定，卻將民間資本組建的小額貸款公司排除在外。

另外，這種身份將小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍也僅限于貸款，而不能吸收存款。盡管永濟(jì)市富平小額貸款公司董事長(zhǎng)沈東曙稱(chēng)，即便允許，他們也并不想開(kāi)展吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)。但一個(gè)只放貸不吸儲(chǔ)的所謂“草根銀行”必然導(dǎo)致資金鏈的問(wèn)題。沈東曙也坦承，以目前的放貸速度，資本金很快就會(huì)放光，因?yàn)槟壳肮举Y本金僅剩400多萬(wàn)元。

富平今年的融資目標(biāo)是1500萬(wàn)元，這些錢(qián)從何而來(lái)？有一種方式是變身成為村鎮(zhèn)銀行。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。沈東曙稱(chēng)他們并不想成為這些大股東的分支機(jī)構(gòu)。

另一個(gè)方式是從商業(yè)銀行獲得批發(fā)貸款。按照相關(guān)規(guī)定，符合條件的小額貸款公司可從商業(yè)銀行獲得最多不超過(guò)資本金0.5倍的批發(fā)貸款。但沈東曙的實(shí)踐告訴他，這條路也不易。因?yàn)樯矸輪?wèn)題，商業(yè)銀行無(wú)法按照同業(yè)拆借等方式批發(fā)資金；若按正常貸款走，資金成本過(guò)高；而以創(chuàng)新金融產(chǎn)品融資，又要從地方分行上報(bào)到總行和監(jiān)管部門(mén)，流程相當(dāng)復(fù)雜。

對(duì)此，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)教授何廣文的建議是，一是政府有關(guān)部門(mén)可以考慮建立投資基金，給予股權(quán)投資或者債權(quán)投資；二是金融部門(mén)要看到小額貸款市場(chǎng)的前景，以創(chuàng)新方式批發(fā)、拆借資金給小額貸款公司；三是在一定條件下嘗試準(zhǔn)予其吸收儲(chǔ)蓄，或直接轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行。