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　　28年前在揚州建行做銀行柜臺會計業(yè)務(wù)的蔣曉勤那時還不敢想象金融業(yè)會有向民間資本開放的一天。

但是今天，當坐在廣州市花都區(qū)新華鎮(zhèn)公益路鉆石商務(wù)大廈9層寬敞明亮的辦公室里俯瞰整個花都時，她不僅僅擁有了她占有股權(quán)并經(jīng)營的萬穗小額貸款股份有限公司（下稱“萬穗公司”），還正在向她人生中更高的目標——辦一家自己的銀行而努力。

和大多數(shù)小貸公司一樣，將注冊資本及注冊資本50％的銀行融資用得差不多之后，萬穗也遇到了資金的瓶頸，要么增資擴股，要么爭取政策進行金融創(chuàng)新。

萬穗樣本

萬穗的掌門人蔣曉勤常常一身黑色收身的職業(yè)女性裝，盤起的頭發(fā)讓她看上去干練又不失女性的親切柔和。

和18年前她從江蘇揚州來到改革開放的前沿特區(qū)珠海一樣，2008年6月，無意間在報紙上看到小貸公司合法化后，自稱“弄潮兒”的她選擇了創(chuàng)業(yè)，而當時，她已是交行佛山分行行長，這幾乎是她在國有銀行系統(tǒng)中的“事業(yè)最高峰”。

“如果既能幫助弱勢群體獲得金融服務(wù)，又能為股東實現(xiàn)利益最大化，讓公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，何樂而不為？”蔣曉勤很慶幸自己在將近知天命之年還能“搏一把”，“干自己想干的事”。

現(xiàn)在，其經(jīng)營的萬穗公司正按照她的設(shè)想在慢慢地成長。從5萬到30萬的貸款占萬穗公司總貸款筆數(shù)的52％。這其中包括公司為帶動了15個人就業(yè)的經(jīng)營野豬養(yǎng)殖場的李小林和帶動了8個人就業(yè)的網(wǎng)吧經(jīng)營者殘疾人鄧玉文提供了貸款。

除此以外，萬穗做得較多的就是5萬元以下的微貸，大約占其總貸款筆數(shù)的近40%。帶動了5個人就業(yè)的25歲的新疆小伙子胡賽尼在新華鎮(zhèn)花19萬盤下一家拉面館，向萬穗公司借款2萬元；帶動了3個人就業(yè)的高中畢業(yè)待業(yè)在家的甘紫君向萬穗公司借款3萬開了一家美甲店。

不過，在公司1.5億的注冊資本金和7500萬的國家開發(fā)銀行貸款快要放完的時候，蔣曉勤說萬穗幾乎暫停了30萬以上的中小企業(yè)貸款，甚至把存量的30萬以上中小企業(yè)客戶介紹給銀行收取一定的咨詢費后，專注于30萬以下的微型貸款。

擁有國有商業(yè)銀行各級機構(gòu)28年從業(yè)經(jīng)驗，她所涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有計劃財務(wù)、會計、個人銀行、信貸、審計、風(fēng)險控制、資產(chǎn)保全等。在萬穗這里，也有一些她利用銀行工作經(jīng)驗所設(shè)計出來的產(chǎn)品，比如為了讓客戶不必通過復(fù)雜的銀行審批流程而幫客戶貸足額度的“喜拼盤”等。

發(fā)展瓶頸

如同孩子成長一樣，萬穗也遇到了成長路上的煩惱即資金瓶頸問題。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及從不超過2個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50%。這是整個小貸行業(yè)的阿喀琉斯之踵。

對萬穗而言，資金瓶頸問題已經(jīng)凸顯，已經(jīng)接近其1.5億的注冊資本加上7500萬的國家開發(fā)銀行貸款的紅線。

2011年，蔣曉勤已經(jīng)做好了用完全部資本的準備，她開始考慮金融創(chuàng)新，比如為銀行做助貸機構(gòu)，幫助銀行尋找、管理、維護30萬元以下貸款客戶，銀行獲得基準利率上浮30%的利益，小額貸款公司獲得銀行利益的以上部分。

如果政策不允許會考慮增資擴股，和多數(shù)小額貸款公司一樣，蔣曉勤希望政策能放開銀行融資比例，從50％擴大到兩倍。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司不能跨縣域經(jīng)營，這一政策也被多數(shù)小額貸款公司認為需要突破。

“市場狹隘的問題，希望跨區(qū)域經(jīng)營，每個縣區(qū)有一個小額貸款公司，但在地級市內(nèi)不作經(jīng)營范圍限制，將有利于整個市場競爭的形成。”

蔣曉勤認為政府應(yīng)該鼓勵、支持30萬以下微型貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，在地級市內(nèi)不作經(jīng)營范圍限制的政策可以從此先試點。

高賦稅也是蔣曉勤迫切希望改變的。萬穗小額貸款公司在2010年實現(xiàn)了凈利潤1970.82萬元的同時，繳納稅收就有1371萬元，其中企業(yè)所得稅663萬，個人所得稅479萬、營業(yè)稅及附加221萬。

應(yīng)稅所得25%的企業(yè)所得稅、20%的股東個人所得稅、收入5%的營業(yè)稅、營業(yè)稅7%的城建稅和3%的教育費附加、合同金額0.005%印花稅、收入0.1%的提圍費……等等壓得她有點喘不過氣來。她現(xiàn)在唯一的希望是能和村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)信社有相同的政策，即財政部5萬元以下小額貸款的相關(guān)營業(yè)稅減少及所得稅減記的優(yōu)惠政策也能適用小額貸款公司。

下轉(zhuǎn)20版

上接19版

銀行夢

倫敦城市大學(xué)全球政策研究所的研究員MicheleGeraci正在中國進行小額貸款公司的考察。他希望通過此次考察能夠給中國政府提出一些有助于解決金融空白的政策建議，同時他也想看看這些承擔(dān)著社會責(zé)任的中國小額貸款公司的投資價值。這當然也是城商行、農(nóng)商行投資潮過后，手握資本的PE、VC合伙人及民營企業(yè)家們所關(guān)注的。

他曾在2010年5月發(fā)表過一篇題為《中國小額貸款：對于政策制定者的推薦》的英文報告，認為在現(xiàn)有制度體系內(nèi)，中國的小額貸款公司無法給投資者較高的資本回報率。

和中國所有因為政策的放開而帶來發(fā)展的行業(yè)一樣，政策可能的空間會帶來溢價，所有進入這個行業(yè)的投資人和職業(yè)經(jīng)理人都抱著對政策空間的樂觀所產(chǎn)生的信心。

對政策可能的空間和未來的開放及小額貸款公司自身的創(chuàng)新潛力，蔣曉勤依然樂觀，她有信心公司未來幾年通過增資擴股和政策允許的產(chǎn)品創(chuàng)新，公司凈利潤增長率可以保持在30％到50％，以達到轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，進而上市的目標。

2010年，萬穗公司資產(chǎn)收益率達9.6%，實現(xiàn)了4040.45萬元的營業(yè)收入。這部分收入中除了利息收入之外，其他還有一部分財務(wù)咨詢費收入，為877.31萬元，占營業(yè)收入的比重為21.71%，公司實現(xiàn)凈利潤為1970.82萬元，實現(xiàn)凈資產(chǎn)回報率12.14%。

“我們希望轉(zhuǎn)變成村鎮(zhèn)銀行，這樣就能吸收存款突破資金瓶頸，在同一客戶上提供多種金融服務(wù)獲得更好的回報，與此同時可以得到更多的政策優(yōu)惠，包括稅收的優(yōu)惠等等，畢竟微型金融市場需求是存在的。”蔣曉勤說。

一家私募股權(quán)基金公司的投資人認為目前整個私募股權(quán)投資行業(yè)所投資的項目多數(shù)希望其5年內(nèi)潛在的復(fù)合投資收益率為300％，也就是說每年要達到30％左右投資收益率。因此有著資金瓶頸這一缺陷的小額貸款公司或許還不在他們的視線之內(nèi)，但不少追求穩(wěn)定收益的民營企業(yè)家以及有著更長遠考慮的外資卻對他們興趣濃厚。