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    2009-01-12
    張東紅
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    首防不良貸 2009年銀行業(yè)績堪憂(1)

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    經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)  記者 張東紅 “雖然貨幣政策放松了,但是如果找不到合適的客戶,銀行可以選擇不貸。”日前,一位全國股份制商業(yè)銀行人士告訴記者,由于宏觀經(jīng)濟(jì)的前景并不明朗,銀行把防范銀行不良貸款上升作為首要任務(wù)。   

    而銀行把貸款資金多用于四萬億的主要原因,在于這塊國家支持的貸款相對比較安全,出現(xiàn)不良貸款的概率小。   

    央行降低了超額準(zhǔn)備金率,并且通過公開市場操作,使債券和央票的投資吸引力降低, 銀行的資金很充裕。但是在銀行惜貸,而央行降息,銀行息差縮小的情況下, 2009 年銀行業(yè)績的增長很不樂觀。“2009 年銀行的業(yè)績?nèi)绻霈F(xiàn)零增長,或者負(fù)增長是很正常的。” 一家中型銀行的高層人士如是表示。    

    惜貸   

    國家雖然放松了貨幣政策,但是現(xiàn)在的很多銀行已經(jīng)上市,作為上市公司來說,顯然不能把銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制置之不理。   

    2008年 12 月22 日,央行自2008 年 9 月份以來,第五次降低存款準(zhǔn)備金率和降息。多次降低存款準(zhǔn)備金率后,釋放流動(dòng)性達(dá) 1 萬億左右。但是金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額 仍在下降。   

    銀行惜貸,讓企業(yè)叫苦不迭。2008年 12 月初,針對記者提出企業(yè)資金面有否寬松的提問,浙江省紹興縣經(jīng)濟(jì)貿(mào)易局的一位領(lǐng)導(dǎo)反問記者,“這個(gè)問題,你最好去問省一級的銀行,資金到哪了。”該領(lǐng)導(dǎo)表示,政策的執(zhí)行需要銀行的放貸,而現(xiàn)在企業(yè)的資金仍然緊張。   

    不過銀行顯然也有難處。“即使有口頭的表示,但是關(guān)于貸款沒有白紙黑字的說明的話,到時(shí)候貸款出了問題,誰負(fù)責(zé)?還不是相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)。”一位資深銀行人士告訴記者,現(xiàn)在的銀行都是上市公司,當(dāng)然要為盈利著想。但是,考慮到出現(xiàn)不良貸的風(fēng)險(xiǎn),僅僅是貸款這點(diǎn)利息是無法覆蓋的。所以沒有用,銀行肯定還是不會輕易貸款的。貸款利息只有幾個(gè)百分點(diǎn),損失可是 100% ,連本都保不住的話,這點(diǎn)利息是沒有用的。 上述股份制商業(yè)銀行人士說,我們也不說惜貸,我們叫慎貸,面對經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn),我們選擇謹(jǐn)慎貸款,總是可以的吧。   

    銀行是以“借錢營生”、高負(fù)債的行業(yè)。銀行的自有資金僅僅是資本金,如果以 8% 的資本充足率計(jì)算,那么如果不良貸款率一旦到了 8% ,顯然很容易抹去銀行的資本。銀行更談不上盈利,連生存都不能了。   

    國家發(fā)改委主任張平日前表示,由于企業(yè)虧損增加、利潤減少,銀行體系經(jīng)營壓力加大,潛伏著資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。截至 2008年9月末,工商銀行( 601398.SH )、中國銀行( 601988.SH )、建設(shè)銀行( 601939.SH )和交通銀行( 601328.SH )的不良貸款率分別為2.4% 、 2.6%、 2.2% 和 1.8% 。這一比例已經(jīng)接近當(dāng)前形勢下銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的底線。 而2008年四季度,特別是今年 一季度以及二季度,銀行不良率的上升似乎已成定局。    

    爭搶4萬億   

    “我們貸款的主要投向是國家4萬億的投資方向。”一家全國股份制商業(yè)銀行上海分行的公司業(yè)務(wù)管理部副總?cè)绱吮硎尽?nbsp;  

    1月5日,2009年中國人民銀行工作會議要求認(rèn)真執(zhí)行適度寬松的貨幣政策,促進(jìn)貨幣信貸合理平穩(wěn)增長,加大對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。會議表示要適時(shí)下調(diào)金融機(jī)構(gòu)貸款利率和存款準(zhǔn)備金率,適當(dāng)調(diào)減公開市場操作力度,增加對災(zāi)后重建、民生工程、“三農(nóng)”、重點(diǎn)工程建設(shè)等的信貸支持。  

    該副總說,對于宏觀經(jīng)濟(jì)還很難判斷,所以投向國家支持的產(chǎn)業(yè)總是沒有錯(cuò)的。至于還可以投向哪些行業(yè)。他只是表示,以企業(yè)的實(shí)際情況而定,具體的都要看企業(yè)的情況。   

    事實(shí)上,對于企業(yè)來說,如果有房地產(chǎn)作為抵押,則貸款相對容易,而沒有做抵押的,則貸款相當(dāng)難。對于有抵押資產(chǎn)的,相對企業(yè)的經(jīng)營程度還比較好,銀行也愿意放款。但是,恰恰是沒有抵押資產(chǎn)的企業(yè)急需要資金回轉(zhuǎn)。   

    該人士表示,如果有抵押資產(chǎn)的企業(yè),銀行進(jìn)行放貸的確比較放心,而且后期的維護(hù)成本比較低。而如果沒有的,則只能分析企業(yè)的現(xiàn)金流等,在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下,貸出去的確不太放心,而后面的維護(hù)成本也很高。

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