經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)  聶俊峰/文 經(jīng)過(guò)“跑馬圈地”時(shí)期的瘋狂發(fā)卡比拼，目前國(guó)內(nèi)的信用卡數(shù)量已達(dá)1．7億張。但據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地銀行卡市場(chǎng)活卡率僅僅30％，也就是說(shuō)有70％的卡處于睡眠狀態(tài)。經(jīng)過(guò)對(duì)這一年信用卡發(fā)展的梳理,現(xiàn)將2009信用卡市場(chǎng)歸結(jié)如下；

一、央行兩度警示信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)；中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2009年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告指出，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，環(huán)比增加16.52億元，增長(zhǎng)28.6%，同比增126.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個(gè)百分點(diǎn)，占比同比增加0.8個(gè)百分點(diǎn)。

第三季度，信用卡授信總額快速增長(zhǎng)，期末透支余額持續(xù)增加,增速快于短期消費(fèi)性貸款余額增速。

鑒于2009年3季度、2季度的環(huán)比壞賬增加額依然較大，分別為7億與16億。而且由于部分國(guó)有銀行在2009年采取了逆周期的激進(jìn)發(fā)卡策略，發(fā)卡增速依然較高。2009年第三季度四大行信用卡壞賬凈增9億元以上。

受此滯后效應(yīng)，預(yù)計(jì)整個(gè)信用卡壞賬仍然會(huì)持續(xù)1-2個(gè)季度的較高增幅，壞賬率甚至不排除碰觸5%的警戒線。當(dāng)然，這并不意味著卡債風(fēng)險(xiǎn)失控！

二、國(guó)有銀行與股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)策略分化，國(guó)有銀行信用卡規(guī)模呈反超股份制銀行之勢(shì)從2009年上市銀行的半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，激增的信用卡債主要“債主”是國(guó)有銀行。

而股份制銀行的信用卡貸款余額與增幅普遍較低，民生銀行僅增長(zhǎng)0.22%。發(fā)卡銀行在信用卡領(lǐng)域似乎已經(jīng)形成“激進(jìn)”與“保守”兩個(gè)陣營(yíng)。國(guó)有銀行在發(fā)卡量和卡債兩方面同時(shí)表現(xiàn)出后發(fā)制人的“激進(jìn)”，而股份制銀行以招行為代表普遍策略謹(jǐn)慎。招商銀行半年報(bào)公開(kāi)承認(rèn)“信用卡業(yè)務(wù)增速趨緩”。

從披露發(fā)卡量的上市銀行數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)有銀行新增發(fā)卡量明顯高于股份制銀行。曾經(jīng)不分軒輊的工行與招行在信用卡發(fā)卡量指標(biāo)上的差距擴(kuò)大。這其中還有資源瓶頸的約束，也有客戶(hù)基礎(chǔ)限制、發(fā)卡委外業(yè)務(wù)遭禁等因素的影響。預(yù)計(jì)各行2009年年報(bào)將更加印證這一趨勢(shì)。

三、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》；其要義1）：終結(jié)了銀行發(fā)卡量泡沫化的考核導(dǎo)向。對(duì)于發(fā)卡銀行的營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制——這便從根本上禁絕了類(lèi)似“西電卡門(mén)”等事件的滋生溫床。

2）：體現(xiàn)了保護(hù)持卡人權(quán)益的原則。《通知》提出，發(fā)卡銀行須建立發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為規(guī)范機(jī)制，未經(jīng)激活卡片不得收取年費(fèi)。這些規(guī)定意味著，今后銀行在營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的同時(shí)必須“充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并請(qǐng)申請(qǐng)人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。”并積極為客戶(hù)提供信用卡賬務(wù)提醒服務(wù)。3）：首次針對(duì)信用卡債務(wù)催收外包公司等“第三方”服務(wù)機(jī)構(gòu)提出了規(guī)范性的要求。

四、信用卡盈利困局引發(fā)行業(yè)集體憂思；3家銀行披露信用卡業(yè)務(wù)全口徑盈利，但同行仍多質(zhì)疑之聲。轉(zhuǎn)型謀變，拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)已成股份制銀行之共識(shí)。

五、信用卡市場(chǎng)“以刑立信”——四部委、“兩高”先后釋法、立規(guī)嚴(yán)懲信用卡違法犯罪中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 公安部 國(guó)家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知；最高人民法院、最高人民檢察院今日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，明確裁定信用卡犯罪“七宗罪”。

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