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經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 歐陽曉紅 隨著近期農(nóng)產(chǎn)品、日用品的不斷漲價(jià)，老百姓無不感嘆手邊的錢不夠用了。與此對應(yīng)的是2010年11月，國家統(tǒng)計(jì)局公布10月份CPI同比增長4.4%。而投資銀行瑞銀最新發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì)，中國11月CPI同比漲幅將達(dá)5%左右。 

在如此驟增的通脹壓力下，究竟應(yīng)該如何規(guī)劃好自己的家庭理財(cái)，抵御財(cái)富可能不斷縮水的危機(jī)呢？ 

加息預(yù)期利好保險(xiǎn)，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，不妨“合理投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，為財(cái)富保值增值。” 

儲備養(yǎng)老金 

其實(shí)，就目前的投資環(huán)境而言，由于樓市受到宏觀政策調(diào)控，投資的門檻和資金要求不斷提高，而通脹的壓力又驅(qū)動(dòng)大量資金尋找銀行儲蓄以外的出口。很多人希望在股市中尋找投資機(jī)會，然而股市的高風(fēng)險(xiǎn)也讓很多人不敢問津，特別是對于缺少專業(yè)知識和空閑時(shí)間的白領(lǐng)階層而言，投資股市需要慎之又慎。 

陽光保險(xiǎn)專家的理財(cái)見解是，加息周期開啟，老百姓每次在加息后被動(dòng)轉(zhuǎn)存，還不如積極構(gòu)筑自己的投資組合，通過主動(dòng)理財(cái)完全可以在戰(zhàn)勝CPI熱脹的同時(shí)，分享加息的收益。 

“對于把錢存在銀行里的人來說，這是最不合算的。”上述陽光保險(xiǎn)專家說。 

這是因?yàn)椋幢慵酉ⅲ?.50%的一年期存款利率、3.25%的2年期存款利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于剛剛公布的CPI高達(dá)4.4%的漲幅，1-10月份累計(jì),中國居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲6.7%，實(shí)際利率依然為負(fù)值。 

也因此，在物價(jià)漲得比利率快的情況下，如果把錢存在銀行，雖然沒有風(fēng)險(xiǎn)，但是相對于物價(jià)上漲，存款的實(shí)際價(jià)值是在縮水的，擺脫負(fù)利率時(shí)代還需考慮其他投資渠道。 

那么，基金、國債、黃金、股票、房產(chǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品投資渠道怎么選？ 

上述專家認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍預(yù)期很快全球?qū)⒉饺爰酉⒅芷冢诩酉㈩A(yù)期壓力下,市民應(yīng)盡量避免手中持有大量現(xiàn)金，以有效規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，還應(yīng)盡量避免購買投資周期長的國債或國債型基金，同時(shí)避免購買期限過長的理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行一年期以上的銀行定期存款，以免投資回報(bào)受損。 

某銀行資深金融理財(cái)師認(rèn)為，隨著國家對房地產(chǎn)市場調(diào)控力度的不斷加大，樓市市盈率走高預(yù)期明顯下降；當(dāng)下股市站上3000點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)加大；黃金、藝術(shù)品等投資渠道資金門檻與技術(shù)門檻都很高，風(fēng)險(xiǎn)也較高，不是大眾投資者的首選；其他投資渠道的不振，資金將會回流到短期理財(cái)市場或者保險(xiǎn)市場。 

不妨“合理投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，為財(cái)富保值增值。”上述陽光保險(xiǎn)專家說。 

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)顧問建議，在投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，家庭保障和養(yǎng)老規(guī)劃更加不容忽視。物價(jià)上漲迅速，通貨膨脹預(yù)期加劇，收入減少、醫(yī)藥費(fèi)激增是許多老年人不得不面對的問題，原來準(zhǔn)備的養(yǎng)老金可能也不夠充裕了。 

因此，“我們更應(yīng)該未雨綢繆，及早儲備養(yǎng)老金，選擇長期穩(wěn)健可靠、低風(fēng)險(xiǎn)且能抵御通脹的理財(cái)產(chǎn)品，以保證養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值和專款專用。”中宏保險(xiǎn)的理財(cái)顧問說。 

長期以來，分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一直是構(gòu)建穩(wěn)固養(yǎng)老規(guī)劃、抵御通貨膨脹的理想選擇，受到市場的廣泛歡迎。分紅型的養(yǎng)老年金在按期保證支付養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還可享有保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營情況的定期分紅，一定程度上彌補(bǔ)了利率方面的短板。 

例如，中宏“豐裕年年”年金保險(xiǎn)（分紅型）就是一款專為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設(shè)計(jì)的分紅年金保險(xiǎn)，具有固定年金按月給付、家庭年金保證領(lǐng)取、身故保障逐年遞增等特點(diǎn)，幫助悉心打造美好愜意的退休生活。 

目前，市場上銷售的絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為投資型產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)）和分紅型產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險(xiǎn)公司可用于分紅的收益也會增加，會使投保人的收益相應(yīng)提高，所以加息對投資類產(chǎn)品市場是利好。 

陽光保險(xiǎn)專家同時(shí)表示，央行的加息有利于分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的銷售。分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的回報(bào)率會隨著市場利率的提高而提高，因此對客戶的吸引力也會增強(qiáng)。從分紅險(xiǎn)的年度收益看，目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%左右，個(gè)別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到7%以上。 

“這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報(bào)率，跑贏CPI基本上不是問題。”陽光保險(xiǎn)專家認(rèn)為。 

不過，目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，可謂是“亂花漸欲迷人眼”，如何“霧里看花”？ 

就此，陽光人壽專業(yè)人士說，一是看公司，要選擇實(shí)力雄厚、有品牌影響力的公司；二是看服務(wù)，選口碑好，全面放心的服務(wù)；三看產(chǎn)品，選投資回報(bào)率高，安全性高的產(chǎn)品。 

“息漲隨漲”？ 

據(jù)悉，加息后保險(xiǎn)公司在銀行大量協(xié)議存款的收益會增加，債券、股票等其他投資項(xiàng)目收益也會提高，對于投保客戶的回報(bào)相應(yīng)增加。大多數(shù)保險(xiǎn)公司主推的萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，將會享受到加息帶來的好處。 

陽光保險(xiǎn)的專家建議，加息后消費(fèi)者可選擇購買“息漲隨漲”與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)榉旨t、萬能等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制，加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶價(jià)值中。客戶希望能夠在財(cái)富安全的前提下，獲取更多的收益，而萬能險(xiǎn)可以在提供保障的同時(shí)滿足客戶的這種需求。 

保險(xiǎn)專家李文哲指出，在加息通道預(yù)期前提下，萬能保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活、收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也博得了普通居民的青睞，萬能產(chǎn)品的銷售行情近期看好。 

11月，各保險(xiǎn)公司即將公布上月萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率，從10月份各公司公告的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率來看，大多維持在3.5-3.8%左右，陽光人壽萬能險(xiǎn)中的財(cái)富雙賬戶繼續(xù)高位運(yùn)行，收益率居于行業(yè)領(lǐng)先位置。 

陽光壽險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，萬能險(xiǎn)另一個(gè)突出的特點(diǎn)是靈活。例如，購買“陽光人壽財(cái)富雙賬戶終身壽險(xiǎn)”的客戶，可以自主選擇和變更基本保險(xiǎn)金額，以滿足不同人生階段對保險(xiǎn)保障的不同需求。還可根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃和需求，申請部分領(lǐng)取或追加保費(fèi)。若暫時(shí)無法按時(shí)支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，客戶還可選擇緩交保費(fèi)形式。 

據(jù)陽光人壽河北分公司保險(xiǎn)專業(yè)人士舉例：以30歲的張先生投保陽光人壽財(cái)富雙賬戶終身壽險(xiǎn)（萬能型）解決養(yǎng)老金問題為例，張先生選擇期交保險(xiǎn)費(fèi)6000元，并計(jì)劃連續(xù)交費(fèi)20年；在第1至3個(gè)保單年度，每個(gè)保單年度初額外交納追加保險(xiǎn)費(fèi)10000元，并全部投入穩(wěn)健型子賬戶；投保時(shí)選擇基本保險(xiǎn)金額20萬元。自60歲退休起，張先生在每個(gè)保單周年日部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值12000元作為養(yǎng)老金。 

假定結(jié)算利率處于中檔水平情況：60歲的保單周年日，個(gè)人賬戶價(jià)值約355026元，自60歲起每個(gè)保單周年日領(lǐng)取12000元養(yǎng)老金，到80歲的保單周年日仍可享有人身保障481335元，以及458415元的個(gè)人賬戶價(jià)值。 

而“張先生賬戶中的這些資金，可以做養(yǎng)老金、生活費(fèi)，也可以用于社會醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療補(bǔ)充。”上述陽光人壽人士說。