經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 歐陽曉紅 隨著近期農(nóng)產(chǎn)品、日用品的不斷漲價(jià),老百姓無不感嘆手邊的錢不夠用了。與此對應(yīng)的是2010年11月,國家統(tǒng)計(jì)局公布10月份CPI同比增長4.4%。而投資銀行瑞銀最新發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì),中國11月CPI同比漲幅將達(dá)5%左右。
在如此驟增的通脹壓力下,究竟應(yīng)該如何規(guī)劃好自己的家庭理財(cái),抵御財(cái)富可能不斷縮水的危機(jī)呢?
加息預(yù)期利好保險(xiǎn),保險(xiǎn)專家認(rèn)為,不妨“合理投資保險(xiǎn)產(chǎn)品,為財(cái)富保值增值。”
儲備養(yǎng)老金
其實(shí),就目前的投資環(huán)境而言,由于樓市受到宏觀政策調(diào)控,投資的門檻和資金要求不斷提高,而通脹的壓力又驅(qū)動(dòng)大量資金尋找銀行儲蓄以外的出口。很多人希望在股市中尋找投資機(jī)會,然而股市的高風(fēng)險(xiǎn)也讓很多人不敢問津,特別是對于缺少專業(yè)知識和空閑時(shí)間的白領(lǐng)階層而言,投資股市需要慎之又慎。
陽光保險(xiǎn)專家的理財(cái)見解是,加息周期開啟,老百姓每次在加息后被動(dòng)轉(zhuǎn)存,還不如積極構(gòu)筑自己的投資組合,通過主動(dòng)理財(cái)完全可以在戰(zhàn)勝CPI熱脹的同時(shí),分享加息的收益。
“對于把錢存在銀行里的人來說,這是最不合算的。”上述陽光保險(xiǎn)專家說。
這是因?yàn)椋幢慵酉ⅲ?.50%的一年期存款利率、3.25%的2年期存款利率,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于剛剛公布的CPI高達(dá)4.4%的漲幅,1-10月份累計(jì),中國居民消費(fèi)價(jià)格總水平同比上漲6.7%,實(shí)際利率依然為負(fù)值。
也因此,在物價(jià)漲得比利率快的情況下,如果把錢存在銀行,雖然沒有風(fēng)險(xiǎn),但是相對于物價(jià)上漲,存款的實(shí)際價(jià)值是在縮水的,擺脫負(fù)利率時(shí)代還需考慮其他投資渠道。
那么,基金、國債、黃金、股票、房產(chǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品投資渠道怎么選?
上述專家認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍預(yù)期很快全球?qū)⒉饺爰酉⒅芷冢诩酉㈩A(yù)期壓力下,市民應(yīng)盡量避免手中持有大量現(xiàn)金,以有效規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí),還應(yīng)盡量避免購買投資周期長的國債或國債型基金,同時(shí)避免購買期限過長的理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行一年期以上的銀行定期存款,以免投資回報(bào)受損。
某銀行資深金融理財(cái)師認(rèn)為,隨著國家對房地產(chǎn)市場調(diào)控力度的不斷加大,樓市市盈率走高預(yù)期明顯下降;當(dāng)下股市站上3000點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)加大;黃金、藝術(shù)品等投資渠道資金門檻與技術(shù)門檻都很高,風(fēng)險(xiǎn)也較高,不是大眾投資者的首選;其他投資渠道的不振,資金將會回流到短期理財(cái)市場或者保險(xiǎn)市場。
不妨“合理投資保險(xiǎn)產(chǎn)品,為財(cái)富保值增值。”上述陽光保險(xiǎn)專家說。
中宏保險(xiǎn)的理財(cái)顧問建議,在投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),家庭保障和養(yǎng)老規(guī)劃更加不容忽視。物價(jià)上漲迅速,通貨膨脹預(yù)期加劇,收入減少、醫(yī)藥費(fèi)激增是許多老年人不得不面對的問題,原來準(zhǔn)備的養(yǎng)老金可能也不夠充裕了。
因此,“我們更應(yīng)該未雨綢繆,及早儲備養(yǎng)老金,選擇長期穩(wěn)健可靠、低風(fēng)險(xiǎn)且能抵御通脹的理財(cái)產(chǎn)品,以保證養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值和專款專用。”中宏保險(xiǎn)的理財(cái)顧問說。
長期以來,分紅型的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)一直是構(gòu)建穩(wěn)固養(yǎng)老規(guī)劃、抵御通貨膨脹的理想選擇,受到市場的廣泛歡迎。分紅型的養(yǎng)老年金在按期保證支付養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,還可享有保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營情況的定期分紅,一定程度上彌補(bǔ)了利率方面的短板。
例如,中宏“豐裕年年”年金保險(xiǎn)(分紅型)就是一款專為退休養(yǎng)老規(guī)劃而設(shè)計(jì)的分紅年金保險(xiǎn),具有固定年金按月給付、家庭年金保證領(lǐng)取、身故保障逐年遞增等特點(diǎn),幫助悉心打造美好愜意的退休生活。
目前,市場上銷售的絕大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為投資型產(chǎn)品(如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn))和分紅型產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品與加息之間是水漲船高的關(guān)系。加息意味著保險(xiǎn)公司可用于分紅的收益也會增加,會使投保人的收益相應(yīng)提高,所以加息對投資類產(chǎn)品市場是利好。
陽光保險(xiǎn)專家同時(shí)表示,央行的加息有利于分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的銷售。分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的回報(bào)率會隨著市場利率的提高而提高,因此對客戶的吸引力也會增強(qiáng)。從分紅險(xiǎn)的年度收益看,目前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%左右,個(gè)別優(yōu)秀的公司更高,甚至達(dá)到7%以上。
“這意味著不論牛市還是熊市,投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報(bào)率,跑贏CPI基本上不是問題。”陽光保險(xiǎn)專家認(rèn)為。
不過,目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多,可謂是“亂花漸欲迷人眼”,如何“霧里看花”?
就此,陽光人壽專業(yè)人士說,一是看公司,要選擇實(shí)力雄厚、有品牌影響力的公司;二是看服務(wù),選口碑好,全面放心的服務(wù);三看產(chǎn)品,選投資回報(bào)率高,安全性高的產(chǎn)品。
“息漲隨漲”?
據(jù)悉,加息后保險(xiǎn)公司在銀行大量協(xié)議存款的收益會增加,債券、股票等其他投資項(xiàng)目收益也會提高,對于投保客戶的回報(bào)相應(yīng)增加。大多數(shù)保險(xiǎn)公司主推的萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn),將會享受到加息帶來的好處。
陽光保險(xiǎn)的專家建議,加息后消費(fèi)者可選擇購買“息漲隨漲”與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)榉旨t、萬能等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制,加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶價(jià)值中。客戶希望能夠在財(cái)富安全的前提下,獲取更多的收益,而萬能險(xiǎn)可以在提供保障的同時(shí)滿足客戶的這種需求。
保險(xiǎn)專家李文哲指出,在加息通道預(yù)期前提下,萬能保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活、收益下有保底、上不封頂,附加高額保障的特性也博得了普通居民的青睞,萬能產(chǎn)品的銷售行情近期看好。
11月,各保險(xiǎn)公司即將公布上月萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率,從10月份各公司公告的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率來看,大多維持在3.5-3.8%左右,陽光人壽萬能險(xiǎn)中的財(cái)富雙賬戶繼續(xù)高位運(yùn)行,收益率居于行業(yè)領(lǐng)先位置。
陽光壽險(xiǎn)專業(yè)人士介紹,萬能險(xiǎn)另一個(gè)突出的特點(diǎn)是靈活。例如,購買“陽光人壽財(cái)富雙賬戶終身壽險(xiǎn)”的客戶,可以自主選擇和變更基本保險(xiǎn)金額,以滿足不同人生階段對保險(xiǎn)保障的不同需求。還可根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃和需求,申請部分領(lǐng)取或追加保費(fèi)。若暫時(shí)無法按時(shí)支付期交保險(xiǎn)費(fèi),客戶還可選擇緩交保費(fèi)形式。
據(jù)陽光人壽河北分公司保險(xiǎn)專業(yè)人士舉例:以30歲的張先生投保陽光人壽財(cái)富雙賬戶終身壽險(xiǎn)(萬能型)解決養(yǎng)老金問題為例,張先生選擇期交保險(xiǎn)費(fèi)6000元,并計(jì)劃連續(xù)交費(fèi)20年;在第1至3個(gè)保單年度,每個(gè)保單年度初額外交納追加保險(xiǎn)費(fèi)10000元,并全部投入穩(wěn)健型子賬戶;投保時(shí)選擇基本保險(xiǎn)金額20萬元。自60歲退休起,張先生在每個(gè)保單周年日部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值12000元作為養(yǎng)老金。
假定結(jié)算利率處于中檔水平情況:60歲的保單周年日,個(gè)人賬戶價(jià)值約355026元,自60歲起每個(gè)保單周年日領(lǐng)取12000元養(yǎng)老金,到80歲的保單周年日仍可享有人身保障481335元,以及458415元的個(gè)人賬戶價(jià)值。
而“張先生賬戶中的這些資金,可以做養(yǎng)老金、生活費(fèi),也可以用于社會醫(yī)療保險(xiǎn)之外的醫(yī)療補(bǔ)充。”上述陽光人壽人士說。
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