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    即時(shí)新聞:
    2008-03-25
    雷頤
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    關(guān)于信用

    “晉商熱”使“票號(hào)”為人熟知。其實(shí),大約產(chǎn)生于明代嘉靖年間以存取、放貸款為主要業(yè)務(wù)的“銀號(hào)”(也稱錢(qián)莊),要比票號(hào)產(chǎn)生早得多。明、清北京一直是都城,長(zhǎng)期是政治中心,商業(yè)也十分繁榮,因此銀號(hào)業(yè)非常發(fā)達(dá)。

    存取款、放貸款這種金融業(yè)本質(zhì)上是主客雙方彼此的信用。唯其如此,金融業(yè)又給不講信用的商家提供了“賺大錢(qián)”(其實(shí)叫“騙大錢(qián)”更準(zhǔn)確)的機(jī)會(huì)。一些銀號(hào)經(jīng)不起巨大的利益誘惑,欺詐騙錢(qián)之事時(shí)有發(fā)生,為此,清政府對(duì)經(jīng)營(yíng)錢(qián)鋪的商人原則上曾提出“五家互出保結(jié)”的要求,以防奸商“關(guān)鋪潛逃”。當(dāng)時(shí)京城生活指南手冊(cè)性書(shū)籍、主要為外省暫居京城的行旅客商之需而編纂的《都門(mén)紀(jì)略》就提醒說(shuō):“京師錢(qián)鋪,時(shí)常關(guān)閉。客商換錢(qián),無(wú)論錢(qián)鋪在大街小巷與門(mén)面大小、字號(hào)新舊,必須打聽(tīng)錢(qián)鋪虛實(shí)。不然,今晚?yè)Q銀,明日閉門(mén)逃走,所開(kāi)錢(qián)帖,盡成廢紙。”

    然而,在這種良莠不齊、魚(yú)龍混雜的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中,“恒和”、“恒利”、“恒源”、“恒裕”這“四大恒”卻是赫赫有名的幾百年老店,被稱為“都中錢(qián)肆巨擘”。這“四大恒”都在東四牌樓附近,據(jù) 《舊京瑣記》記載:“官府來(lái)往存款及九城富戶顯宦放款多依之。市民也以握有‘四恒票’為榮。時(shí)有頭戴‘馬聚源’、身穿‘瑞蚨祥’、腳踩‘內(nèi)聯(lián)升 ’、腰纏‘四大恒’之說(shuō)”。“四大恒”開(kāi)出的銀票成了京城最受歡迎、最體面的硬通貨。雖然近代銀行業(yè)的興起使傳統(tǒng)的銀號(hào)逐漸萎縮,但那種講求信譽(yù)、以誠(chéng)信為本的經(jīng)營(yíng)之道,還是令人欽佩的。從近人齊如山《北平懷舊》中記載的一則史實(shí),便可略窺一斑。“同治末年,四恒之一的恒和銀號(hào)關(guān)門(mén)歇業(yè)了,但他有許多銀票在外邊流通著,一時(shí)收不回來(lái)。彼時(shí)沒(méi)有報(bào)紙,無(wú)處登廣告,只有用梅紅紙半張,印明該號(hào)已歇業(yè),所有銀票,請(qǐng)去兌現(xiàn)等字樣,在大道及各城鎮(zhèn)中貼出,俾人周知。然仍有許多票子,未能回來(lái),但為信用必須候人來(lái)兌,等了一年多,還有許多未回,不得已在東四牌樓西邊路北,租了一間門(mén)面房,掛上了一個(gè)錢(qián)幌子,不做生意,專(zhuān)等候人來(lái)兌現(xiàn)。如此者等了二十年,光緒庚子才關(guān)門(mén)”。

    同治末年是19世紀(jì)70年代中期,光緒庚子是1900年,等了大約四分之一世紀(jì),直到義和團(tuán)進(jìn)京、八國(guó)聯(lián)軍占領(lǐng)北京,京城大亂、遇到這種“不可抗拒外力”時(shí)才關(guān)門(mén)走人。筆者工作單位緊鄰東四牌樓附近,現(xiàn)在每每路過(guò)這里,不免遐想那間為兌現(xiàn)租了二十多年的“門(mén)面房”究竟是否還在這里?可還有如此“信用”近癡的商家?喪失已久的誠(chéng)信之魂,還招得回來(lái)嗎?

    如果招不回誠(chéng)信之魂,在誠(chéng)信嚴(yán)重匱乏情況下建立現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系,確實(shí)困難重重。因?yàn)楝F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)早期,市場(chǎng)、交易范圍狹小,大多是熟人之間的交易,交易手段是“一手交錢(qián),一手交貨”,甚至“以貨易貨”的“即時(shí)完成”,欺詐不易發(fā)生,因此信用的作用并不突出。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,交易范圍不斷擴(kuò)大,從地方擴(kuò)大到國(guó)家、世界,交易大多是在陌生人之間發(fā)生,“交”與“易”很難即時(shí)完成。因此,現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也只能是信用經(jīng)濟(jì)。如果大家都不講誠(chéng)信,不講信用,收款不付貨或收貨不付款,交易鏈條立即斷裂,市場(chǎng)隨之崩潰。由此觀之,當(dāng)一個(gè)社會(huì)連熟人都要欺騙、以至產(chǎn)生了“殺熟”這一專(zhuān)有名詞時(shí),足證誠(chéng)信缺失已到何種程度。

    大量事實(shí)說(shuō)明,由于缺乏誠(chéng)信給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活造成了重大損失。不必說(shuō)一些假冒偽劣產(chǎn)品使“中國(guó)制造”全球蒙垢、更使我們身受其害,不必說(shuō)坑蒙拐騙使人疑心重重、防不勝防,合同得不到執(zhí)行,債務(wù)人想方設(shè)法賴賬……就是許多原本良好的措施,由于缺乏誠(chéng)信而無(wú)法實(shí)行;勉強(qiáng)實(shí)行,結(jié)果往往更差。例如,高考甚至研究生考試僅憑考分錄取確實(shí)容易更多地錄取了“高分低能”的學(xué)生,而忽視了學(xué)生個(gè)性,于是制度設(shè)計(jì)者想以外國(guó)行之有效的“推薦制”來(lái)彌補(bǔ)高考的不足;但實(shí)踐證明,由于誠(chéng)信缺失,所謂推薦實(shí)際都是走后門(mén),既不公平也無(wú)效率,在這種情況下,弊端不淺的“以分取人”就是最好的制度。為了讓高中生有一定的社會(huì)知識(shí),近年規(guī)定應(yīng)屆高中畢業(yè)生必須有一定時(shí)間的社會(huì)實(shí)踐,然而,大多數(shù)學(xué)校為了讓學(xué)生 “爭(zhēng)分奪秒”地“學(xué)習(xí)”,根本不讓學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐,但最后都開(kāi)出了實(shí)踐證明;學(xué)生未出校門(mén),即可親身感受到原以為神圣的“證明”其實(shí)是可以公開(kāi)作假的;又如廉租房或經(jīng)適房政策是世界許多國(guó)家和地區(qū)解決低收入者住房問(wèn)題的有效方法,近年也為我國(guó)采用。然而,在相當(dāng)一部分城市,這種政策卻被扭曲成為有門(mén)路的富人再次套利的工具。與其如此,不如無(wú)此政策;面對(duì)越來(lái)越多的各種評(píng)估、檢查,相當(dāng)多被評(píng)、被查的單位徹底作假,對(duì)本單位不愿配合造假者的“經(jīng)典語(yǔ)言”是:“誰(shuí)和單位過(guò)不去,單位就和誰(shuí)過(guò)不去。”與其這樣,為什么要有這些勞民傷財(cái)?shù)母鞣N評(píng)估、檢查。類(lèi)似事例比比皆是,舉不勝舉。

    顯然,由于沒(méi)有誠(chéng)信,許多良好的制度、政策無(wú)法實(shí)行,實(shí)際上大大提高了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本。換言之,誠(chéng)信是不可缺少的“社會(huì)資本”之一種。這種“社會(huì)資本”雄厚,社會(huì)就能和諧運(yùn)轉(zhuǎn);這種“社會(huì)資本”稀缺,社會(huì)就會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)失靈;如果根本沒(méi)有這種“社會(huì)資本”,社會(huì)就將分崩離析。誠(chéng)信不僅提高了社會(huì)發(fā)展的整體效率,更是社會(huì)穩(wěn)定的基本因素,是社會(huì)秩序的重要基礎(chǔ)。

    建立“誠(chéng)信社會(huì)”確有許多方面的工作要做,如民間社會(huì)的建立、發(fā)展,協(xié)會(huì)、行會(huì)的自律、監(jiān)督,各種信息的透明,個(gè)人、集團(tuán)對(duì)自己權(quán)益的維護(hù)等等。其中,重要的一點(diǎn)就是要讓違約者、不誠(chéng)信者受到重罰,使其不能不重然諾、守信用。這種懲罰,要靠一系列的規(guī)則、法律和制度來(lái)保證實(shí)行,也即誠(chéng)信要靠制度和法規(guī)來(lái)養(yǎng)成。久而久之,誠(chéng)信將“習(xí)慣成自然”而成為一種文化,成為國(guó)民素質(zhì)的一個(gè)方面。所以在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期、民間社會(huì)尚不發(fā)達(dá)的情況下要重建誠(chéng)信社會(huì),政府之作用確實(shí)非比尋常。當(dāng)然,最重要的一點(diǎn)還是政府首先要誠(chéng)實(shí)守信,因?yàn)檎畬?duì)民眾有很強(qiáng)的示范效應(yīng),也只有成為被民眾信任的政府,它的懲戒、它的權(quán)威才能為人信服。

    雷頤

    中國(guó)社科院近代史研究所研究員leiyi5684@vip.sina.com

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