銀行業(yè)正行走在現(xiàn)實的關(guān)口。科技在金融行業(yè)的應用使得局外之手頻頻伸進金融業(yè)，并冠以Fintech橫掃支付、理財、消費金融等多個領域。商業(yè)銀行如何在抓住科技轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造發(fā)展機遇？當前銀行開展新科技化建設中遇到什么壓力和挑戰(zhàn)？在推進與各方的合作過程當中，銀行在自身IT建設上做了怎樣的準備？本期《經(jīng)觀會客廳》欄目將深度解析銀行業(yè)科技轉(zhuǎn)型。
本期嘉賓：
王燕 中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理
主持人：
歐陽曉紅 經(jīng)濟觀察報首席記者
目前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿科技的興起正在重新定義金融業(yè)的交易模式，及服務體驗，這些新技術(shù)為其他行業(yè)如互聯(lián)網(wǎng)公司、產(chǎn)業(yè)公司進入金融業(yè)提供了可能，同時也為銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。當局外之手頻頻伸向金融業(yè)時，作為金融業(yè)的主力，銀行如何應對？
“經(jīng)過20多年的努力，國有銀行和股份制銀行均建立了IT治理結(jié)構(gòu)和IT風險管理體系，并持續(xù)完善，在某些應用領域如存、貸款、支付、清算處理效率、電子渠道的替代率等方面，并不亞于國外銀行，甚至交易速度更快，服務效率更高。”中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理王燕經(jīng)濟觀察報表示，我國主要商業(yè)銀行的電子渠道替代率達到90%以上，部分達到96%以上。這有賴于央行和銀監(jiān)會等在金融基礎設施和IT監(jiān)管基礎設施方面大力建設，以及對IT風險管理、信息安全的監(jiān)管要求和指引。然而，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，銀行信息科技的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新顯得不足，用戶體驗不夠極致。
銀行信息技術(shù)的三大挑戰(zhàn)
7月15日，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見(征求意見稿)》，銀監(jiān)會要求到“十三五”末期，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺。這無疑顯示出國家和監(jiān)管部門要求銀行加速轉(zhuǎn)型的決心。
“銀行信息技術(shù)面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為三個方面：一是，在互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生的新經(jīng)濟模式下，如何幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型和服務模式的重構(gòu)；二是，吸引和培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加快現(xiàn)有技術(shù)隊伍觀念轉(zhuǎn)變、技術(shù)轉(zhuǎn)型；三是管控好IT風險，確保業(yè)務連續(xù)性，保障客戶、銀行的信息和資金安全。”王燕稱。
數(shù)據(jù)是銀行最有價值的資產(chǎn)，銀行歷來重視數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)應用，致力于建立數(shù)據(jù)管控機制、數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)分析環(huán)境，一些銀行保存了10年以上的銀行交易數(shù)據(jù)和金融市場的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)被應用于客戶授信、評級、市場風險、流動性風險管理的模型，操作風險監(jiān)控、預警，應用于盈利性分析、客戶關(guān)系管理等。
但是，有實際的應用場景，大數(shù)據(jù)才能產(chǎn)生價值。與走在前沿的一些企業(yè)或單位相比，銀行在數(shù)據(jù)的豐富性、獲取渠道的廣泛性和便捷性、大數(shù)據(jù)處理的技術(shù)，以及數(shù)據(jù)應用創(chuàng)新方面，都存在極大的差距，特別是基于大數(shù)據(jù)的認知計算技術(shù)。
當前，認知計算時代已經(jīng)到來，大數(shù)據(jù)和機器學習可以從各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)源中學習和積累知識，為銀行和金融市場帶來創(chuàng)新機遇。王燕認為，銀行所有業(yè)務都可以數(shù)字化，所有的資金在銀行都是一組數(shù)據(jù)，銀行運用認知計算，可以向客戶提供個性化的產(chǎn)品推薦及定價。針對每個客戶的風險偏好、對財富的增值要求，銀行通過智能化模型，可以為之提供組合的財富管理方案。
IBM的一項調(diào)研表明，79％熟悉認知計算的銀行業(yè)高管認為認知計算在企業(yè)的未來中將扮演關(guān)鍵角色。89％熟悉認知計算的銀行業(yè)高管認為認知計算將會在銀行業(yè)中扮演顛覆性角色。
“銀行對認知計算計算，大數(shù)據(jù)的應用，是高度的重視的，中信銀行已把認知計算等前沿技術(shù)，寫入到戰(zhàn)略里。”王燕稱。
嚴峻挑戰(zhàn)：如何融入生態(tài)圈?
現(xiàn)在日益密切的生態(tài)交互與合作，對銀行業(yè)的IT系統(tǒng)提出了新的要求，為加速與生態(tài)系統(tǒng)中其他主體的協(xié)同創(chuàng)新，銀行在提升IT能力上做了怎樣的準備？
在王燕看來，銀行業(yè)，尤其是IT部門，最近一直在思考，金融的服務如何融入到企業(yè)經(jīng)濟活動的生態(tài)圈，融入到公眾的生活圈里，這是銀行面臨的最為嚴峻的挑戰(zhàn)之一。
移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等處理技術(shù)，正在催生出一種新的經(jīng)濟和商業(yè)的模式，對金融服務的發(fā)展方向，包括銀行服務的時間，地點，場景，都發(fā)生了根本性的變化，銀行已不能像以前一樣，坐在網(wǎng)點上等客戶上門，或者讓客戶到網(wǎng)上銀行。客戶的使用金融服務的場景已發(fā)生變化，銀行一定要隨之改變。
“這個確實是一個非常大的挑戰(zhàn)，信息技術(shù)部門，如何幫助銀行快速地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變金融服務方式，是我們面臨的最為嚴峻的挑戰(zhàn)，也是我們最迫切需要這樣轉(zhuǎn)型的動力。”王燕表示，作為金融業(yè)的企業(yè)，銀行不可能自建生態(tài)鏈，或生活圈，怎么做呢？中信銀行的戰(zhàn)略就是協(xié)同創(chuàng)新，跨界合作，秉承這個原則來做，來發(fā)展的業(yè)務。
同時，中信銀行也與客戶共同創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如參與客戶，特別是集團客戶金融鏈、供應鏈建設，大客戶的交易平臺建設中，參加到政府的智慧城市，便民服務中，如社保、醫(yī)保等系統(tǒng)中去，把金融服務貫穿到交易、平臺，或者社會服務的這樣的過程當中去，提高了金融服務的效率，也鞏固了市場的份額。
對于銀行而言，技術(shù)升級與技術(shù)在金融業(yè)的創(chuàng)新能力升級無法分開，與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自產(chǎn)生起就帶有科技創(chuàng)新的基因相比，銀行的基因中更多的是對風控的把握。如何使信息技術(shù)從后臺走到前臺，與業(yè)務一塊實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)服務流程的再造，實現(xiàn)創(chuàng)新的商業(yè)模式？
“這種變化不僅是信息技術(shù)部門的事情，而是一個全行的事情，這個轉(zhuǎn)型過程，思維方式轉(zhuǎn)變的成本投入是很大的，這里面肯定要交很多的學費，這是軟的觀念的轉(zhuǎn)變方面。”王燕稱，在技術(shù)能力升級方面，新技術(shù)會帶來IT的成本大幅度的下降，但是技術(shù)人員再學習的過程也是一部分成本，但是這些成本我們認為是必須花的。
隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)成熟及在金融領域的應用，銀行開始探索利用新技術(shù)來創(chuàng)新業(yè)務模式，不斷優(yōu)化客戶體驗并拓展傳統(tǒng)銀行生態(tài)圈。然而，在融入、改善生態(tài)圈中，銀行出了轉(zhuǎn)變固有思維，還需要信息系統(tǒng)領域做出轉(zhuǎn)變。
傳統(tǒng)業(yè)務團隊難以應對客戶需求快速響應。麥肯錫的研究表明，數(shù)字化流程建設能提升服務效率和質(zhì)量。以信貸流程改造為例，能夠?qū)⒍藢Χ颂幚頃r間減少80%-90%，同時大幅度減少人為介入和潛在的錯誤。數(shù)字化端到端流程改造的背后離不開大數(shù)據(jù)驅(qū)動，在流程的各個節(jié)點，收集反饋數(shù)據(jù)，建立分析模型，反饋多渠道信息的交叉驗證，精準識別和優(yōu)化客戶旅程中的痛點；同時依循“從零開始的客戶體驗狀態(tài)”的思考角度，更能夠確保企業(yè)的流程改造深入徹底，實現(xiàn)創(chuàng)新。
技術(shù)轉(zhuǎn)型的風險和挑戰(zhàn)
開源是大的技術(shù)趨勢，銀行要加入到互聯(lián)網(wǎng)+的這樣一個競爭環(huán)境當中去的話，必須跟蹤應用最終掌握這些開源的新技術(shù)。
一方面監(jiān)管、市場要求商業(yè)銀行加快信息科技建設，另一方面，行業(yè)新參與者如新金融機構(gòu)倒逼銀行加快信息科技建設步伐。快速掌握移動端技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代技術(shù)發(fā)展進程對銀行與銀行的首席信息官(CIO)、科技部總經(jīng)理提出了越來越高的要求。商業(yè)銀行是否已準備好技術(shù)轉(zhuǎn)型呢？
“不可否認，銀行技術(shù)轉(zhuǎn)型的風險和挑戰(zhàn)是極大的，面臨的主要難題。”王燕認為，一是銀行現(xiàn)有的技術(shù)團隊更熟悉傳統(tǒng)的商業(yè)技術(shù)，若要掌握開源技術(shù)需要有一個觀念轉(zhuǎn)變和學習的過程；二是開源技術(shù)支持的市場環(huán)境不成熟，人才集中在較大的互聯(lián)網(wǎng)公司，而他們一般不獨立地提供技術(shù)服務，而可獨立提供技術(shù)服務的創(chuàng)業(yè)團隊規(guī)模小，不穩(wěn)定；三是，針對銀行業(yè)務特性的個別關(guān)鍵技術(shù)，尚無可靠的解決方案。
王燕認為，技術(shù)上確實是有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括一些新的互聯(lián)網(wǎng)銀行，采用了這樣的方案，但對傳統(tǒng)銀行而言，系統(tǒng)特別復雜、涉及維度特別多，還有一些產(chǎn)品是多種產(chǎn)品的組合，如果改造，遷移成本非常高，而且技術(shù)難度也大。
當前銀行領域是否存在既順應開源趨勢，同時又能確保數(shù)據(jù)實時一致性集中的方案？要快速替代原有系統(tǒng)并不簡單。很多銀行采取在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎上增加一些更靈活的技術(shù)層，來提供新一代的敏捷技術(shù)喝無縫的客戶體驗。
因此，銀行寄望于一個持續(xù)的，漸進遷移的過程，在過程中逐步地解決技術(shù)難題，找到一個合適的路徑。
麥肯錫認為，銀行應迅速應用下一代IT科技能力和開發(fā)模式。從建設側(cè)重移動端的可擴展應用結(jié)構(gòu)到應對日常網(wǎng)絡安全威脅，從學習運用敏捷交付模式到打造現(xiàn)代化基礎設施，銀行需要不斷培養(yǎng)自身運用新一代技術(shù)的能力，這將是一條充滿荊棘但又相當重要的前進道路。
區(qū)塊鏈機遇
當銀行走在應用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)路上時，區(qū)塊鏈技術(shù)已然風靡全球。這種新型去中心化協(xié)議，能安全地存儲比特幣交易或其它數(shù)據(jù)，信息不可偽造和篡改，可以自動執(zhí)行智能合約，無需任何中心化機構(gòu)的審核的技術(shù)，大大降低了現(xiàn)實經(jīng)濟的信任成本與會計成本。目前多家全球領先銀行已經(jīng)開始布局，以搶占先發(fā)優(yōu)勢。
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告2016》顯示，科技創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，出了互聯(lián)網(wǎng)金融，大數(shù)據(jù)技術(shù)的革新，物聯(lián)網(wǎng)金融，區(qū)塊鏈技術(shù)，量子通信技術(shù)的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行在服務模式、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風險防控領域發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。
“就我個人的理解和認識，區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行的影響可能是最為深遠的，而且是最具顛覆性的這樣一個技術(shù)，確實可以改變很多的流程，減少中間環(huán)節(jié)，提高效率，也是因此很多公司都在堅持研究，或者已經(jīng)在開發(fā)這種區(qū)塊鏈的技術(shù)。”王燕稱。
然而，當國外金融機構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)已應用于商業(yè)模式，而國內(nèi)還在停留在理論探索階段。麥肯錫全球董事合伙人曲向軍認為，國外各大機構(gòu)都看到了區(qū)塊鏈技術(shù)未來對銀行商業(yè)模式和邏輯帶來的顛覆性改變，如果中國機構(gòu)不積極參與其中，會有被淘汰或被邊緣化的危險。
自今年1月20日，中國人民銀行在數(shù)字貨幣研討會上指出，隨著信息科技的發(fā)展以及移動互聯(lián)網(wǎng)、可信可控云計算、終端安全存儲、區(qū)塊鏈等技術(shù)的演進，全球范圍內(nèi)支付方式發(fā)生了巨大的變化，數(shù)字貨幣的發(fā)展正在對中央銀行的貨幣發(fā)行和貨幣政策帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。
然而，令人遺憾的是，這項被認為是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆式革命浪潮的核心技術(shù)，仍未被中國絕大部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)所關(guān)注，對于該技術(shù)的可拓展性，還沒有經(jīng)過實踐的檢驗，主要停留在原型設計階段。
多位銀行業(yè)人士向記者表示，盡管區(qū)塊鏈研發(fā)、投資如火如荼，但是離實際的應用可能還有一些時日。重要的一點是，區(qū)塊鏈的建立是需要多個銀行，很多機構(gòu)集體來參加進去的，所以需要共同參與，協(xié)同地進行建設，同時還要制作共同的標準。
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