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    科技銀行轉(zhuǎn)型:如何應對技術(shù)上的壓力和挑戰(zhàn)?

    銀行業(yè)正行走在現(xiàn)實的關(guān)口。科技在金融行業(yè)的應用使得局外之手頻頻伸進金融業(yè),并冠以Fintech橫掃支付、理財、消費金融等多個領域。商業(yè)銀行如何在抓住科技轉(zhuǎn)型,創(chuàng)造發(fā)展機遇?當前銀行開展新科技化建設中遇到什么壓力和挑戰(zhàn)?在推進與各方的合作過程當中,銀行在自身IT建設上做了怎樣的準備?本期《經(jīng)觀會客廳》欄目將深度解析銀行業(yè)科技轉(zhuǎn)型。

    本期嘉賓:
    王燕  中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理

    主持人:
    歐陽曉紅  經(jīng)濟觀察報首席記者 

    目前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿科技的興起正在重新定義金融業(yè)的交易模式,及服務體驗,這些新技術(shù)為其他行業(yè)如互聯(lián)網(wǎng)公司、產(chǎn)業(yè)公司進入金融業(yè)提供了可能,同時也為銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。當局外之手頻頻伸向金融業(yè)時,作為金融業(yè)的主力,銀行如何應對?

    “經(jīng)過20多年的努力,國有銀行和股份制銀行均建立了IT治理結(jié)構(gòu)和IT風險管理體系,并持續(xù)完善,在某些應用領域如存、貸款、支付、清算處理效率、電子渠道的替代率等方面,并不亞于國外銀行,甚至交易速度更快,服務效率更高。”中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理王燕經(jīng)濟觀察報表示,我國主要商業(yè)銀行的電子渠道替代率達到90%以上,部分達到96%以上。這有賴于央行和銀監(jiān)會等在金融基礎設施和IT監(jiān)管基礎設施方面大力建設,以及對IT風險管理、信息安全的監(jiān)管要求和指引。然而,相對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言,銀行信息科技的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新顯得不足,用戶體驗不夠極致。
     

    銀行信息技術(shù)的三大挑戰(zhàn)

    7月15日,銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見(征求意見稿)》,銀監(jiān)會要求到“十三五”末期,銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺。這無疑顯示出國家和監(jiān)管部門要求銀行加速轉(zhuǎn)型的決心。

     “銀行信息技術(shù)面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)為三個方面:一是,在互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生的新經(jīng)濟模式下,如何幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型和服務模式的重構(gòu);二是,吸引和培養(yǎng)信息技術(shù)人才,加快現(xiàn)有技術(shù)隊伍觀念轉(zhuǎn)變、技術(shù)轉(zhuǎn)型;三是管控好IT風險,確保業(yè)務連續(xù)性,保障客戶、銀行的信息和資金安全。”王燕稱。

    數(shù)據(jù)是銀行最有價值的資產(chǎn),銀行歷來重視數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)應用,致力于建立數(shù)據(jù)管控機制、數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)分析環(huán)境,一些銀行保存了10年以上的銀行交易數(shù)據(jù)和金融市場的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)被應用于客戶授信、評級、市場風險、流動性風險管理的模型,操作風險監(jiān)控、預警,應用于盈利性分析、客戶關(guān)系管理等。

    但是,有實際的應用場景,大數(shù)據(jù)才能產(chǎn)生價值。與走在前沿的一些企業(yè)或單位相比,銀行在數(shù)據(jù)的豐富性、獲取渠道的廣泛性和便捷性、大數(shù)據(jù)處理的技術(shù),以及數(shù)據(jù)應用創(chuàng)新方面,都存在極大的差距,特別是基于大數(shù)據(jù)的認知計算技術(shù)。

    當前,認知計算時代已經(jīng)到來,大數(shù)據(jù)和機器學習可以從各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)源中學習和積累知識,為銀行和金融市場帶來創(chuàng)新機遇。王燕認為,銀行所有業(yè)務都可以數(shù)字化,所有的資金在銀行都是一組數(shù)據(jù),銀行運用認知計算,可以向客戶提供個性化的產(chǎn)品推薦及定價。針對每個客戶的風險偏好、對財富的增值要求,銀行通過智能化模型,可以為之提供組合的財富管理方案。

    IBM的一項調(diào)研表明,79%熟悉認知計算的銀行業(yè)高管認為認知計算在企業(yè)的未來中將扮演關(guān)鍵角色。89%熟悉認知計算的銀行業(yè)高管認為認知計算將會在銀行業(yè)中扮演顛覆性角色。

    “銀行對認知計算計算,大數(shù)據(jù)的應用,是高度的重視的,中信銀行已把認知計算等前沿技術(shù),寫入到戰(zhàn)略里。”王燕稱。

    嚴峻挑戰(zhàn):如何融入生態(tài)圈?

    現(xiàn)在日益密切的生態(tài)交互與合作,對銀行業(yè)的IT系統(tǒng)提出了新的要求,為加速與生態(tài)系統(tǒng)中其他主體的協(xié)同創(chuàng)新,銀行在提升IT能力上做了怎樣的準備?

    在王燕看來,銀行業(yè),尤其是IT部門,最近一直在思考,金融的服務如何融入到企業(yè)經(jīng)濟活動的生態(tài)圈,融入到公眾的生活圈里,這是銀行面臨的最為嚴峻的挑戰(zhàn)之一。

    移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等處理技術(shù),正在催生出一種新的經(jīng)濟和商業(yè)的模式,對金融服務的發(fā)展方向,包括銀行服務的時間,地點,場景,都發(fā)生了根本性的變化,銀行已不能像以前一樣,坐在網(wǎng)點上等客戶上門,或者讓客戶到網(wǎng)上銀行。客戶的使用金融服務的場景已發(fā)生變化,銀行一定要隨之改變。

    “這個確實是一個非常大的挑戰(zhàn),信息技術(shù)部門,如何幫助銀行快速地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型,轉(zhuǎn)變金融服務方式,是我們面臨的最為嚴峻的挑戰(zhàn),也是我們最迫切需要這樣轉(zhuǎn)型的動力。”王燕表示,作為金融業(yè)的企業(yè),銀行不可能自建生態(tài)鏈,或生活圈,怎么做呢?中信銀行的戰(zhàn)略就是協(xié)同創(chuàng)新,跨界合作,秉承這個原則來做,來發(fā)展的業(yè)務。

    同時,中信銀行也與客戶共同創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如參與客戶,特別是集團客戶金融鏈、供應鏈建設,大客戶的交易平臺建設中,參加到政府的智慧城市,便民服務中,如社保、醫(yī)保等系統(tǒng)中去,把金融服務貫穿到交易、平臺,或者社會服務的這樣的過程當中去,提高了金融服務的效率,也鞏固了市場的份額。

    對于銀行而言,技術(shù)升級與技術(shù)在金融業(yè)的創(chuàng)新能力升級無法分開,與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自產(chǎn)生起就帶有科技創(chuàng)新的基因相比,銀行的基因中更多的是對風控的把握。如何使信息技術(shù)從后臺走到前臺,與業(yè)務一塊實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,實現(xiàn)服務流程的再造,實現(xiàn)創(chuàng)新的商業(yè)模式?

    “這種變化不僅是信息技術(shù)部門的事情,而是一個全行的事情,這個轉(zhuǎn)型過程,思維方式轉(zhuǎn)變的成本投入是很大的,這里面肯定要交很多的學費,這是軟的觀念的轉(zhuǎn)變方面。”王燕稱,在技術(shù)能力升級方面,新技術(shù)會帶來IT的成本大幅度的下降,但是技術(shù)人員再學習的過程也是一部分成本,但是這些成本我們認為是必須花的。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)成熟及在金融領域的應用,銀行開始探索利用新技術(shù)來創(chuàng)新業(yè)務模式,不斷優(yōu)化客戶體驗并拓展傳統(tǒng)銀行生態(tài)圈。然而,在融入、改善生態(tài)圈中,銀行出了轉(zhuǎn)變固有思維,還需要信息系統(tǒng)領域做出轉(zhuǎn)變。

     

    傳統(tǒng)業(yè)務團隊難以應對客戶需求快速響應。麥肯錫的研究表明,數(shù)字化流程建設能提升服務效率和質(zhì)量。以信貸流程改造為例,能夠?qū)⒍藢Χ颂幚頃r間減少80%-90%,同時大幅度減少人為介入和潛在的錯誤。數(shù)字化端到端流程改造的背后離不開大數(shù)據(jù)驅(qū)動,在流程的各個節(jié)點,收集反饋數(shù)據(jù),建立分析模型,反饋多渠道信息的交叉驗證,精準識別和優(yōu)化客戶旅程中的痛點;同時依循“從零開始的客戶體驗狀態(tài)”的思考角度,更能夠確保企業(yè)的流程改造深入徹底,實現(xiàn)創(chuàng)新。

    技術(shù)轉(zhuǎn)型的風險和挑戰(zhàn)

    開源是大的技術(shù)趨勢,銀行要加入到互聯(lián)網(wǎng)+的這樣一個競爭環(huán)境當中去的話,必須跟蹤應用最終掌握這些開源的新技術(shù)。

    一方面監(jiān)管、市場要求商業(yè)銀行加快信息科技建設,另一方面,行業(yè)新參與者如新金融機構(gòu)倒逼銀行加快信息科技建設步伐。快速掌握移動端技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代技術(shù)發(fā)展進程對銀行與銀行的首席信息官(CIO)、科技部總經(jīng)理提出了越來越高的要求。商業(yè)銀行是否已準備好技術(shù)轉(zhuǎn)型呢? 

    “不可否認,銀行技術(shù)轉(zhuǎn)型的風險和挑戰(zhàn)是極大的,面臨的主要難題。”王燕認為,一是銀行現(xiàn)有的技術(shù)團隊更熟悉傳統(tǒng)的商業(yè)技術(shù),若要掌握開源技術(shù)需要有一個觀念轉(zhuǎn)變和學習的過程;二是開源技術(shù)支持的市場環(huán)境不成熟,人才集中在較大的互聯(lián)網(wǎng)公司,而他們一般不獨立地提供技術(shù)服務,而可獨立提供技術(shù)服務的創(chuàng)業(yè)團隊規(guī)模小,不穩(wěn)定;三是,針對銀行業(yè)務特性的個別關(guān)鍵技術(shù),尚無可靠的解決方案。

    王燕認為,技術(shù)上確實是有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),包括一些新的互聯(lián)網(wǎng)銀行,采用了這樣的方案,但對傳統(tǒng)銀行而言,系統(tǒng)特別復雜、涉及維度特別多,還有一些產(chǎn)品是多種產(chǎn)品的組合,如果改造,遷移成本非常高,而且技術(shù)難度也大。

    當前銀行領域是否存在既順應開源趨勢,同時又能確保數(shù)據(jù)實時一致性集中的方案?要快速替代原有系統(tǒng)并不簡單。很多銀行采取在現(xiàn)有系統(tǒng)基礎上增加一些更靈活的技術(shù)層,來提供新一代的敏捷技術(shù)喝無縫的客戶體驗。

    因此,銀行寄望于一個持續(xù)的,漸進遷移的過程,在過程中逐步地解決技術(shù)難題,找到一個合適的路徑。

    麥肯錫認為,銀行應迅速應用下一代IT科技能力和開發(fā)模式。從建設側(cè)重移動端的可擴展應用結(jié)構(gòu)到應對日常網(wǎng)絡安全威脅,從學習運用敏捷交付模式到打造現(xiàn)代化基礎設施,銀行需要不斷培養(yǎng)自身運用新一代技術(shù)的能力,這將是一條充滿荊棘但又相當重要的前進道路。

    區(qū)塊鏈機遇

    當銀行走在應用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)路上時,區(qū)塊鏈技術(shù)已然風靡全球。這種新型去中心化協(xié)議,能安全地存儲比特幣交易或其它數(shù)據(jù),信息不可偽造和篡改,可以自動執(zhí)行智能合約,無需任何中心化機構(gòu)的審核的技術(shù),大大降低了現(xiàn)實經(jīng)濟的信任成本與會計成本。目前多家全球領先銀行已經(jīng)開始布局,以搶占先發(fā)優(yōu)勢。

    中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)發(fā)展報告2016》顯示,科技創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),出了互聯(lián)網(wǎng)金融,大數(shù)據(jù)技術(shù)的革新,物聯(lián)網(wǎng)金融,區(qū)塊鏈技術(shù),量子通信技術(shù)的快速發(fā)展,使得商業(yè)銀行在服務模式、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風險防控領域發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。

    “就我個人的理解和認識,區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行的影響可能是最為深遠的,而且是最具顛覆性的這樣一個技術(shù),確實可以改變很多的流程,減少中間環(huán)節(jié),提高效率,也是因此很多公司都在堅持研究,或者已經(jīng)在開發(fā)這種區(qū)塊鏈的技術(shù)。”王燕稱。

    然而,當國外金融機構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)已應用于商業(yè)模式,而國內(nèi)還在停留在理論探索階段。麥肯錫全球董事合伙人曲向軍認為,國外各大機構(gòu)都看到了區(qū)塊鏈技術(shù)未來對銀行商業(yè)模式和邏輯帶來的顛覆性改變,如果中國機構(gòu)不積極參與其中,會有被淘汰或被邊緣化的危險。

    自今年1月20日,中國人民銀行在數(shù)字貨幣研討會上指出,隨著信息科技的發(fā)展以及移動互聯(lián)網(wǎng)、可信可控云計算、終端安全存儲、區(qū)塊鏈等技術(shù)的演進,全球范圍內(nèi)支付方式發(fā)生了巨大的變化,數(shù)字貨幣的發(fā)展正在對中央銀行的貨幣發(fā)行和貨幣政策帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。

    然而,令人遺憾的是,這項被認為是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后,目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆式革命浪潮的核心技術(shù),仍未被中國絕大部分傳統(tǒng)金融機構(gòu)所關(guān)注,對于該技術(shù)的可拓展性,還沒有經(jīng)過實踐的檢驗,主要停留在原型設計階段。

     

    多位銀行業(yè)人士向記者表示,盡管區(qū)塊鏈研發(fā)、投資如火如荼,但是離實際的應用可能還有一些時日。重要的一點是,區(qū)塊鏈的建立是需要多個銀行,很多機構(gòu)集體來參加進去的,所以需要共同參與,協(xié)同地進行建設,同時還要制作共同的標準。

     

     








     

    嘉賓簡介

    2005.06-2007.08 中國建設銀行信息技術(shù)管理部 總經(jīng)理助理
    2007.08-2013.01 中國建設銀行信息技術(shù)管理部 副總經(jīng)理
    2013.02-至今 中信銀行信息技術(shù)管理部 總經(jīng)理
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