民間金融之困

獲政策大力支持的小額貸款公司“遍地開花”般成長起來，而其他三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，包括村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行全資設(shè)立的貸款子公司、資金互助社等試點的發(fā)展均遜色于小額貸款公司。

對此，焦瑾璞認為，小額貸款公司的優(yōu)勢在于能解決產(chǎn)權(quán)問題。不過，其融資模式 “只貸不存”的規(guī)定未解決其資金來源問題。目前小額貸款公司的毛利率不及工商企業(yè)高。

現(xiàn)實中也出現(xiàn)了違規(guī)性業(yè)務(wù)。據(jù)悉，變相吸收存款以及貸款方向和定位的問題在小額貸款公司中屢見不鮮。

焦瑾璞分析，原因在于一些大的機構(gòu)出資成立小額貸款公司，是希望以此進入金融業(yè)，但如果股東太大，股權(quán)不夠分散，很難保證小額貸款公司會堅持做小戶貸款。

他解釋說，小額貸款公司的設(shè)計非常好，但囿于各種現(xiàn)實原因，將來是否會走偏方向不好定論；與此同時，如果有一兩家小額貸款公司出現(xiàn)問題，可能又會給有關(guān)部門找到整治和處理的借口，那么，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的這點創(chuàng)新也許就會夭折。

我國微型金融、農(nóng)村金融改革遲遲無法有效突破，爭議頗多。政策成效不大，原因何在？

“三缺三不缺”，焦瑾璞說。一不缺錢，缺的是一套把有錢人的錢送到真正資金需求者手里的融資機制。

數(shù)據(jù)顯示，截至2008年11月底，我國金融機構(gòu)本外幣存款達到47萬億元，而本外幣各項貸款只有31萬億元，存貸差高達16萬億元。

理論上，商業(yè)銀行一旦擴張資產(chǎn)就能創(chuàng)造貨幣，貨幣創(chuàng)造多了就容易引起通貨膨脹。而非銀行金融機構(gòu)融通資金只是改變了貨幣的結(jié)構(gòu)，并不創(chuàng)造貨幣。“因此，我們應(yīng)該考慮發(fā)揮非銀行金融機構(gòu)在融通資金過程中的作用。”焦瑾璞稱。

二不缺為有錢人服務(wù)的金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，缺的是為社會底層服務(wù)的金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，現(xiàn)在已經(jīng)有很多商業(yè)銀行開發(fā)出了私人銀行業(yè)務(wù)，個別商業(yè)銀行甚至服務(wù)于1000萬元以上資產(chǎn)的客戶，“抓大放小”趨勢明顯。

焦瑾璞認為，商業(yè)銀行也應(yīng)為普通人服務(wù)，特別是對老百姓最一般的生存條件服務(wù)，如為小本買賣，小商品生產(chǎn)和日常生活提供融資便利。可大銀行做低端業(yè)務(wù)的成本過高，而提供此類服務(wù)需要一些勞動密集型、成本低的機構(gòu)。

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平仍相對落后，其金融需求主要是存、貸、匯等基本金融服務(wù)，同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的薄弱性也要求金融服務(wù)具有低廉的成本。因此發(fā)展金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶特點，主要提供符合農(nóng)戶基本需求的、以簡單的存取、匯兌和貸款為主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)的同時，起步階段應(yīng)堅持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

三是不缺政策，缺的是有關(guān)部門要溝通協(xié)調(diào)認真貫徹落實。

或許，獲得諾貝爾和平獎的“窮人銀行家”尤努斯教授的“每個人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利”，即普惠金融理念能為我們的金融改革提供新思路。

正著手于 “建設(shè)中國普惠金融體系”課題的焦瑾璞說，發(fā)展普惠金融的核心是發(fā)展弱勢金融，讓弱勢群體享受金融服務(wù)。所謂弱勢金融，是指針對經(jīng)濟和社會中發(fā)展相對滯后并影響整體經(jīng)濟和社會協(xié)調(diào)發(fā)展的部分進行金融扶持的行為；其框架包括“服務(wù)對象、服務(wù)提供者、市場建設(shè)層面、宏觀監(jiān)管層面”等四大部分。

過去幾十年來，迅速積累的經(jīng)濟資源和社會財富并沒有被所有社會成員公平分享，經(jīng)濟發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型中形成了一部分相對弱勢群體，一些社會成員和群體“被排斥在經(jīng)濟增長的軌道之外”。在金融體系中，就反映為貧困及低收入人群很難獲得金融服務(wù)，往往被傳統(tǒng)金融體系拒之門外。

因此，在焦瑾璞看來，目前重點是指金融對以農(nóng)業(yè)為主的弱勢產(chǎn)業(yè)、以中西部為主的欠發(fā)達地區(qū)以及以貧困農(nóng)民、城市下崗失業(yè)群體為主的弱勢群體之扶持。讓所有人都平等享受金融服務(wù)，是普惠金融體系構(gòu)建的基本出發(fā)點和最終檢驗標(biāo)準(zhǔn)。

“貧困及低收入人群的金融需求滿足上存在哪些突出問題，形成這些問題的原因是什么，以及如何解決這些難題，成為當(dāng)前金融體制改革的重要內(nèi)容。”焦瑾璞稱。

• · 包鋼獨資開辦小額貸款公司 　|　 2009-08-10
• · 渣打村鎮(zhèn)銀行推無抵押農(nóng)戶小額貸款服務(wù) 　|　 2009-07-10
• · 小額貸款公司轉(zhuǎn)銀行 銀監(jiān)會設(shè)門檻 　|　 2009-06-19
• · “國際金融市場像個賭場”--專訪06年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯 　|　 2009-03-13
• · 全國最大小額貸款公司在上海成立 　|　 2009-03-13