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　　一場(chǎng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)擠泡沫的風(fēng)潮正在進(jìn)行中。

本報(bào)在湖北等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”（下稱貸款新政）后，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的規(guī)則發(fā)生了革命性的改變。

按照銀監(jiān)會(huì)的思路，未來商業(yè)銀行貸款使用上將會(huì)為企業(yè) “量體裁衣”，以確保不會(huì)有過多的貸款被企業(yè)挪用投入股市或者開發(fā)房地產(chǎn)。

不過，銀行人士稱，貸款新政的許多條款尚需進(jìn)一步細(xì)化，能否全面有效實(shí)施，還取決于其最終是否能夠獲得更高層面的支持。

十堰樣本

湖北省十堰市家興源房地產(chǎn)公司總經(jīng)理鄭大斌最近項(xiàng)目做得有點(diǎn)“坎坷”。

2009年，鄭大斌接手了十堰市“錦繡南山”經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目。照以往的慣例，鄭老板向農(nóng)業(yè)銀行十堰分行提出貸款申請(qǐng)，由于是政府支持項(xiàng)目，順利地通過農(nóng)行湖北省分行審批授信7000萬元。

按照鄭的經(jīng)驗(yàn)，貸款審批一下來，項(xiàng)目就等于做完了一半，剩下的工程留給項(xiàng)目經(jīng)理具體操作就行了。

不過，讓他揪心的是，貸款資金不僅沒有像以往那樣一次性的打到公司的賬戶里，反而是農(nóng)業(yè)銀行多次派人不停地審查項(xiàng)目。

貸款資金也變成了按照工程進(jìn)度分批支付。除了去年9月打入公司賬戶的3100萬元外，從去年10月至今，農(nóng)行按照他的工程進(jìn)度分3筆才算把另外3800萬元打入公司賬中。

“以前都是銀行把錢直接打到公司賬戶里，之后怎么用款就是我自己的事了。可是現(xiàn)在銀行要求必須專款專用，而且是依照合同，銀行直接把款項(xiàng)打到我的材料商、供貨商甚至是建筑隊(duì)工頭的賬戶里。銀行工作人員還隔十天半個(gè)月到我們公司來了解情況，算計(jì)我們工程進(jìn)度及所需資金情況。經(jīng)過反復(fù)溝通，最后工程監(jiān)理公司出具了材料，銀行認(rèn)可后才打款過來。”鄭大斌無奈地說。

鄭大斌遇到的情況并非個(gè)案。

2月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這兩個(gè)辦法和之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》重構(gòu)了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。

根據(jù)貸款新規(guī)要求，銀行對(duì)企業(yè)的大額貸款一定要采用實(shí)貸實(shí)付和受托支付的原則，也就是說銀行發(fā)放的貸款不再進(jìn)入借款人結(jié)算賬戶，而是和借款人自有資金嚴(yán)格區(qū)分，專款專用，不再混合。

目前，整個(gè)銀行系統(tǒng)都在按照貸款新規(guī)的要求重構(gòu)貸款流程。

以中國(guó)銀行常州分行為例，在業(yè)務(wù)發(fā)起前端就建立項(xiàng)目預(yù)審制度。由業(yè)務(wù)發(fā)起部門進(jìn)行貸前調(diào)查，深入了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及個(gè)人資信狀況，從合規(guī)角度進(jìn)行授信用途審核，進(jìn)而根據(jù)借款人實(shí)際需求合理提供授信支持，同時(shí)結(jié)合結(jié)算方式確定資金支付方式。

貸后管理端則要建立預(yù)警制度。根據(jù)當(dāng)前客戶風(fēng)險(xiǎn)的新特征、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的新要求，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)潛在不良授信客戶的監(jiān)測(cè)工作，在內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警客戶名單庫(kù)。

“同時(shí)，我們還會(huì)利用授后監(jiān)督的觸發(fā)信息、省行風(fēng)險(xiǎn)部的行業(yè)預(yù)警信息。如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)征兆，就及時(shí)采取切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范和資產(chǎn)保全措施。”一位中行人士稱。

擠出貸款泡沫

目前包括湖南、湖北、江蘇等地的銀行系統(tǒng)已經(jīng)率先全面按照新流程操作貸款，并且排查出不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。

江蘇銀監(jiān)局一份材料指出，江蘇銀行南通分行在對(duì)2009年四季度新發(fā)放7筆4億元固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行貸后專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，其中1筆7800萬元經(jīng)營(yíng)性物業(yè)公司項(xiàng)目貸款存在貸款用途不實(shí)的問題，該分行責(zé)令下屬支行在3月底前全額收回，現(xiàn)已收回1700萬元。

而該分行今年2月以來，已經(jīng)否決了企業(yè)申請(qǐng)的流動(dòng)資金貸款11筆，總額達(dá)1.83億元。

湖南永州建行的貸后檢查產(chǎn)生了同樣的效果。據(jù)悉，該行通過加大對(duì)短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)多筆接近自主支付標(biāo)準(zhǔn)上限支付款項(xiàng)的審核和自主支付款項(xiàng)的貸后監(jiān)督，防止了嘉信房地產(chǎn)公司300萬元貸款挪用。

湖南銀監(jiān)局副局長(zhǎng)李賽輝認(rèn)為，貸款新規(guī)中“實(shí)貸實(shí)付和受托支付”的好處在于從貸款流程上就掐斷了企業(yè)挪用貸款的機(jī)會(huì)，從微觀層面上阻斷了貸款資金流入股市樓市的通路。

實(shí)際上，以往很多企業(yè)從銀行獲得貸款后，并不會(huì)即刻全部花掉，而是繼續(xù)存在銀行里，變成了衍生存款。有些大型企業(yè)集團(tuán)衍生存款沉淀的規(guī)模非常龐大，形成龐大的資金池。資金由于存在銀行里要每天支付利息，因此從財(cái)務(wù)上考慮，很多企業(yè)都會(huì)把一部分沉淀資金用于投資。部分資金就流入了股市和樓市等資產(chǎn)市場(chǎng)，有的不規(guī)范的企業(yè)甚至拿出去做高利貸。

現(xiàn)在實(shí)貸實(shí)付后，銀行只能按照企業(yè)用款需求分次放貸，而且是直接打入交易企業(yè)的賬戶里，這就杜絕了企業(yè)沉淀資金流入資產(chǎn)市場(chǎng)。

“如果沒有三個(gè)辦法一個(gè)指引嚴(yán)格把關(guān)貸款資金，今年的股市和樓市或許早就沖到天上去了。”一位金融專家稱。

還有不少企業(yè)自有資本很低，長(zhǎng)期通過借大額流動(dòng)資金貸款來運(yùn)作項(xiàng)目。這樣的企業(yè)到銀行申請(qǐng)貸款真實(shí)用途就是為了還到期的貸款。而貸款新規(guī)要求審查企業(yè)的資本金水平，并且審查企業(yè)資金需求和償債能力，從微觀的層面卡住了企業(yè)的杠桿水平。例如，湖南萬泉貿(mào)易公司利用銀行多頭授信方式以貸還貸2000萬元的虛假還貸，被湖南婁底工行和農(nóng)行通過這種方法有效制止了。

“目前很多企業(yè)自有資本很低，或者干脆是只投入少量資金就想利用所謂的政府背景，獲取銀行流動(dòng)資金貸款貸款撬動(dòng)大項(xiàng)目。社會(huì)上還有一些擔(dān)保公司專門就是做搭橋貸款，幫助企業(yè)通過流動(dòng)資金貸款來接短補(bǔ)長(zhǎng)。貸款新規(guī)出來之后，原來這種以貸還貸的游戲就無法繼續(xù)了，這就逼著企業(yè)要么提高項(xiàng)目的資本金投入，要么對(duì)玩不動(dòng)的項(xiàng)目收手。”一位國(guó)有銀行地方分行人士說。

困癥？

華菱湘潭鋼鐵集團(tuán)有限公司財(cái)務(wù)部部長(zhǎng)張明說，多年來，銀行都是和企業(yè)集團(tuán)總部對(duì)接，貸款資金都是從集團(tuán)財(cái)務(wù)公司劃給下屬項(xiàng)目公司。現(xiàn)在貸款新規(guī)要求直接支付給底下項(xiàng)目公司的供貨商很有難度，這需要銀行和集團(tuán)層面進(jìn)行協(xié)商對(duì)接。

“此外，企業(yè)還會(huì)面臨這樣的問題。一些項(xiàng)目幾年前效益比較好的時(shí)候用自籌資金把貸款還上了。現(xiàn)在效益不好了，企業(yè)上馬新項(xiàng)目申請(qǐng)貸款比較困難。現(xiàn)在，再把這些已經(jīng)還清的項(xiàng)目貸款置換出來用于上馬新項(xiàng)目行不行？”張明表示。

株洲市武廣新城開發(fā)建設(shè)有限公司董事長(zhǎng)袁斌則抱怨稱，“目前貨幣政策的變動(dòng)也給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。往往我們項(xiàng)目運(yùn)行到一半，銀行貸款風(fēng)向變了，貸款銀行手中沒有額度了，這給我項(xiàng)目后續(xù)帶來很大的影響。所以我寧可銀行直接把錢放到賬上，我支付利息。”

“現(xiàn)在銀行貸款后都會(huì)對(duì)企業(yè)總承債能力進(jìn)行跟蹤，企業(yè)如果開展其他投資還必須征得銀行同意，看是否影響已經(jīng)發(fā)放貸款的還款能力。我們現(xiàn)在已經(jīng)碰到這個(gè)問題了，銀行越管越細(xì)，這已經(jīng)成了主權(quán)之爭(zhēng)。”他說。

另外，還有少數(shù)大型企業(yè)對(duì)銀行的貸款新規(guī)根本不買賬。一位股份制銀行業(yè)務(wù)人員說，一些大型企業(yè)質(zhì)疑銀行的限制性條款是“霸王條款”，甚至威脅不再和該銀行合作。而銀行在面對(duì)一些央企集團(tuán)、大型的民營(yíng)企業(yè)還包括鐵道部等強(qiáng)勢(shì)機(jī)構(gòu)時(shí)都會(huì)面臨同樣的困境。

建設(shè)銀行分析師趙慶明表示，一方面，作為一項(xiàng)重要的制度變革，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的“實(shí)貸實(shí)付”與“受托支付”原則是國(guó)際通行的慣例，國(guó)內(nèi)部分銀行和企業(yè)在貸款中早已經(jīng)實(shí)際操作了。而另一方面，政策本身也還需要更多時(shí)間對(duì)一些具體環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)化，這也需要銀監(jiān)會(huì)、銀行和企業(yè)進(jìn)行更廣泛的溝通，獲得企業(yè)的理解。

“更重要的是，目前這項(xiàng)制度還僅僅是銀監(jiān)會(huì)和銀行在推，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。還需要和大型央企主管部門以及地方政府進(jìn)行協(xié)調(diào)，甚至需要獲得更高層面的支持，從而形成合力推進(jìn)。”他說。