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　　李先生是一家股份制銀行上海分行的公司業(yè)務部管理人員，他的工作重心已經從去年坐等發(fā)放中小企業(yè)貸款轉移為到處去拉存款了。他甚至向本報記者很認真地承諾，只要公司有過億存款，他可以幫助安排這家公司高管子女到他們銀行工作。

在2010年3月下旬，這反映出銀行業(yè)的一個側面，是各家商業(yè)銀行已經拉開吸儲大戰(zhàn)的一面。

2009年商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)放貸款已經使得大部分商業(yè)銀行的貸存比高于銀監(jiān)會的75%的要求。據了解，銀行給同業(yè)金融機構的存款利息，月末最后一天高達萬分之一，創(chuàng)歷史新高，這一利率甚至超過了基金公司的貨幣基金產品給同業(yè)的存款利率。

商業(yè)銀行的存貸思路正從去年的“以量補價”轉變?yōu)椤耙詢r補量”。銀行缺錢了嗎？

銀行吸儲大戰(zhàn)

100萬存一天，除利息外，返現1000元。

這不是證券公司拉客戶開戶，而是商業(yè)銀行在拉存款。3月31日，一家國有商業(yè)銀行的理財經理針對100萬以上的存款客戶的利率達到單日萬分之十，相當于年化收益36%。

這位理財經理李先生，在3月20日左右就開始發(fā)動其所有的客戶關系沖量，把到3月31日的月底存款做大，并要求客戶在月末不要將存款轉出，對大筆金額不轉出的客戶，贈送一定的購物卡。

在銀行圈內人士聚集的一家網站上，有人甚至發(fā)帖拉存款：每1萬元存三個月返20元，5萬起存，到3月31日截止。存錢時直接返，利息照付。粗率估算，目前，三個月的定期存款年利率是1.71%，如果加上返的20元，年利率達2.51%，比一年定期2.25%還高。

北京地區(qū)，去年底股份制銀行吸儲給千萬級客戶的返點高達千分之一左右，最高的時候約千分之五，像渤海銀行，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行都返點很高。

而針對企業(yè)客戶存款，各家商業(yè)銀行更是不遺余力，據一家基金公司市場部總經理向本報透露，目前銀行的攬儲行動已經威脅到了基金公司的業(yè)務。銀行月末最后一天給同業(yè)金融機構的存款利息高達萬分之一，這一利率已經超過了基金公司的貨幣基金產品給同業(yè)的存款利率。“相當于沒有任何風險的銀行存款比基金公司有風險的產品給的利率回報還高。”他稱。

截止到2010年2月末，金融機構各項存款余額62.25萬億元，同比增長24.97%，較上月下降2.29個百分點。這個月，金融機構新增人民幣存款0.96萬億元，較上月少增0.55萬億元。財政存款與非金融性公司存款增量均出現負增長。

從存款結構來看，去年以來商業(yè)銀行的企業(yè)存款高啟的現象正在改變，1-2月，居民戶存款累計新增1.81萬億，占新增存款比例為73%。累計新增非金融性公司存款4003億元，占2010年新增人民幣存款的16%。2月，財政存款為-1,112億元，較上期減少5,080億元，非金融性公司存款為-0.48萬億元，較1月大幅減少1.36萬億元，只有居民戶存款新增了1.32萬億元。

湖南銀監(jiān)局李賽輝副局長表示，銀監(jiān)會的“三個辦法一個指引”對貸款派生存款的影響很大。按照受托支付的原則，本行貸款不能成為本行派生存款，而是成為收款行的存款。所以對基層銀行行長而言，吸收存款的壓力就變得很大了。

貸存比警戒線

從已公布的上市銀行2009年年報看，國有商業(yè)銀行的存貸比已經下降為57.6%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商業(yè)銀行的存貸比已經超過了75%的警戒線。商業(yè)銀行如此血拼存款即是在這種存貸比大幅提高的背景下悄然進行。交通銀行今年的主要業(yè)務已經從去年的發(fā)放貸款變成了負債業(yè)務為主。

交通銀行董事長胡懷邦在接受本報采訪時表示，負債業(yè)務是其今年工作的重點之一。一是資本市場較好，儲蓄分流，交行的網點都在經濟發(fā)達地區(qū)的大中城市，股民較多，資本市場分流壓力是直接的影響。二是交行去年在對公客戶上突破了一些大項目、大企業(yè)，授信貸款業(yè)務開展了，但有些結算等業(yè)務不在交行，加上今年實施貸款新規(guī)，實貸實付后派生存款受到影響，這些大客戶給存款、結算等方面的貢獻還不是很高。

建設銀行分析師趙慶明表示，一些小銀行的國債投資品很少，這樣可以在二級市場回購，但賣出的現券也少，負債業(yè)務只能依靠拉存款。而大銀行可以在貨幣市場上出售現券。

“四大行目前急需補充資本，而股份制銀行則受制于存貸比的壓力，在一季度，特別是3月份以來，信貸投放都有所放緩。”上海銀監(jiān)局一位人士透露。

相當部分的企業(yè)和個人房貸業(yè)務，在1月、2月份已經審批通過，卻遲遲沒有發(fā)放。浦發(fā)、民生、交通銀行都已經開始按月對每家支行的貸款進行總量控制，一季度的貸款大部分都已經延后到二季度發(fā)放。

一位在1月底已經出售自己房產的房主對本報表示，該房產目前已經完成過戶到下家，但銀行到現在還沒有給自己放款。他說到4月初才能拿到全部房款。

而2月份的人民幣新增貸款也比1月份驟降了一半。從銀行釋放出來的流動性正在減少。2010年2月，M1同比增長 34.99%，M2同比增長25.52%，M2和M1剪刀差由上月的12.98下降為9.47。

怎樣的流動性？

絕大部分商業(yè)銀行認為，今年的信貸投放將很平緩，除了原有的政府項目投資之外，幾乎沒有更好的項目可貸。

“實際上，2009年商業(yè)銀行的存款大多是由貸款轉化而來，那時候貸款投放過度，出現了‘溢出’，而實質上相當一部分的貸款并沒有投放到實體經濟中去。在整個實體經濟開始回暖的背景下，這些存款又轉化為貸款，投到實體經濟里去了，所以銀行的錢就驟然少了。”一家國有商業(yè)銀行高層對本報分析。

正是這些去年從存款轉化而來的貸款投放，導致了資產價格的迅猛上漲。今年第一季度，即使在中央政府高度管控房價的基調下，北京、杭州等地的房產市場更是出現了從未有過的暴漲。據悉，目前北京北城四環(huán)邊房子已經在過去不到半年的時間里暴漲了接近一倍。

4月1日，央行貨幣政策委員會2010年第一季度例會召開。會議特別強調，要引導貨幣信貸總量適度增長，努力做到信貸資金的相對均衡投放。

在信貸的均衡投放前加上了 “相對”二字。分析人士認為，這說明央行認為信貸投放還是要與實體經濟需要、投放規(guī)律相適應，而非簡單均衡，全年的信貸投放仍將是前高后低。此前監(jiān)管層曾要求今年四個季度的信貸投放要按照“3322”比例來控制。

“但實際上，還是很難這么均衡，只能是比去年更均衡些，商業(yè)銀行有自己的問題，比如資本充足率、存貸比等要求的限制，而且實體經濟狀況今年也會很復雜，現在資產價格開始迅猛上漲，經濟已經有過熱現象，靠投資拉動經濟仍然沒有變化。這一情況在下半年會出現新情況，到時候信貸投放也會是靈活的。”一位商業(yè)銀行高層表示。

對于央行而言，新一輪的人民幣升值預期重燃，國外資金大量流入中國，根據社科院的一項預測，今年一季度，流入中國的熱錢高達400億美元，如果該數字確實，那么央行僅一季度的被動貨幣投放將為2500億以上，這增加了流動性被動上升的變數。