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　　盈利模式一直都是橫亙?cè)谟M(jìn)駐中國市場的外資健康險(xiǎn)公司面前的一道溝壑。

諸多國際健康險(xiǎn)巨頭皆因中國健康險(xiǎn)的現(xiàn)有生態(tài)而苦惱，但與此同時(shí)，醫(yī)改背景下，中國潛在巨大健康險(xiǎn)市場商機(jī)又令其興奮不已，守望尚待開墾的健康險(xiǎn)處女地。

不久前，南非最大的健康險(xiǎn)公司Discovery來了，以平安健康保險(xiǎn)股份有限公司（下稱平安健康險(xiǎn)）戰(zhàn)投的身份高調(diào)掘金中國市場。二者聯(lián)姻的結(jié)果可能改變國內(nèi)健康險(xiǎn)業(yè)態(tài)。

演繹新商業(yè)模式

與其說Discovery與平安健康險(xiǎn)合作，不如說二者在重塑中國健康險(xiǎn)的商業(yè)模式。

Vitality是一種實(shí)行消費(fèi)者為導(dǎo)向的，評(píng)估大眾健康，且與保險(xiǎn)產(chǎn)品聯(lián)系起來，使客戶成為會(huì)員，對(duì)其進(jìn)行健康分析，給予建議，敦促會(huì)員改善不良生活習(xí)慣的健康保障促進(jìn)計(jì)劃，平安健康險(xiǎn)董事長兼CEO陸敏如此解釋道。

Vitality的價(jià)值內(nèi)涵讓陸敏倍感興奮，因?yàn)樗鹾狭酥袊尼t(yī)改商機(jī)。隨著一系列醫(yī)療改革的推行，中國的醫(yī)療環(huán)境也正在發(fā)生變革。

“我們肯定是有一個(gè)五年規(guī)劃，但不便公布具體數(shù)據(jù)。”陸敏笑言。他坦承，去年平安健康險(xiǎn)保費(fèi)收入只占集團(tuán)總收入的0.85%，但預(yù)計(jì)未來增長速度將是集團(tuán)內(nèi)部其他各險(xiǎn)種中最快的。

若此次交易獲準(zhǔn)，對(duì)中國市場不甚了解的Discovery首席運(yùn)營官JohanvanRooyen將會(huì)出任平安健康險(xiǎn)的總經(jīng)理。同時(shí)，Discovery也將委派3名董事、1名總經(jīng)理、5至6人的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)駐平安健康險(xiǎn)。

不過，“引入Vitality后的具體中國名稱與產(chǎn)品形式尚未確定。”陸敏說。

但是，不妨想像一下Vitality+平安大渠道結(jié)合演繹的商業(yè)模式——摒棄高成本、自建網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院體系、整合客戶資源，良性循環(huán)形成固定的高端商圈。

更甚者，某種程度上，平安與Discovery的合作規(guī)避了目前健康險(xiǎn)市場的頑痼。如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授所言，利益相關(guān)方之間存在沖突：若保險(xiǎn)公司或第三方管理公司與醫(yī)院沒有股權(quán)關(guān)系只是松散合作，就會(huì)利益相悖。“健康管理服務(wù)幫客戶降低醫(yī)療費(fèi)用開支，而醫(yī)院希望開支多，小病大看。”郝演蘇說。

盈利模式之痛

現(xiàn)在，國內(nèi)4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司依然掙扎在市場邊緣，最新數(shù)據(jù)顯示，前7個(gè)月，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為65.39億，僅占國內(nèi)壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的0.98%。

英國最大的健康險(xiǎn)和保健提供商保柏公司（BUPA）還在苦苦尋找中國的 “另一半”，美國最大的健康險(xiǎn)供應(yīng)商WellPoint也是如此，她們都有難言之隱——尋親結(jié)緣，設(shè)立合資公司的最大困惑就是盈利模式。

而歐洲最大健康險(xiǎn)公司DKV可能也是因?yàn)橛Ｊ剑瑳]有兌現(xiàn)其在參股公司人保健康險(xiǎn)的增資承諾，其持股比例由19%降至6.3%。

由于專業(yè)健康險(xiǎn)是純消費(fèi)型和保障型的產(chǎn)品，而市場上充斥著理財(cái)型的產(chǎn)品，這對(duì)健康險(xiǎn)公司是種制約；此外，目前中國健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀是由專業(yè)健康險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司等共同經(jīng)營。

于是，綜合型保險(xiǎn)公司往往將健康險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種銷售甚至贈(zèng)送，所以健康險(xiǎn)保費(fèi)的大部分都由綜合性保險(xiǎn)公司獲得，單一的健康險(xiǎn)種很難銷售，更重要的是，由于沒有穩(wěn)定的醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)資源，專業(yè)健康險(xiǎn)公司陷入了尷尬多難境地。

另外，某種程度上，合資健康險(xiǎn)公司要等7至8年之后，甚至更長的時(shí)間，才可能贏利。

然而，這次Discovery與平安健康險(xiǎn)最大意義在于重建健康險(xiǎn)商業(yè)模式。但在南非三年即實(shí)現(xiàn)盈利的Discovery能否在中國復(fù)制其成功經(jīng)驗(yàn)仍是未知數(shù)。可至少雙方看起來頗為自信。

其實(shí)，Discovery與平安健康險(xiǎn)講述了一個(gè)典型的 “市場+技術(shù)”跨國聯(lián)姻故事。Discovery看上了平安的市場價(jià)值與分銷渠道網(wǎng)絡(luò)、實(shí)力與財(cái)力；平安健康險(xiǎn)則看上Discovery的專業(yè)技術(shù)與成功經(jīng)驗(yàn)。

“市場+技術(shù)”式聯(lián)姻早在12年前就在中國健康險(xiǎn)市場上演繹。DKV與人保健康險(xiǎn)就是以此方式在中國開始了合作之旅。

“我們正在建立三網(wǎng)下的新型健康險(xiǎn)發(fā)展模式，以其為基礎(chǔ)，梳理整個(gè)藥物供應(yīng)鏈，借用互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程診斷技術(shù)，拓寬健康險(xiǎn)發(fā)展。”陸敏說。

而這或許正是平安健康險(xiǎn)與Discovery老故事新版本的核心內(nèi)容，亦昭示中國健康險(xiǎn)經(jīng)營模式將升級(jí)換代。