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經(jīng)濟觀察報 記者 賈華杰 5月8日上午，小王拿出房產(chǎn)證和身份證交給一家擔保公司。她的目的是為第二套房的購房計劃籌集首付款。小王說：“自己打算在二線城市再購買一套大戶型，但首付款尚缺20多萬。”

擔保公司職員看了一下房產(chǎn)證說：“20萬沒有問題，而且15個工作日內(nèi)保證可以放下款來。手續(xù)費也比之前有所降低，大概抽成2.5%。”

這讓之前一直電話咨詢的小王有點驚喜，因為此前擔保公司在電話咨詢中說，能否貸款下來并不確定，需要本人來公司柜臺咨詢，而且收費也比較高，在3%以上。

調(diào)控以來，原來限制嚴格的住房抵押貸款不得用于購房用途的規(guī)定，現(xiàn)在被突破了。2010年9月，銀監(jiān)會和央行下發(fā)通知，規(guī)定消費類貸款不得用于購房。我愛我家曾表示，在2010年房價上漲潮中，住房再抵押貸款的資金，有四成以上用于購房。

一直計劃買第二套房的小王介紹，從去年9月份開始，之前聯(lián)系過的擔保公司說已經(jīng)不能辦理這項業(yè)務(wù)，“當時一度打消了購房的念頭”。

不過，從今年4月份開始，市場上就陸續(xù)傳出消息，在北京多家銀行指定擔保機構(gòu)，可以提供房屋抵押貸款，利率6.31%，最長年限15年，可“倒出”現(xiàn)金，并且不指定和監(jiān)管用途。

合同還沒到半個小時就簽好了，放款銀行是一家城市商業(yè)銀行。擔保公司說，五年以上的貸款手續(xù)比較復(fù)雜，建議你就貸兩年短期，每月只支付利息，到期付清本金。這樣的短期貸款，不需要提供任何收入工作證明，也不需要銀行賬戶的流水資料。

最終小王的抵押貸款利息，從基準利率6.31%上浮了30%，達到了7%以上。雙方約定的還款方式也比較靈活，小王可以在放款一月后，就提前還款。

不過，讓小王有點不解的是，擔保公司要求其提供一個第三人的身份證復(fù)印件。“從第三人基本信息上不要看出跟你有任何聯(lián)系，不要提供父母或者其他近親屬的，最好是大學同學或者公司同事。”擔保公司說。

擔保公司形象地說：“通過第三人相當于把錢‘洗’了一次，銀行貸款下來后，不要通過柜臺轉(zhuǎn)賬或者網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的形式，要去指定的柜臺取現(xiàn)，并且最好把錢分別存到另外幾家銀行的賬戶中。”
虎杰投資首席分析師張寅說，這些擔保公司之所以去找一些城市商業(yè)銀行，而非四大商業(yè)銀行，因為四大銀行的各項數(shù)據(jù)會擺在銀監(jiān)會的平臺上，而地方商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社與銀監(jiān)會的IT系統(tǒng)尚未同步。

張寅說，據(jù)我了解，實際上地方上一些商業(yè)銀行還采用給購房者辦理額度較大的信用卡，來幫助其處理首付款的問題。而有的農(nóng)信系統(tǒng)也在積極地為房地產(chǎn)貸款。“購房款不是一般通過刷卡的方式嗎？銀行直接給辦信用卡，當場刷卡。”

顯然，這些資金逃脫銀監(jiān)會和央行的監(jiān)管。熟悉銀行業(yè)務(wù)的人士說，這些錢可能來自商業(yè)銀行的謀利資金，在額度緊缺的情況下，變成了高于基準貸款利率的“高利貸”；也有可能來自其他方面，擔保公司和銀行均是中介。

這一趨勢從宏觀數(shù)據(jù)上也得到了顯現(xiàn)，中國人民銀行發(fā)布的《4月份金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》中，短期貸款增加了1360億，而中長期貸款則增加不多。相應(yīng)地該月汽車消費的增速下降，家電消費也出現(xiàn)了減速，“我們大致就可以推導(dǎo)出，這些大量增加的短期貸款，主要流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域。” 虎杰投資首席分析師張寅說。

張寅表示，4月份汽車消費的增速下降，家電消費也出現(xiàn)了減速，而且家電現(xiàn)在還主要靠家電下鄉(xiāng)政策的支撐，各大家電企業(yè)已經(jīng)反映出，整個五一市場銷售形勢并不樂觀，“我們大致就可以推導(dǎo)出，這些大量增加的短期貸款，主要流向了房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

此外，5月初，鏈家地產(chǎn)市場部表示，在近期的貸款交易中，他們發(fā)現(xiàn)一個趨勢，即購房者采取房產(chǎn)抵押貸款的數(shù)量出現(xiàn)明顯上升。4月份，鏈家代理的業(yè)務(wù)抵押貸款數(shù)量比3月份上升了30%。

張寅說，雖然銀監(jiān)會一再表示要加強貸款新規(guī)的實施以及對房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)的監(jiān)管，但“中國的事情你千萬不要過于嚴肅認真，如果銀監(jiān)會真的想管，市場就不會出現(xiàn)這么多變通的操作來。況且，下半年宏觀經(jīng)濟并不樂觀的走勢，政府多半會放松目前的信貸緊縮政策。”

擔保公司說：“如果操作不慎，就會被銀監(jiān)會發(fā)現(xiàn)，進而要求銀行收回貸款。不過，全程我們都會派人指導(dǎo)。”

在擔保公司樓下，小王說：“來辦理擔保的人很多，瞅了一眼，他們多是貸款60萬或者70萬的。”相比自己20萬元的貸款需求，這些“房兄房姐”們的買房饑渴更為強烈！

此外，小王的異地購房的“房票”已經(jīng)解決了。辦理一年的當?shù)厣绫＃_發(fā)商5月初報價是5000元，比4月份還便宜了2000元。