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　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：你如何看待目前溫州民間金融？

金雪軍：溫州民間金融具有兩面性，一方面它彌補(bǔ)市場(chǎng)不足，滿(mǎn)足企業(yè)資金需求，在客觀上起到積極作用；另一方面由于缺乏法律、制度規(guī)范約束，民間金融風(fēng)險(xiǎn)糾紛比較多，尤其是高利貸等。如何讓民間金融，在法律、制度下規(guī)范運(yùn)作，這就需要民間金融進(jìn)一步陽(yáng)光化。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：如何做到讓民間金融陽(yáng)光化？

金雪軍：為推動(dòng)民間金融發(fā)展，國(guó)家相關(guān)部門(mén)在司法解釋等方面做了很多工作，讓其在法律、制度內(nèi)規(guī)范運(yùn)行。但隨著金融環(huán)境、市場(chǎng)條件的變化，相關(guān)管理部門(mén)也要有階段性的動(dòng)態(tài)管理思維，根據(jù)條件變化來(lái)評(píng)估民間金融。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：之前小額貸款公司被認(rèn)為是民間資金陽(yáng)光化的重要渠道之一。但由于各地設(shè)置門(mén)檻高，民間資金對(duì)小額貸款公司望而卻步。

金雪軍：現(xiàn)有銀行的貸款利率，對(duì)民間資本難有吸引力，且目前辦法規(guī)定，小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，不得從兩家以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，融資余額不得超過(guò)資本凈額的50%，這也對(duì)運(yùn)營(yíng)靈活的民間金融構(gòu)成了束縛。同時(shí)，小額貸款公司受到的監(jiān)管比較嚴(yán)格，自然人也很難參與。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：企業(yè)辦小額貸款公司，其資金來(lái)源頗受爭(zhēng)議，你是如何看待這一問(wèn)題？

金雪軍：我們需要大量的小額貸款公司，他們的實(shí)際資金來(lái)源必須要用自由資金。一些現(xiàn)金流比較充足的企業(yè)，除了可以在金融領(lǐng)域上進(jìn)行多元化嘗試之外，也可以通過(guò)金融手段降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果資金來(lái)自公司本身的流動(dòng)資金或民間集資的，那付出的成本更大，更難長(zhǎng)期持有。一旦企業(yè)遇到風(fēng)險(xiǎn)，那誰(shuí)來(lái)承擔(dān)債務(wù)問(wèn)題，又由誰(shuí)來(lái)埋單？

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：在目前信貸偏緊下，如何解決中小企業(yè)融資難，又再次被各方提上議事日程。

金雪軍：無(wú)論是利用銀行還是其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，單一的融資渠道無(wú)法解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，中小企業(yè)融資渠道應(yīng)該多樣化。長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資主要從銀行和擔(dān)保公司獲得，形成了中小企業(yè)、銀行和擔(dān)保公司的三方關(guān)系。但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成為其戰(zhàn)略重點(diǎn)，但高概率的呆賬壞賬使其信心不足。對(duì)中小企業(yè)而言，企業(yè)快速發(fā)展對(duì)資金需求巨大，然而其可抵押資產(chǎn)不多面臨信貸歧視問(wèn)題。對(duì)第三方擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，降低信息不對(duì)稱(chēng)，緩解風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格資本金要求，杠桿作用有限，風(fēng)險(xiǎn)集中承擔(dān)。長(zhǎng)期下來(lái)三方陷入一種“囚徒困境”。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：如何打破這種“囚徒困境”？

金雪軍：只有在原有銀行、擔(dān)保體制下引入第四方才能打破現(xiàn)有僵局，降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到共贏。這第四方包括風(fēng)險(xiǎn)投資或行業(yè)上游企業(yè)外，還要將信貸、投資、財(cái)政等新要素結(jié)合到融資中去。例如，可以用企業(yè)的股權(quán)資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押，甚至是利用企業(yè)訂單、應(yīng)收賬款甚至是品牌進(jìn)行抵押貸款，但要注意違約風(fēng)險(xiǎn)。只有通過(guò)各種要素的打包式結(jié)合，才能有效地解決中小企業(yè)融資難題。