經(jīng)濟觀察報記者 劉睿 / 文 2010年7月，農(nóng)業(yè)銀行在上海和香港兩地上市，“橫跨城鄉(xiāng)”成為農(nóng)行宣傳的三大投資亮點之一。分支機構(gòu)眾多，貌似臃腫的農(nóng)行，卻做著“悶聲發(fā)財”的生意，理財方面進一步挖掘高端客戶，三農(nóng)業(yè)務(wù)也是繼續(xù)加大力度。
作為國有四大銀行中最后一個上市的銀行，農(nóng)行作為商業(yè)銀行，又需要開展帶有政策性的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，如何尋找出路，無疑是投資人最為關(guān)心的問題。
農(nóng)行存在的問題與其成立初衷相關(guān)：支持我國農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。農(nóng)行分支機構(gòu)高峰時期曾在全國每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有網(wǎng)點，根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年底，農(nóng)行縣域網(wǎng)點數(shù)占中國縣域銀行網(wǎng)點總數(shù)的12%，超過其他大型商業(yè)銀行的總和。
從1980年起，農(nóng)行就一直在進行著商業(yè)化改革，但步伐不大。1997年后，農(nóng)行政策性業(yè)務(wù)剝離速度加快，農(nóng)行的經(jīng)營也日益強調(diào)以利潤為核心。但農(nóng)行仍然有部分貸款具有政策性貸款的性質(zhì)，這是農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量在四大商業(yè)銀行中相對較低的主要原因。
2007年，項俊波調(diào)任農(nóng)行行長，農(nóng)行開始轉(zhuǎn)型：貫徹零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，持續(xù)進行個人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，完善客戶分層服務(wù)體系，加強對公與個人金融產(chǎn)品聯(lián)動營銷等。個人金融業(yè)務(wù)成為發(fā)展重點，涉及具體業(yè)務(wù)包括個人存貸款、銀行卡、代理基金、代理國債、私人銀行等，成立了專門的零售業(yè)務(wù)部，
農(nóng)行選擇著重發(fā)展縣域經(jīng)濟。將龐大的三農(nóng)業(yè)務(wù)客戶群進行分層，重點發(fā)展受益于城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的對公客戶，以及縣市居民、個體商戶、富裕農(nóng)戶等中高端個人客戶。同時農(nóng)行從客戶資質(zhì)、風(fēng)險控制機制建設(shè)、合理定價等方面加強對風(fēng)險的控制，原本令人擔(dān)心的三農(nóng)業(yè)務(wù)，成為農(nóng)行發(fā)展的一塊基石。
2010年底，三農(nóng)金融業(yè)務(wù)存貸款增長率分別高出全行平均增幅0.5%和6.3%，惠農(nóng)卡發(fā)卡量突破6000萬張，資產(chǎn)回報率由0.62%提高到0.77%。
在城市金融業(yè)務(wù)方面，農(nóng)行將客戶分為普通客戶、潛力客戶、貴賓客戶3類，進行差異化營銷。針對不同類型客戶，農(nóng)行將網(wǎng)點相應(yīng)分成3類：普通網(wǎng)點、精品網(wǎng)點、財富型網(wǎng)點，各自約占網(wǎng)點總數(shù)的56%、40%和4%，后兩類網(wǎng)點所占比例將逐步提升。
2010年9月，農(nóng)行私人銀行部正式成立，成為國內(nèi)第二家持牌私人銀行經(jīng)營機構(gòu)。農(nóng)行為個人金融資產(chǎn)在800 萬元人民幣以上的高凈值客戶提供全面的金融與非金融服務(wù)，采用“1+N”的客戶服務(wù)模式，服務(wù)內(nèi)容包括個人財務(wù)管理、個人資產(chǎn)管理、私人金融顧問咨詢、私人增值、個人跨境金融咨詢與服務(wù)等五大系列。
截至2010年末，農(nóng)行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品326款，銷售額8,883.67億元，連續(xù)兩年實現(xiàn)5倍以上的增長，個人理財產(chǎn)品市場占有率大幅提高。
或許以下數(shù)據(jù)更能說明農(nóng)行盈利水平的提高：2011年上半年，農(nóng)行凈息差在四大行中居首位。2011年前3季度，農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入548.24億元，同比增長61.10%。手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重達到19.64%，較2010年末提高3.76%。同期，農(nóng)行不良貸款余額879.56億元，較中期減少20.92億元，不良貸款率1.60%，資產(chǎn)質(zhì)量進一步改善。
